普惠金融視角下廣西農(nóng)信社手機(jī)銀行業(yè)務(wù)研究

黃顯海

【摘要】廣西農(nóng)信社作為廣西最大的金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融的主力軍，以改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源均等化、踐行普惠金融理念為使命，堅(jiān)持科技引領(lǐng)支付服務(wù)創(chuàng)新的宗旨，致力于打造廣西最大的普惠金融電子服務(wù)平臺(tái)。廣西農(nóng)信社把發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為發(fā)展普惠金融的重要手段，不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融支付渠道建設(shè)，加大電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷，推進(jìn)金融服務(wù)向基層農(nóng)村延伸。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 手機(jī)銀行 廣西農(nóng)信社 互聯(lián)網(wǎng)金融

《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查》數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為31.7%，不足城鎮(zhèn)普及率67.2%一半，而廣西互聯(lián)網(wǎng)普及率總體水平在2015年增長(zhǎng)10%僅為42.8%。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的缺乏以及認(rèn)知不足，導(dǎo)致的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)使用需求較弱，仍是造成農(nóng)村非網(wǎng)民不上網(wǎng)的主要原因。調(diào)查顯示，我國(guó)農(nóng)村非網(wǎng)民不上網(wǎng)的原因主要是“不懂電腦/網(wǎng)絡(luò)”，比例高達(dá)為68.0%?！墩{(diào)查》進(jìn)一步顯示手機(jī)上網(wǎng)設(shè)備中占據(jù)主導(dǎo)地位。截至2016年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，較2015年底增加3656萬(wàn)人。網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例由2015年底的90.1%提升至92.5%，所以發(fā)展手機(jī)銀行既是潛力無(wú)限的機(jī)遇也是艱巨的挑戰(zhàn)。

一、廣西農(nóng)信社實(shí)施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略措施

中共十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”，主旨是要發(fā)展能更好的惠及農(nóng)村、農(nóng)民等偏遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢(shì)群體的金融服務(wù)。作為廣西最大的金融機(jī)構(gòu)，更是農(nóng)村金融的排頭兵和主力軍的廣西農(nóng)信社，以改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源均等化、踐行普惠金融理念為使命，堅(jiān)持科技引領(lǐng)支付服務(wù)創(chuàng)新的宗旨，將普惠金融和便捷支付服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)展，創(chuàng)新構(gòu)建電子銀行服務(wù)體系，致力于打造廣西最大的普惠金融服務(wù)平臺(tái)，為發(fā)展普惠金融、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

（一）構(gòu)建電子銀行服務(wù)體系

廣西農(nóng)信社立足農(nóng)村市場(chǎng)，加快產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐步構(gòu)建起多渠道、分層次、廣覆蓋的電子銀行體系，將普惠金融拓展到了廣大農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)。2014年起，推出免收桂盛卡全球ATM取款手續(xù)費(fèi)等17項(xiàng)便民惠民措施，著力搭建完整、通暢、安全的支付清算服務(wù)體系，全面實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，建成了廣西區(qū)內(nèi)覆蓋面最廣、渠道齊全的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，有效改善了廣西農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了“跨行資金匯劃鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”。不斷完善電子服務(wù)渠道，努力促進(jìn)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化和均等化，構(gòu)建起涵蓋桂盛借記磁條卡、桂盛借記IC卡、桂盛貸記卡（公務(wù)卡）、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上支付、短信服務(wù)、自助設(shè)備服務(wù)等的多渠道、多層次、立體化的現(xiàn)代電子銀行服務(wù)體系。截至2015年末，全區(qū)農(nóng)信社借記卡達(dá)到2763.17萬(wàn)張，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)62.33萬(wàn)戶，手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)119.50萬(wàn)戶，電話銀行客戶達(dá)70.35萬(wàn)戶，短信通客戶達(dá)503.60萬(wàn)戶，電子銀行替代率66.5%。電子銀行的快速發(fā)展，開(kāi)啟了廣西農(nóng)信移動(dòng)支付新時(shí)代。

