社交網(wǎng)絡(luò)中的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)金融市場(chǎng)的研究

【摘要】在移動(dòng)支付技術(shù)飛速發(fā)展的今天，本文從青少年那移動(dòng)支付的使用情況著手，以問(wèn)卷調(diào)查的形式進(jìn)行了社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與移動(dòng)支付平臺(tái)對(duì)金融市場(chǎng)的研究。通過(guò)從主體、業(yè)務(wù)、流程、評(píng)價(jià)與維護(hù)五個(gè)角度進(jìn)行問(wèn)題設(shè)計(jì)，并從風(fēng)險(xiǎn)、效率、收益三個(gè)角度去分析調(diào)查結(jié)果，得出了相應(yīng)結(jié)論及建議。在風(fēng)險(xiǎn)角度上，本研究主要討論了社交平臺(tái)中的移動(dòng)支付面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。在效率角度上，本研究綜合考慮了社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)的促進(jìn)作用，并發(fā)現(xiàn)金融交易的流動(dòng)性得到了一定程度上的提高。在收益角度上，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)和效率評(píng)估，發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付技術(shù)催生了支付融合，進(jìn)而提高了金融收益。最后得出建議：社交平臺(tái)上的移動(dòng)支付更大程度地實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付的價(jià)值，若可以增加網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的控制，就可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融甚至是物聯(lián)網(wǎng)金融的重大突破，對(duì)于未來(lái)消費(fèi)者的消費(fèi)觀有著重要的指引。

【關(guān)鍵詞】問(wèn)卷調(diào)查 社交網(wǎng)絡(luò) 移動(dòng)支付 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、研究背景與意義

隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的成熟，新興應(yīng)用如微信、支付寶等軟件給社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展帶來(lái)了新的生機(jī)，挖掘出了社交網(wǎng)絡(luò)的最大價(jià)值。另一方面，以社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付也逐漸深入千家萬(wàn)戶，越來(lái)越多的人傾向于這一支付方式，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)了金融發(fā)展。本文將從社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與移動(dòng)支付平臺(tái)兩方面來(lái)探究其對(duì)金融的影響。

本研究從實(shí)際出發(fā)，考慮到中學(xué)生的因素，從中學(xué)生的角度來(lái)分析社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響，具有較強(qiáng)的實(shí)際性；從學(xué)術(shù)角度出發(fā)，綜合考慮了社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付兩方面對(duì)金融的影響，由移動(dòng)支付入手，從移動(dòng)支付平臺(tái)的前后變化及其現(xiàn)狀討論社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與移動(dòng)支付的關(guān)系再談到二者對(duì)金融方面的影響，從而更新穎、更全面地分析了這一問(wèn)題。

身處在自帶移動(dòng)支付功能的新型社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，人們不禁思考社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、金融之間的相互作用。作為未來(lái)的中流砥柱，未來(lái)社會(huì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題以及解決的方法可在高中生身上找到，社會(huì)中令人欣喜或是遭遇詬病的地方也可從高中生群體中體現(xiàn)。高中生作為一個(gè)值得探討的研究對(duì)象，這樣既可以從其身上發(fā)現(xiàn)時(shí)代發(fā)展的創(chuàng)新點(diǎn)，也可以發(fā)現(xiàn)時(shí)代發(fā)展的大致趨勢(shì)。

二、對(duì)高中生移動(dòng)支付使用情況的抽樣調(diào)查

本研究的實(shí)證研究對(duì)象將以湖北省華中師范大學(xué)第一附屬中學(xué)的高中生為主，有以下幾個(gè)原因：首先，這類(lèi)人是年輕的消費(fèi)者群體，高中生較其他群體更易于接受新事物，他們大多都使用過(guò)部分的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，選擇他們作為實(shí)證研究的對(duì)象能使樣本具備更大的可靠性；其次，他們也將會(huì)是未來(lái)的消費(fèi)主體，其所反應(yīng)映的消費(fèi)觀與價(jià)值觀代表了未來(lái)社會(huì)的價(jià)值取向，選擇他們作為實(shí)證研究的對(duì)象進(jìn)行研究更具有實(shí)際價(jià)值及對(duì)未來(lái)金融發(fā)展的指導(dǎo)價(jià)值。

