從我國國情淺析民間金融的現(xiàn)狀及對(duì)策研究

摘要：民間金融在我國金融體系中有著舉足輕重的地位。近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和綜合國力的不斷躍升，社會(huì)財(cái)富的總量急劇增加，我國民間金融日益活躍，但是民間金融的缺陷也被放大，已然成為我國經(jīng)濟(jì)體制改革中不可回避的問題?？偟恼f來，民間金融對(duì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生了重要的積極作用，但是，由于民間金融的資金游離于監(jiān)管體系之外，一些地方出現(xiàn)了民間金融無序發(fā)展的現(xiàn)象，使得整個(gè)金融市場(chǎng)并不穩(wěn)定，不可避免地給經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的相關(guān)主體帶來了一定的損失。因此，為了有效地減少民間金融的消極影響，適應(yīng)新時(shí)期對(duì)民間金融監(jiān)管的要求，建立良好的金融秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，對(duì)于我國民間金融的現(xiàn)狀及對(duì)策研究是具有重要的理論意義及現(xiàn)實(shí)價(jià)值的。

關(guān)鍵詞：民間金融；現(xiàn)狀；對(duì)策研究

一、我國民間金融的概述

（一）我國民間金融的概況

民間金融是在市場(chǎng)化改革過程中衍生出的一種不同于正規(guī)金融體制的新型金融形式，有其獨(dú)一無二的特性，也有其產(chǎn)生和發(fā)展的必然性與合理性。在當(dāng)前體制變遷的改革發(fā)展過程中，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展嚴(yán)重失衡；數(shù)量眾多的分布在廣闊農(nóng)村的農(nóng)戶和實(shí)力不具備優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)，由于其自身所特有的某些特征和正規(guī)商業(yè)銀行出于控制逆向選擇等風(fēng)險(xiǎn)的考慮，使得這部分群體難以通過正規(guī)金融部門獲取足夠資本，主要的資金需求通過民間金融市場(chǎng)完成，這就意味著我國的民間金融存在的合理性，同時(shí)也證明了其長期存在下去的必然性，是我國金融結(jié)構(gòu)體系中不可或缺的一部分。

近年來，專家學(xué)者對(duì)于民間金融問題給予了重視并加大了對(duì)民間金融的研究力度。然而，到底什么是民間金融，依然沒有一個(gè)統(tǒng)一的說法。不同的學(xué)者對(duì)民間金融的理解角度不同，因此民間金融這一概念定義也不盡相同。而本文將民間金融的概念定義與官方金融的概念定義作對(duì)比，官方金融是正規(guī)金融體制范圍內(nèi)的金融活動(dòng)，是屬于我國金融監(jiān)管機(jī)關(guān)管理范疇內(nèi)的金融活動(dòng)。民間金融是游離于現(xiàn)行法律法規(guī)邊緣的官方金融之外的金融行為。

（二）我國民間金融的特點(diǎn)

我國民間金融由來已久，隨著中國改革開放的不斷推進(jìn)，我國民間金融市場(chǎng)逐漸發(fā)展壯大。在1997年之前我國民間金融規(guī)模比較小，但在之后規(guī)模明顯上升。隨著近幾年經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國民間金融的業(yè)務(wù)規(guī)模已超過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模的五成。隨著民間金融的活躍，“專業(yè)放債人”和“專業(yè)中介人”應(yīng)運(yùn)而生：有的為借貸雙方搭橋牽線從而收取中介費(fèi)；有的為借貸雙方做擔(dān)保收取擔(dān)保費(fèi)；有的企業(yè)或個(gè)人借入資金的同時(shí)從事放貸活動(dòng)，從中賺取利差。我國民間金融市場(chǎng)日趨成熟，融資價(jià)格隨行就市，定價(jià)較為合理，同時(shí)融資方式更趨規(guī)范化多樣化。當(dāng)前，我國民間金融十分活躍，融資額度逐漸提高，主要方式仍為直接貸款。

