我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及對策分析

于凌云

摘要：互聯(lián)網(wǎng)業(yè)在當(dāng)下正蓬勃發(fā)展，加之在以云計算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付為代表的互連網(wǎng)技術(shù)推動下，互聯(lián)網(wǎng)與其他行業(yè)深度融合，為互聯(lián)網(wǎng)金融注入了新的活力。然而在其迅速發(fā)展的背后也面臨著一些問題，這些問題直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展勢頭。本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一些問題進(jìn)行分析，進(jìn)而提出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；存在問題；對策建議

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）003-0-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是近幾年被人們提出，而且討論熱度非常高的詞匯。正由于近年來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融行業(yè)與電子商務(wù)行業(yè)之間的界限越來越模糊，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念被越來越多的人所耳聞，也被越來越多的人所關(guān)注。在“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念剛被提出時，不同領(lǐng)域的人士對其界定有所不同。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，人們對其概念的認(rèn)識也在逐漸變得成熟。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)逐漸滲透傳統(tǒng)金融行業(yè)的表現(xiàn)，它是一種新型金融服務(wù)模式，這種模式依托于現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，比如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通信技術(shù)等，且充分利用大數(shù)據(jù)與云計算作為技術(shù)支持，來實現(xiàn)資金融通，使資源配置更加優(yōu)化，這開啟了信息技術(shù)在金融領(lǐng)域新的革命。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所存在的問題

1.法律定位不明

由于互聯(lián)網(wǎng)金融目前在我國興起的時間還不算長，基本還屬于初級階段，我國現(xiàn)有的法律還沒有明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的屬性，以至于整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能隨時會面臨超越界限、觸碰法律底線的危險，甚至稍不留意就很有可能構(gòu)成“非法集資”或“非法吸收公眾存款”的違法犯罪行為。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，目前并沒有專門的法律法規(guī)或規(guī)章制度對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行行之有效的規(guī)范，不少以小額貸款公司、投資咨詢公司、財務(wù)公司、有限合伙制私募基金或者咨詢中介公司等形式成立的從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)，所開展的業(yè)務(wù)“名不副實”，超越了業(yè)務(wù)范疇。此外，活躍在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以及眾籌融資平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，特別是一些理財產(chǎn)品，它們游走于合法與非法之間的灰色區(qū)域，甚至涉嫌非法吸收公眾存款、非法集資。

2.監(jiān)管不足

我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)具有明確的監(jiān)管機構(gòu)，比如銀行業(yè)由銀監(jiān)會監(jiān)管，證券、基金、期貨等行業(yè)由證監(jiān)會監(jiān)管，保險業(yè)由保監(jiān)會監(jiān)管，各部門權(quán)責(zé)清晰，各司其職。然而由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起的時間較短，其經(jīng)營規(guī)模還不夠大，影響也比較小，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也剛剛開始嶄露頭角，雖然政府與社會各界都給與了比較高的關(guān)注度，但是在具體監(jiān)管層面還沒有針對風(fēng)險出臺相應(yīng)的應(yīng)對措施，導(dǎo)致違法違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象在部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中泛濫。由于監(jiān)管主體不明導(dǎo)致的監(jiān)管缺失，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的門檻非常低，甚至人們簡單注冊一個公司，隨便開發(fā)一個網(wǎng)頁就可以營業(yè)了。于是，沒有準(zhǔn)入門檻、沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、沒有監(jiān)管機構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)誰都想進(jìn)來，誰都可以進(jìn)來，這就很難避免一些人的渾水摸魚行為，部分從業(yè)人員不夠自律，他們?yōu)榛⒆鱾t，幫助他人從中撈取不當(dāng)利益甚至協(xié)助集資詐騙，導(dǎo)致行業(yè)亂象出現(xiàn)頻繁，嚴(yán)重?fù)p害市場秩序。

3.客戶信息安全存在風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中存在客戶信息泄露或者被濫用的風(fēng)險，比如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的第三方支付機構(gòu)不但掌握了大量客戶真實的身份信息，如證件號碼、手機號碼等，而且還掌握了大量銀行卡敏感信息，如銀行卡號、卡片驗證碼、個人標(biāo)識碼等，但是第三方支付機構(gòu)在保護(hù)客戶信息安全性方面所做的工作卻明顯大大薄弱于銀行監(jiān)管體系，致使存在極大的客戶信息暴露隱患，少數(shù)企業(yè)甚至以出售客戶信息來牟利。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用“大數(shù)據(jù)”可以獲得個人與企業(yè)的信息，但是目前尚沒有明確的規(guī)定來確定到底哪些信息可以獲取哪些是不可以獲得的，這會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)肆意收集、竊取個人信息的現(xiàn)象，嚴(yán)重侵犯個人隱私。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

1.盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)

雖然現(xiàn)階段國家總體應(yīng)支持鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，任其野蠻生長必然導(dǎo)致風(fēng)險積聚，最終難以控制。因此，國家必須盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)基礎(chǔ)性法律法規(guī)，明確網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的性質(zhì)以及法律地位，對其組織形式、資格條件、經(jīng)營模式等作出明確規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營活動做到有法可依，有法必依，防止打擦邊球。

2.構(gòu)建有效的監(jiān)管體系

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的領(lǐng)域，應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工。我國金融監(jiān)管主體中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會可以在堅持分類監(jiān)管的大原則下，通過建立和完善相應(yīng)制度法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來實施延伸監(jiān)管。一是要明確網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)監(jiān)管主體。由于網(wǎng)絡(luò)借貸具有跨地域的特征，人民銀行在支付清算以及征信體系方面又具有不可替代的優(yōu)勢，可由人民銀行牽頭監(jiān)管。二是要加強準(zhǔn)入門檻和資金管理。嚴(yán)格限定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入條件，提高其準(zhǔn)入門檻，避免渾水摸魚亂象發(fā)生。建立網(wǎng)絡(luò)借貸登記平臺，規(guī)定借貸雙方必須進(jìn)行實名登記，從而保障資金交易的真實性，對資金發(fā)放、客戶使用、還款情況進(jìn)行跟蹤管理，檢測風(fēng)險趨勢。

3.保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與客戶信息安全

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有開放性，是計算機病毒和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊目標(biāo)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全高度重視，可以通過系統(tǒng)備份、完善密鑰管理等手段來保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)正常運行。此外，由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握大量客戶真實身份信息和銀行卡信息的現(xiàn)象存在，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)保護(hù)其客戶的信息安全，防止客戶信息泄露或者被濫用，更不能為了牟取利益而將客戶信息透漏給第三方。對刻意濫用、泄露客戶信息的從業(yè)人員要給與嚴(yán)厲打擊，從而保障客戶信息安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012.

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