對金融助推脫貧攻堅的再思考

【摘要】2020年實現(xiàn)現(xiàn)行標準下的脫貧工作是中央既定的工作任務。中央銀行必須全力以赴、保質保量完成。本文以山西大同為例，結合燕山——太行山連片扶貧工作經驗，就金融助推脫貧攻堅工作進行了調查，并有針對性地提出政策建議。

【關鍵詞】金融 脫貧攻堅 調查

到2020年實現(xiàn)現(xiàn)行標準下農村貧困人口全部脫貧，貧困縣全部脫貧摘帽，是中央既定的工作任務。做為中央銀行，在金融助推脫貧攻堅工作中，責無旁貸，使命光榮，必須全力以赴、不打折扣、保質保量完成。但金融機構在助推脫貧攻堅工作中，如何開發(fā)適合的金融產品，如何保證資產安全，如何處理商業(yè)化經營與政策性扶貧的關系，如何與貧困戶精準對接、精準幫扶，是擺在我們面前的一道難題，本文以大同市為例，對金融助推脫貧攻堅工作進行了調查，并進而提出相關政策建議。

一、大同市貧困人口的基本情況

大同市位于山西省北部，面積1.5萬平方公里，人口337萬。全市轄9個農業(yè)縣區(qū)、99個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1966個行政村。其中陽高、天鎮(zhèn)、渾源、廣靈、靈丘、大同6個縣被列入燕山——太行山國家級連片特困縣，占全市農業(yè)縣區(qū)的67%。大同市農村貧困現(xiàn)象與全省相比，有四個突出特點，即“高、廣、深、多”。

高：貧困縣占比高。全市9個農業(yè)縣區(qū)，其中有6個屬于燕山——太行山國家級連片特困縣，占全市農業(yè)縣區(qū)的67%。高于全省18個百分點。

廣：貧困村分布廣。到2015年底仍有貧困村665個，占全市1966個行政村的33.8%，高于全省5.3個百分點。

深：貧困程度深。2015年，大同市仍有貧困人口20.6萬人，占全市農業(yè)總人口的12.1%，貧困人口相對集中，92.4%分布在6個連片特困縣，扶貧任務十分艱巨。

多：貧困類型多。因病致貧的有30542人，占9.9%；因殘致貧的有39115人，占12.5%；因上學致貧的有50958人，占16.4%；因災致貧的有65259人，占20.9%；缺土地的有80387人，占25.7%；缺技術的有105658人，占34%；

二、金融助推脫貧攻堅取得的初步成果

自實行連片特困地區(qū)金融扶貧工作以來，人民銀行大同中支組織當?shù)劂y行業(yè)金融機構，在金融基礎設施建設、企業(yè)扶貧資金運用、扶持當?shù)靥厣a業(yè)等方面做了初步嘗試，同時發(fā)放支農再貸款7.5億元，壯大扶貧資金的力量，取得了一些成績，主要有：

第一、縣域金融基礎設施建設得到強化。實現(xiàn)了金融機構對貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋。截至2015年末，連片六縣分別設有人民銀行分支機構6家，縣域銀行業(yè)金融機構36家，證券機構1家，保險機構31家，小額貸款公司22家，農村資金互助社1家；銀行業(yè)服務網點195個。

第二、金融扶貧軟環(huán)境建設得到加強。2015年10月開展的“農村金融知識宣傳周”活動，共分發(fā)各類宣傳資料2000余冊，解答農民疑問近千次。

第三、在產業(yè)扶貧上進行突破。2015年，大同縣信用聯(lián)社利用人民銀行支農再貸款1.5億元，加上自有資金，采取“園區(qū)+農戶”的信貸模式，發(fā)放各類貸款2.5億元，重點支持黃花種植和肉羊養(yǎng)殖產業(yè)園區(qū)發(fā)展；通過扶持農業(yè)龍頭企業(yè)大同縣三利公司等小微企業(yè)和專業(yè)合作社，在黃花菜的種植與加工上做文章，助力精準扶貧初見成效。

