互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的沖擊及應(yīng)對策略

毛怡萱

摘要：隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起，不斷沖擊我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。本文分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，從我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度深入分析了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，并提出了我國商業(yè)銀行應(yīng)對的措施，以期促進(jìn)我國商業(yè)銀行能更好地適應(yīng)未來的金融環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

基金項目：2016年金華市社會科學(xué)聯(lián)合會重點課題《互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及應(yīng)對策略》的部分研究成果（編號：Z86）

2014年第三季度中國銀行業(yè)存款規(guī)模出現(xiàn)了2015年來的首次下降，銀行居民存款增速下降成了新常態(tài)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是導(dǎo)致這一現(xiàn)象的直接原因。

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，其依托于社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付等迅速發(fā)展的信息技術(shù)進(jìn)行相關(guān)金融活動。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不再是客戶進(jìn)行存貸款、匯款等業(yè)務(wù)的唯一途徑。在金融業(yè)的新業(yè)態(tài)下，商業(yè)銀行如何調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略以適應(yīng)時代的變化，對中國金融業(yè)的發(fā)展有著重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在第三方支付方式、網(wǎng)絡(luò)借貸模式和互聯(lián)網(wǎng)理財模式。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)?？焖贁U(kuò)大，根據(jù)國內(nèi)智庫中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《2016年（上）中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年中國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場發(fā)生的投融資案例共計174起，融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面，與2015年同期數(shù)據(jù)相比，2016年上半年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場投融資規(guī)模增長達(dá)337%以上，并已經(jīng)達(dá)到2015年全年度互聯(lián)網(wǎng)金融市場投融資總額944億元的64.61%。

1. 第三方移動支付

自1999年，中國第一家第三方支付公司——首信易支付的誕生起，第三方支付歷經(jīng)了近20年的發(fā)展。第三方支付以銀行網(wǎng)關(guān)支付平臺為基礎(chǔ)，憑借其信息積累與挖掘的優(yōu)勢，開始逐漸向供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)信貸以及小額信貸用戶等領(lǐng)域擴(kuò)張。目前，第三方支付已存在于金融行業(yè)的各個環(huán)節(jié)，眾多第三方支付產(chǎn)品涌現(xiàn)。既有電商型產(chǎn)品如支付寶、微信支付、百度錢包、QQ錢包、財付通等，又有互聯(lián)網(wǎng)型的產(chǎn)品如快錢、匯付天下、拉卡拉、易寶支付等，還有手機(jī)廠商型的產(chǎn)品如小米pay、Huawei Pay、Android Pay等，以及運營商型產(chǎn)品如翼支付、沃支付等。

根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心檢測數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度中國第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)62011億元，同比2015年第一季度增加近3倍，2016年第二季度交易規(guī)模達(dá)93400億元，環(huán)比增長率51%。第三方移動支付的發(fā)展速度可見一斑。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸是指利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，資金供需雙方通過在線交易實現(xiàn)資金的融通。網(wǎng)絡(luò)借貸主要有兩種模式，第一種是P2P模式，是指把第三方網(wǎng)絡(luò)平臺作為中介，進(jìn)行資金借貸。借款者可通過平臺自行發(fā)布金額、利息、還款方式和時間借的款信息，同時資金借出者可以明確地了解借款者的資金流向。2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億元，達(dá)到11805.65億元，同比增長258.62%；歷史累計成交額16312.15億元。第二種是眾籌模式，指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金。2013年及之前全國眾籌行業(yè)僅成功籌資3.35億元，至2014年，眾籌行業(yè)成功融資21.58億元，截至2016年6月30日全國眾籌行業(yè)歷史累計成功籌資金額超過218億元。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財

互聯(lián)網(wǎng)理財是指金融服務(wù)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺推出新型理財產(chǎn)品，將收集的大眾閑置資金，投放于貨幣市場以獲取利潤。數(shù)據(jù)顯示，2015年“寶”類理財產(chǎn)品規(guī)模達(dá)到1.94萬億元，2016年上半年達(dá)到3.46萬億元。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有以下優(yōu)勢：

