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    我國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題探究

    2017-04-02 22:12:36李滬莉
    智富時(shí)代 2017年3期
    關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

    李滬莉

    (重慶市云陽縣雙江中學(xué),重慶市 404500)

    【摘 要】隨著我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展,金融對各行業(yè)發(fā)展的意義也越來越凸顯出來,我國農(nóng)村的發(fā)展和建設(shè)也離不開金融行業(yè)的支持。本文通過分析農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀,闡述了農(nóng)村金融出現(xiàn)的問題,進(jìn)而提出了相應(yīng)的解決措施。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融;可持續(xù)發(fā)展;村鎮(zhèn)銀行

    隨著國家金融體制改革的深入推進(jìn),面對鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款融資困難的問題,需要加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革,引導(dǎo)市場資金流入農(nóng)村,增強(qiáng)農(nóng)戶和小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,成為了當(dāng)前金融領(lǐng)域改革的重要目標(biāo)。在這種資金需求下,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生,并成為了主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn),將幫助“三農(nóng)”問題的解決作為宗旨,增強(qiáng)了農(nóng)戶和小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,為他們提供必要的金融支撐,搭建了對接市場資金的平臺(tái),為資金流向鄉(xiāng)鎮(zhèn)做了重要的引導(dǎo)。我國雖然向城市化和工業(yè)化推進(jìn),但我國依然是個(gè)以農(nóng)業(yè)立國的國家,創(chuàng)新金融幫扶農(nóng)業(yè)的機(jī)制,能為農(nóng)業(yè)發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

    一、我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀——主要以村鎮(zhèn)銀行為主

    村鎮(zhèn)銀行作為一種農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu),是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的重要組成部分。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展剛剛興起不久,作為農(nóng)業(yè)大國,需要通過積極創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村金融融資困難問題,提供解決方案,適應(yīng)了當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。這其中我國目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出幾個(gè)特點(diǎn):

    1.農(nóng)村中金融機(jī)構(gòu)相對較少,且規(guī)模小,資金存量少

    根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示,城市金融機(jī)構(gòu)相較于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說,不管是從業(yè)人數(shù),還是資金規(guī)模以及機(jī)構(gòu)數(shù)量上,都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

    2.村鎮(zhèn)銀行以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主,其他相關(guān)業(yè)務(wù)涉及少

    村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)以存貸款為主,其余的票據(jù)、保險(xiǎn)、匯票等業(yè)務(wù)較少,金融產(chǎn)品和服務(wù)較為簡單。這主要是面向的客戶及地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況所限,縣級(jí)以下這些業(yè)務(wù)量需求較小。

    3.我國民間資本活躍

    根據(jù)一份中央人民銀行的調(diào)查顯示,我國的民間借貸中金融規(guī)模占比較大。這反應(yīng)出我國民間借貸數(shù)量大,民間資本活躍。這也可以從側(cè)面反應(yīng)出我國農(nóng)村的民間借貸也非?;钴S。

    4.農(nóng)村難以消化大量資金,資金向外尋求收益

    農(nóng)村中由于發(fā)展有限,沒能找到帶動(dòng)農(nóng)民致富的方法,所以農(nóng)民希望將這些資金投向外地來獲取收益。

    二、我國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展存在的問題

    (一)村鎮(zhèn)銀行多分布于縣鄉(xiāng)級(jí)行政單位,吸儲(chǔ)能力較弱

    由于受村鎮(zhèn)銀行的自身職能定位及自身性質(zhì)所限,設(shè)立初衷主要是服務(wù)于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展,為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供必要的金融支持,因此造成了村鎮(zhèn)銀行先天存在著地域局限。在對村鎮(zhèn)銀行的公司性質(zhì)進(jìn)行劃分的時(shí)候,將村鎮(zhèn)銀行劃分為中小型股份制企業(yè),且客戶范圍主要包括農(nóng)民和一些小微企業(yè)。這一系列的性質(zhì)因素決定了村鎮(zhèn)銀行多聚集在縣鄉(xiāng)一級(jí)的行政單位,為地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供幫助。

    (二)村鎮(zhèn)銀行缺乏行之有效的信用體系,風(fēng)險(xiǎn)管控較難

    眾所周知,信用已經(jīng)成為我們現(xiàn)實(shí)生活中不可或缺的重要因素,市場經(jīng)濟(jì)經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)成為了一種以信用作為重要支撐的信用經(jīng)濟(jì)。中國當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展也是信用在其中作了重要的支撐作用。因此,在村鎮(zhèn)銀行中構(gòu)建行之有效的信用體系,是推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要手段,也是重要基礎(chǔ)。但現(xiàn)實(shí)狀況卻是村鎮(zhèn)銀行在信用體系的建設(shè)中存在著一些問題,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存在著風(fēng)險(xiǎn)管控的難度。