第四、在大企業(yè)扶貧資金的滿足上進行指導。天鎮(zhèn)縣農村信用社采取社團貸款的方式為同煤宏豐農業(yè)園區(qū)貸款4500萬元，建成規(guī)?；?、現(xiàn)代化、市場化、品牌化、休閑采摘于一體的綠色無公害蔬菜生產基地，可吸納周邊三個貧困村270戶、2000余名農民就業(yè)，人均增收萬元以上。

第五、放大風險補償倍數(shù)，壯大扶貧實力。2015年省政府為大同市六個連片特困縣每縣安排500萬元風險補償金，人民銀行積極協(xié)調金融機構與政府相關部門，通過風險補償金的注入將信貸杠桿放大至8倍，且實施優(yōu)惠貸款利率，讓利貧困群體。目前，各縣已選擇2-3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行試點，對貧困農戶進行信用評級，為貧困戶發(fā)放貸款3854萬元，其中針對貧困農戶的“富民貸”發(fā)放1244萬元，針對龍頭企業(yè)的“強農貸”發(fā)放2610萬元。

第六、在易地搬遷脫貧上積極爭取資金。積極支持金融機構全力爭取易地扶貧搬遷政府補助資金專項貸款，支持地方政府向納入省級“十三五”易地扶貧搬遷規(guī)劃的貧困搬遷人口和同步搬遷人口撥付易地扶貧搬遷補助資金，用于易地扶貧搬遷住房和安置區(qū)配套設施建設。按照大同市政府安排，爭取在2020年實現(xiàn)戶籍人口300人以下，實際居住不到一半的貧困村7.9萬建檔立卡貧困人口全部實施移民搬遷。

三、金融助推脫貧攻堅中遇到的問題

第一、金融機構扶貧與其經營原則相悖。金融機構作為自主經營、自負盈虧的企業(yè)，必須管控風險，保證盈利性。而扶貧貸款一般都是高風險低收益，與金融機構的經營目標相悖，在現(xiàn)階段責權利不匹配的情況下，機構參與的熱情不高。

第二、現(xiàn)階段精準扶貧戶達不到信貸要求。貧困戶屬于社會弱勢群體，他們中的大多數(shù)素質和能力偏低，創(chuàng)收的渠道十分有限；同時，農村產權不明晰，沒有合格有效的抵押品；大同不是兩權抵押試點，土地和房屋還不能做為抵押品。凡此種種，制約著信貸資金的投入。

第三、參與精準扶貧的部分金融機構得不到有效支持。支農再貸款和扶貧再貸款作為激勵地方法人金融機構支持涉農發(fā)展的有效貨幣政策工具，發(fā)放范圍只涉及合格的地方法人金融機構，對其他的金融機構則不適用。部分金融機構雖然積極響應國家號召，大力開展扶貧工作，卻無法獲得扶貧再貸款的支持。

第四、銀行債權需要財政擔保的保護。扶貧貸款作為高風險低收益的銀行業(yè)務，且貸款對象具有收入來源不穩(wěn)定、抗風險能力弱、缺乏擔保等特殊性，迫切需要獲得政府財政的支持和稅負的減免。

四、相關政策建議

第一、鑒于金融助推扶貧開發(fā)的政策性強，時間要求緊迫的特點，建議以國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行匯票這三家政策性銀行為主力，采取發(fā)行債券籌措資金的方式加大扶貧資金支持力度。其他商業(yè)銀行從履行社會責任的角度，每年確定一定的扶貧項目與額度，加大金融助推扶貧開發(fā)的力度。

第二、在兩權抵押貸款試點成功的基礎上，迅速進行推廣，增加貧困戶的有效抵押品，滿足金融機構信貸要求。

第三、擴大人民銀行扶貧再貸款的額度和使用范圍，調動金融機構參與扶貧開發(fā)的積極性。

第四、建議政府牽頭成立擔保公司，對扶貧貸款進行擔保，并由財政貼息。同時，建議稅務部門對扶貧貸款發(fā)放較多的金融機構實行稅收優(yōu)惠，降低金融機構的經營成本，提高經營收益，鼓勵引導金融機構對扶貧工作的資金傾斜。

作者簡介：劉瑞民（1966-），男，漢族，北京昌平人，畢業(yè)于山西師范大學，現(xiàn)任職于中國人民銀行大同市中心支行，研究方向：金融學。