（二）拓展金融服務(wù)覆蓋面

廣西農(nóng)信社積極建設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，使基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”。2013年投入2300多萬(wàn)元，在廣西各行政村全面布設(shè)桂盛通機(jī)具，打造“足不出村”即可參保（合）繳費(fèi)、領(lǐng)取待遇、查詢信息，并且發(fā)展銀聯(lián)直聯(lián)商戶16028戶，比上年末新增15774戶，其中，布放POS終端54398臺(tái)（桂盛通36679臺(tái)）。累計(jì)布放ATM、CRS、BSM等各類自助設(shè)備6317臺(tái)，其中ATM2657臺(tái)，CRS2367臺(tái)，BSM 1293臺(tái)，ATM布設(shè)量、跨行交易金額繼續(xù)穩(wěn)居全廣西第一。廣西農(nóng)信社堅(jiān)持普惠金融理念，積極開(kāi)展惠農(nóng)支付服務(wù)試點(diǎn)，截至2015年末，全轄便民服務(wù)點(diǎn)已達(dá)14286個(gè)，便民點(diǎn)交易筆數(shù)579.85萬(wàn)筆，交易金額89.55億元，有效便民點(diǎn)比率92.32%。通過(guò)打造覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)、暢通清算網(wǎng)絡(luò)、貼近農(nóng)民群眾的惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，廣西農(nóng)信社將金融服務(wù)觸角不斷延伸至社區(qū)、偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村和農(nóng)戶家中，讓農(nóng)民親身體驗(yàn)“足不出村存取款，田間地頭能轉(zhuǎn)賬”的便捷。廣西農(nóng)信社不僅成為自治區(qū)本級(jí)非稅收入收繳、國(guó)庫(kù)集中支付、新農(nóng)合業(yè)務(wù)的代理銀行和城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)獨(dú)家代理銀行，是各種支農(nóng)惠農(nóng)資金代發(fā)業(yè)務(wù)銀行；而且為廣西近千萬(wàn)農(nóng)戶建立了“中國(guó)農(nóng)民直補(bǔ)網(wǎng)”，成為代理政府發(fā)放各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)惠民補(bǔ)助（貼）主辦銀行。為客戶提供了低成本、高效率的現(xiàn)代普惠金融服務(wù)，構(gòu)建成了廣西最大、市-縣-鄉(xiāng)-村（街道）全覆蓋的普惠金融體系。

（三）推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時(shí)代的到來(lái)，為讓客戶更多享受到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便捷，廣西農(nóng)信社把發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為發(fā)展普惠金融的重要手段，不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融支付渠道建設(shè)，加大電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷，推進(jìn)金融服務(wù)向基層農(nóng)村延伸。自2013年11月28日推出手機(jī)銀行以來(lái)，憑借其易用性、便捷性和安全性等特點(diǎn)，廣西農(nóng)信社手機(jī)銀行迅速崛起，已成為全系統(tǒng)客戶支付結(jié)算的重要服務(wù)渠道。截至2015年末，手機(jī)銀行用戶已達(dá)到116.85萬(wàn)戶，客戶規(guī)模、服務(wù)功能、系統(tǒng)安全等方面均為同業(yè)領(lǐng)先水平。同時(shí)，廣西農(nóng)信社通過(guò)手機(jī)銀行迭代創(chuàng)新機(jī)制，持續(xù)豐富手機(jī)銀行功能，提升客戶體驗(yàn)，進(jìn)一步提升移動(dòng)金融服務(wù)能力。目前，客戶可在手指尖享受網(wǎng)點(diǎn)查詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)、個(gè)人貸款、股金查詢、信用卡管理、投資理財(cái)?shù)缺姸嘁苿?dòng)金融服務(wù)，個(gè)人網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行已進(jìn)行賬戶體系整合，成為業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的“金融+生活”綜合性移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)。

二、實(shí)施手機(jī)銀行的可行性分析

（一）實(shí)名制解決了手機(jī)銀行與金融賬戶結(jié)合的技術(shù)問(wèn)題

手機(jī)銀行也可稱為移動(dòng)銀行，指利用手機(jī)來(lái)完成各種金融服務(wù)，實(shí)質(zhì)是以手機(jī)為媒介進(jìn)行金融交易，包括三層含義：一是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行主導(dǎo)下的手機(jī)銀行，這是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸，在發(fā)達(dá)國(guó)家比較普遍；二是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)下的手機(jī)銀行，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)比較普遍，能夠更好地滿足金融包容的需要；三是通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)終端資金供需雙方直接完成的融資活動(dòng)，如P2P融資模式等。手機(jī)銀行在我國(guó)主要是由銀行主導(dǎo)，在城鎮(zhèn)地區(qū)迅速發(fā)展，但在農(nóng)村地區(qū)推廣比較慢。

