大學生網(wǎng)絡貸款的法律規(guī)制

張夢園

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡日趨成為人們交易的主要渠道，進而催生出了一系列網(wǎng)絡金融服務平臺。網(wǎng)絡貸款平臺就是其中十分受到青年學生歡迎的一種類型。然而在高?！熬W(wǎng)貸熱”達到高潮的同時，一系列因網(wǎng)貸而造成的意外事故在高校校園蔓延。究其根源，正是因為網(wǎng)絡貸款是近年來才發(fā)展出來的新興行業(yè)，目前還沒有相應的法律對其規(guī)制，因此筆者歸納了目前網(wǎng)貸易出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)，用法律來實現(xiàn)各個擊破。

關鍵詞：大學生；網(wǎng)貸平臺；法律規(guī)制

1 迎合網(wǎng)絡時代背景，網(wǎng)貸業(yè)務蓬勃發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟新形態(tài)大背景的作用下，各種產(chǎn)業(yè)都呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的趨勢，電子商務、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融三大產(chǎn)業(yè)更是被確定為互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃中的重要發(fā)展目標，網(wǎng)絡平臺成為我們生產(chǎn)、分配、交換、消費的重要中介。大學生則是利用這一中介平臺來滿足自己生活需要的主要群體。首先淘寶、京東、當當、美團、百度糯米一系列數(shù)不勝數(shù)的網(wǎng)上購物消費平臺滿足了大學生通過指尖來選購衣食住行的各種欲望，為其消費提供了豐富多彩途徑，而后，一些網(wǎng)絡借貸平臺適時出現(xiàn)，向高校學生拓展業(yè)務，為其提供資金來源，成為支持其消費的中流砥柱。自此，大學生網(wǎng)絡貸款業(yè)務開始迅速發(fā)展。

2 現(xiàn)狀窺探：看似商機滿滿，實則風險重重

網(wǎng)絡貸款行業(yè)蓬勃發(fā)展在一定程度上，為大學生的創(chuàng)業(yè)提供了支持。但伴隨而來的還有一系列問題。2016年3月份的大學生因無力償還貸款而自殺的事件一時間轟動了全國，而后新聞媒體更是頻頻曝出了許多大學生因貸款而釀成的悲劇，有的同學因信息泄露而莫名其妙“被貸款”，有的同學加入貸款騙局或成為被害人被騙巨額財產(chǎn)，甚至出現(xiàn)一些學生拍下裸照抵押貸款。這一系列事件的發(fā)生令人痛心，究其背后原因，無非是對于網(wǎng)絡貸款的規(guī)制還不夠完善，從而使得許多建設尚不完善的網(wǎng)絡貸款公司淪為詐騙者的工具，更是使學生這一涉世未深的群體暴露于重重危險之下。

3 追本溯源：準入規(guī)制不足，運營監(jiān)管不力

（一）雙方準入門檻太寬松

事物之發(fā)生必有其根源，而大學生網(wǎng)絡借貸的發(fā)生的基礎就是網(wǎng)貸平臺以及大學生作為交易主體的資格條件。從借貸平臺方面來看，p2p網(wǎng)貸平臺是指為有借款需求的人和希望通過借貸賺取利益的人牽線搭橋的一種中介機構。而現(xiàn)在國家對于p2p網(wǎng)貸平臺的設立還沒有出臺硬性規(guī)定。關于網(wǎng)貸公司的設立依據(jù)的還是主要是《公司法》。而2014年最新《公司法》出臺了之后公司的準入門檻降低了很多，寬松的政策網(wǎng)貸公司魚龍混雜。從借貸大學生角度來看，大學生年滿18歲，為完全民事行為能力人。其脫離父母生活，具有極大的交易自主性，然而其雖具有民法上的行為能力但由于其還是沒有獨立財產(chǎn)，不能以自己的勞動收入為主要的生活來源，在承擔責任時又會陷入一種驚慌盲目的狀態(tài)，民事能力的界定過于寬泛導致了大學生的任意妄為。

（二）p2p平臺運營過程缺乏監(jiān)管

p2p平臺能夠迅速占據(jù)大學生市場和它的運營策略是分不開的，而這些高效的運營策略往往也是問題的根本所在。首先從前期廣告宣傳來看，p2p網(wǎng)絡平臺運營者經(jīng)常通過一系列“零擔保”“低利率”“即時到帳”等方式在各高校校園內展開鋪天蓋地的不實宣傳。這些宣傳無疑導致大學生內心對其誤信。其次在借貸過程中一般都需要提供大量個人信息，對于這些個人信息，網(wǎng)絡貸款平臺通常不經(jīng)仔細審核，不進行嚴格保護，導致信息濫用。再次，在貸款成功之后，貸款利率的計算往往由網(wǎng)絡貸款平臺一方自行定制，其和借貸雙方完全處于一種不平等的地位。最后，在還款期限截止，網(wǎng)貸平臺的一系列不正當?shù)拇邆緩綄е麓髮W生無法承受壓力而走上絕路

