以法治思維推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)探究

余潺湲+黃宇

[摘要]金融消費(fèi)者是我國(guó)金融業(yè)迅猛發(fā)展不可或缺的重要力量，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題成為金融改革的重要課題之一。在金融市場(chǎng)不斷發(fā)展的過(guò)程中，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱使得消費(fèi)者在購(gòu)買金融商品或接收金融服務(wù)時(shí)處于弱勢(shì)地位，金融消費(fèi)者的權(quán)益迫切需要得到法律的保護(hù)。因此，以法治思維和法治方式促進(jìn)金融改革，是當(dāng)今中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的必要路徑和重要保障；運(yùn)用法治思維推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，是維護(hù)市場(chǎng)秩序、保障金融改革不斷深化地重要支撐。

[關(guān)鍵詞]金融消費(fèi)者；法治思維；金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201705122

在市場(chǎng)化與全球化發(fā)展進(jìn)程中，金融消費(fèi)者成為我國(guó)金融業(yè)迅猛發(fā)展不可或缺的重要力量。然而消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱使得消費(fèi)者在購(gòu)買金融商品或接收金融服務(wù)時(shí)處于弱勢(shì)地位，金融消費(fèi)者的權(quán)益迫切需要得到法律的保護(hù)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題成為金融改革的重要課題之一。黨的十八大以來(lái)，依法治國(guó)成為健全國(guó)家治理體系的重點(diǎn)。習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，要在法治下推進(jìn)改革，在改革中完善法治，切實(shí)做到改革與法治雙輪驅(qū)動(dòng)，共同實(shí)現(xiàn)“十三五”規(guī)劃目標(biāo)。參見(jiàn)http：//newsxinhuanetcom/politics/2014-10/28/c_127149050htm，登錄日期：2016年10月23日。以法治思維和法治方式促進(jìn)金融改革，是當(dāng)今中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的必要路徑和重要保障。運(yùn)用法治思維推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，也是維護(hù)市場(chǎng)秩序、保障金融改革不斷深化的題中應(yīng)有之義。

1我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)、利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，一定程度上維護(hù)了金融消費(fèi)者的資金安全，是我國(guó)金融業(yè)為適應(yīng)市場(chǎng)化和全球化發(fā)展采取的有效措施。但是，我國(guó)在金融消費(fèi)者權(quán)益方面，全國(guó)性、專門性立法仍然模糊甚至真空，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律依據(jù)主要是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》及銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融行業(yè)部門法律法規(guī)，核心是為了提高金融市場(chǎng)運(yùn)行效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者這個(gè)弱勢(shì)群體傾斜保護(hù)的立法理念，且各分業(yè)領(lǐng)域?qū)οM(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)則制定和具體內(nèi)容不盡相同、措施不夠具體，尚不能完全保護(hù)金融消費(fèi)者。

11金融消費(fèi)者的法律界定

次貸危機(jī)后，越來(lái)越多的國(guó)家和地區(qū)開(kāi)始重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題?；诓煌慕?jīng)濟(jì)制度和社會(huì)背景，一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)在法律層面對(duì)金融消費(fèi)者做出界定，在金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣化、復(fù)雜化背景下擴(kuò)大對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)范圍，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)行為的規(guī)范。如美國(guó)《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》（2010）將金融消費(fèi)者定義為“消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人或者代表該自然人的經(jīng)紀(jì)人、受托人或代理人”。[1]

目前，在我國(guó)還沒(méi)有法律對(duì)金融消費(fèi)者這一概念做出具體界定，只有一些散落在部門法律法規(guī)、政策指引中的規(guī)定。如2013年7月發(fā)布的《保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴處理管理辦法》第四十三條第二款規(guī)定：“本辦法所稱保險(xiǎn)消費(fèi)者，包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人?！?013年8月由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》第三條規(guī)定：“本指引所稱銀行業(yè)消費(fèi)者是指購(gòu)買或使用銀行業(yè)產(chǎn)品和接受銀行業(yè)服務(wù)的自然人?！庇捎跊](méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，這些規(guī)定難以解決金融消費(fèi)者領(lǐng)域的普遍問(wèn)題。