電信企業(yè)在為新入網(wǎng)用戶辦理真實(shí)身份信息登記手續(xù)時(shí)，要驗(yàn)證用戶身份信息，并現(xiàn)場(chǎng)拍攝和留存用戶照片。未來(lái)的手機(jī)號(hào)碼就是一個(gè)虛擬賬戶，并且是實(shí)名的賬戶，具有金融賬戶的屬性，能夠進(jìn)行便捷和專屬的金融交易?！锻ㄖ烦擞?jì)劃加快實(shí)施手機(jī)號(hào)碼實(shí)名制之外，還要求電信企業(yè)要立即開(kāi)展一證多卡用戶的清理。同時(shí)明確商業(yè)銀行抓緊清理借記卡存量清理，貫徹落實(shí)“同一客戶在同一商業(yè)銀行開(kāi)立借記卡原則上不得超過(guò)4張”等規(guī)定。這些舉措無(wú)疑對(duì)未來(lái)手機(jī)銀行安全有序的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）手機(jī)銀行使用成本逐漸降低，為其廣范普及掃清障礙

普惠金融的對(duì)象大多不富裕，甚至貧困，手機(jī)銀行的使用成本是他們使用一大障礙?，F(xiàn)在廉價(jià)智能手機(jī)大量投入使用，而且功能齊全兼容性好。其次，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在快速展開(kāi)，使資費(fèi)在逐步下降。截至2015年8月，移動(dòng)4G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋廣西14個(gè)地市城區(qū)、所有縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以及大部分3A以上景區(qū)、重要通信樞紐、農(nóng)村熱點(diǎn)區(qū)域。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到今天，把支付從銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)移到手機(jī)的電子錢包、移動(dòng)支付，而且客戶體驗(yàn)更佳，提高了金融服務(wù)質(zhì)量；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不受空間、時(shí)空的限制，延伸了銀行的服務(wù)，延伸了客戶的空間，極大地節(jié)約銀行的經(jīng)營(yíng)成本。據(jù)招行2013年統(tǒng)計(jì)，移動(dòng)支付是柜臺(tái)支付的成本的15%，低成本就會(huì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)營(yíng)價(jià)格的降低，手機(jī)銀行變得廉價(jià)實(shí)惠，從而為其大量普及掃清障礙。

（三）手機(jī)銀行可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融

《2015中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》（綠皮書）發(fā)布，該報(bào)告強(qiáng)調(diào)了全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)主體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等技術(shù)普及農(nóng)村金融服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)的特性降低金融交易成本，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。手機(jī)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種表現(xiàn)形式，是與窮人聯(lián)系最緊密的一種互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)金融普惠，實(shí)現(xiàn)金融的社會(huì)功能，即金融能夠消除貧困、縮小收入差距（Shiller，2012）。王修華和郭美娟（2014）認(rèn)為手機(jī)銀行可降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，有效提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融包容的重要途徑。

劉海二（2014）發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融的困境在于信息不充分，而推廣低成本手機(jī)銀行可以解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。手機(jī)號(hào)碼的身份識(shí)別功能具有一定的信息揭示作用，手機(jī)銀行+代理商的制度可以實(shí)現(xiàn)信息的披露與傳播，手機(jī)銀行的價(jià)格顯示功能信用記錄功能與社交網(wǎng)絡(luò)功能也可以充分揭示和傳播信息。劉海二和曾真（2016）從金融普惠的著力點(diǎn)出發(fā)來(lái)研究金融普惠，認(rèn)為手機(jī)銀行可以實(shí)現(xiàn)金融普惠，其著力點(diǎn)表現(xiàn)為金融賬戶、現(xiàn)金存取、移動(dòng)支付、征信服務(wù)、信貸業(yè)務(wù)等方面。謝平和劉海二（2016）研究表明手機(jī)與手機(jī)銀行的誕生，拓展了農(nóng)村熟人社會(huì)的邊界（半熟人社會(huì)），促進(jìn)了農(nóng)村金融功能的發(fā)揮，表現(xiàn)在：手機(jī)銀行具有資金聚集的功能，能夠提高農(nóng)村資金的匹配效率，有助于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。通過(guò)以上三種途徑，手機(jī)銀行可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。

三、廣西農(nóng)信社發(fā)展手機(jī)銀行的對(duì)策和建議

（一）加快政策法規(guī)及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

政府需要加快制定法律和規(guī)章制度，明確手機(jī)銀行參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，規(guī)范手機(jī)銀行營(yíng)運(yùn)，切實(shí)保護(hù)手機(jī)銀行參與各方的合法權(quán)益；同時(shí)，政府應(yīng)該引導(dǎo)相關(guān)方面投入手機(jī)銀行建設(shè)，協(xié)調(diào)電信運(yùn)營(yíng)商在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)和完善互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施，鼓勵(lì)運(yùn)營(yíng)商推廣互聯(lián)網(wǎng)，并相應(yīng)減免貧困居民上網(wǎng)資費(fèi)。