4 對癥下藥：加強法律規(guī)制，實現(xiàn)各個擊破

（一）從源頭上控制，提高借貸雙方的準入門檻：

針對以上這些現(xiàn)象，最需要做的事情還是從源頭上把關。首先從立法上嚴格限制網(wǎng)貸平臺的準入條件。對于網(wǎng)貸公司應實行特許經(jīng)營制，將其經(jīng)營范圍嚴格限定在提供網(wǎng)絡信息服務，以此來提高網(wǎng)貸平臺的質量。另外，對于借款大學生也要進行一定的行為能力的限制。即使現(xiàn)行《民法通則》對于大學生的行為能力無特殊規(guī)定，但是我們應當結合行為能力制度本身的理念予以具體適用，考慮其理智、認識能力和責任能力。關于責任能力，大陸通說是將其包含于行為能力之中，但并不代表其是毫無意義的。在對待大學生這一獨特群體能否無限制進行貸款應對其責任能力予以考慮。因此有必要在網(wǎng)貸平臺與學校教務部門建立一定的聯(lián)系，在借出款項之前要先結合學生在校的表現(xiàn)對其償貸能力進行一定的評估，以此來確定大學生是否能承擔當貸款違約時應負的責任。

（二）加大法律監(jiān)管，對網(wǎng)貸過程進行有力控制

對于網(wǎng)貸行為，我國現(xiàn)行法律可以說是處于一種真空狀態(tài)，并未加以特殊的限制。然而對于出現(xiàn)的問題進行分析我們可以看到由于法律規(guī)制不足而使得網(wǎng)貸流程各階段都存在一定的問題，使得大學生倍受其害。因此，我們應當加快立法步伐，針對網(wǎng)絡貸款出臺專門的規(guī)定，以此來保護大學生這一網(wǎng)貸中的弱勢群體。筆者建議從以下幾個方面進行考慮：

首先，在宣傳階段對網(wǎng)貸平臺發(fā)布的廣告信息予以嚴格控制。我國現(xiàn)行的《廣告法》對于廣告信息已經(jīng)做了一定的限制，例如《廣告法》第28條對虛假廣告行為進行了規(guī)制。但是這些規(guī)制還是不足的，網(wǎng)貸平臺本身確實有一些優(yōu)點，商家在對此進行不當描述時并不一定構成虛假宣傳。因此針對網(wǎng)貸平臺，我們應制定特殊的準則，尤其應當將在校大學生的權益考慮進去，禁止網(wǎng)貸平臺迎合大學生心理而發(fā)布相應的廣告。例如廣告主不得在大學校園內進行廣告宣傳，不得在針對大學生的大眾傳播媒介上發(fā)布有關網(wǎng)絡貸款的廣告等。

其次，在貸款申請階段給網(wǎng)貸平臺加以妥善保管貸款方向其提供的信息的義務，提高貸款方在其提供信息時的謹慎程度。個人信息濫用已是我國現(xiàn)存的一個重要問題，在網(wǎng)貸過程中更顯得尤為突出。目前出現(xiàn)的貸款騙局，裸條貸款，以及今年發(fā)生的震驚全國的大學生利用同學信息貸款幾十萬無法償還而跳樓的事件中都與個人信息未得到大家的普遍重視有關，因此加快《個人信息保護法》的立法進程，相應立法時明示個人信息權的地位，將盜用、濫用他人個人信息的行為介定為一種嚴重的侵權行為對于網(wǎng)貸的規(guī)范具有重要的意義。

最后，貸款行為的完成并不意味著風險的滅失，事實上最后將無力還款的學生推入深淵的就是在其違約后的一系列不當催債行為。因此對于大學生貸款中的違約行為我們不應當將其與一般的違約行為等同只注重追究違約方的責任，而應當同時對網(wǎng)貸平臺追究責任的方式予以規(guī)制。網(wǎng)貸其本質其實就是民間借貸的一種形式，對于借貸方違約責任的規(guī)定應當適用《合同法》的相關規(guī)定，在發(fā)生糾紛之后當事人應當采取和解調解等正當途徑解決，對于采取不當手段給學生施加壓力的并造成不當后果的行為應為法律所禁止。

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