互聯(lián)網(wǎng)金融下支付寶與傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與合作

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)也在迅猛發(fā)展，憑借互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等技術(shù)將支付服務(wù)滲透到了各方各面，并以其多樣、便捷的網(wǎng)上支付服務(wù)成為現(xiàn)代支付體系非常重要的一部分，也對(duì)傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式造成了很大挑戰(zhàn)。本文將以支付寶為例，分析第三方支付企業(yè)與傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)、資產(chǎn)等方面存在的競(jìng)爭(zhēng)，探討雙方的合作形式及可能產(chǎn)生的問(wèn)題，最終得出促進(jìn)雙方穩(wěn)定、健康發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付寶；銀行；競(jìng)爭(zhēng)；合作

現(xiàn)如今由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子商務(wù)的不斷發(fā)展，第三方支付也深入了人們的工作與生活。截至2015年，第三方支付機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)至300多家，整體交易規(guī)模突破6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)迅速，而支付寶以80%的市場(chǎng)份額占據(jù)了支付市場(chǎng)龍頭地位。雖然第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行存在著利益沖突，但畢竟不是金融性機(jī)構(gòu)，完成最終支付服務(wù)仍然離不開(kāi)銀行，因此雙方既有競(jìng)爭(zhēng)又有合作，為了實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的健康發(fā)展需要準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)兩者的復(fù)雜關(guān)系。

1 第三方支付的相關(guān)理論概述

（一）第三方支付的含義

第三方支付，主要為消費(fèi)者、商家等提供交易支持的平臺(tái)，具備了強(qiáng)大的實(shí)力與信用保障。通過(guò)在企業(yè)與銀行間建立網(wǎng)上連接，并以第三方的身份對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者與商家提供支持、監(jiān)督和保障。

（二）支付寶的發(fā)展過(guò)程

傳統(tǒng)的電子商務(wù)交易主要通過(guò)匯款、轉(zhuǎn)賬等方式來(lái)支付，但總是費(fèi)時(shí)費(fèi)力有風(fēng)險(xiǎn)，因此電子商務(wù)一直發(fā)展比較緩慢。05年阿里巴巴與建行、工商等合作開(kāi)發(fā)出了支付寶，解決了安全支付的問(wèn)題，也為電子商務(wù)帶來(lái)了春天?，F(xiàn)在支付寶實(shí)名用戶(hù)已突破3億，其穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)等也贏得了銀行、機(jī)構(gòu)的認(rèn)同，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域值得信任的伙伴。

支付寶主要提供支付及理財(cái)服務(wù)，包括網(wǎng)購(gòu)交易、手機(jī)充值、水電費(fèi)繳納等多個(gè)方面。在進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域后，還為零售、餐飲等多個(gè)行業(yè)提供服務(wù)。隨著支付寶的不斷發(fā)展，雙方的關(guān)系也開(kāi)始變的復(fù)雜。例如，支付寶上存儲(chǔ)的大量沉淀資金相當(dāng)于銀行的儲(chǔ)蓄功能，對(duì)銀行資金業(yè)務(wù)形成了挑戰(zhàn)。如今，銀行與支付寶等第三方開(kāi)始形成了一種競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系。

（三）支付寶的特點(diǎn)

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在全國(guó)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)的網(wǎng)民中選擇支付寶作為支付工具的比例已達(dá)60%，支付寶成為大多網(wǎng)民所選擇的支付方式。而其如此普及是由于以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.公正、獨(dú)立

支付寶不僅獨(dú)立于任一家銀行，也獨(dú)立于商家和消費(fèi)者，是一家比較公正的第三方支付平臺(tái)。支付寶的基礎(chǔ)就是支付與信用，由此拓展為B2B、B2C等業(yè)務(wù)，其支付體系就是業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)平臺(tái)。

2.服務(wù)便捷性與多樣性

支付寶的使用比銀聯(lián)等其他支付方式便捷許多，其多樣的網(wǎng)上服務(wù)和較低的費(fèi)用，促進(jìn)大量小額產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展，如手機(jī)充值、水電費(fèi)繳納等。