1.成本極低。一方面業(yè)務(wù)運作互聯(lián)網(wǎng)化，運營成本要比傳統(tǒng)的金融模式低且準(zhǔn)入門檻較低；另一方面，客戶可以在計算機(jī)和手機(jī)上辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省了銀行等候排隊的機(jī)會成本。

2.方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擺脫了時空的限制，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的移動化，只需要通過計算機(jī)或手機(jī)進(jìn)行操作，就可以完成資金的借貸和劃轉(zhuǎn)。

3.大眾化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易流程相對簡單，易于操作，普通民眾都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易。

4.多元化。通過互聯(lián)網(wǎng)，可以給客戶提供更加多元化的金融服務(wù)，滿足客戶的個性化需求，同時能促進(jìn)金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的沖擊

（一） 商業(yè)銀行中介地位弱化

在傳統(tǒng)的金融業(yè)中，商業(yè)銀行扮演著金融中介的角色。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)下，這一金融中介的角色已經(jīng)開始逐步弱化，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：

一是融資最主要的問題是供求雙方的信息不對稱和成本過高，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺極大地方便了借貸雙方，減少了信息不對稱，同時交易的成本大大下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借其多年積累的大量客戶數(shù)據(jù)，為資金借貸雙方提供交易平臺。同時及時有效地發(fā)布各類信息，跳過銀行中介機(jī)構(gòu)，極大地降低了交易成本，分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)的需求。

二是第三方支付挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的支付中介地位。以往商業(yè)銀行是支付的重要手段，任何支付結(jié)算必須通過商業(yè)銀行這個支付中介才能實現(xiàn)，而快速興起的第三方支付手段打破了時間和空間上的限制，減少了支付業(yè)務(wù)對銀行的依賴，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付功能的壟斷。

（二）商業(yè)銀行的利潤來源被蠶食

對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，存貸利差是主要的收入來源，而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展導(dǎo)致了銀行的吸儲能力嚴(yán)重下降?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率高于銀行的存款利率，分流了一部分銀行存款。隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的成功，越來越多的平臺加入其中，這對銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。隨著我國國民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可度的提高，類似互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對銀行存款業(yè)務(wù)市場的瓜分愈加嚴(yán)重。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重地分流了銀行貸款市場，主要是小額貸款市場。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對小微企業(yè)的風(fēng)險掌控能力較弱，對小微企業(yè)貸款的成本較高。而P2P網(wǎng)貸模式彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的缺陷，能通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對小微企業(yè)進(jìn)行有效的風(fēng)險管控。另外網(wǎng)絡(luò)貸款不僅不受地域限制，而且審查手續(xù)簡化，所以對商業(yè)銀行進(jìn)入小微信貸領(lǐng)域造成了不利的影響。

同時，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在一定程度上被互聯(lián)網(wǎng)金融的支付結(jié)算業(yè)務(wù)所替代。中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)，雖然不占用銀行的資金，但給銀行帶了豐厚的手續(xù)費收入。而第三方支付平臺的快速發(fā)展削弱了銀行卡的支付能力，擠壓了商業(yè)銀行的銀行卡結(jié)算以及跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，大幅減少了銀行的中間收入。另外，一些互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)開通了代銷基金，代繳水電費，充話費等中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的收入來源正在逐漸被侵占。

