基于互聯(lián)網金融下的小微企業(yè)融資模式研究

摘 要：作為促進社會經濟快速發(fā)展的核心內容，小微企業(yè)對于改善人民群眾的生活狀況、解決相關的就業(yè)問題等方面具有非常重要的作用，但是現(xiàn)階段我國大部分的小微企業(yè)都存在一定程度上的融資困難，從而制約了社會經濟的發(fā)展。本文以當今社會背景下小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀為出發(fā)點，運用理論與實際相結合的方式提出了相應的融資模式創(chuàng)新方式，為解決小微企業(yè)的融資問題提供了全面、系統(tǒng)的思路和方法。

關鍵詞：互聯(lián)網金融下；小微企業(yè)；融資模式

現(xiàn)階段，小微企業(yè)已經成為了緩解社會經濟壓力的主要途徑，但是由于相關法律法規(guī)的不完善、融資渠道較少等諸多原因導致小微企業(yè)融資逐漸走入困境，因此，解決小微企業(yè)融資難的問題就成為了相關部門和企業(yè)所面對的首要問題，只有通過對小微企業(yè)融資的模式進行創(chuàng)新，才能夠從根本上解決上述問題，將小微企業(yè)在經濟增長過程中的作用得到最大化發(fā)揮。

一、基于互聯(lián)網金融下的小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.進行融資的渠道較少

在小微企業(yè)進行融資的過程中，能夠得到的外源性融資相對來說較少，這就決定了小微企業(yè)對于內源性的融資活動具有較高的依賴性。受傳統(tǒng)融資理念的影響，大部分小微企業(yè)在進行融資的過程中首先選擇的平臺仍舊是銀行等機構，但是小微企業(yè)自身的特點決定了它在規(guī)范性的財務報表以及可抵押的固定資產等方面相對來說較為欠缺，因此，銀行等機構在進行融資的過程中出于對自身實際情況以及融資風險等方面的考慮很難對小微企業(yè)提供大力的支持。

2.普遍對融資具有迫切需求

調查結果現(xiàn)實，我國大部分的小微企業(yè)對融資普遍具有迫切的需求，有25%左右的小微企業(yè)選擇以貸款的方式維持企業(yè)的正常運行，1/3企業(yè)希望能夠得到穩(wěn)定、長期的資金支持以確保自身的運營，但是在每年由于各種原因而倒閉的小微企業(yè)中，有1/3企業(yè)倒閉的主要原因是自身資金鏈的斷裂，這說明了現(xiàn)階段我國小微企業(yè)存在融資資金的缺口大的情況，這對于小微企業(yè)自身以及社會經濟的發(fā)展都是非常不利的。

3.相關法律法規(guī)存在漏洞

小微企業(yè)融資困難的情況作為社會經濟發(fā)展的一個巨大阻礙，社會各界對其都具有極高的關注度，因此，政府開始逐漸出臺相關的法律法規(guī)以便于減少小微企業(yè)融資困難的情況出現(xiàn)。但是由于金融領域所包含的內容極其復雜，因此，政府在出臺相關法律法規(guī)的過程中還需要對其他方面進行考慮，并且對金融、貨幣等相關政策進行調整，這就導致了小微企業(yè)很難得到政府的大力支持，也不具備系統(tǒng)、完善的法律體系以保證自身在融資過程中的應得利益。

二、基于互聯(lián)網金融下的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新方式

1.眾籌平臺

眾籌一詞起源于國外，由投資發(fā)起人、跟投人員和相應的平臺三者共同構成，指的是一種面向人民群眾的融資模式，即通過對人民群眾的資金進行集中，為小微企業(yè)進行某項特定活動提供相應的資金支持。眾籌與傳統(tǒng)融資模式相比具有多樣性、門檻低、重視創(chuàng)意等諸多特征，最重要的是它不再將企業(yè)自身所存在的商業(yè)價值作為能否進行融資的標準，近幾年眾籌已經開始由最初的單一制逐漸向股份、借貸等多種制度相結合的模式開始轉換。運用眾籌的方式進行融資的步驟為：首先需要準備進行眾籌的小微企業(yè)將自己所策劃的項目通過文字、圖片等影像資料將其完整的提供給發(fā)起眾籌活動的平臺，并且根據自身的實際情況對融資的金額和時間進行確定；然后就需要眾籌平臺對該小微企業(yè)提供的資料進行嚴格的審核，只有審核通過的項目才能夠被發(fā)布在該眾籌平臺上，并且由平臺負責人進行相應的推廣，此時就進入了眾籌的正式實施階段，若項目沒有通過審核，則無法在該平臺上進行眾籌活動；最后就是如果在企業(yè)自身所設定的時間內籌集到了足夠的資金，那么就代表此次眾籌項目成功，該企業(yè)可以獲得跟投人所提供的資金，這里需要注意的是負責人需要將在進行眾籌之前所承諾的對跟投人的回報進行兌現(xiàn)，若是沒有達到規(guī)定的金額，那么就說明此次眾籌失敗，通過眾籌所獲得的資金則應該全數返還給跟投人。

