互聯(lián)網金融背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務分析

鄭薛蓉　薛陽達

【摘要】隨著市場經濟的完善、利率市場化的推進及互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，在大數(shù)據(jù)的時代背景下，商業(yè)銀行以存貸利差收入為主的盈利模式不再適應發(fā)展需求，迫使商業(yè)銀行向中間業(yè)務收入創(chuàng)新以追求高收益，達到銀行追求利潤最大化的目的。本文主要通過分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題，針對問題提出了相關的政策建議。

【關鍵詞】中間業(yè)務收入 技術進步 金融創(chuàng)新

一、引言

2013年互聯(lián)網金融的創(chuàng)新與信息技術的推進，市場經濟體系的不斷完善、利率市場化的推進及金融資產選擇的多樣性需求，我國商業(yè)銀行的經營環(huán)境發(fā)生了較大的變化，迫使原來以存貸利差收入為主的商業(yè)銀行盈利模式不得不進行改革，以追求利潤最大化的目的。這就要求商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展進行創(chuàng)新，開拓新型業(yè)務，擴大中間業(yè)務占比，增加中間業(yè)務的收入，以此增加銀行的利潤。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢分析

本文主要以12家上市股份制商業(yè)銀行①截止2016年第三季度數(shù)據(jù)為基礎，對我國目前的中間業(yè)務現(xiàn)狀進行分析，由于12家商業(yè)銀行的資產不同，因此主要分析各銀行的非利息收入占比（數(shù)據(jù)來源于Wind金融咨詢終端）。2016年以來，12家銀行的非利息收入占比都有了較大提高，其中建設銀行的非利息收入占比在2016年第1季度達到42.60%，是所有銀行中最高的，同一時期招商銀行占比達到41.11%，這是首次占比達到40%以上；2016年第三季度，民生銀行的非利息收入占比達到39.09%，是12個銀行中占比最大的，有三個銀行（農業(yè)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行）的占比在25%以下，其他銀行均在30%以上。經過計算，從2013年到2016年第三季度，各銀行的季度非利息收入占比的平均值中，民生銀行最高（34.63%），第二為中國銀行（33.54%），第三是招商銀行（33.17%），其他9個銀行的平均占比均在30%以下。

從數(shù)據(jù)來看，各銀行的中間業(yè)務收入占比逐年提高，且大多銀行的增加幅度也較大，體現(xiàn)出各銀行對中間業(yè)務的重視及拓展，尤其是2016年以來中間業(yè)務的發(fā)展。

中間業(yè)務收入開始呈現(xiàn)出分化格局及業(yè)務轉型。從個體銀行來看，分化比較顯著，大行靠規(guī)模，小行靠特色，大型銀行在中間業(yè)務收入占比及業(yè)務規(guī)模等方面都處于市場的領導地位；其他一些股份制銀行依靠自己獨有的特色進行市場定位，開展差異化的中間業(yè)務服務，創(chuàng)新發(fā)揮自己的優(yōu)勢，呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長發(fā)展的趨勢。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題

通過上述分析，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在平穩(wěn)發(fā)展的過程中，也存在著一些問題。這些問題主要有：

一是產品創(chuàng)新和技術方面的缺乏主動性。與國外銀行的中間業(yè)務相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務仍然存在缺乏創(chuàng)新和技術方面的問題。

二是缺乏完整系統(tǒng)的科學管理及專業(yè)人才的缺乏。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于完成中間任務目標，缺乏一套完整的管理辦法和切實可行的操作程序，而且在人力、物力、財力方面的投入不足。中間業(yè)務涉及領域廣、知識面寬，需要高層次、復合型人才。

三是存在不規(guī)范的同業(yè)競爭。這一問題也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的中間業(yè)務的發(fā)展。各銀行為搶占市場份額、擴大規(guī)模，采取了一些不道德的競爭手段，影響到市場的健康發(fā)展。

四是對于中間業(yè)務風險的認識、計量、防范不夠。中間業(yè)務在提高銀行效率、利潤率的同時，也給銀行帶來了各類的風險，比如操作風險、信用風險、技術風險、聲譽風險等。同時，對于一些潛在的風險也需要增強防范意識。