12金融消費(fèi)者權(quán)利設(shè)置

2013年10月修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中提出了銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的義務(wù)。如該法第18條第2款規(guī)定：“賓館、商場(chǎng)、餐館、銀行、機(jī)場(chǎng)、車站、港口、影劇院等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者盡到安全保障義務(wù)。”強(qiáng)調(diào)了銀行作為經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者的安全保障義務(wù)。但幾乎只有粗線條的敘述，沒(méi)有涉及金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的特殊義務(wù)。該法所涉及的安全保障義務(wù)、格式合同條款的說(shuō)明義務(wù)、對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)、公益訴訟等規(guī)定都是既適用于一般經(jīng)營(yíng)者，也適用于金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者的法律條文。

目前，我國(guó)尚未出臺(tái)相關(guān)法律對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)利進(jìn)行設(shè)置。2015年11月國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2015〕81號(hào)）首次從國(guó)家層面對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行部署，要求充分尊重并自覺(jué)保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等八項(xiàng)基本權(quán)利，標(biāo)志著我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)入了一個(gè)新的階段，但由于該指導(dǎo)意見(jiàn)僅具有指導(dǎo)意義，在實(shí)踐中缺乏可操作性。

13金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)、執(zhí)法依據(jù)及職責(zé)設(shè)置

近年來(lái)我國(guó)“一行三會(huì)”紛紛建立起相應(yīng)的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)：人民銀行成立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，銀監(jiān)會(huì)成立了銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，證監(jiān)會(huì)成立了投資者保護(hù)局，保監(jiān)會(huì)成立了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局。

這些保護(hù)機(jī)構(gòu)按照各自主體機(jī)構(gòu)發(fā)布的管理辦法、內(nèi)部文件明確各自領(lǐng)域消費(fèi)者保護(hù)工作的職責(zé)、工作流程和執(zhí)法依據(jù)，在各自職責(zé)范圍內(nèi)開(kāi)展工作。如人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局職責(zé)》（銀辦發(fā)〔2012〕146號(hào)），規(guī)定了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局的六大職責(zé)，《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法》（銀辦發(fā)〔2013〕107號(hào)）對(duì)中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的機(jī)構(gòu)與職責(zé)分工、消費(fèi)者投訴與處理等方面進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。其設(shè)置多是出于維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定和加強(qiáng)金融監(jiān)管，附屬于監(jiān)管機(jī)構(gòu)，地位低、獨(dú)立性差，加之行業(yè)特殊性使得這些保護(hù)機(jī)構(gòu)各司其職，協(xié)調(diào)、協(xié)作機(jī)制缺位，很難實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)目標(biāo)。

14糾紛解決、權(quán)益救濟(jì)機(jī)制

目前我國(guó)在金融消費(fèi)者金融糾紛的解決、權(quán)益救濟(jì)機(jī)制方面還未實(shí)現(xiàn)規(guī)范化。對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的救濟(jì)可分為刑事上的救濟(jì)、行政上的救濟(jì)和民事上的救濟(jì)。刑事責(zé)任和行政責(zé)任的承擔(dān)作為救濟(jì)途徑，打擊力度大、威懾力強(qiáng)，但從金融消費(fèi)者真正的需求來(lái)看，對(duì)金融商品預(yù)期的增值與回報(bào)的期待遠(yuǎn)勝于對(duì)違法者懲罰的盼望，在出現(xiàn)權(quán)益受損時(shí)，最希望得到的是自身?yè)p失的救濟(jì)。[2]金融糾紛產(chǎn)生后，金融消費(fèi)者可以選擇的糾紛解決方式包括溝通、協(xié)商、投訴、訴訟、仲裁等。但在實(shí)踐中，金融糾紛數(shù)量增加、難度大，法律法規(guī)不完整，權(quán)益救濟(jì)程序復(fù)雜，處理金融消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)問(wèn)題的人員缺乏專業(yè)素養(yǎng)，因此無(wú)論是投訴、訴訟、仲裁，給金融消費(fèi)者帶來(lái)的是維權(quán)時(shí)過(guò)高的經(jīng)濟(jì)成本和時(shí)間成本，金融消費(fèi)糾紛解決、權(quán)益救濟(jì)機(jī)制在我國(guó)亟待建立。