（三）我國民間金融的沿革

民間金融在我國有著悠久的歷史，在其漫長的發(fā)展階段之中，既有過高潮，也經(jīng)歷過低谷。從公元前2000多年的夏商時(shí)期以海貝殼充當(dāng)貨幣，到秦朝統(tǒng)一貨幣，再到盛唐時(shí)期結(jié)束銖兩貨幣開始寶文制貨幣，伴隨著國家的統(tǒng)一和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，以民間信貸為主要形式的民間金融日漸繁榮。到了明清時(shí)代出現(xiàn)了大量的錢莊票號(hào)，這充分表明我國民間信貸業(yè)務(wù)達(dá)到了鼎盛時(shí)期。在當(dāng)時(shí)并沒有官方金融機(jī)構(gòu)的背景下，基本上是民間金融機(jī)構(gòu)在貨幣的交易和流通中發(fā)揮了重要的作用。新中國成立后的近30年里，民間金融活動(dòng)在我國各地區(qū)一直都是自發(fā)地開展，但其規(guī)模不大。20世紀(jì) 80 年代初，隨著我國商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間金融活動(dòng)日益活躍起來。90年代中期以后，我國金融監(jiān)管的力度逐漸加強(qiáng)，金融改革緊跟時(shí)代要求而逐漸深化，民間金融活動(dòng)紛紛轉(zhuǎn)向地下，其發(fā)展受到了一定程度的抑制。進(jìn)入21世紀(jì)后，民間金融活動(dòng)逐漸復(fù)蘇，其規(guī)模日漸擴(kuò)張。

新中國成立之后，我國的民間金融發(fā)源地主要是在農(nóng)村，尤其是在廣東、福建、浙江等地的農(nóng)村。從上世紀(jì)80年代開始，農(nóng)村民間借貸發(fā)展規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過官方信貸規(guī)模，而且每年以19%的速度遞增。我國的東南沿海地區(qū)因其特殊的地理優(yōu)勢(shì)經(jīng)濟(jì)一向較為發(fā)達(dá)，企業(yè)之間，尤其是民營企業(yè)之間的直接臨時(shí)資金拆借或高于銀行固定利率性質(zhì)的民間借貸數(shù)額龐大。據(jù)統(tǒng)計(jì)僅2000年企業(yè)之間直接拆借或借貸的金額就已高達(dá)1000億元人民幣。盡管如此，我國的民間金融規(guī)模相對(duì)于巨大的民間資本規(guī)模卻并不大，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，我國民間金融的總量占全國金融總量的0.3%，僅僅只有3000億元。這也充分表明，盡管我國的民間資本存在著巨大的潛力，但是我國民間金融卻仍未充分挖掘出民間資本的活力。

二、我國民間金融的現(xiàn)狀及存在的問題

目前我國民間金融雖然從事的是金融業(yè)務(wù)，但是卻不是《商業(yè)銀行法》的調(diào)整對(duì)象，也不由《公司法》完全監(jiān)管。我國的民間金融仍然處于“灰色地帶”，以一種無序狀態(tài)廣泛存在，所以合理引導(dǎo)民間資金的流向，實(shí)現(xiàn)民間金融的合理化合法化正規(guī)化，需要建立起一套嚴(yán)格的規(guī)范制度作為保障，需要建立健全民間金融組織機(jī)構(gòu)的正常進(jìn)入和退出機(jī)制及嚴(yán)格的監(jiān)管體系。

（一）我國民間金融資金實(shí)力薄弱

大多數(shù)的民間金融機(jī)構(gòu)是小規(guī)模經(jīng)營，有資金實(shí)力薄弱、回旋余地小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差等特點(diǎn)。這種區(qū)域性的小規(guī)模經(jīng)營顯然是不能在這種經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切的背景下得到良好發(fā)展的，以私人錢莊為例，雖然他和商業(yè)銀行一樣都會(huì)面臨著擠兌風(fēng)潮，但是由于商業(yè)銀行的規(guī)模比一般的金融機(jī)構(gòu)大，可以有效地分散并適當(dāng)減少地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又有國家信用作為保證，所以他們所面臨的擠兌風(fēng)險(xiǎn)的概率并不高，到目前為止，我國僅有一家商業(yè)銀行因?yàn)閿D兌風(fēng)潮而破產(chǎn)。

（二）我國民間金融風(fēng)險(xiǎn)積聚

我國民間金融市場(chǎng)目前仍然處于資金和信息都難以自由流動(dòng)的狀態(tài)，整個(gè)市場(chǎng)彼此分割。雖然存在著不少小范圍的民間金融市場(chǎng)，但是因?yàn)榈胤奖Ｗo(hù)主義和地區(qū)人為分割，使其不能有業(yè)務(wù)上的自由往來，從而無法通過競爭來降低較高的利率。因?yàn)闆]有競爭壓力，便可以制定更高的利率，因此會(huì)導(dǎo)致利率超高，使得民間金融市場(chǎng)不健康發(fā)展。民間金融的經(jīng)營范圍狹窄，組織規(guī)模小，資本實(shí)力不強(qiáng)，基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)出險(xiǎn)經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)倒閉的情況，由于民間金融所特有的區(qū)域性，它很容易受到當(dāng)?shù)卣男姓母深A(yù)甚至是操縱。再者作為民資民營民管的民間金融難以避免地出現(xiàn)機(jī)構(gòu)的良莠不齊，諸如投機(jī)操作、套取資金、圈錢等道德風(fēng)險(xiǎn)也極易滋生。

