中小企業(yè)融資難的原因與對(duì)策探析

摘要：隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和國(guó)有企業(yè)改革的進(jìn)一步深入，中小企業(yè)在保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和增加就業(yè)機(jī)會(huì)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等各個(gè)方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，目前，中小企業(yè)已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，但是其在融資方面仍然存在很多問題，限制了中小企業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；原因；對(duì)策

1.引言

中小企業(yè)融資是指金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)推出的定制化融資解決方案，由現(xiàn)有企業(yè)籌集資金并完成項(xiàng)目的投資建設(shè)，無(wú)論項(xiàng)目建成之前或之后，都不出現(xiàn)新的獨(dú)立法人。貸款和其他債務(wù)資金實(shí)際上是用于項(xiàng)目投資，但是債務(wù)方是公司而不是項(xiàng)目，整個(gè)公司的現(xiàn)金流量和資產(chǎn)都可用于償還債務(wù)、提供擔(dān)保；也就是說(shuō)債權(quán)人對(duì)債務(wù)有完全的追索權(quán)，即使項(xiàng)目失敗也必須由公司還貸，因而貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較低。

由于企業(yè)自身特征，償債能力弱、融資規(guī)模較小、財(cái)務(wù)規(guī)范性差、缺乏完善的公司治理機(jī)制等問題，中小企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力一般較弱。因此，大型金融機(jī)構(gòu)一般缺乏相關(guān)的金融服務(wù)方案，主要因?yàn)殂y行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置了復(fù)雜的風(fēng)控手續(xù)，最終實(shí)現(xiàn)收益一般較低。針對(duì)中小企業(yè)融資一般都是通過地下錢莊、私募基金、擔(dān)保公司、投資公司等來(lái)獲取企業(yè)發(fā)展需要的資金。中國(guó)提倡綜合利用政府資助、科技貸款、資本市場(chǎng)、創(chuàng)業(yè)投資、發(fā)放債券等方式加強(qiáng)對(duì)于中小企業(yè)的融資支持。本文重點(diǎn)就中小企業(yè)融資這一問題進(jìn)行探討。

2.中小企業(yè)融資困難的原因分析

2.1政府政策不完善

首先，我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)、金融政策，主要還是依據(jù)所有制類型、規(guī)模大小和行業(yè)特征而制訂。其次，一些法律法規(guī)對(duì)中小企業(yè)融資構(gòu)成障礙，造成中小企業(yè)融資不暢。最后，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系更具造作性的具體辦法及約束機(jī)制的缺失。

2.2很多金融機(jī)構(gòu)不能適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的需要

首先，金融業(yè)的整合和貸款緊縮。轉(zhuǎn)軌中的金融業(yè)由于種種原因不重視對(duì)企業(yè)的監(jiān)管與約束，金融機(jī)構(gòu)對(duì)低效投資和投機(jī)活動(dòng)提供了軟信貸支持。其次，金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置和經(jīng)營(yíng)管理滯后于發(fā)展，缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行。我國(guó)現(xiàn)行的金融體系建立于改革開放初期，基本上是與以大企業(yè)為主的國(guó)有經(jīng)濟(jì)相匹配，隨著改革的深入與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，迫切需要有與中小企業(yè)相配套的地方性中小金融機(jī)構(gòu)。

2.3企業(yè)現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理理念的缺失

出于對(duì)控制權(quán)的考慮，我國(guó)的中小企業(yè)對(duì)自有資金的依賴性很強(qiáng)，由于我國(guó)中小企業(yè)多由家族企業(yè)發(fā)展而來(lái)，創(chuàng)業(yè)資金較少，而且這些企業(yè)的資金自我累計(jì)能力較差，因此企業(yè)受到內(nèi)部財(cái)務(wù)的限制較大。這種以內(nèi)部積累增長(zhǎng)的方式融資嚴(yán)重限制了企業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大企業(yè)財(cái)富的機(jī)會(huì)大量流失，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)面臨財(cái)務(wù)危機(jī)。

3.中小企業(yè)融資的對(duì)策建議

3.1企業(yè)方面

3.1.1提高自身素質(zhì)和加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理

中小企業(yè)要贏得銀行的信任與支持，謀求更快更好地發(fā)展，就必須做到：第一，建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度，采用科學(xué)化管理。第二，完善財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提 高財(cái)務(wù)信息透明度。第三，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。第四，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者要 具備良好的道德素質(zhì)和綜合素質(zhì)。第五，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)在國(guó) 際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。第六，培育自身品牌，提高市場(chǎng)占有率，樹立企業(yè)新形象。

3.1.2增強(qiáng)信用意識(shí)且提高融資能力

中小企業(yè)首先要增強(qiáng)信用意識(shí)，盡量提高自身的信用等級(jí)，并通過嚴(yán)格規(guī)范的企業(yè)制度、編寫翔實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表、透明的經(jīng)營(yíng)管理等實(shí)際行動(dòng)取信于銀行。銀行只有在 完全掌握企業(yè)狀況、 風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下才愿意并放心地為中小企業(yè)提供貿(mào)易融資。借助“外力”提高自身的融資能力。與大企業(yè)聯(lián)盟，可由實(shí)力雄厚的供應(yīng)商或最 終用戶提供擔(dān)保，獲得銀行貸款。

3.1.3培養(yǎng)相關(guān)人才

中小企業(yè)應(yīng)不斷加強(qiáng)國(guó)際結(jié)算及貿(mào)易融資方面的知識(shí)， 并力求了解銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品及授信審批過程。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)，特別是加強(qiáng)對(duì)熟悉國(guó)際貿(mào)易知識(shí)、銀行業(yè)務(wù)和外貿(mào)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)。只有這樣，中小企業(yè)才能更好地結(jié)合自身實(shí)際，選擇合適的融資產(chǎn)品，靈活運(yùn)用融資產(chǎn)品，降低經(jīng)營(yíng)成本，獲取業(yè)務(wù)的先機(jī)。

3.2政府方面

3.2.1建立中小企業(yè)投融資信息發(fā)布系統(tǒng)

政府應(yīng)創(chuàng)造條件，搭建銀企雙方交流的平臺(tái)，促進(jìn)銀企合作；逐步完善促進(jìn)中小企業(yè)融資的多樣化政府支持手段，如政府補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策等；盡快完善中小企業(yè)貿(mào)易融資支持體系， 綜合運(yùn)用信貸、 保險(xiǎn)等多種手段促進(jìn)中小企業(yè)擴(kuò)大出口和提高國(guó)際競(jìng) 爭(zhēng)力；指導(dǎo)和幫助中小企業(yè)發(fā)展外貿(mào)業(yè)務(wù)。

3.2.2建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

一是建立科學(xué)完善的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，提高中小企業(yè)的信用等級(jí)。二是建設(shè)中小企業(yè)信用管理系統(tǒng)，為企業(yè)利用信用產(chǎn)品進(jìn)行融資和交易提供便利。三是建立中小企業(yè)的擔(dān)保市場(chǎng)體系，除了建立政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，支持建立民營(yíng)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

3.2.3完善相關(guān)的法律法規(guī)

立法部門應(yīng)該既立足中國(guó)國(guó)情又與國(guó)際慣例相接軌，盡快建立健全與企業(yè)融資相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)融資當(dāng)事人的權(quán)利和責(zé)任在法律上做出具體的界定，避免因現(xiàn)有法律與融資操作習(xí)慣之間存在的差異，導(dǎo)致銀行與企業(yè)在業(yè)務(wù)操作時(shí)產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：

楊光（1980- ），男，漢族，河南省鄭州市，本科，研究方向：應(yīng)用經(jīng)濟(jì)。