2以法治思維推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)的意義

法治思維，就是按照法治的觀念和邏輯來(lái)觀察、分析和解決問(wèn)題的思維方式，它要求思維主體崇尚法治、尊重法律，自覺(jué)地將法律付諸實(shí)踐，運(yùn)用法律手段來(lái)解決問(wèn)題。[3]《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》（以下簡(jiǎn)稱《建議》）提出，要堅(jiān)持依法治國(guó)，提高運(yùn)用法治思維的能力，將經(jīng)濟(jì)社會(huì)建立在法治的軌道上。江必新切實(shí)把經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展納入法治軌道參見(jiàn)：http：//theorypeoplecomcn/n/2015/1126/c49154-27857414html，登錄日期：2016年10月24日。因此，牢固樹(shù)立法治思維、促進(jìn)金融治理的現(xiàn)代化無(wú)疑是全面深化金融改革的關(guān)鍵。

運(yùn)用法治思維推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：一方面，能夠從法律層面促進(jìn)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，是改進(jìn)金融服務(wù)、營(yíng)造和諧金融的必然選擇；另一方面，從法治角度處理金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)這一難題，維護(hù)金融市場(chǎng)和金融體系的穩(wěn)定，是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)入新常態(tài)背景下推動(dòng)金融業(yè)改革的必要路徑和重要保障。

3以法治思維推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)

在金融消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的地位比在其他消費(fèi)領(lǐng)域更加不平等，從經(jīng)濟(jì)實(shí)力到掌握信息的能力來(lái)看，消費(fèi)者都處于弱勢(shì)地位，加之金融創(chuàng)新不斷推進(jìn)，消費(fèi)者利益受損的情況層出不窮。因此，應(yīng)當(dāng)以法治思維推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)，將對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的理念貫穿于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，在金融消費(fèi)者界定、權(quán)利設(shè)置、保護(hù)機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面建立和完善相關(guān)立法，在糾紛解決和救濟(jì)方面整合與創(chuàng)新滿足金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需求的相關(guān)機(jī)制，在金融消費(fèi)者教育方面探索具有可操作性的相關(guān)體制。

31樹(shù)立并強(qiáng)化保護(hù)理念，促進(jìn)金融消費(fèi)者立法

社會(huì)公眾對(duì)金融市場(chǎng)的信心是維護(hù)金融穩(wěn)定的重要力量。在我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法中應(yīng)當(dāng)樹(shù)立對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益傾斜保護(hù)、專門保護(hù)的理念，加強(qiáng)保護(hù)金融消費(fèi)者利益的立場(chǎng)，科學(xué)設(shè)置金融消費(fèi)者的權(quán)利，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)與責(zé)任，促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的規(guī)范化，督促金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任。

第一，完善現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)，在合適的時(shí)機(jī)采用專門立法模式。首先，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)內(nèi)容，盡管2013年10月對(duì)該法的修訂已涵蓋金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的部分內(nèi)容，但在權(quán)利保護(hù)、保護(hù)機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、救濟(jì)模式等金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的核心內(nèi)容上還需要進(jìn)一步完善。其次，在我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式下，涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定散落在“一行三會(huì)”制定的規(guī)章制度中，數(shù)量眾多，重疊交叉，甚至容易引起沖突，為實(shí)際運(yùn)用帶來(lái)巨大阻礙，因此，有必要協(xié)調(diào)各行業(yè)法律法規(guī)沖突，去除矛盾重復(fù)的規(guī)定，提高立法層次，強(qiáng)化法律法規(guī)的規(guī)范性和權(quán)威性。再次，金融系統(tǒng)是一個(gè)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)，要改變消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中的弱勢(shì)地位，需要深入到金融系統(tǒng)的各個(gè)領(lǐng)域，建立和完善各領(lǐng)域立法，如加強(qiáng)金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)，制定《個(gè)人信息保密法》等。最后，應(yīng)當(dāng)在金融全球化發(fā)展進(jìn)程中吸取先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的實(shí)踐進(jìn)行總結(jié)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，適時(shí)制定和頒布專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，構(gòu)建以該法為基礎(chǔ)，有關(guān)行政法規(guī)、規(guī)章為主體，其他相關(guān)金融法為補(bǔ)充的有機(jī)法律體系，形成對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益全面性、專門性的保護(hù)。

