我國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀分析

【摘要】隨著智能手機和電腦的普及，互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)到來，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為一個潛力巨大的市場。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又更加促進了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展。由于第三方支付平臺、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡眾籌、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資成本小，門檻低，流動性強等特點，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在市場中迅速占有一席之地。本文將論述我國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，提出相應的建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)理財 平臺 金融

一、互聯(lián)網(wǎng)時代的到來

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成了人們生活中不可或缺的一部分。同時，互聯(lián)網(wǎng)不僅強烈沖擊著社會形態(tài)，影響著社會的經(jīng)濟生活，還猛烈地沖擊著傳統(tǒng)思想和觀念，改變著人們的生活方式。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)為人們的人際交往帶來了便利。有了互聯(lián)網(wǎng)，人與人之間的交流變得更加便利的快捷。與傳統(tǒng)的面對面的對話方式不同，它突破了時間和空間的限制，真正實現(xiàn)了無障礙溝通。但與此同時，人們面對面的交流則開始不斷減少，導致人與人之間的關系不斷疏遠，成為互聯(lián)網(wǎng)的一大弊端。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)也為人們獲取信息提供了新的渠道?，F(xiàn)在人們的關注點十分廣泛，傳統(tǒng)媒體已無法滿足人們的需求。而網(wǎng)絡的出現(xiàn)則滿足了人們對這方面的需求。同時，人們還能對新聞進行各種評論。使普通人了解真相和參政議政成為可能，也是互聯(lián)網(wǎng)的一大功能。但與此同時，各種虛假信息也充斥著互聯(lián)網(wǎng)，這就需要人們有良好的識別判斷的能力。

而在這個互聯(lián)網(wǎng)時代中，經(jīng)濟的發(fā)展自然也離不開互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品便是其中一個很重要的成分。與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品不同，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品不僅打破了地域壁壘，同時還注重長尾效應，讓更多的人享受到互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品帶來的便利。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品就是指通過通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購買的一些理財產(chǎn)品，可以通過互聯(lián)網(wǎng)管理理財產(chǎn)品，獲取一定的利益。比如支付寶、余額寶等。

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品大致分為第三方支付平臺、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡眾籌、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六類。

（一）第三方支付平臺

所謂第三方支付，就是在個人用戶與與銀行結算系統(tǒng)之間由一個非銀行機構和銀行簽約來建立電子支付關系。目前我國較為成功的第三方支付平臺主要有兩類，一類只提供一個支付渠道以及支付方案而沒有擔保和監(jiān)管的功能，以快錢和拉卡拉為代表。另一類有之間的網(wǎng)站可以由支付平臺提供擔保，暫時保管客戶的資金或先行墊付，待賣家將貨品或服務提供給買家且買家滿意后再將款項支付給賣方，例如淘寶與支付寶。

（二）P2P網(wǎng)絡借貸模式

P2P金融又叫P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）的一種。意思是：個人對個人。它指的是個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業(yè)網(wǎng)絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現(xiàn)自助式借款。簡單的說，P2P就是直接將人們聯(lián)系起來，讓人們通過互聯(lián)網(wǎng)直接交互。

（三）眾籌融資模式

眾籌是指用團購+預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式?，F(xiàn)代眾籌指通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目并募集資金。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標準。許多項目都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。

（四）大數(shù)據(jù)金融模式

所謂大數(shù)據(jù)簡單說就是將客戶在通過移動支付的過程中所留下來電一切信息進行實時整合與分析來獲得客戶的個人偏好，甚至達到預測客戶未來消費行為的效果，并將這些整合后的信息提供給互聯(lián)網(wǎng)金融機構來獲取一定收益。其中比較有代表性的就是阿里小貸。

（五）信息化金融機構

它就像一個網(wǎng)上的金融超市，出售各種金融產(chǎn)品，有金融需求的客戶可以足不出戶的享受專業(yè)快捷的金融服務。這也是未來金融機構的主流發(fā)展趨勢。在這方面比較領先的是銀行和證券公司。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是一個專門提供金融產(chǎn)品咨詢、比較、交易等過重功能的第三方支付平臺。它就像一個專門為金融產(chǎn)品構建的強大搜索引擎客戶可以通過平臺清楚的對各項產(chǎn)品進行搜索和垂直比價從而選擇各家適合自己的產(chǎn)品。

與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有許多優(yōu)點。

第一，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資成本小，門檻較低，是零散基金的集合，所以它的用戶量就更多，影響范圍更廣。這也是它的一個特點。

第二，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的流動性極強。而銀行理財產(chǎn)品具有一定的投資期限，流動性不高，不便于人們的使用。在這一點上互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的優(yōu)勢就凸顯了出來。

第三，相比傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益波動性較大。對人們來說，風險較低。但是對互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，風險較高。畢竟人們都不投資，這個平臺就垮了。這也是它的一大特點。

第四，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益較高。相比于銀行活期儲蓄收益，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益率可以高出十幾倍，短時間內(nèi)能獲得更多收益，相比銀行儲蓄擁有壓倒性優(yōu)勢。當然，風險也更高，所以還是要謹慎。

第五，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是按天計算收益的，采用T+0當天贖回模式。這就方便了人們對自己的資金進行更好的管理，不會因為時間給自己帶來損失。這也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品流動性強的特點。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀分析