3.降低電子商務(wù)商戶(hù)的成本

在支付寶等第三方出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)的電子商務(wù)交易主要通過(guò)匯款、轉(zhuǎn)賬等方式來(lái)支付，大量商家與消費(fèi)者只得自行與銀行建立起支付通道，增加了自身運(yùn)營(yíng)支付等成本。而支付寶采用了全新的網(wǎng)關(guān)模式，商家只需引入支付寶等第三方，接受該支付平臺(tái)上對(duì)應(yīng)的大量客戶(hù)支付，就能輕松完成收款、結(jié)算等復(fù)雜又耗時(shí)的流程，從而減少了收付結(jié)算成本。

2 支付寶與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)形式

（一）業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

在第三方支付出現(xiàn)之前，電子商務(wù)用戶(hù)只能通過(guò)貨到付款、匯款等傳統(tǒng)的方式在交易之前進(jìn)行支付，因此經(jīng)常發(fā)生詐騙問(wèn)題。支付寶出現(xiàn)之后，消費(fèi)者只需先將資金存在支付寶的賬戶(hù)上，等對(duì)方收到商品確認(rèn)后再通過(guò)第三方來(lái)支付，避免了直接匯給對(duì)方帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這實(shí)際上也算是一種結(jié)算業(yè)務(wù)。這種方式就比之前交易模式安全了許多。

雖然相關(guān)法律規(guī)定需要銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才有資格提供結(jié)算等業(yè)務(wù)，但是支付寶已經(jīng)突破了這種經(jīng)營(yíng)的限制條件，也對(duì)銀行造成了不小的挑戰(zhàn)。廣大消費(fèi)者因支付寶的出現(xiàn)而減少使用傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬支付形式，因?yàn)橛脩?hù)可以在支付寶上自由地跨行轉(zhuǎn)賬而無(wú)需支付任何手續(xù)費(fèi)，但各大銀行因其網(wǎng)店、系統(tǒng)所需成本而會(huì)向用戶(hù)收取轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

中間業(yè)務(wù)收入一直是商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的主要來(lái)源。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，支付寶等第三方不斷創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)，提供小額信貸基金等產(chǎn)品，依靠創(chuàng)新的營(yíng)銷(xiāo)模式、價(jià)格上的巨大優(yōu)勢(shì)及個(gè)性化的服務(wù)，積累了大量的用戶(hù)。而商行獲取的利潤(rùn)將越來(lái)越少，因此近年來(lái)很多銀行降低了自身的利息費(fèi)用，并推出手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行等來(lái)提高客戶(hù)的體驗(yàn)度與忠誠(chéng)度，因此雙方的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)也會(huì)是有廣闊的市場(chǎng)前景的貸款、基金銷(xiāo)售等方面。

（二）資金競(jìng)爭(zhēng)

資金規(guī)模一直是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，并主要通過(guò)吸收公眾的存款來(lái)實(shí)現(xiàn)。然而，支付寶等第三方因其具有的資金存儲(chǔ)的功能而吸引了大量沉淀資金。消費(fèi)者在將錢(qián)轉(zhuǎn)到支付寶賬戶(hù)和支付貨款的時(shí)間間隔中，存在支付寶上的資金就成為了沉淀資金。由于日交易額巨大，每天滯留在支付寶等第三方上的資金至少有數(shù)百萬(wàn)元，因此支付寶已經(jīng)相當(dāng)于具有了銀行的存儲(chǔ)等功能。然而這些沉淀資金屬于支付寶用戶(hù)，雖然存在支付寶的虛擬賬戶(hù)，實(shí)際上還是存在銀行中，因此支付寶和銀行都失去了大量沉淀資金的使用權(quán)。

3 支付寶與傳統(tǒng)銀行的合作形式

支付寶與傳統(tǒng)銀行亦敵亦友，既是不可避免的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但同時(shí)又是親密的合作伙伴，最終目的還是為了為實(shí)現(xiàn)雙方的共同利益。因此雙方合作的主要有以下幾個(gè)方面：

