以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是科學(xué)技術(shù)和金融業(yè)發(fā)展結(jié)合的產(chǎn)物，它的存在對(duì)我國傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展造成了沖擊，特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，滿足了不同人群的金融需求，提升了金融交易效率和距離，為投資者提供了更多的機(jī)會(huì)，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的發(fā)展。但是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在本質(zhì)上屬于金融行業(yè)，發(fā)展運(yùn)行的過程中不可避免存在金融風(fēng)險(xiǎn)，為了有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，文章在闡述P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的基礎(chǔ)上，分析P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，并為如何規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行策略分析。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；控制

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是指點(diǎn)對(duì)點(diǎn)中介服務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)，平臺(tái)建設(shè)發(fā)展不用依靠傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式，只需要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就能完成，具有準(zhǔn)入門檻低、覆蓋面廣、信息交流快、收益高的特點(diǎn)。但是由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏必要的監(jiān)管規(guī)則導(dǎo)致其發(fā)展面臨比較大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的還會(huì)出現(xiàn)跑路現(xiàn)象，投資者需要承擔(dān)跑路、借款人審查不嚴(yán)等風(fēng)險(xiǎn)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展。為此，文章結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)情況，為如何加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行策略分析。

一、P2P網(wǎng)貸金融風(fēng)險(xiǎn)

1.政策風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段我國國內(nèi)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏明確的法律法規(guī)規(guī)定，也不具備相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來支持P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展。導(dǎo)金融市場(chǎng)上P2P網(wǎng)貸平臺(tái)質(zhì)量參差不齊，且具有非法集資等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

我國現(xiàn)階段的征信體制規(guī)定，除了傳統(tǒng)金融行業(yè)，其他機(jī)構(gòu)不能從征信系統(tǒng)中獲得相應(yīng)的征信信息。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所能夠提供的也只能通過用戶個(gè)人身份證明、信件證明進(jìn)行信用審核。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在缺乏完善考核的情況下為非法人員盜取、冒用他人信息提供了契機(jī)。借款人和貸款人之間的資金融通在潛移默化中將不法財(cái)產(chǎn)變得合理化，表現(xiàn)在平臺(tái)利用自身權(quán)限，通過后臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)形式篡改，進(jìn)而捏造出不存在的借款人，出現(xiàn)非法人為騙貸現(xiàn)象。

3.技術(shù)交易風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)際的交易中，金融投資人能夠通過分散投資的方式來控制風(fēng)險(xiǎn)，但是平臺(tái)在客戶準(zhǔn)入方面還存在一些技術(shù)性問題，表現(xiàn)在和傳統(tǒng)金融行業(yè)相比不成熟的線下調(diào)查和信貸技術(shù)。早期形成的P2P網(wǎng)貸技術(shù)成熟度和制度管理還需要經(jīng)過市場(chǎng)的進(jìn)一步監(jiān)管，加上國內(nèi)不健全的信用體系和不完善的征信系統(tǒng)加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)交易風(fēng)險(xiǎn)。單單應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行P2P網(wǎng)貸交易操作的機(jī)制，容易出現(xiàn)借款人和評(píng)估人掌握信息不對(duì)稱的問題。另外，受國內(nèi)借貸信用體系不完善的影響，在交易的過程中很容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失的問題。

我國現(xiàn)階段的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展行業(yè)透明度不高，網(wǎng)貸平臺(tái)上的個(gè)人資料不完善，平臺(tái)本身只是能夠提供單一的供給和需求關(guān)系，對(duì)于交易背后的信息無法做出正確的判斷。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為了自身利益的實(shí)現(xiàn)也會(huì)采取一些非真實(shí)性的交易，市場(chǎng)上實(shí)際借貸人數(shù)無法滿足P2P網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)需求，P2P網(wǎng)貸的高回收率成為吸引投資者的噱頭。

4.資金風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，它發(fā)展的一切資金來自于閑散資金的出借人。但是出借人的閑散資金是否來源正當(dāng)是不被保證的。在現(xiàn)階段，一些出借人的資金是通過高利貸的方式獲得，他們借助P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將這些黑錢合理化。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因是現(xiàn)階段P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏安全可靠的資金審查制度，在資金大量運(yùn)作的時(shí)候，一旦出現(xiàn)問題，平臺(tái)是無法承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的。

二、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性分析

1.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)問題的存在制約了金融業(yè)的發(fā)展

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)之后得到了快速的發(fā)展，表現(xiàn)為大量的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)。這種盲目發(fā)展的狀態(tài)需要得到有關(guān)人員的注意。發(fā)展成熟的領(lǐng)域往往不會(huì)出現(xiàn)較多的巨頭企業(yè)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的這種發(fā)展趨勢(shì)顯然是違背了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律。過多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)會(huì)為負(fù)責(zé)其發(fā)展的監(jiān)管部門工作帶來沉重的負(fù)擔(dān)，也會(huì)讓投資者產(chǎn)生盲目投資的傾向，不利于金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展建設(shè)。在眾多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，哪家平臺(tái)發(fā)展良好將成為投資者選擇投資的關(guān)鍵，為此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制是十分必要的。

