股份制商業(yè)銀行支持西安市中小企業(yè)貸款實(shí)施策略研究

孟君

【摘要】西安市作為輻射整個(gè)西部地區(qū)的重要城市，其經(jīng)濟(jì)在近些年來取得了高速的發(fā)展，股份制商業(yè)銀行的數(shù)量不斷增多，其對(duì)西安市中小企業(yè)的貸款起到了十分關(guān)鍵的促進(jìn)作用。但是，目前其對(duì)中小企業(yè)貸款的支持策略還存在很多的問題。本文主要對(duì)股份制商業(yè)銀行支持西安市中小企業(yè)貸款存在的問題進(jìn)行研究，并提出相應(yīng)的實(shí)施策略，以全面優(yōu)化其實(shí)施策略，以充分發(fā)揮股份制商業(yè)銀行對(duì)西安市中小企業(yè)貸款的支持作用。

【關(guān)鍵詞】股份制商業(yè)銀行 西安市 中小企業(yè)貸款 實(shí)施策略

一、引言

西安市近些年來的金融市場(chǎng)處于高速發(fā)展過程中，股份制商業(yè)銀行的整體數(shù)量不斷增多、規(guī)模不斷擴(kuò)大。由于在西部大開發(fā)及一帶一路戰(zhàn)略的推動(dòng)下，西安市的中小企業(yè)數(shù)量不斷增多，其對(duì)貸款的需求日益旺盛，在這一過程中股份制商業(yè)銀行起到了較大的推進(jìn)作用。但是，當(dāng)前西安市股份制商業(yè)銀行支持中小企業(yè)貸款還存在很多的問題，比如金融市場(chǎng)環(huán)境有待于完善、政策法規(guī)體系不健全、征信體系有待于強(qiáng)化等都限制了股份制商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的支持作用。因此，必須要對(duì)這些問題進(jìn)行有效的分析，并提出針對(duì)性的實(shí)施策略，以全面提升股份制商業(yè)銀行對(duì)支持西安市中小企業(yè)貸款的作用，全面促進(jìn)西安市及周邊地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、西安市股份制商業(yè)銀行支持中小企業(yè)貸款存在的主要問題

（一）金融市場(chǎng)環(huán)境有待于完善

我國(guó)近些年來不斷強(qiáng)化對(duì)金融市場(chǎng)的改革，使其能夠與國(guó)際社會(huì)接軌，更好地服務(wù)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，取得了成就十分可觀，但是目前西安市的金融市場(chǎng)環(huán)境與發(fā)達(dá)城市相比還存在較大的不完善性，這在很大程度上限制了股份制商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的支持力度。一方面，現(xiàn)有的金融市場(chǎng)環(huán)境中很多制度性的阻礙因素難以消除，市場(chǎng)所發(fā)揮的作用相對(duì)有限，使得股份制商業(yè)銀行在發(fā)展過程中受制于多方面的政策，同時(shí)中小企業(yè)的發(fā)展難度依舊較大，對(duì)其支持策略有待于改進(jìn)。另一方面，西安市股份制商業(yè)銀行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)中針對(duì)于中小企業(yè)貸款的規(guī)模相對(duì)有限，很多股份制商業(yè)銀行處于金融風(fēng)險(xiǎn)方面的考慮不愿意主動(dòng)支持中小企業(yè)貸款，因此其對(duì)中小企業(yè)貸款的支持力度有待于強(qiáng)化。

（二）政策法規(guī)體系不健全

不管是股份制商業(yè)銀行還是中小企業(yè)，其發(fā)展都是建立在完善的政策法規(guī)體系基礎(chǔ)之上的。目前西安市股份制商業(yè)銀行股在支持中小企業(yè)貸款方面還缺乏完善的政策法規(guī)體系。其一，各項(xiàng)政策法規(guī)體系相對(duì)落后，其對(duì)股份制商業(yè)銀行的具體發(fā)展策略及中小企業(yè)的支持策略相對(duì)有限，大部分的相關(guān)策略都是建立在傳統(tǒng)商業(yè)銀行及國(guó)有企業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)上的，對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)注度不足。其二，西安市作為內(nèi)陸城市，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于起步和提升階段，股份制商業(yè)及中小企業(yè)發(fā)展的政策法規(guī)體系創(chuàng)新能力不足，政府相關(guān)部門給予的關(guān)注度不足，各項(xiàng)政策的實(shí)施力度相對(duì)有限，因此降低了股份制商業(yè)銀行支持西安市中小企業(yè)貸款的支持作用。

