社交網(wǎng)絡(luò)中的移動支付業(yè)務(wù)對金融市場的研究

【摘要】在移動支付技術(shù)飛速發(fā)展的今天，本文從青少年那移動支付的使用情況著手，以問卷調(diào)查的形式進(jìn)行了社交網(wǎng)絡(luò)平臺與移動支付平臺對金融市場的研究。通過從主體、業(yè)務(wù)、流程、評價(jià)與維護(hù)五個角度進(jìn)行問題設(shè)計(jì)，并從風(fēng)險(xiǎn)、效率、收益三個角度去分析調(diào)查結(jié)果，得出了相應(yīng)結(jié)論及建議。在風(fēng)險(xiǎn)角度上，本研究主要討論了社交平臺中的移動支付面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。在效率角度上，本研究綜合考慮了社交網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展對移動支付平臺的促進(jìn)作用，并發(fā)現(xiàn)金融交易的流動性得到了一定程度上的提高。在收益角度上，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)和效率評估，發(fā)現(xiàn)移動支付技術(shù)催生了支付融合，進(jìn)而提高了金融收益。最后得出建議：社交平臺上的移動支付更大程度地實(shí)現(xiàn)了移動支付的價(jià)值，若可以增加網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的控制，就可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融甚至是物聯(lián)網(wǎng)金融的重大突破，對于未來消費(fèi)者的消費(fèi)觀有著重要的指引。

【關(guān)鍵詞】問卷調(diào)查 社交網(wǎng)絡(luò) 移動支付 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、研究背景與意義

隨著智能手機(jī)的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的成熟，新興應(yīng)用如微信、支付寶等軟件給社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展帶來了新的生機(jī)，挖掘出了社交網(wǎng)絡(luò)的最大價(jià)值。另一方面，以社交網(wǎng)絡(luò)平臺為基礎(chǔ)的移動支付也逐漸深入千家萬戶，越來越多的人傾向于這一支付方式，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)了金融發(fā)展。本文將從社交網(wǎng)絡(luò)平臺與移動支付平臺兩方面來探究其對金融的影響。

本研究從實(shí)際出發(fā)，考慮到中學(xué)生的因素，從中學(xué)生的角度來分析社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響，具有較強(qiáng)的實(shí)際性；從學(xué)術(shù)角度出發(fā)，綜合考慮了社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付兩方面對金融的影響，由移動支付入手，從移動支付平臺的前后變化及其現(xiàn)狀討論社交網(wǎng)絡(luò)平臺與移動支付的關(guān)系再談到二者對金融方面的影響，從而更新穎、更全面地分析了這一問題。

身處在自帶移動支付功能的新型社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，人們不禁思考社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、金融之間的相互作用。作為未來的中流砥柱，未來社會可能出現(xiàn)的問題以及解決的方法可在高中生身上找到，社會中令人欣喜或是遭遇詬病的地方也可從高中生群體中體現(xiàn)。高中生作為一個值得探討的研究對象，這樣既可以從其身上發(fā)現(xiàn)時代發(fā)展的創(chuàng)新點(diǎn)，也可以發(fā)現(xiàn)時代發(fā)展的大致趨勢。

二、對高中生移動支付使用情況的抽樣調(diào)查

本研究的實(shí)證研究對象將以湖北省華中師范大學(xué)第一附屬中學(xué)的高中生為主，有以下幾個原因：首先，這類人是年輕的消費(fèi)者群體，高中生較其他群體更易于接受新事物，他們大多都使用過部分的移動支付業(yè)務(wù)，選擇他們作為實(shí)證研究的對象能使樣本具備更大的可靠性；其次，他們也將會是未來的消費(fèi)主體，其所反應(yīng)映的消費(fèi)觀與價(jià)值觀代表了未來社會的價(jià)值取向，選擇他們作為實(shí)證研究的對象進(jìn)行研究更具有實(shí)際價(jià)值及對未來金融發(fā)展的指導(dǎo)價(jià)值。

本研究主要從以下五個角度：主體、業(yè)務(wù)、流程、評價(jià)與維護(hù)去設(shè)計(jì)調(diào)查問題。設(shè)計(jì)“您的性別”、“您的年齡”、“您使用手機(jī)的時間”的問題是為了從主體角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計(jì)“您是否傾向于使用移動支付（支付寶等）”、“您更喜歡用哪種移動支付軟件”、“您傾向使用社交網(wǎng)絡(luò)嗎”、“您主要使用的社交網(wǎng)絡(luò)是”、“您使用社交網(wǎng)絡(luò)的頻率”、“您用社交網(wǎng)絡(luò)主要和哪些人聊天”、“您使用社交網(wǎng)絡(luò)的目的”的問題是為了從業(yè)務(wù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計(jì)“您一般使用移動支付來”、“您每個月用移動支付的消費(fèi)金額大約是”的問題是為了從市場角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計(jì)“您是否傾向于使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動支付功能來付款（如微信紅包等）”、“您愿意使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動支付功能來付款的原因”的問題是為了從流程角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計(jì)“您認(rèn)為使用社交網(wǎng)絡(luò)的利弊”、“您認(rèn)為借助社交平臺而生的移動支付最大的風(fēng)險(xiǎn)在于”的問題是為了從評價(jià)與維護(hù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響。

三、調(diào)查結(jié)果

從主體角度去分析移動支付顯然改變的是支付方式，并沒有對交易主體產(chǎn)生變化，移動支付更多的作為第三方平臺，從而有了更高的安全保障，支付的終端更多的還是交易雙方甚至是投融資雙方。比如，支付寶作為第三方支付平臺，通過延時支付提高淘寶買賣雙方在交易時的誠信保障，但并未改變實(shí)際上的買賣雙方。