四、政策建議

目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務平均占比有所提高，達到26.87%，仍低于西方發(fā)達國家水平，處于發(fā)展階段，在綜合化經營、利率市場化及互聯(lián)網金融大背景下，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務還有很大的發(fā)展空間。我們在制定中間業(yè)務的發(fā)展策略時，必須結合我國目前的經濟大環(huán)境及發(fā)展現(xiàn)狀，制定適當可行的實施規(guī)劃。

（一）強化手續(xù)費及傭金收入的主體地位，并擴大其來源范圍

在我國商業(yè)銀行投資品種較為單一、投資技術較為落后、風險控制能力有待提高的情況下，繼續(xù)開拓手續(xù)費與傭金收入是一個比較現(xiàn)實的選擇。在手續(xù)費與傭金收入的來源中，傳統(tǒng)的支付結算、信貸承諾業(yè)務占比較大，這些傳統(tǒng)業(yè)務的收益較低，要擴大收益只能依賴于增加數(shù)量規(guī)模。我國商業(yè)銀行可以向國外銀行學習借鑒，將業(yè)務重點轉向一些收益較高的業(yè)務，例如咨詢顧問類業(yè)務，該類業(yè)務的單筆收入較高，而且占用的員工數(shù)量較少，不僅可以有效提高銀行的收益率水平，而且能夠節(jié)約人工成本。

（二）推進金融創(chuàng)新以此推動并創(chuàng)新產品種類、特色產品及多樣化的產品，完善中間業(yè)務收入結構，以滿足不同客戶需求

金融創(chuàng)新是中間業(yè)務發(fā)展的驅動力，依據(jù)各銀行的特色大力發(fā)展中間業(yè)務?？蛻舻男枨笠泊龠M了中間業(yè)務的創(chuàng)新，需求決定市場，對不同群體分類，針對不同的群體需求設計多樣化且具有特色的產品，以適應市場變化，促進各銀行中間業(yè)務的發(fā)展，提高中間業(yè)務收入及銀行的盈利水平。

（三）技術進步是提高中間業(yè)務核心競爭力的武器

在互聯(lián)網金融發(fā)展愈烈和大數(shù)據(jù)的背景下，金融產品及產品渠道等方面的創(chuàng)新對于信息技術的要求更是必不可少的。通過運用信息技術進行數(shù)據(jù)營銷，擴大客戶群體，培育潛在客戶群；將信息技術運用到柜臺及網點服務，使服務效率更快，節(jié)約人力及資源成本；信息技術已運用到手機銀行、網上銀行、電話銀行、自助終端及新興起的微信銀行，完善了交易模式，也進一步完善了中間業(yè)務平臺，對于中間業(yè)務的發(fā)展提供了技術支持。

（四）人才競爭也是至關重要的，各行各業(yè)都少不了對精英人才的需求

因此，在發(fā)展中間業(yè)務的同時，需要注重對專業(yè)人才的培養(yǎng)，加強培訓，嚴格上崗標準，提高中間業(yè)務服務水平，確保消費者的合法權益得到保護，使銀行最大限度地方法信用風險、操作風險、市場風險等。

（五）完善監(jiān)管方式，加強對風險的控制

銀行監(jiān)管部門需要加強監(jiān)管的主動性，完善各種監(jiān)管規(guī)章制度及法律法規(guī)體系，規(guī)范銀行中間業(yè)務的收費標準，引導商業(yè)銀行中間業(yè)務的有序健康發(fā)展，以達到規(guī)避化解風險的目的。

注釋

①12家股份制商業(yè)銀行分別是：工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行和華夏銀行。

參考文獻

[1]蔡則祥，王艷君.商業(yè)銀行中間業(yè)務[M].北京：中國金融出版社，2011.

[2]陳胡青.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展研究——基于2010—2011年我國14家商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的分析[J].金融與經濟，2012（06）：74-77.

[3]趙虹.中間業(yè)務發(fā)展對商業(yè)銀行經營績效的影響分析[D].西南財經大學，2014.

作者簡介：鄭薛蓉（1991-），女，山西運城人，山西財經大學2014（金融學）學術碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經營管理；薛陽達（1997-），男，山西運城人，北京化工大學2015（工商管理）本科生。