關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)信貸的思考

鄭朝輝

大學(xué)生作為一個(gè)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群體，逐漸引起了各家商業(yè)銀行的關(guān)注。對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)信貸市場的爭奪也逐漸成為各家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)獲客及逐利的焦點(diǎn)。

截至目前，我國大學(xué)生消費(fèi)信貸市場已經(jīng)經(jīng)歷了兩個(gè)發(fā)展周期。第一個(gè)周期是2004年開始，多家銀行以發(fā)行大學(xué)生信用卡的形式搶占大學(xué)生消費(fèi)信貸市場，2009年中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，各家銀行紛紛退出大學(xué)生消費(fèi)信貸市場。第二輪是2013年開始，大學(xué)生消費(fèi)信貸（或稱校園貸）經(jīng)歷了從起步、高速發(fā)展、問題爆發(fā)到監(jiān)管規(guī)范的過程。目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)要求商業(yè)銀行、政策性銀行進(jìn)入大學(xué)生消費(fèi)信貸市場，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

一、本輪大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程

本輪大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是自2013年起步，以分期樂、趣分期、宜人貸為代表的大學(xué)生分期購物平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛上線，開始為在校大學(xué)生提供分期購物及現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。由于手續(xù)簡便、定位準(zhǔn)確，抓住了大學(xué)生消費(fèi)的熱點(diǎn)，因此在2014年、2015年期間形成了野蠻生長的態(tài)勢(shì)。2016年3月份，某學(xué)校在校大學(xué)生因無法還清網(wǎng)貸平臺(tái)的借款而跳樓自殺 ，以及后續(xù)出現(xiàn)的“裸貸”事件 ，揭示出了大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的亂象。針對(duì)上述問題，相關(guān)部門開始出臺(tái)政策對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范管理。2016年4月13日，教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)手發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求加大校園不良網(wǎng)貸監(jiān)管力度，并加大對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀的教育力度。2016年8月17日，中國銀監(jiān)會(huì)等四部門聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范并限期整改。2016年10月18日，中國銀監(jiān)會(huì)等六部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，規(guī)定校園網(wǎng)貸“四個(gè)不得”，并要求加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示和教育引導(dǎo)工作。2017年5月27日，中國銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)。由商業(yè)銀行和政策性銀行向大學(xué)生提供正規(guī)、陽光的校園信貸服務(wù)。至此，網(wǎng)貸平臺(tái)被正式責(zé)令退出校園貸業(yè)務(wù)。

包艷龍?jiān)凇丁靶@網(wǎng)貸”發(fā)展情況調(diào)查與分析》中對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行了分析，指出存在的問題主要包括：平臺(tái)風(fēng)控能力不足、存在夸大誤導(dǎo)性宣傳、存在高利貸嫌疑、存在非理性消費(fèi)的行為、行業(yè)監(jiān)管缺失等方面問題。隨著監(jiān)管政策的不斷出臺(tái)，以及網(wǎng)貸平臺(tái)的退出，大學(xué)生非理性消費(fèi)的問題成為了商業(yè)銀行要繼續(xù)認(rèn)真面對(duì)的問題。

截至目前，已有工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、招商銀行、青島銀行等五家商業(yè)銀行推出了大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品,如工商銀行的大學(xué)生融e借、建設(shè)銀行的金蜜蜂校園快貸、中國銀行的中銀E貸·校園貸、招商銀行的大學(xué)生閃電貸、青島銀行的學(xué)e貸等。這些產(chǎn)品基本上都采用了白名單制，全線上辦理，可提現(xiàn)，不需要大學(xué)生父母知情，貸款利率一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%以上。

二、當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的問題及建議

對(duì)于重新步入大學(xué)生消費(fèi)信貸市場的商業(yè)銀行來說，大學(xué)生仍是一個(gè)需要深入了解的客戶群體。商業(yè)銀行通過大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以獲得大量潛在優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，搶占市場先機(jī)。而另一方面，由于大學(xué)生存在缺少信用記錄、無固定收入、非理性消費(fèi)等問題，又使商業(yè)銀行在制定相關(guān)政策時(shí)需要十分謹(jǐn)慎。

（一）大學(xué)生消費(fèi)信貸的借款人資格

從法律意義上說，大部分大學(xué)生都是已滿18周歲的成年人，是完全民事行為能力人，可以獨(dú)立實(shí)施民事法律行為。也就是說，從法律意義上說，年滿18周歲的大學(xué)生是有資格作為借款人與商業(yè)銀行簽訂借款合同并取得貸款的。