第二，科學(xué)設(shè)置權(quán)利義務(wù)，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)與責(zé)任。在實(shí)踐中，一些金融機(jī)構(gòu)利用自身優(yōu)勢(shì)地位，在一定程度上對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)利進(jìn)行限制，如金融機(jī)構(gòu)提供的格式合同往往最大限度地減小自身責(zé)任，或在營(yíng)銷高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品時(shí)未向消費(fèi)者盡到如實(shí)告知的義務(wù)等，造成許多消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失。因此，在完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法過(guò)程中應(yīng)當(dāng)明確金融消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、信息保密權(quán)等特殊權(quán)利，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行規(guī)范，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的信息披露等義務(wù)。

第三，確立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，設(shè)計(jì)具體可行的保護(hù)制度。在我國(guó)目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制中，人民銀行是重要的宏觀管理部門，承擔(dān)著維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要職責(zé)。在完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法中應(yīng)當(dāng)更加明確人民銀行的核心地位和協(xié)調(diào)作用，形成統(tǒng)一監(jiān)管模式。我國(guó)“一行三會(huì)”所建立的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)均附屬于監(jiān)管機(jī)構(gòu)，地位低、獨(dú)立性差，協(xié)調(diào)、協(xié)作機(jī)制缺位，對(duì)此，應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法強(qiáng)化各保護(hù)機(jī)構(gòu)的職責(zé)，設(shè)計(jì)具體可行的保護(hù)制度，為其提供強(qiáng)有力的執(zhí)法依據(jù)。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)推動(dòng)行業(yè)自律，通過(guò)立法明確金融行業(yè)協(xié)會(huì)及金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的重視和具體內(nèi)部機(jī)制的設(shè)立，使其成為統(tǒng)一監(jiān)管的基礎(chǔ)保障。[4]

32改良權(quán)益救濟(jì)機(jī)制，構(gòu)建合理的糾紛解決制度

金融消費(fèi)者在權(quán)益受侵害時(shí)可以采取的措施包括與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商、投訴、訴訟、仲裁等方式。在金融消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)領(lǐng)域，目前，我國(guó)還未構(gòu)建出一套適用于整個(gè)金融系統(tǒng)的規(guī)則體系。在糾紛解決和救濟(jì)機(jī)制的探索中，應(yīng)當(dāng)正視當(dāng)前存在的問(wèn)題，結(jié)合實(shí)際，構(gòu)建合理有效、靈活便捷、操作性強(qiáng)的救濟(jì)制度，使金融消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)能夠得到及時(shí)保護(hù)。

第一，建立便捷的投訴機(jī)制。通過(guò)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的金融消費(fèi)者普遍希望可以在合理的時(shí)間范圍內(nèi)以較低成本解決糾紛，而便捷的投訴途徑恰好可以有效地維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，保障金融消費(fèi)者的信心。[5]在我國(guó)應(yīng)當(dāng)制定較為統(tǒng)一的金融消費(fèi)者投訴管理制度，并及時(shí)公布投訴管理制度的內(nèi)容，以便金融消費(fèi)者了解投訴流程，在初始階段化解糾紛。此外，應(yīng)當(dāng)要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息披露，在開(kāi)展業(yè)務(wù)之前披露金融消費(fèi)者維權(quán)渠道的相關(guān)信息，并在投訴處理機(jī)制上進(jìn)一步完善，充分發(fā)揮投訴機(jī)制在解決糾紛、權(quán)益救濟(jì)方面的作用。

