硯山縣“一金兩貼一中心”推動農(nóng)村兩權抵押貸款試點工作穩(wěn)步深入

曹珂

2016年，全國農(nóng)村“兩權”（農(nóng)民住房財產(chǎn)權、土地承包經(jīng)營權） 抵押貸款試點工作正式啟動，云南省共9個試點縣。硯山縣作為農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點縣之一，依托文山州“三權三證”抵押融資業(yè)務三年來取得的成效和經(jīng)驗，形成了一套以“一金兩貼一中心”為主體的較為成熟的交易流轉(zhuǎn)市場體系，為農(nóng)村產(chǎn)權價值評估、流轉(zhuǎn)交易、抵押物處置、風險緩釋和補償機制建設等提供了良好的經(jīng)驗與借鑒。

“一金兩貼一中心”即風險補償基金，貸款貼息和保費補貼，農(nóng)村產(chǎn)權交易中心。

硯山縣開展試點工作以來，文山州成立以分管金融財稅工作的副州長為組長、各相關部門主要負責人為成員的工作領導小組，硯山縣也成立了相對應的縣級工作領導小組，形成了以州、縣兩級政府為主導，以當?shù)厝嗣胥y行為牽頭單位，不斷完善配套政策，積極突破限制，探索制度設計，推出新型模式，著力推動農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點的工作格局。制定出臺了《文山州關于進一步加強“兩權”抵押貸款試點工作的實施意見》和《硯山縣開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款試點的實施方案》，針對確權登記頒證、農(nóng)村產(chǎn)權評估、產(chǎn)權流轉(zhuǎn)交易、抵押物處置、風險補償和緩釋、財政貼息、信貸政策支持等內(nèi)容全方位確定了責任單位和推進時刻表，壓實相關部門職責，統(tǒng)籌全縣試點工作。

州、縣兩級人民銀行在地方黨政的領導、支持和指導下，創(chuàng)新工作機制，強化部門聯(lián)動，引導金融機構積極作為，相繼召開了工作座談會、推進會達21次，在合規(guī)前提下指導地方法人金融機構靈活運用扶貧再貸款等貨幣政策工具，給予一定的貸款增長計劃傾斜，將試點工作納入人民銀行年度綜合評價，加大考核力度，積極引導農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行成為支撐試點開展的“主力軍”。并在人民銀行昆明中支“兩權”調(diào)研工作組的指導與推動下，加強調(diào)研，認真探索“兩權”抵押貸款試點與精準扶貧、易地扶貧搬遷等重點工作相聯(lián)系的機制，以“兩權助脫貧，以脫貧推兩權”，為試點工作繪出了“路線圖”。

一是把加快農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權確權頒證作為促進農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)和融資的重要基礎，以物權的形式規(guī)范和保護農(nóng)民權益，有效釋放農(nóng)村主要資產(chǎn)價值。有關部門通過走訪摸底調(diào)查、航拍、地塊指認及測繪，及時完成了全縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權確權登記工作。同時，采取“老證新章”的辦法，彌補目前《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》尚未印制頒發(fā)的不足，對需要貸款的農(nóng)戶，經(jīng)與銀行協(xié)商，持老證或已確權登記公示認可的證明資料到農(nóng)科局進行預登記，銀行與農(nóng)科局進行確認無誤后向農(nóng)戶發(fā)放抵押貸款，待頒發(fā)新證再用于抵押。

二是不斷完善全縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款的制度保障。推動地方政府制定出臺關于貸款風險補償基金、貸款貼息資金、貸款保險補償資金、承包土地經(jīng)營權抵押管理和價值評估辦法等方面的一系列《暫行辦法》或《方案》，精準設計全套業(yè)務流程，規(guī)范農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務操作，確保試點有章可循。

三是積極探索和推動以“一金兩貼一中心”為主體的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押融資及流轉(zhuǎn)交易體系。一方面是設立600萬元風險補償基金即“一金”，明確政府和銀行按6：4的比例分擔貸款風險損失的60%，針對逾期30天以上且經(jīng)過催收或采取其他處置措施仍未收回的貸款，銀行可申請劃撥政府承擔部分的風險補償基金，規(guī)避不良貸款的形成。一方面是由縣財政局籌資進行“兩貼”，即從每年2000萬元農(nóng)業(yè)產(chǎn)化資金中據(jù)實安排成立專向貼息資金，對貸款規(guī)模在10萬元及以上的借款人給予3%的貼息；每年由縣財政局預算安排設立貸款保險補償資金，對借款人保險和該農(nóng)村承包土地上的農(nóng)作物保險等兩類保險保費給予50%的補貼。再一方面是依托農(nóng)村產(chǎn)權交易中心即“一中心”，在縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村分級成立農(nóng)村產(chǎn)權交易中心（服務站），負責對農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸登記和流轉(zhuǎn)交易實行一站式辦理、一條龍服務。全縣共規(guī)劃建成了12個農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)交易平臺，實現(xiàn)了縣鄉(xiāng)兩級產(chǎn)權交易服務平臺建設的“全覆蓋”，主要設立評估及簽證服務、土地承包經(jīng)營權交易服務、林權交易服務、房屋及宅基地交易服務等部門，辦理租賃、轉(zhuǎn)讓、互換、出租、轉(zhuǎn)包、入股等，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權主要以合同、協(xié)議等方式進行流轉(zhuǎn)，確權登記后方可辦理流轉(zhuǎn)手續(xù)。

四是探索建立“政府出資托底，購買農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權進行二次流轉(zhuǎn)”的抵押物處置模式并完善產(chǎn)權價值評估機制。由縣財政劃撥貸款風險補償基金，委托縣農(nóng)村資產(chǎn)管理公司對出現(xiàn)風險的抵押物通過政府購買進行產(chǎn)權處置管理，產(chǎn)權處置所獲收益的20%優(yōu)先用于償還銀行所承擔的40%貸款本息損失，如有剩余部分全部劃轉(zhuǎn)到縣農(nóng)村資產(chǎn)管理公司指定賬戶進行統(tǒng)一管理。規(guī)定貸款在5萬元及其以下的，采取雙方協(xié)商評估，不需評估費；貸款在5萬元以上的，指定專業(yè)機構采取“產(chǎn)權價值=年租地平均收益（租金）*可處置的土地承包經(jīng)營期限+生物性資產(chǎn)價值+相關設施價值（減折舊及損耗），其中可處置的承包經(jīng)營期限=貸款時的承包剩余期限-貸款期限”的公式評估，按差額定率累進法計收評估費，抵押率最高為50%。

由于黨政重視，高位推動，人行牽頭，商業(yè)銀行具體運作，部門聯(lián)動形成合力，硯山縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點扎實推進，在盤活農(nóng)村資產(chǎn)、破解農(nóng)民“貸款難”問題上取得了重大突破。截至2016年末，硯山縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款余額8176萬元，當年累計發(fā)放貸款849筆、5602萬元，比年初增加449萬元，同比增長80.17%，共支持了1376戶農(nóng)戶、6戶專業(yè)大戶、4戶農(nóng)民合作社經(jīng)營發(fā)展。其中143筆農(nóng)戶貸款享受扶貧再貸款政策優(yōu)惠，執(zhí)行貸款利率4.35%，農(nóng)戶貸款利息支出大大減少，農(nóng)戶貸款面得到較大提升，有效激活“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展動力。目前，此類貸款不良率為零，信貸產(chǎn)品充滿活力，為農(nóng)村深化改革和加快發(fā)展提供了有力支持。