（一）保證資金安全

資金安全問(wèn)題一直都是支付寶等第三方關(guān)注的核心問(wèn)題，也是讓用戶(hù)最擔(dān)心的問(wèn)題。06年的支付寶安全控件可能存在木馬病毒的消息讓廣大支付寶用戶(hù)非?？只?。雖然支付寶立即發(fā)布公告，稱(chēng)經(jīng)第三方認(rèn)證中心對(duì)其安全控件并未檢測(cè)到安全問(wèn)題，但用戶(hù)仍然對(duì)資金的安全存在擔(dān)憂(yōu)，這也是到現(xiàn)在有很大一部分人拒絕使用電子支付的原因。支付寶主要依靠支付加密技術(shù)以及銀行完善的安全系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的安全。所以銀行與支付寶之間加強(qiáng)合作，互惠互利，更能確保資金的安全。

（二）反洗錢(qián)

不少犯罪分子企圖利用支付寶的支付保密性來(lái)進(jìn)行洗錢(qián)。自支付寶出現(xiàn)之后這個(gè)問(wèn)題就一直困擾著支付寶、銀行和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。支付寶目前主要通過(guò)識(shí)別用戶(hù)身份、保存交易記錄、報(bào)告大額可疑交易來(lái)進(jìn)行反洗錢(qián)活動(dòng)。從05年底開(kāi)始支付寶推出了雙重認(rèn)證服務(wù)，對(duì)支付寶用戶(hù)實(shí)行身份證和銀行卡認(rèn)證，并主動(dòng)要求銀行進(jìn)行監(jiān)管。

（三）解決資金沉淀

支付寶把資金暫時(shí)存放在支付平臺(tái)上作為約束買(mǎi)家和賣(mài)家的一個(gè)重要手段。但是這也產(chǎn)生了大量的資金沉淀。為了解決這一問(wèn)題，支付寶將會(huì)與銀行合作，通過(guò)向銀行托管資金、對(duì)外公示資金的歸屬和去向來(lái)確保公眾清楚資金的流向，保證資金安全。與此同時(shí)支付寶獲得了高額活期利息，而銀行也有相應(yīng)的交易分成，雙方互惠互利。

4 雙方競(jìng)爭(zhēng)與合作所產(chǎn)生的問(wèn)題

隨著支付寶的逐步發(fā)展，銀行和支付寶間的關(guān)系也由原來(lái)的完全合作轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)與合作并存的關(guān)系。而在這種競(jìng)爭(zhēng)與合作中難免會(huì)產(chǎn)生各種各樣的問(wèn)題。

（一）市場(chǎng)份額分配問(wèn)題

對(duì)許多人來(lái)說(shuō)，如今的支付寶等第三方甚至比銀行更加重要。越來(lái)越多的人依賴(lài)于支付寶，這難免會(huì)影響到銀行的地位，銀行也許不會(huì)任這種趨勢(shì)繼續(xù)發(fā)展，從而采取打壓支付寶的手段，從而與支付寶爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，這會(huì)嚴(yán)重影響雙方的發(fā)展。若采取銀行做大客戶(hù)，第三方支付做小客戶(hù)的方法或許可以促進(jìn)雙方的共同發(fā)展。

（二）利益分配問(wèn)題

第三方支付在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的收益主要有沉淀資金收入、廣告費(fèi)收入和交易服務(wù)費(fèi)收入。而其中，沉淀資金的情況不被外界所知，這種情況會(huì)讓監(jiān)管部門(mén)和公眾產(chǎn)生擔(dān)憂(yōu)。但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這情況就不存在。銀行在社會(huì)的公信力是第三方支付難以企及的，只要資金存入銀行中，基本無(wú)需關(guān)心資金的流向，民眾對(duì)銀行有著極高的信任。在沉淀資金等的分配問(wèn)題上雙方一直難以達(dá)成一致。