第二，積極探索金融仲裁制度。以仲裁方式解決金融糾紛在我國(guó)的認(rèn)知度還較低。金融仲裁具有平等性、快捷性、保密性和權(quán)威性等特點(diǎn)，有助于降低金融消費(fèi)者的訴訟成本和訴訟風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)用價(jià)值極強(qiáng)。同時(shí)，作為替代性糾紛解決方式，金融仲裁能夠較好地補(bǔ)充金融審判能力。[6]構(gòu)建和完善我國(guó)金融消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制，應(yīng)當(dāng)重視金融仲裁的作用，在全國(guó)積極實(shí)踐運(yùn)用金融仲裁解決糾紛，對(duì)金融仲裁這一糾紛解決方式進(jìn)行普及和推廣，讓更多金融消費(fèi)者了解并積極采用這一維權(quán)和糾紛解決方式。

第三，推動(dòng)合理的金融審判機(jī)制。基于訴訟的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本考慮，金融消費(fèi)者往往在權(quán)益受到侵害時(shí)不愿意選擇訴訟方式解決糾紛，放棄這一主張權(quán)利的機(jī)會(huì)。在探索建立合理的金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛解決機(jī)制中，可以在現(xiàn)有審判制度下，考慮根據(jù)金融消費(fèi)糾紛類型和標(biāo)的來(lái)設(shè)計(jì)專門的、簡(jiǎn)易的訴訟程序，縮短金融糾紛的審結(jié)期限，減少訴訟成本。此外，還可以通過(guò)專家咨詢與參與、引入專業(yè)陪審員等方式，整合優(yōu)化金融司法資源，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

33重視金融消費(fèi)普法教育，推動(dòng)形成多元化的金融教育體系金融消費(fèi)教育是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重要內(nèi)容，良好的金融消費(fèi)教育體系也有利于金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。次貸危機(jī)爆發(fā)后，越來(lái)越多的國(guó)家和地區(qū)將金融教育提升到國(guó)家戰(zhàn)略高度，在國(guó)民教育的各個(gè)階段納入金融知識(shí)教育。

由于我國(guó)針對(duì)金融消費(fèi)者的教育滯后于快速發(fā)展的金融業(yè)，在實(shí)踐中，部分金融消費(fèi)者對(duì)于自身享有哪些權(quán)益、權(quán)益受侵害后如何尋求救濟(jì)等方面知之甚少，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融消費(fèi)者，金融素養(yǎng)亟待提升，金融消費(fèi)教育刻不容緩。在推動(dòng)形成金融消費(fèi)教育體系時(shí)，首先，應(yīng)當(dāng)制定權(quán)威性的金融消費(fèi)教育規(guī)劃，將金融消費(fèi)教育作為國(guó)家教育長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的核心內(nèi)容，細(xì)化各方職責(zé)、工作流程、工作標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)機(jī)制，突出重點(diǎn)教育內(nèi)容和教育對(duì)象，明確責(zé)任追究。其次，應(yīng)當(dāng)建立完善教育協(xié)調(diào)機(jī)制，形成政府主導(dǎo)、主體多元的金融消費(fèi)教育體系，設(shè)立國(guó)家層面的金融消費(fèi)教育機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制定政策、組織協(xié)調(diào)、督促執(zhí)行，引導(dǎo)各方積極參與金融消費(fèi)教育，督促金融機(jī)構(gòu)切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，定期、持續(xù)、有效地開(kāi)展金融消費(fèi)教育。最后，應(yīng)當(dāng)積極探索行之有效的金融消費(fèi)教育方式，在內(nèi)容和形式上更加靈活多樣，充分利用現(xiàn)代傳媒和網(wǎng)絡(luò)手段，使金融消費(fèi)教育更加貼近大眾生活，滲透到社會(huì)生活的方方面面。

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[作者簡(jiǎn)介]余潺湲（1988—），女，貴州遵義人，遵義醫(yī)學(xué)院思想政治教育專業(yè)碩士研究生。研究方向：思想政治教育；黃宇（1972—），女，貴州遵義人，法學(xué)博士，遵義醫(yī)學(xué)院人文社科學(xué)院教授。研究方向：法學(xué)，思想政治教育。