2.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制影響投資市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有發(fā)展門檻低、收入高的特點(diǎn)，由此吸引了大量的投資者關(guān)注，但P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展也具備較多的風(fēng)險(xiǎn)問題，這些風(fēng)險(xiǎn)問題的存在為投資者的投資帶來了風(fēng)險(xiǎn)，甚至影響了整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定、健康發(fā)展?，F(xiàn)階段，我國的金融投資者普遍存在合理、有效的理財(cái)方法，加上P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的低門檻，加重了投資者金融投資失敗的可能。在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的快速發(fā)展下，這種由于自身特點(diǎn)帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)愈演愈烈，一旦P2P風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)大的問題，可能會(huì)造成整個(gè)投資市場(chǎng)的秩序混亂，影響我國金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。因此，為了保證我國金融市場(chǎng)的穩(wěn)定、健康發(fā)展，需要相關(guān)人員采取有效的措施加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

三、加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

1.加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款人的管控

從個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)角度，需要加強(qiáng)對(duì)借款人借款之前、借款進(jìn)行時(shí)和借款之后的審核，通過審核結(jié)果分析在各個(gè)環(huán)節(jié)上做好相應(yīng)的管控。對(duì)借款人的檢查要全面、細(xì)致，不能片面，要盡可能的采用實(shí)地走訪的形式調(diào)動(dòng)借款人。另外，對(duì)于獲得資金融通的借款人平臺(tái)也要做到相應(yīng)的回訪和反饋，保證一切資金流通的合理合法，對(duì)于貸款人出現(xiàn)的不良行為需要及時(shí)制止。在大款之后，如果借款人沒有按照規(guī)定償還資金，需要及時(shí)對(duì)其進(jìn)行管控。為了更好的獲得借款人征信和違約信息，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)管理者需要做好征信系統(tǒng)的介入工作，通過系統(tǒng)更好的獲得借款人的信息。需要注意的是，平臺(tái)本身需要保證工作人員的自律，不能隨意濫用借款人的信息。

2.改革P2P網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)控制方式

（1）銀行要介入到P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的管理中

一些商業(yè)銀行建立了網(wǎng)絡(luò)金融部，網(wǎng)絡(luò)金融部涉及的內(nèi)容包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)建等。但是很多招商銀行對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)把控不合理，只有一些招商銀行擁有網(wǎng)絡(luò)金融部。E+穩(wěn)健融資項(xiàng)目就是招商銀行的融資平臺(tái)，主要是為企業(yè)的發(fā)展，特別是中小企業(yè)的發(fā)展提供資金融通。銀行發(fā)展會(huì)受到相應(yīng)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行的監(jiān)督，為此，在管理監(jiān)督的時(shí)候會(huì)涉及到銀行牽頭的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，類似平安管理下的陸金所。

（2）加強(qiáng)建立資金托管賬戶

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為一種中介，具有資金融通的作用，無法實(shí)現(xiàn)資金的沉淀。資金存管的過程中需要做好以下幾點(diǎn)工作：第一，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)要接受銀行資金托管賬戶、委托銀行的監(jiān)管。第二，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行之間存在資金整理系統(tǒng)，能夠?qū)?shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上資金信息和銀行之間的有效連接。

3.加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)督控制

第一，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展需要按照以下幾個(gè)要求做好工作：要充分明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的中介性質(zhì)；P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自身不具備擔(dān)保；P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不由集資金搞資金池運(yùn)作；P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不能非法吸收社會(huì)公眾資金。第二，加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的明確監(jiān)管。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展存在監(jiān)管不明確的問題，現(xiàn)階段還沒有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和單位全權(quán)負(fù)責(zé)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管。為了規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，需要在銀監(jiān)會(huì)的主導(dǎo)和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督協(xié)作的配合下，制定相應(yīng)的法律法規(guī)規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展。第三，完善相應(yīng)法律制度。為了進(jìn)一步促進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的健康發(fā)展，需要國家相關(guān)部門制定法律制度規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)作，明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的性質(zhì)、屬性。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是社會(huì)科技發(fā)展下的必然產(chǎn)物，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為重要的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，其發(fā)展需要經(jīng)歷長(zhǎng)時(shí)間的磨合和考驗(yàn)?；诂F(xiàn)階段P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主體的不明確、制度的不完善、機(jī)制的健全等問題，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。為了更好的促進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)建設(shè)發(fā)展，需要有關(guān)人員規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展，為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營提供有序的環(huán)境支持，減少一系列金融風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：陳希（1986.05- ），性別：女，籍貫：天津人，民族：漢，單位：南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系，學(xué)歷：在讀研究生，研究方向：金融學(xué)