本研究主要從以下五個(gè)角度：主體、業(yè)務(wù)、流程、評(píng)價(jià)與維護(hù)去設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)題。設(shè)計(jì)“您的性別”、“您的年齡”、“您使用手機(jī)的時(shí)間”的問(wèn)題是為了從主體角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)“您是否傾向于使用移動(dòng)支付（支付寶等）”、“您更喜歡用哪種移動(dòng)支付軟件”、“您傾向使用社交網(wǎng)絡(luò)嗎”、“您主要使用的社交網(wǎng)絡(luò)是”、“您使用社交網(wǎng)絡(luò)的頻率”、“您用社交網(wǎng)絡(luò)主要和哪些人聊天”、“您使用社交網(wǎng)絡(luò)的目的”的問(wèn)題是為了從業(yè)務(wù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)“您一般使用移動(dòng)支付來(lái)”、“您每個(gè)月用移動(dòng)支付的消費(fèi)金額大約是”的問(wèn)題是為了從市場(chǎng)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)“您是否傾向于使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動(dòng)支付功能來(lái)付款（如微信紅包等）”、“您愿意使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動(dòng)支付功能來(lái)付款的原因”的問(wèn)題是為了從流程角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)“您認(rèn)為使用社交網(wǎng)絡(luò)的利弊”、“您認(rèn)為借助社交平臺(tái)而生的移動(dòng)支付最大的風(fēng)險(xiǎn)在于”的問(wèn)題是為了從評(píng)價(jià)與維護(hù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響。

三、調(diào)查結(jié)果

從主體角度去分析移動(dòng)支付顯然改變的是支付方式，并沒(méi)有對(duì)交易主體產(chǎn)生變化，移動(dòng)支付更多的作為第三方平臺(tái)，從而有了更高的安全保障，支付的終端更多的還是交易雙方甚至是投融資雙方。比如，支付寶作為第三方支付平臺(tái)，通過(guò)延時(shí)支付提高淘寶買(mǎi)賣(mài)雙方在交易時(shí)的誠(chéng)信保障，但并未改變實(shí)際上的買(mǎi)賣(mài)雙方。

從業(yè)務(wù)角度去分析移動(dòng)支付可以看出當(dāng)今青少年越來(lái)越趨向于使用如支付寶等軟件的移動(dòng)支付，相較于幾年前青少年的使用情況有很大的變化，同時(shí)使用社交網(wǎng)絡(luò)附帶的移動(dòng)支付功能的人數(shù)比例有進(jìn)一步上升；另外，青少年使用QQ這一類(lèi)社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)量和頻率有所提高，其中以朋友互動(dòng)居多。

從流程角度去分析移動(dòng)支付則會(huì)發(fā)現(xiàn)目前青少年所使用的移動(dòng)支付的主要流程是由第三方運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)管理，第三方運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立于銀行和移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商，利用移動(dòng)電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)，第三方運(yùn)營(yíng)商可以利用其支付平臺(tái)，為消費(fèi)者提供跨銀行和運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付服務(wù)，同時(shí)使移動(dòng)支付更便捷優(yōu)惠，因此青少年更傾向于使用由第三方運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付。另一方面，從青少年使用的移動(dòng)支付軟件可以看出移動(dòng)支付主要分為較為便利的近場(chǎng)支付，如用手機(jī)刷卡的方式坐車(chē)、買(mǎi)東西等和遠(yuǎn)程支付，即通過(guò)發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如通過(guò)郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式兩種。而同時(shí)，目前支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一給相關(guān)的推廣工作造成了很多困惑。

從評(píng)價(jià)與維護(hù)角度去分析移動(dòng)支付可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)青少年認(rèn)為移動(dòng)支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同時(shí)他們對(duì)現(xiàn)階段使用移動(dòng)支付時(shí)有很高的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)感到擔(dān)憂，這也反映出當(dāng)今這一“大數(shù)據(jù)時(shí)代”對(duì)信息、數(shù)據(jù)的監(jiān)管還沒(méi)有達(dá)到公眾的期望值，仍存在一定的安全隱患，對(duì)移動(dòng)支付混亂局面的整治應(yīng)將重心放在行之有效的信息保密上。我國(guó)移動(dòng)支付的推動(dòng)者雖以非金融機(jī)構(gòu)為主，但由于移動(dòng)支付涉及金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位不可小視，因此只有及時(shí)對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行維護(hù)才能營(yíng)造一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。