    (三)村鎮(zhèn)銀行由于自身規(guī)模有限,社會(huì)認(rèn)知度較低

    村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展建設(shè)的宗旨,使得銀行服務(wù)對象過于單一,加上銀行業(yè)務(wù)范圍有限,從事的金融投融資能力不足,使得區(qū)域內(nèi)客戶對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)需求較低,不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,不能有效提升村鎮(zhèn)銀行的知名度。

    (四)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)的政策不足,不能有效扶持銀行發(fā)展

    村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的是為了扶持地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的合理有序發(fā)展,為“三農(nóng)”問題的解決提供金融方面的支持。銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)的重要組成部分,在金融體系中具有重要的作用。國有銀行和其他的股份制銀行由于擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)敞口過大,不愿意將資金貸款給農(nóng)民和小微企業(yè),造成這一部分人員企業(yè)資金融通困難,難以抵御風(fēng)險(xiǎn)。而村鎮(zhèn)銀行的建立,就是為了服務(wù)這一部分法人主體所面臨的尷尬境地,為他們提供便利的小額資金信貸,解決他們自身的金融風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)他們自身的利益不受損害。

    三、解決我國農(nóng)村金融發(fā)展問題的對策

    (一)準(zhǔn)確找準(zhǔn)自身定位,實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營

    村鎮(zhèn)銀行的自身定位就是要專注于“三農(nóng)”的服務(wù),提高對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度,努力成為對接“三農(nóng)”的重要金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融中介機(jī)構(gòu),要積極構(gòu)建好市場資金與農(nóng)戶、小微企業(yè)的橋梁,努力制定相應(yīng)的政策措施,為農(nóng)戶和小微企業(yè)的發(fā)展提供必要的金融資金的支持。這就要求銀行要根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的具體情況,量身訂制適合解決“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行要改進(jìn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,建立適合當(dāng)?shù)厍闆r的授信審批流程,通過各方面的改進(jìn),是自身努力成為良好的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

    (二)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)自控能力,降低銀行運(yùn)營成本

    村鎮(zhèn)銀行作為一種重要的金融中介機(jī)構(gòu),是金融市場的一部分,所以控制各種風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)所必須具備的能力。村鎮(zhèn)銀行能否有效控制各方面的風(fēng)險(xiǎn),是村鎮(zhèn)銀行能否長久發(fā)展的重要前提。所以加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)自控能力,建立行之有效的流程,在各個(gè)環(huán)節(jié)上把控好風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控,降低了銀行的運(yùn)營成本,推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的有序健康發(fā)展。

    (三)加強(qiáng)對銀行內(nèi)員工的素質(zhì)培訓(xùn),形成良性的職能培訓(xùn)機(jī)制

    村鎮(zhèn)銀行在對員工進(jìn)行培訓(xùn)時(shí),要因人制宜,不能一刀切的進(jìn)行大眾化培訓(xùn)。銀行要根據(jù)各個(gè)崗位的發(fā)展需要,制定不同的培訓(xùn)計(jì)劃,培養(yǎng)員工與崗位相適應(yīng)的熟練技能,提高相應(yīng)的業(yè)務(wù)能力。在加強(qiáng)員工培訓(xùn)后能夠有效提高銀行的效率,推動(dòng)銀行的發(fā)展。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由于銀行進(jìn)行授信業(yè)務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),這就要求村鎮(zhèn)企業(yè)從其他優(yōu)秀的銀行中引進(jìn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控系統(tǒng),從而進(jìn)行本土化改造,使其適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需求。管理風(fēng)險(xiǎn)主要是由于村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部監(jiān)督程度不足引發(fā)的,部分是由于員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高,業(yè)務(wù)操作不當(dāng),從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

    (四)建立健全信用監(jiān)督制度,大力推動(dòng)信用體系的構(gòu)建

    村鎮(zhèn)銀行完善信用監(jiān)督制度,重要的是要建立合理的監(jiān)督體系,將監(jiān)督蘊(yùn)含在銀行流程的方方面面,能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題,確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全進(jìn)行。通過建立相應(yīng)的量化標(biāo)準(zhǔn),將各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)所能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化處理,用各項(xiàng)指標(biāo)對各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督,達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)才能進(jìn)行,若不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)就要重新制定業(yè)務(wù)。

    作為一個(gè)高中生,在我們了解國家農(nóng)村金融目前的發(fā)展?fàn)顩r下,要明白的是農(nóng)村建設(shè)需要的不僅僅是政府的幫扶,還需要社會(huì)資源流入農(nóng)村,這樣才能促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的長久發(fā)展,以及農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。作為高中生的我們需要了解國家發(fā)生的時(shí)事,增強(qiáng)自身的憂患意識(shí),以此激勵(lì)自己努力學(xué)習(xí)。

    【參考文獻(xiàn)】

    [1]許丹丹. 中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題研究[D].吉林大學(xué),2013.

    [2]王信. 我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特征及政策效果研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.

    [3]謝欣,謝元態(tài),許曉東. 論我國農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展[J]. 華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2004,03:10-17.

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