由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的許多特點，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品已經(jīng)對傳統(tǒng)線下金融模式產(chǎn)生了根本性影響，特別是第三方移動支付、虛擬社區(qū)以及云計算等。目前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品正以一種十分強勁的勢頭發(fā)展著，不僅各商業(yè)銀行感受到互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品帶來的強大壓力而加大了理財產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售進程，第三方支付以及移動支付、網(wǎng)絡保險平臺以及網(wǎng)絡小額貸款等依托于網(wǎng)絡的新型業(yè)態(tài)理財更是抓住了這個機遇，快速搶占市場，多種新形式令人應接不暇。這些新平臺不但為資金的供需方提供了一個前所未有的支持雙方直接交易的平臺，還進一步實現(xiàn)了客戶間開放、相互接觸，甚至在一定程度上還改變了傳統(tǒng)的金融貨幣理論基礎。

從2011年到現(xiàn)目前的網(wǎng)絡經(jīng)濟市場規(guī)模來看，預計2016年網(wǎng)絡經(jīng)濟整體營收規(guī)模能達到14617.4億元，增長率也能維持在25%左右。而在過去的四五年間，中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的存量也大幅增長，且中國網(wǎng)民數(shù)量不斷增長，2015年規(guī)模達6.0億，在整體網(wǎng)民中占比89.5%?？梢哉J為，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶的理財需求仍然強烈，移動互聯(lián)網(wǎng)將作為愈發(fā)重要的理財渠道。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融理財投資主要以18到25歲的學生群體為主，而在35到55歲的人群卻只占3.3%，這顯然是因為這個年齡段的人群相對青少年來說對網(wǎng)絡的了解程度明顯不足，而如何吸引這些購買力較大的投資者也是一個重大的問題。另一方面，從購買過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的人群分析，不太熟悉的占了41.67%，不了解所以不購買的占了67.77%，所以加強互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的宣傳以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財知識的普及必不可少。同時，大多數(shù)投資者都是保守型投資者，他們主要擔心互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌踩詥栴}。由此我們需要知道互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的風險并懂得如何規(guī)避這些風險。

四、意見與建議

在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的影響下，我國銀行業(yè)受到了一定程度的影響，例如，商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化，商業(yè)銀行的收入受到蠶食等等。介于此國家也有相應的政策，如2014年的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務暫行辦法》保證互聯(lián)網(wǎng)保險消費者享受保險服務的權利，規(guī)定重要服務環(huán)節(jié)不得委托第三方平臺操作管理；《關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務管理的通知》旨在加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務管理，并對商業(yè)銀行與第三方支付機構建立業(yè)務關聯(lián)提出具體要求?？偟膩碚f，目前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的政策環(huán)境不能說是嚴格，主要是鼓勵銀行、證券等金融機構加入，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)上市。

但互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也有它的風險所在，由此也會給消費者帶來一些問題。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的安全性稍遜于傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，加上互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中仍存在的許多不確定性以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度仍在監(jiān)管之中，再加上一些運營商的信譽問題，帶來了消費者的擔憂以及一系列的風險。

首先是市場風險。不論是傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，還是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，都得面臨市場風險，這是無法逃避的。市場風險指的是當市場價格出現(xiàn)不利的變化而導致的風險，當市場發(fā)生劇烈波動時，理財產(chǎn)品的收益也會隨之波動。雖然互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品要相對穩(wěn)定一些，但并非固定不變。這是由于市場本身的不確定性導致的。

其次是銀行競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的低成本、高收益、流動性強等特征，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品就會受到各種壓力的排擠。這種風險，我們也無法規(guī)避。

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的流動性帶來的風險。這一風險是由其內(nèi)部結構所導致的，較難規(guī)避。在短期內(nèi)大量贖回以及資金管理不當都會帶來流動性不足危機。不過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相對于傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的流動性較高，大多消費者都可及時取回資金。

除了以上風險之外，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品還有其他風險，例如操作風險，信用風險以及不可抗力風險等等，不一而足，在此就不一一列舉了。

那么應該如何盡可能減小風險來為消費者獲得更多的利益呢？

首先，作為一個消費者，應該主動規(guī)避不安全的網(wǎng)絡。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資時要十分謹慎。同時要做到貨比三家，多方面多角度關注更多的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，而不局限于一家。在關注理財產(chǎn)品收益的同時也要更多地衡量其風險。

二是互聯(lián)網(wǎng)平臺則需要從技術上規(guī)避風險，維護交易的公平。同時互聯(lián)網(wǎng)平臺還得不斷進行創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品更加貼近用戶，貼近時代?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺還需要為客戶提供一些專業(yè)的指導，以此避免客戶不必要的損失。

三是整個互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品行業(yè)需要聯(lián)合起來，組建行業(yè)聯(lián)盟，以此抵制外來的壓力。同時這個行業(yè)還需要制定一個行業(yè)標準，以此來進行統(tǒng)一的規(guī)劃和調(diào)整。

最后，國家要給予這個行業(yè)以相應的政策支持，以此保證行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。同時國家還需要出臺相應的法律予以監(jiān)管和規(guī)范，使不法分子無機可乘。

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作者簡介：陳天南（1999-），男，漢族，浙江人，就讀于東莞東華高級中學，高中在讀，研究方向：經(jīng)濟、金融。