2.P2P網絡信貸

將網絡信貸和P2P信貸進行結合的互聯(lián)網金融網站即為P2P網絡信貸平臺，該融資方式的主要運行模式是指小微企業(yè)在第三方平臺上完成在融資過程中對資金借貸雙方進行匹配的過程，在這個過程中P2P網絡信貸平臺所起到的主要作用為中介，即借款人在該平臺上對借款標進行發(fā)放，而投資者則通過競標的方式對借款人進行資金的放貸，可以說P2P網絡信貸的特點是一種基于個人對應個人的模式下所產生的直接的融資模式，例如現(xiàn)在較為常見的拍拍貸。應用P2P網絡信貸模式進行融資一共分為以下幾個步驟：首先是進行融資的借貸雙方在相應的P2P信貸平臺上注冊以及建立相應的賬號；其次是小微企業(yè)需要向該平臺提供企業(yè)自身的信用信息，以及通過融資所獲得的資金的數額、實際用途、還款時間等，等待該平臺對上述信息進行審核；然后是該平臺通過網絡視頻等相關認證方式審核該企業(yè)在進行融資過程中需要涉及到的各方面能力和信息，例如企業(yè)的銀行賬單、營業(yè)執(zhí)照等；最后是投資者通過對平臺上所發(fā)布的小微企業(yè)名稱、進行融資的項目以及其他相關信息進行閱讀，從而選擇自己想要借款的企業(yè)和項目，然后進行自助式的借貸活動。由上述內容可以得知P2P網絡信貸平臺的產生和發(fā)展壯大正是依托于銀行等傳統(tǒng)金融機構尚且未能將小微企業(yè)在進行融資的過程中所面臨的問題進行規(guī)避或解決的情況，通過對互聯(lián)網的相關技術進行合理運用，將小微企業(yè)由于自身因素的制約而在融資過程中存在的信息不對稱等問題進行處理，由此可以看出P2P網絡信貸平臺的出現(xiàn)在極大程度上使小微企業(yè)在進行融資的過程中擁有了相應的自主權，這樣做的好處在于能夠使小微企業(yè)在融資時選擇對自己有利的借款方，從而對融資的成本進行降低。

3.大數據金融

大數據的含義是指在確定的范圍和時間內將無法通過常規(guī)的軟件進行管理的數據進行集合的方式，而大數據金融則是以大量的數據為基礎，通過對互聯(lián)網中相關計算方式進行合理運用以達到數據進行科學、系統(tǒng)的分析的目的，因此大數據金融的特點在于可以從大量的相關數據中以最快的速度準確的獲取有用信息。大數據金融的融資方式與傳統(tǒng)的銀行貸款相比最大的不同之處在于，銀行對小微企業(yè)進行貸款時通常以企業(yè)資產的負債表作為放款金額的依據，而大數據金融則是將進行融資的小微企業(yè)的行為數據作為對企業(yè)還款能力進行判斷的標準，從而確定貸款的金額。

運用大數據金融模式進行融資的步驟一共分為三步：第一步，由需要進行融資的微小企業(yè)向相應的貸款平臺提出申請，并且對融資金額、還款期限等相關信息進行提交，貸款平臺則通過運用大數據金融模式下所擁有的網絡數據模型以及在線視頻、交叉檢驗等技術，對該企業(yè)所提交的信息準確度進行評估，進而確定對該小微企業(yè)提供的融資額度；第二步，在進行融資的過程中通過對平臺進行實時監(jiān)控的方式最大程度避免小微企業(yè)在融資的過程中出現(xiàn)問題的可能性，通過對企業(yè)的現(xiàn)金流等情況進行監(jiān)控，減少貸款的風險；第三步，在融資結束后，對小微企業(yè)的相關行為和后續(xù)經營狀態(tài)進行持續(xù)監(jiān)控，以便于當對正常的履約行為具有不利影響的情況出現(xiàn)時該平臺可以在第一時間發(fā)現(xiàn)并且進行解決。

三、結論

綜上所述，隨著社會的進步，互聯(lián)網金融也步入了飛速發(fā)展的進程之中，這也為小微企業(yè)的融資提供了更加豐富的模式，例如眾籌平臺、網絡信貸以及大數據金融等，小微企業(yè)只有充分認識到互聯(lián)網金融的好處，并且對其加以運用，才能夠從源頭處對融資過程中存在的問題進行規(guī)避，通過促進企業(yè)自身的發(fā)展，達到促進社會經濟發(fā)展的目的。

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作者簡介：朱慶一（1995.04- ），女，安徽六安，本科學歷，安徽財經大學，金融學