（三）銀行中小型客戶資源被搶占

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程相對簡單，易于操作，所以市場參與更為大眾化，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)參與者主要是有穩(wěn)定需求的大企業(yè)客戶和高端零售戶。中小型企業(yè)以及普通民眾由于其資金規(guī)模小，更注重互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)便捷、交易成本低的優(yōu)勢，這將導(dǎo)致這些中小型客戶繞開商業(yè)銀行，直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺參與各項金融活動。另外，80后、90后的年輕消費者將會是銀行未來的主要客戶，這些消費者追求個性化和差異化，而方便、快捷、參與和體驗是這些客戶的基本訴求。互聯(lián)網(wǎng)金融為這些客戶提供了便捷、低成本、多元化的金融服務(wù)選擇，迎合了他們“自管理”的需求。從長期看，中小型客戶對銀行的依賴性下降，將會直接動搖銀行的客戶基礎(chǔ)和結(jié)構(gòu)。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

（一）強(qiáng)化銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢

1.促進(jìn)小微銀行和社區(qū)銀行的建設(shè)

通過加強(qiáng)小微銀行和社區(qū)銀行的發(fā)展，主動為客戶提供上門服務(wù)，在為客戶提供便利的同時，也進(jìn)一步加強(qiáng)了與中小企業(yè)客戶和廣大普通群眾的聯(lián)系，從而擴(kuò)展了客戶資源。

2.發(fā)揮銀行風(fēng)險管理優(yōu)勢

相對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，目前商業(yè)銀行的有利優(yōu)勢就是專業(yè)化的理財和風(fēng)險管理能力。雖然互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品得到了眾多用戶的認(rèn)可，但互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)的管理經(jīng)驗等許多方面還需要改進(jìn)。因此商業(yè)銀行可以把這種優(yōu)勢進(jìn)一步放大，給客戶提供更加全面、專業(yè)和個性化的金融服務(wù)。

（二）轉(zhuǎn)變銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念。

1.注重客戶體驗

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息化的深入發(fā)展，金融服務(wù)逐漸向虛擬化方向發(fā)展，這將不斷顛覆商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理念和運營模式。民眾對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在較多的不滿，其中最突出的就是效率低，客戶往往要排很長時間隊才能完成業(yè)務(wù)辦理，機(jī)會成本太高。另外銀行業(yè)務(wù)流程繁瑣使得商業(yè)銀行流失了一部分客戶。以小額信貸為例，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)放小額貸款從申請到發(fā)放環(huán)節(jié)只需要幾天甚至當(dāng)天到賬，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要歷經(jīng)多個環(huán)節(jié)的審批，從申請到發(fā)放貸款至少需要半個月的時間，繁瑣的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)直接影響著商業(yè)銀行的競爭力。而互聯(lián)網(wǎng)金融給民眾提供了便捷、高效和大眾化的服務(wù)。因此在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，努力實現(xiàn)將經(jīng)營理念從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的改變，加快服務(wù)意識的提高，簡化業(yè)務(wù)流程，讓不同群體的客戶擁有金融服務(wù)的自主選擇權(quán)，從而使客戶得到更加滿意的體驗。

2.加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

加快銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品和新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但由于缺乏經(jīng)驗，在短時期內(nèi)還不能整合各種金融產(chǎn)品。 商業(yè)銀行應(yīng)加大創(chuàng)新力度，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)和產(chǎn)品與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，通過減少或消除跨行轉(zhuǎn)賬支付障礙和引進(jìn)適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金管理產(chǎn)品，提高開放式銀行理財產(chǎn)品的靈活性等方式積極開拓新市場。

（三）融入互聯(lián)網(wǎng)金融，實現(xiàn)互惠互利

商業(yè)銀行可以和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢是在風(fēng)險管控方面有著豐富的經(jīng)驗；同時，銀行還有遍布各地的網(wǎng)點，在渠道上有著明顯優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融有著強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，能夠最大限度地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)。兩者合作可以相輔相成，實現(xiàn)雙贏。一是商業(yè)銀行可以和第三方支付平臺進(jìn)行合作，獲取海量的客戶數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)客戶資源的共享。二是商業(yè)銀行可以和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司共同搭建銷售平臺，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶特點退出個性化的理財產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行通過這種合作方式發(fā)掘新客戶群，通過長期維護(hù)轉(zhuǎn)變?yōu)殚L尾客戶。

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