（三）雙方合作不充分

自從第三方支付平臺(tái)與建設(shè)銀行合作能夠發(fā)放小額貸款后，支付寶和銀行的相似度越發(fā)明顯。那么有人就會(huì)產(chǎn)生第三方支付可以取代銀行的想法。銀行也難免會(huì)有些許的擔(dān)心，從而在合作中可能會(huì)想壓制第三方支付，這樣自然無(wú)法充分合作，結(jié)果只能很低效。但事實(shí)上，第三方支付根本就不可能取代銀行。支付寶的運(yùn)作與安全，都將依賴(lài)銀行的安全網(wǎng)絡(luò)。在實(shí)際支付過(guò)程中，支付寶提供支付渠道，其資金仍需通過(guò)銀行賬戶(hù)進(jìn)行兌現(xiàn)。

5 關(guān)于促進(jìn)雙方健康發(fā)展的對(duì)策

（一）支付寶等第三方加強(qiáng)與銀行合作，樹(shù)立品牌意識(shí)

目前支付寶應(yīng)當(dāng)加大與銀行的合作力度，充分利用其電子銀行平臺(tái)，迎接高強(qiáng)度的各方監(jiān)管。例如，支付寶此前就與各大銀行合作開(kāi)發(fā)了聯(lián)名卡支付平臺(tái)，并創(chuàng)立合作品牌支付寶一卡通，雙方的合作也會(huì)大大降低客戶(hù)對(duì)于支付寶的還存在的不信任感。為確保自身的安全，支付寶還應(yīng)確保發(fā)行人資格，進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)的投資來(lái)維護(hù)支付系統(tǒng)的穩(wěn)定。

支付寶經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展，已經(jīng)從創(chuàng)新發(fā)展階段過(guò)渡到了品牌競(jìng)爭(zhēng)階段。因此支付寶目前最重要的就是提高品牌意識(shí)，讓更多的用戶(hù)認(rèn)識(shí)到支付寶這個(gè)品牌的便捷與服務(wù)多樣性，增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而增加其產(chǎn)品的覆蓋率與認(rèn)可度。同時(shí)支付寶等第三方在發(fā)展是仍要加強(qiáng)其內(nèi)部管理，重視企業(yè)員工的素質(zhì)培養(yǎng)。

（二）銀行與支付寶間建立信息溝通機(jī)制，進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

為了改善雙方的復(fù)雜關(guān)系，促進(jìn)兩者之間的協(xié)調(diào)合作，銀行與監(jiān)管方應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與支付寶等第三方建立健全統(tǒng)一的信息溝通機(jī)制，進(jìn)行信息終端與資源的對(duì)接、共享，從而降低獲取信息的成本，提高信息的及時(shí)性有效性。目前，我國(guó)對(duì)支付寶的相關(guān)政策和信息比較零散，沒(méi)有統(tǒng)一管理與發(fā)布機(jī)制，也制約了支付寶等第三方支付的普及與發(fā)展。因此，人民銀行也當(dāng)督促銀行認(rèn)真落實(shí)政策，全面、及時(shí)的披露金融環(huán)境等信息，并進(jìn)一步加強(qiáng)與第三方支付的聯(lián)系，進(jìn)行跨區(qū)合作經(jīng)營(yíng)，建立信息共享和交流平臺(tái)，把追求盈利與履行責(zé)任結(jié)合起來(lái)，從而促進(jìn)雙方健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

6 結(jié)論

如今，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的天下，銀行面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在缺少有效的監(jiān)管、完善的信用制度等情況下，支付寶并不會(huì)動(dòng)搖到銀行在公眾心中的地位。但是雙方必須考慮到目前互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)，不斷進(jìn)行合作，從而推進(jìn)電商乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)然本文研究?jī)烧叩母?jìng)爭(zhēng)與合作還只是初步的，有待于日后的不斷補(bǔ)充改善。這項(xiàng)研究的主要目的還是拋磚引玉，確定第三方的含義、發(fā)展及特點(diǎn)剖析雙方競(jìng)爭(zhēng)合作的表現(xiàn)形式，希望能夠提供更有價(jià)值的信息，為共同促進(jìn)雙方又好又快的發(fā)展提供一些建議。

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作者簡(jiǎn)介

孫葉（1995-），女，江蘇省連云港，大學(xué)本科，南京審計(jì)大學(xué)，在校學(xué)生，經(jīng)濟(jì)金融類(lèi)。