財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)與合理應(yīng)對研究

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也是逐步完善。這也為人們提供了更好的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)平臺，與此同時(shí)也給人們帶來了相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)保障條件。對于現(xiàn)代化城市的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。但是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在商業(yè)性方面仍然存在著一些問題，這些問題如若不能及時(shí)有效地處理，對于保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步的有序發(fā)展勢必會造成嚴(yán)重影響。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；風(fēng)險(xiǎn)；合理應(yīng)對

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概述

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則

賠償被保人的遭受的損失是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最基本的要求，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心準(zhǔn)則。在被保人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司及時(shí)給予保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償，致使保險(xiǎn)人不必為造成的損失所困擾。保險(xiǎn)公司依據(jù)損失的價(jià)值進(jìn)行恢復(fù)性的賠償。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容

依據(jù)保險(xiǎn)合同內(nèi)的相關(guān)約定，保險(xiǎn)公司向被保方收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，從而保障保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)安全狀況，對于意外事故以及自然災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)損失按照合同內(nèi)容進(jìn)行賠償。使保險(xiǎn)人得到安全的責(zé)任保障。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)中包括了信用保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)以及責(zé)任保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。只要向其保險(xiǎn)公司定期繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用，就可以使被保人的財(cái)產(chǎn)得到最大程度的保護(hù)。

3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類

（1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)分為：火災(zāi)保險(xiǎn)：其中包括了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

運(yùn)輸工具保險(xiǎn)：其中包括了飛機(jī)保險(xiǎn)，船舶保險(xiǎn)以及汽車保險(xiǎn)。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：其中包括了海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，內(nèi)陸貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，郵包保險(xiǎn)以及貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特約保險(xiǎn)。

工程保險(xiǎn)：其中包括了機(jī)器損壞保險(xiǎn)，建筑工程保險(xiǎn)，船舶建造保險(xiǎn)以及安裝工程保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：其中包括了經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)，收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)，生長期農(nóng)作物保險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)動物保險(xiǎn)。

（2） 責(zé)任保險(xiǎn)：其中包括了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，公眾責(zé)任保險(xiǎn)，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以及雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

（3）信用與保證保險(xiǎn)：其中包括了投資保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)以及保證保險(xiǎn)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

（1）定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)。由于過度的競爭以及精算的程度較低導(dǎo)致這類風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。受到定價(jià)水平的不足，致使保費(fèi)的收入不能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。而且費(fèi)率過低也會影響到整個保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營。

（2）信用風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的代理人很多時(shí)候都會為了實(shí)現(xiàn)自身的銷售利益，從而誤導(dǎo)欺詐顧客，致使保險(xiǎn)人的利益受到或大或小的侵害。還有在理賠方面保險(xiǎn)公司與投保人也存在著較大的分歧，如果在出現(xiàn)一些重大事件的時(shí)候，保險(xiǎn)公司的做法不能夠使客戶滿意。

（3）分保風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司承保工作中，分保是最為有效的一種辦法，由于可以分散風(fēng)險(xiǎn)以及擴(kuò)大承保面，因此許多公司都使用這種形式進(jìn)行大額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但是有著一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司抱有僥幸的心理，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，未經(jīng)報(bào)批或分保就先行承保。這種一旦出險(xiǎn)，勢必會危及到公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

（4）應(yīng)收風(fēng)險(xiǎn)。在應(yīng)收保費(fèi)方面也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)狀況，由于被保人拖欠不交保費(fèi)，致使保險(xiǎn)公司的保費(fèi)不能如期收回。如果一旦出現(xiàn)情況，保險(xiǎn)人將蒙受不應(yīng)有的損失。盡管保險(xiǎn)人實(shí)際未收到保費(fèi)，可也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（5）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司內(nèi)部雖然規(guī)定了相應(yīng)的管理辦法以及實(shí)施細(xì)則，但是由于我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理尚不成熟，管理體系還不夠完善，因此也導(dǎo)致在現(xiàn)有的合規(guī)管理體制仍存在著很多漏洞以及風(fēng)險(xiǎn)。

（6）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。在我國的非壽險(xiǎn)行業(yè)，有兩個較為突出的問題。第一個就是費(fèi)率過低，第二個就經(jīng)營管理方面較弱。受這兩項(xiàng)因素的影響，如果一旦發(fā)生事故會給公司帶來責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足的直接后果。隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)的不斷成熟發(fā)展，在責(zé)任險(xiǎn)方面也隨之提高。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對于我國保險(xiǎn)行業(yè)也是一項(xiàng)難題

2.投資風(fēng)險(xiǎn)

在金融市場的大環(huán)境下，一般都存在著過度集中風(fēng)險(xiǎn)。這種過度集中風(fēng)險(xiǎn)大致分為兩類：第一個就是資產(chǎn)過度集中風(fēng)險(xiǎn)，第二個就是負(fù)債過度集中風(fēng)險(xiǎn)。作為金融市場中較為重要的一部分，保險(xiǎn)市場也存在著相應(yīng)的過度集中風(fēng)險(xiǎn)，并且在我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)中表現(xiàn)得更為明顯。

（1）資產(chǎn)過度集中風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)都集中在一項(xiàng)資產(chǎn)時(shí)，在資產(chǎn)價(jià)值方面，一旦出現(xiàn)較大的波動，很容易給保險(xiǎn)公司帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。負(fù)債過度集中也是與資產(chǎn)過度集中的風(fēng)險(xiǎn)相互對應(yīng)，由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不合理。因此也導(dǎo)致負(fù)債過度集中。在我國，一直以來保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是相對的集中，尤其在非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，所體現(xiàn)出來的更為明顯。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的合理應(yīng)對措施

1.收集信息

在整個審核保險(xiǎn)的過程中，信息的收集起到至關(guān)重要的作用，從而確保相關(guān)事宜的真實(shí)性，進(jìn)而降低責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足的現(xiàn)象產(chǎn)生。

2.對危險(xiǎn)因素進(jìn)行評估

以有效的信息資料為依據(jù)，整個審核保險(xiǎn)的過程中相關(guān)人員必須以核保標(biāo)準(zhǔn)以及核保原則對被保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。其中包括心理危險(xiǎn)因素，物質(zhì)危險(xiǎn)因素以及道德危險(xiǎn)因素等等，從而最大程度的保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的利益。

3.保險(xiǎn)方案的確認(rèn)

如果審核保險(xiǎn)的人員對于申請保險(xiǎn)存在質(zhì)疑問題，還可以現(xiàn)場進(jìn)行核實(shí)。從而劃分投保人的風(fēng)險(xiǎn)等級，進(jìn)而對投保人作出承保以及拒保的決定。實(shí)現(xiàn)不粗放保險(xiǎn)的現(xiàn)象發(fā)生。

4.核實(shí)保險(xiǎn)之后的執(zhí)行工作

在審核完保險(xiǎn)之后，應(yīng)把相關(guān)的決定告知外勤人員，從而使其簽發(fā)保單。與此同時(shí)還應(yīng)向相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)督部門記錄其風(fēng)險(xiǎn)的情況，這樣也為日后的工作做好基礎(chǔ)。

結(jié)束語

針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)做出積極有效的應(yīng)對方案至關(guān)重要。這迫使我國的保險(xiǎn)公司必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，這對于其未來的健康發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。因此推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)行有效地防范調(diào)控尤為重要。這也為我國的保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展打下厚實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：

楊曉鐘（1965- ），男，新疆克拉瑪依市，漢族，大學(xué)，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。