四、分析結(jié)論

通常說(shuō)經(jīng)濟(jì)是資源配置的一種方式，資源分為資金、商品和勞務(wù)。金融就是有關(guān)資金配置的方式，資金存在著空間和時(shí)間上的不平衡，因此存在著市場(chǎng)上各類(lèi)金融交易，從而調(diào)節(jié)資金的時(shí)空不均。金融體現(xiàn)為各類(lèi)金融交易，本質(zhì)也是一種交易。評(píng)價(jià)一個(gè)交易通常通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)、效率、收益三方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。其中，效率指的是流動(dòng)性，而流動(dòng)性是反映資產(chǎn)變現(xiàn)能力的指標(biāo)。

從風(fēng)險(xiǎn)角度講，本研究主要討論社交平臺(tái)中的移動(dòng)支付面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是由于我國(guó)移動(dòng)支付的相關(guān)政策還未出臺(tái)，管理規(guī)范并不健全，這成了移動(dòng)支付面臨的重大問(wèn)題。另一方面由于移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈涉及較多行業(yè)，比如，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)，因此工信部、央行及銀監(jiān)會(huì)等多個(gè)監(jiān)督部門(mén)均參與移動(dòng)支付相關(guān)規(guī)范的制定，這導(dǎo)致了規(guī)范上的沖突和交叉，也使得我國(guó)相關(guān)政策遲遲不能完善。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，在科技發(fā)展的道路上，新技術(shù)永遠(yuǎn)都是雙刃劍。隨著移動(dòng)支付技術(shù)的快速發(fā)展，安全技術(shù)水平不斷提高的同時(shí)也帶來(lái)更多的安全隱患，不法分子利用移動(dòng)支付的非面對(duì)面交易增大了犯罪的機(jī)會(huì)。因此在提高技術(shù)的同時(shí)，也加大了移動(dòng)支付的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。這也不得不成為用戶尤其是青少年使用者的顧慮和疑惑。

從效率角度也就是流動(dòng)性角度講，毋庸置疑，移動(dòng)支付提高了金融交易的流動(dòng)性。隨著人民適用移動(dòng)設(shè)備的增大，020式的興趣社交不在受到技術(shù)的限制，而社交也是金融交易的重要組成部分，通過(guò)不同的社交網(wǎng)絡(luò)金融交易的流動(dòng)性也得到了有效的提升。移動(dòng)支付和社交平臺(tái)的結(jié)合無(wú)疑更加提高了兩者的融合度，起到相得益彰的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融使得人們可以方便地在線上線下進(jìn)行興趣社交，同時(shí)移動(dòng)社交應(yīng)用又具有“隨時(shí)隨地”的巨大優(yōu)勢(shì)。那么回到本研究的主體人群，他們的日常生活也離不開(kāi)簡(jiǎn)單的金融交易，比如購(gòu)買(mǎi)商品、短期的自然人借貸，那么一定社交上的支付功能無(wú)疑給他們提供了便利。

從收益角度，其實(shí)收益是收到風(fēng)險(xiǎn)和效率兩個(gè)方面的影響，風(fēng)險(xiǎn)的增大會(huì)導(dǎo)致收益的降低，而效率的增加會(huì)導(dǎo)致收益的提高。除此之外，收益本身也會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。通過(guò)以下方式移動(dòng)支付技術(shù)催生支付融合，比如移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景較為廣泛，涉及銀行卡，公交卡、消費(fèi)卡、火車(chē)飛機(jī)票的更買(mǎi)等多種功能，大大提高了受眾的使用率從而提高收益；移動(dòng)支付賬戶的融合解決了多卡多賬戶給消費(fèi)者帶來(lái)的不便；移動(dòng)支付結(jié)合社交平臺(tái)更加拉近移動(dòng)支付與大眾的關(guān)系。這些都是提高收益的重要因素。

綜上所述，社交平臺(tái)上的移動(dòng)支付更大程度地實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付的價(jià)值，若可以增加網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的控制，就可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融甚至是物聯(lián)網(wǎng)金融的重大突破，對(duì)于未來(lái)消費(fèi)者的消費(fèi)觀有著重要的指引。

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作者簡(jiǎn)介：向美霖，（1999-）.，女，漢族，籍貫湖北省，就讀于華中師范大學(xué)第一附屬中學(xué)，高中在讀，研究方向是金融學(xué)。