（三）征信體系有待于強(qiáng)化

要想解決中小企業(yè)貸款的問題，必須要完善相關(guān)的征信體系。當(dāng)前，西安市股份制商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)貸款的過程中難以通過自身的能力對(duì)中小企業(yè)的信用情況進(jìn)行全方位的調(diào)查，由于存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，使得很多中小企業(yè)沒有積極性提升自身的社會(huì)信用，這在很大程度上加大了股份制商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，使其在支持中小企業(yè)貸款的過程中顧慮較大。同時(shí)，由于我國(guó)整體的社會(huì)信用征信體系還處于不斷完善過程中，西安市目前針對(duì)于中小企業(yè)貸款的征信體系建設(shè)相對(duì)滯后，相關(guān)的政策得不到有效的實(shí)施，中小企業(yè)自身存在的弊端難以得到克服，這些都成為阻礙股份制商業(yè)銀行支持西安市中小企業(yè)貸款的重要因素，其改進(jìn)的難度不斷加大。

三、西安市股份制商業(yè)銀行支持中小企業(yè)貸款的實(shí)施策略

（一）完善西安市金融市場(chǎng)環(huán)境

在股份制商業(yè)銀行支持西安市中小企業(yè)貸款的過程中，首先要完善相應(yīng)的金融市場(chǎng)環(huán)境。一方面，要對(duì)股份制商業(yè)銀行的各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃，成立專門的中小企業(yè)貸款管理部門，對(duì)中小企業(yè)的貸款需求進(jìn)行分析，強(qiáng)化政府部門對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)控能力，在風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下實(shí)施有效的貸款支持策略，滿足中小企業(yè)的發(fā)展需要。另一方面，要對(duì)目前西安市金融市場(chǎng)的發(fā)展情況進(jìn)行有效的分析，對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行研究，制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素要采取積極有效的措施對(duì)其進(jìn)行解決。學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)城市及國(guó)家金融市場(chǎng)的發(fā)展策略，提升股份制商業(yè)銀行支持西安市中小企業(yè)貸款的積極性。

（二）建立健全相關(guān)政策法規(guī)體系

政策法規(guī)體系在股份制商業(yè)銀行支持中小企業(yè)貸款的過程中具有強(qiáng)大的保障作用。當(dāng)前，西安市政府相關(guān)部門要根據(jù)股份制商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及中小企業(yè)的貸款需求，制定和實(shí)施相應(yīng)的支持性政策法規(guī)體系，并形成動(dòng)態(tài)化的應(yīng)變機(jī)制，在具體的實(shí)施過程中對(duì)其進(jìn)行完善，使其能夠充分協(xié)調(diào)股份制商業(yè)銀行與中小企業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系，為其金融授信業(yè)務(wù)提供有效的政策擔(dān)保。另外，要制定嚴(yán)格的監(jiān)督管理措施，對(duì)各項(xiàng)政策法規(guī)體系的具體實(shí)施情況進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各項(xiàng)政策執(zhí)行過程中存在的問題，并對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)，使其能夠在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上充分保證股份制商業(yè)銀行能夠切實(shí)緩解西安市中小企業(yè)的貸款難題。

（三）完善社會(huì)征信體系建設(shè)

建立完善的社會(huì)征信體系可以提升股份制商業(yè)銀行支持西安市中小企業(yè)貸款的主動(dòng)性。一方面，要以銀行協(xié)會(huì)等形式對(duì)目前西安市各銀行授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)體系進(jìn)行完善，對(duì)由于征信問題導(dǎo)致的危機(jī)因素進(jìn)行分析，提升股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與抵御能力，使其在支持中小企業(yè)貸款的過程中可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小化。另一方面，成立專門的金融管理部門，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展存在的各項(xiàng)弊病進(jìn)行排查，通過走訪調(diào)查的形式了解中小企業(yè)真正的貸款需求，嚴(yán)格處理和懲罰故意騙取貸款的行為，提升中小企業(yè)的社會(huì)信用，以全面促進(jìn)和提升股份制商業(yè)銀行支持中小企業(yè)貸款的支持作用。

四、總結(jié)

中小企業(yè)的發(fā)展必須要建立在商業(yè)銀行貸款支持基礎(chǔ)之上，股份制商業(yè)銀行的發(fā)展有其自身的諸多優(yōu)勢(shì)。目前西安市股份制商業(yè)銀行對(duì)支持中小企業(yè)貸款的作用不斷強(qiáng)化，但其存在的問題依舊十分明顯。從本文的研究來看，應(yīng)該從完善西安市金融市場(chǎng)環(huán)境、建立健全相關(guān)政策法規(guī)體系、完善社會(huì)征信體系建設(shè)等方面出發(fā)，全面強(qiáng)化股份制商業(yè)銀行支持西安市中小企業(yè)貸款的作用，促進(jìn)中小企業(yè)的全面健康發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：項(xiàng)目名稱：“股份制銀行支持西安市中小企業(yè)貸款評(píng)價(jià)體系研究”2016年度西安培華學(xué)院校級(jí)科研課題，項(xiàng)目編號(hào)：PHKT16063。