但從商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理的角度看，中國銀監(jiān)會(huì)在《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定個(gè)人貸款借款人需具備還款能力，貸款人應(yīng)盡職調(diào)查借款人的收入情況、還款來源、還款能力等。大學(xué)生還未踏入社會(huì)，普遍沒有固定收入，要依靠父母提供的生活費(fèi)滿足日常生活支出，并可進(jìn)行一些簡單、必要的日常消費(fèi)。這部分生活費(fèi)是否能夠認(rèn)定為大學(xué)生的收入，并作為授信依據(jù)還有待探討。從業(yè)務(wù)管理角度來看，如果不能將生活費(fèi)認(rèn)定為大學(xué)生的固定收入的話，大學(xué)生應(yīng)該不能單獨(dú)作為借款人申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人消費(fèi)信貸，除非由其父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等（以下簡稱父母）提供還款擔(dān)保；如果把生活費(fèi)認(rèn)定為大學(xué)生的固定收入的話，那就必須針對(duì)每一個(gè)大學(xué)生，分別計(jì)算其生活費(fèi)扣除基本生活費(fèi)及必要支出后的剩余部分，并以此作為還款能力進(jìn)行授信。從培養(yǎng)大學(xué)生的理性消費(fèi)習(xí)慣及業(yè)務(wù)發(fā)展的角度考慮，筆者傾向于后者。

（二）大學(xué)生消費(fèi)信貸的資金用途

從大學(xué)生的支出類型來看，主要分為學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、基本生活費(fèi)、合理消費(fèi)支出、創(chuàng)業(yè)支出等幾種情況。

在高校學(xué)生資助政策體系中，國家助學(xué)貸款主要定位于幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)問題。國家助學(xué)貸款資助標(biāo)準(zhǔn)為全日制普通本?？茖W(xué)生每人每年不超過8000元，全日制研究生每人每年不超過12000元。上述貸款額度基本可以滿足家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的需要。

基本生活費(fèi)可以通過助學(xué)金、勤工助學(xué)、校內(nèi)資助等方式解決。

本文討論的大學(xué)生消費(fèi)信貸應(yīng)該定位于主要解決在校大學(xué)生的基本生活以外的合理消費(fèi)支出需求。如購買3C產(chǎn)品、教育培訓(xùn)、休閑娛樂支出等。

對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支出等經(jīng)營性質(zhì)的資金支出，筆者建議應(yīng)該通過專門的政策性或準(zhǔn)政策性信貸產(chǎn)品進(jìn)行支持。

（三）大學(xué)生消費(fèi)信貸的額度

大學(xué)生消費(fèi)信貸的額度既要滿足其基本生活以外的合理消費(fèi)需求，又要考慮到大學(xué)生主要依靠父母提供的生活費(fèi)作為還款來源，同時(shí)應(yīng)嚴(yán)格限制大學(xué)生的超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)，應(yīng)該謹(jǐn)慎設(shè)置其上限。前述五家銀行有兩家把大學(xué)生消費(fèi)信貸的最高額度設(shè)置在了8000元，其余三家設(shè)置在了2萬元，甚至5萬元。

根據(jù)中國校園市場聯(lián)盟發(fā)布的《2016中國校園市場發(fā)展報(bào)告》，2016年中國大學(xué)生消費(fèi)市場總規(guī)模為6850億元，形成了基礎(chǔ)生活消費(fèi)為主，數(shù)碼產(chǎn)品其次，教育培訓(xùn)與文化娛樂并存的局面；93.3%的學(xué)生生活費(fèi)靠家庭支持，43.2%的學(xué)生會(huì)采用各種形式的打工兼職，來補(bǔ)充生活費(fèi)；大學(xué)生持有電腦平均價(jià)格4205元/臺(tái)，聯(lián)想成為大學(xué)生電腦中的“街機(jī)”；持有手機(jī)平均購價(jià)2465元/臺(tái)，盡管蘋果在單品持有率位居榜首，但國產(chǎn)手機(jī)占據(jù)主流，大學(xué)生傾向于價(jià)位在1000-3000元之間的手機(jī)；大學(xué)生月均生活費(fèi)達(dá)1423元，其中月均三餐支出為705.8元。

綜合考慮以上情況，建議可以按照如下思路確定及調(diào)整大學(xué)生消費(fèi)信貸額度:

大學(xué)生新生入學(xué)或上學(xué)期間初次申請(qǐng)時(shí)，在征得大學(xué)生父母同意（無需提供擔(dān)保）后，根據(jù)每個(gè)有消費(fèi)信貸需求的大學(xué)生的實(shí)際生活費(fèi)金額，扣除該校學(xué)生平均基本生活費(fèi)及必要支出金額后的剩余，以一年為計(jì)算基數(shù)為其確定一個(gè)初始的授信額度（1000-2000元，高于該金額的先按該金額執(zhí)行），可以循環(huán)使用。后續(xù)商業(yè)銀行可以根據(jù)大學(xué)生的申請(qǐng)，并參考其授信額度使用情況為符合條件的人調(diào)高授信額度，但最高額度不應(yīng)超過1萬元（僅用于滿足合理消費(fèi)需求）。對(duì)于不符合調(diào)額條件仍申請(qǐng)調(diào)高授信額度的，需要征得大學(xué)生父母同意并提供擔(dān)保。

本方案的重點(diǎn)是按照每個(gè)大學(xué)生的實(shí)際還款能力，因人而異地確定其消費(fèi)信貸額度，并要求其父母知情。

（四）大學(xué)生消費(fèi)信貸的價(jià)格

目前，前述五家銀行有四家將推出的大學(xué)生消費(fèi)信貸利率設(shè)置在基準(zhǔn)利率上浮20%以上?；仡?014-2015年校園貸的野蠻生長期間，各家商業(yè)銀行早已對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場躍躍欲試，普遍認(rèn)為這是一個(gè)新的獲客渠道和利潤增長點(diǎn)。但是，從一個(gè)沒有固定收入、只能靠生活費(fèi)進(jìn)行消費(fèi)的大學(xué)生身上賺取高額利潤是否合理呢？大學(xué)生雖然是一個(gè)法律意義上的完全行為能力人，但并未踏入社會(huì)獨(dú)立生活，對(duì)于消費(fèi)和信貸的認(rèn)知上也并不成熟，有的還存在沖動(dòng)消費(fèi)、盲目消費(fèi)、攀比心里。大學(xué)生是這個(gè)社會(huì)的未來，我們的社會(huì)應(yīng)該對(duì)大學(xué)生多一些寬容，積極引導(dǎo)大學(xué)生形成理性、科學(xué)的消費(fèi)觀，而不是利用他們的不成熟來獲利。因此，筆者建議將大學(xué)生消費(fèi)信貸利率設(shè)置為基準(zhǔn)利率。

（五）大學(xué)生消費(fèi)信貸的期限

前述五家銀行有四家將推出的大學(xué)生消費(fèi)信貸的最長期限設(shè)置在1年，招商銀行大學(xué)生閃電貸最長期限為2年，青島銀行學(xué)e貸最長期限為6年（4年＋2年）?？紤]到大學(xué)生消費(fèi)信貸主要滿足大學(xué)生符合自身實(shí)際還款能力的合理消費(fèi)需求，避免給大學(xué)生帶來長期、沉重的負(fù)擔(dān)，筆者建議大學(xué)生消費(fèi)信貸的最長期限設(shè)置在1年為宜。

（六）大學(xué)生消費(fèi)信貸的擔(dān)保

中國銀監(jiān)會(huì)等六部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》中要求“在審核年滿18周歲在校大學(xué)生借款人資格時(shí)，必須落實(shí)借款人第二還款來源，獲得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）表示同意其借款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并通過電話等方式確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性”。筆者認(rèn)為上文中的其他管理人等應(yīng)該是對(duì)大學(xué)生借款人具有實(shí)際管理資格及管理能力，并能代為還款的自然人。以大學(xué)生的父母為例，如果向前期的校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)那樣，申請(qǐng)信貸時(shí)不讓父母知道，貸款違約后就打電話要求父母代為還款，實(shí)際上是將父母作為了大學(xué)生信貸的隱形擔(dān)保。這不但剝奪了父母對(duì)大學(xué)生信貸的知情權(quán)，同時(shí)也將父母提供給大學(xué)生的生活費(fèi)挪作他用，改變了性質(zhì)，這都將帶來后續(xù)的糾紛。因此，大學(xué)生消費(fèi)信貸至少應(yīng)該保障其父母的知情權(quán)，在大學(xué)生申請(qǐng)的消費(fèi)信貸額度超出其自身還款能力時(shí)再要求其父母提供擔(dān)保。

綜上所述，大學(xué)生是社會(huì)的未來，需要整個(gè)社會(huì)的引導(dǎo)和關(guān)懷。大學(xué)校園應(yīng)該是培養(yǎng)大學(xué)生理性消費(fèi)習(xí)慣和良好信用記錄的試驗(yàn)田，而不應(yīng)該是追逐利潤的狩獵場。