淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管

王依屏

摘要：21世紀是互聯(lián)網(wǎng)的時代，但是隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，越來越多的風險和問題暴露出來，加強互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管成了關(guān)系全民的問題。從最先開始的阿里金融到各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)，他們正在改變著我們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)在帶給我們方便的同時也帶來很多的潛在危險。本文就針對互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的問題，從監(jiān)管主體，監(jiān)管目標，監(jiān)管原則，監(jiān)管思路這4個角度出發(fā)，探討完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管對策和建議。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)金融；制度因素；非制度因素

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)交易平臺和交易模式層出不窮，比如網(wǎng)絡(luò)信貸，網(wǎng)絡(luò)支付，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)鹊?，這些新興的網(wǎng)絡(luò)名詞在改變我們生活方式的同時也給我們的交易帶來諸多的風險。有很多專家認為互聯(lián)網(wǎng)金融比我們傳統(tǒng)的金融更加方便快捷。與此同時他帶來的風險也是合理的。但是由于我們國家的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制尚不健全，很多地方存在著問題和風險。缺乏科學的監(jiān)管機構(gòu)。本文從制度和非制度方面淺互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管風險，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新思路。

1互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特征和類型

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融有著虛擬快捷，高效，直接，普惠，金融服務一體化和風險等五個特點。（1）虛擬快捷性，隨著計算機的普及計算機技術(shù)也被越來越多的人民應用。互聯(lián)網(wǎng)金融就是讓人民在一個虛擬的平臺上出現(xiàn)的運營場所，供人民進行交易。（2）高效性，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和地點的限制，讓金融中介服務和金融資源隨時隨地的呈現(xiàn)在我們面前。效率成為人民關(guān)注的重點。（3）金融服務一體化，現(xiàn)在的金融服務行業(yè)多是本著金融經(jīng)營和金融服務方向發(fā)展的。以后將會出現(xiàn)全能的金融超市。（4）直接和普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最能吸引人們的就是他們的操作直接，金融服務者可以隨時的為人民更新金融信息，提供金融服務。讓社會各個階層的人民都能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的方便。（5）風險性?？偹苤ヂ?lián)網(wǎng)金融交易是有風險的，這種風險是暫時我們不可避免的?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融風險主要有信用風險，操作風險，法律風險，技術(shù)風險等等。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特征

1.2.1強傳染性

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也是建立于大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上。由于互聯(lián)網(wǎng)金融直接聯(lián)絡(luò)這整個互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)庫，所以如果任何一個地方出現(xiàn)問題都有可能導致互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中別的地方出現(xiàn)連鎖反應。這樣帶來的損失是巨大的，不可計量的。他有可能危及到整個互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的平衡破壞市場的交易目的，從而威脅到金融消費人群。

1.2.2高虛擬性

由于互聯(lián)網(wǎng)有信息化和虛擬化的特征，這就不可能避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在用計算機技術(shù)建立起來的，就會受到高級計算機人才的控制，讓金融風險存在于計算機的終端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險存在隱蔽性，這就加大了預防和控制的難度。

1.2.3強失效性

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展讓互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和地點的現(xiàn)實，實現(xiàn)了實時交易的目的。界面的不斷改進讓互聯(lián)網(wǎng)金融在操作的時候更加方便快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置也更加的人性化。于此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的細小的差錯也會借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺快速的擴大，給互聯(lián)網(wǎng)金融形成實際的影響和損失。

1.2.4超復雜性

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)體系的可靠性要求非常高，互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)的任何一個地方出現(xiàn)差錯都有可能導致整個系統(tǒng)的癱瘓。造成不可挽救的金融損失。金融企業(yè)對客戶信息的處理都要借助于金融系統(tǒng)，如果互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中出現(xiàn)漏洞就有可能讓金融公司中的所有交易產(chǎn)品。從而給金融和公司和客戶帶來不可挽救的損失。

2金融互聯(lián)網(wǎng)風險的成因

2.1制度因素

（1）我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度還處于初始階段，法律制度的不健全造成了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的不斷發(fā)生。至今我國都沒有建立起一套科學明確的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度?？偟膩碚f我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管處于剛剛起步的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有多種多樣，對于投資者資質(zhì)的審核，投資門檻的設(shè)定都沒有準確的方案。如何處理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的破產(chǎn)問題維護整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展成了我們必須關(guān)注的問題。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險評估，業(yè)務開展等模式?jīng)]有國家的監(jiān)管。直接造成互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)金融風險的發(fā)生。