從業(yè)務(wù)角度去分析移動支付可以看出當(dāng)今青少年越來越趨向于使用如支付寶等軟件的移動支付，相較于幾年前青少年的使用情況有很大的變化，同時使用社交網(wǎng)絡(luò)附帶的移動支付功能的人數(shù)比例有進(jìn)一步上升；另外，青少年使用QQ這一類社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)量和頻率有所提高，其中以朋友互動居多。

從流程角度去分析移動支付則會發(fā)現(xiàn)目前青少年所使用的移動支付的主要流程是由第三方運(yùn)營商主導(dǎo)的運(yùn)營管理，第三方運(yùn)營商獨(dú)立于銀行和移動電信運(yùn)營商，利用移動電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)，第三方運(yùn)營商可以利用其支付平臺，為消費(fèi)者提供跨銀行和運(yùn)營商的移動支付服務(wù)，同時使移動支付更便捷優(yōu)惠，因此青少年更傾向于使用由第三方運(yùn)營商主導(dǎo)的移動支付。另一方面，從青少年使用的移動支付軟件可以看出移動支付主要分為較為便利的近場支付，如用手機(jī)刷卡的方式坐車、買東西等和遠(yuǎn)程支付，即通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式兩種。而同時，目前支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一給相關(guān)的推廣工作造成了很多困惑。

從評價(jià)與維護(hù)角度去分析移動支付可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)青少年認(rèn)為移動支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同時他們對現(xiàn)階段使用移動支付時有很高的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)感到擔(dān)憂，這也反映出當(dāng)今這一“大數(shù)據(jù)時代”對信息、數(shù)據(jù)的監(jiān)管還沒有達(dá)到公眾的期望值，仍存在一定的安全隱患，對移動支付混亂局面的整治應(yīng)將重心放在行之有效的信息保密上。我國移動支付的推動者雖以非金融機(jī)構(gòu)為主，但由于移動支付涉及金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位不可小視，因此只有及時對移動支付進(jìn)行維護(hù)才能營造一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融時代。

四、分析結(jié)論

通常說經(jīng)濟(jì)是資源配置的一種方式，資源分為資金、商品和勞務(wù)。金融就是有關(guān)資金配置的方式，資金存在著空間和時間上的不平衡，因此存在著市場上各類金融交易，從而調(diào)節(jié)資金的時空不均。金融體現(xiàn)為各類金融交易，本質(zhì)也是一種交易。評價(jià)一個交易通常通過風(fēng)險(xiǎn)、效率、收益三方面進(jìn)行評價(jià)。其中，效率指的是流動性，而流動性是反映資產(chǎn)變現(xiàn)能力的指標(biāo)。

從風(fēng)險(xiǎn)角度講，本研究主要討論社交平臺中的移動支付面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是由于我國移動支付的相關(guān)政策還未出臺，管理規(guī)范并不健全，這成了移動支付面臨的重大問題。另一方面由于移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈涉及較多行業(yè)，比如，移動運(yùn)營商、銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)，因此工信部、央行及銀監(jiān)會等多個監(jiān)督部門均參與移動支付相關(guān)規(guī)范的制定，這導(dǎo)致了規(guī)范上的沖突和交叉，也使得我國相關(guān)政策遲遲不能完善。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，在科技發(fā)展的道路上，新技術(shù)永遠(yuǎn)都是雙刃劍。隨著移動支付技術(shù)的快速發(fā)展，安全技術(shù)水平不斷提高的同時也帶來更多的安全隱患，不法分子利用移動支付的非面對面交易增大了犯罪的機(jī)會。因此在提高技術(shù)的同時，也加大了移動支付的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。這也不得不成為用戶尤其是青少年使用者的顧慮和疑惑。

從效率角度也就是流動性角度講，毋庸置疑，移動支付提高了金融交易的流動性。隨著人民適用移動設(shè)備的增大，020式的興趣社交不在受到技術(shù)的限制，而社交也是金融交易的重要組成部分，通過不同的社交網(wǎng)絡(luò)金融交易的流動性也得到了有效的提升。移動支付和社交平臺的結(jié)合無疑更加提高了兩者的融合度，起到相得益彰的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融使得人們可以方便地在線上線下進(jìn)行興趣社交，同時移動社交應(yīng)用又具有“隨時隨地”的巨大優(yōu)勢。那么回到本研究的主體人群，他們的日常生活也離不開簡單的金融交易，比如購買商品、短期的自然人借貸，那么一定社交上的支付功能無疑給他們提供了便利。

從收益角度，其實(shí)收益是收到風(fēng)險(xiǎn)和效率兩個方面的影響，風(fēng)險(xiǎn)的增大會導(dǎo)致收益的降低，而效率的增加會導(dǎo)致收益的提高。除此之外，收益本身也會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。通過以下方式移動支付技術(shù)催生支付融合，比如移動支付應(yīng)用場景較為廣泛，涉及銀行卡，公交卡、消費(fèi)卡、火車飛機(jī)票的更買等多種功能，大大提高了受眾的使用率從而提高收益；移動支付賬戶的融合解決了多卡多賬戶給消費(fèi)者帶來的不便；移動支付結(jié)合社交平臺更加拉近移動支付與大眾的關(guān)系。這些都是提高收益的重要因素。

綜上所述，社交平臺上的移動支付更大程度地實(shí)現(xiàn)了移動支付的價(jià)值，若可以增加網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的控制，就可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融甚至是物聯(lián)網(wǎng)金融的重大突破，對于未來消費(fèi)者的消費(fèi)觀有著重要的指引。

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作者簡介：向美霖，（1999-）.，女，漢族，籍貫湖北省，就讀于華中師范大學(xué)第一附屬中學(xué)，高中在讀，研究方向是金融學(xué)。