（二）加大宣傳和營(yíng)銷力度，增強(qiáng)手機(jī)銀行認(rèn)知度

由于傳統(tǒng)觀念和生活習(xí)慣，甚至是出于安全戒備，使農(nóng)村居民難以接受對(duì)于手機(jī)銀行這一非現(xiàn)金支付工具，持續(xù)的宣傳引導(dǎo)過(guò)程是必不可少。政府、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商等主體應(yīng)加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)基本知識(shí)和優(yōu)勢(shì)的宣傳，轉(zhuǎn)變農(nóng)民的消費(fèi)觀念，提高手機(jī)銀行在農(nóng)村的認(rèn)知度。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)主要通過(guò)電視獲取信息的現(xiàn)狀，可以采取以電視廣告投放為主，報(bào)紙、短信等其他渠道為輔的宣傳模式。通過(guò)電視廣告進(jìn)行時(shí)，將手機(jī)銀行的理念傳達(dá)出來(lái)，要表達(dá)出使用手機(jī)銀行的便利性和安全性。在營(yíng)銷過(guò)程中，應(yīng)詳細(xì)講解和宣傳手機(jī)銀行業(yè)務(wù)辦理流程、安全保障措施、技術(shù)特點(diǎn)、用戶操作注意事項(xiàng)和相關(guān)法律法規(guī)等業(yè)務(wù)知識(shí)，并通過(guò)實(shí)際演示消除農(nóng)民對(duì)新鮮事物的戒備心理和對(duì)手機(jī)銀行安全性等各方面的憂慮，使其實(shí)實(shí)在在感受到現(xiàn)代支付工具給生活帶來(lái)的便利和實(shí)惠，逐步培養(yǎng)手機(jī)銀行使用習(xí)慣。

（三）完善監(jiān)管，切實(shí)防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

安全是影響手機(jī)銀行使用的重要原因?！?014年手機(jī)銀行市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告》顯示，有高達(dá)55.80%的客戶對(duì)手機(jī)銀行的安全性表示擔(dān)憂。手機(jī)銀行存在賬戶盜用、業(yè)務(wù)操作、密碼制、系統(tǒng)運(yùn)行等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，手機(jī)銀行相關(guān)軟件、硬件配套設(shè)施不完善，無(wú)法對(duì)在線交易實(shí)施有效監(jiān)管，可能造成資金損失、賬戶信息和身份信息的泄露，因安全問(wèn)題引發(fā)的糾紛也很難于在法律規(guī)范下解決。在手機(jī)銀行監(jiān)管方面，應(yīng)在促進(jìn)我國(guó)金融普惠體系建設(shè)戰(zhàn)略目標(biāo)的前提下，采取審慎監(jiān)管的態(tài)度和相對(duì)穩(wěn)健的監(jiān)管措施，進(jìn)一步完善電子銀行業(yè)務(wù)管理。在法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，出臺(tái)統(tǒng)一完善的手機(jī)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，指導(dǎo)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。要有針對(duì)性地對(duì)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，有效防控手機(jī)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)農(nóng)村居民金融財(cái)產(chǎn)安全。完善手機(jī)銀行安全保障機(jī)制，綜合采用身份認(rèn)證制度、交易限額控制、數(shù)據(jù)加密技術(shù)等來(lái)保障用戶資金安全。成立專門的消費(fèi)者保護(hù)部門，建立健全客戶投訴、爭(zhēng)議解決和賠償機(jī)制，切實(shí)保護(hù)手機(jī)銀行客戶的權(quán)益。廣西農(nóng)信社可與電信運(yùn)營(yíng)商合作逐步利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)搜集、識(shí)別和處理客戶數(shù)據(jù)，通過(guò)深入分析數(shù)據(jù)，對(duì)客戶的信用進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]陳彥舟.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代農(nóng)村普惠金融的服務(wù)路徑研究——基于銀行業(yè)供給側(cè)的角度，甘肅金融，2016年第6期.

[2]王修華，郭美娟.金融包容視角下農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展探討，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2014年第9期.

[3]張欣.農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀——挑戰(zhàn)與機(jī)遇，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016年4月（上）第7期.

[4]劉海二.手機(jī)銀行可以解決農(nóng)村金融難題嗎——互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)應(yīng)用，財(cái)經(jīng)科學(xué)，2014年第7期.

[5]劉錫樂(lè)，劉海二.手機(jī)銀行、農(nóng)村金融與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，武漢金融，2013年第10期.

[6]劉海二，手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)金融普惠的著力點(diǎn)——基于互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)功能視角，銀行管理，2016年第1期.