（2）由于國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)的缺失直接造成互聯(lián)網(wǎng)金融企惡意規(guī)避外部的風險約束。我國傳統(tǒng)的金融企業(yè)有著“一行三會”的監(jiān)管，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和普惠性讓金融監(jiān)管變得特別困難。互聯(lián)網(wǎng)金融的進入門楷低，沒有投資人員的資質(zhì)審核，讓其隨時隨地的都能進行金融業(yè)務的買賣，金融企業(yè)還開著這多個金融一體化服務。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方法已經(jīng)沒有辦法適應互聯(lián)網(wǎng)金融。雖然現(xiàn)在已經(jīng)開始實行網(wǎng)絡(luò)的第三方支付平臺的營業(yè)執(zhí)照由中國人民發(fā)放，但是還沒有確切的文件指明第三方支付平臺歸中國人民銀行監(jiān)管。所有這種監(jiān)管漏洞讓金融風險層出不窮。

2.2非制度原因

（1）大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融存在著安全風險，操作風險和運營風險等，大數(shù)據(jù)就是一個數(shù)據(jù)的整合體，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的計算機技術(shù)和數(shù)據(jù)的處理選擇都會有可能導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過計算機技術(shù)把各種信息資料進行整合，處理。在這個過程中就有可能誘發(fā)金融風險。因為數(shù)據(jù)的挖掘和數(shù)據(jù)傳輸容易出現(xiàn)錯誤或者泄露。數(shù)據(jù)處理是計算機信息技術(shù)的核心內(nèi)容，如果計算機技術(shù)不夠成熟，就容易導致系統(tǒng)出現(xiàn)混亂，計算機信息技術(shù)的軟硬件設(shè)施也是誘發(fā)金融風險的因素。

（2）資源是影響互聯(lián)網(wǎng)金融的主要信息之一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自有資金的實力，和處理數(shù)據(jù)的技術(shù)，信息的整合能力，公司發(fā)展情況，管理人員的素質(zhì)等等都對影響到互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展。比如互聯(lián)網(wǎng)金融風險在阿里的小型貸款公司，京東商城，和Kickkstarer發(fā)生和造成的損失遠遠要小于那些剛剛成立的互聯(lián)網(wǎng)金融公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)中員工的素質(zhì)也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融風險的因素之一。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管模式的構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立直接關(guān)系著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是否能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。對改善互聯(lián)網(wǎng)金融風險和金融監(jiān)管制度的建立都有著重大的意義。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和普惠性讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突破了行業(yè)經(jīng)營的限制，朝著綜合經(jīng)營與混合經(jīng)營方向發(fā)展。與傳統(tǒng)金融企業(yè)的監(jiān)管模式相比互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體，目標，和思路都應該進行改變。如果我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正在高速的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)管才剛剛起步，這種發(fā)展時間的不匹配讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風險過早的暴露出來?？梢韵冉⒉煌谋O(jiān)管單位，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實行引導式發(fā)展。國家還需要多借鑒外國成功的監(jiān)管案例，對是否成立建立體系，如何進行監(jiān)管進行多方的認證。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的目標和原則

互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管應該盡量降低互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風險，包括預期風險，非預期風險，以及巨額損失等等。互聯(lián)網(wǎng)金融風險體系的監(jiān)管應該整理整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，維護金融企業(yè)的健康快速發(fā)展，增加互聯(lián)網(wǎng)金融體系的市場信心。減少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和消費者之間的信息差別，增加人民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的對策建議

要加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險的法律監(jiān)管，盡快制定出對應的法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的各個行業(yè)進行不同的立法監(jiān)督。明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營內(nèi)容，對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)營范圍和資質(zhì)進行嚴格的劃分。法律中要特別指出互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng)立條件，不符合創(chuàng)立及經(jīng)營條件的金融公司要進行整頓。加快互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立。讓人民充分認識互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的判斷和識別能力。

4結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是一個新興的企業(yè)，國家要正確引導和監(jiān)管，讓互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康的方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融對消費者充滿了誘惑，如何讓消費者理性的進行金融交易，理解互聯(lián)網(wǎng)金融的運作原理，不盲目跟風從眾也是國家需要考慮的問題。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的好壞還需要我們共同的努力，互聯(lián)網(wǎng)金融在如何在機遇與挑戰(zhàn)中存活是金融企業(yè)現(xiàn)在面臨的問題。