（三）我國民間金融后續(xù)融資難度大

近年來，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和新制度的實(shí)施使得本就融資困難的中小企業(yè)雪上加霜。國家法律明確規(guī)定小額貸款公司不得吸收公眾存款，且其資金來源包括資本金、捐贈(zèng)資金和不超過凈資產(chǎn)50%范圍內(nèi)的不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的批發(fā)資金這三個(gè)方面。這種只貸不存的經(jīng)營模式雖然可以有效避免非法集資等造成的金融動(dòng)蕩，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，但卻給小額貸款公司的后續(xù)融資帶來阻礙，限制了小額貸款公司的發(fā)展。

融資市場(chǎng)的壁壘使得民間金融難以有所發(fā)展。直接融資市場(chǎng)的低開放度，決定的證券市場(chǎng)不可能成為民間金融的主要方向。我國股票市場(chǎng)從一開始就設(shè)置了十分嚴(yán)格的準(zhǔn)入程序，這種制度設(shè)計(jì)本身就對(duì)民間金融形成了排斥。而在債券市場(chǎng)上，民間金融迄今仍沒有較大突破，發(fā)行債券需得到國家發(fā)改委的嚴(yán)格審批，因此難以取得發(fā)債融資的配額。間接融資市場(chǎng)制度匱乏也限制了民間金融利用信貸的可能性。間接融資的主要方式是銀行貸款，但其貸款成本高，且銀行在貸款規(guī)模有限的情況下，會(huì)盡量將貸款發(fā)放給資質(zhì)優(yōu)良的大型國企，此時(shí)，民間金融再一次被“拒之門外”。

（四）我國民間金融存在金融抑制的現(xiàn)象

民間金融是以民間資金、民間組織、民間管理為特征的區(qū)域性金融，機(jī)構(gòu)的規(guī)模不一，品質(zhì)也良莠不齊，分布面很廣且開展獨(dú)立自主經(jīng)營，分散成為常態(tài)。在遵循國家經(jīng)濟(jì)、金融政策法規(guī)的前提下，根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略采取適合自身發(fā)展的經(jīng)營策略，采用相應(yīng)的經(jīng)營手段。由于缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)的市場(chǎng)，這些民進(jìn)金融機(jī)構(gòu)大多各自為戰(zhàn)，比較盲目。由于民間金融布局分散、機(jī)構(gòu)眾多且機(jī)構(gòu)規(guī)模小，這使得金融監(jiān)管部門的監(jiān)管難度大大增加，必然需要投入更多財(cái)力人力物力來達(dá)到監(jiān)管效果，使得監(jiān)管成本增加，監(jiān)管效率也難以提高。民間金融的貸款數(shù)額雖然較小，但其資金成本相對(duì)較高，管理和運(yùn)作成本幾乎與大額貸款持平。

（五）我國民間金融存在政府監(jiān)管的缺失

民間金融因其非常隱蔽、分散且不規(guī)范等特點(diǎn)，使得政府至今仍沒有出臺(tái)相關(guān)的管理辦法。比如民間借貸往往只有簡單的口頭承諾或無任何法律依據(jù)的白條，并沒有簽訂正式的協(xié)議，而借款人往往也不會(huì)向他人透露借貸這些事實(shí)，因此在發(fā)生糾紛時(shí)，難以查明事實(shí)的真相，使得當(dāng)事人難以通過正當(dāng)?shù)姆墒侄蝸砭S護(hù)自身的合法權(quán)益。同時(shí)，民間金融的活躍會(huì)使央行的貨幣政策受到很大的沖擊，央行對(duì)市場(chǎng)的貨幣監(jiān)控難度加大，而且極易被不法分子鉆空子，從中牟取暴利，成為犯罪的工具?？偟恼f來，我國民間金融監(jiān)管立法滯后，現(xiàn)有的法律法規(guī)也多為原則性規(guī)定，沒有區(qū)分正規(guī)金融監(jiān)管和民間金融監(jiān)管金融環(huán)境，沒有顧及我國民間金融的特點(diǎn)，無法滿足穩(wěn)定我國民間金融秩序、維護(hù)我國民間金融安全的客觀需求。

三、針對(duì)民間金融問題的對(duì)策建議

吳英案一直備受各界人士關(guān)注，究其原因：首先從2008年到現(xiàn)在，國際金融危機(jī)迅速蔓延，全球經(jīng)濟(jì)均受到不同程度的波動(dòng)，國有四大行的信貸要求明顯放寬，但是中小企業(yè)融資難問題仍未得到明顯改善，是以在溫州等民間金融發(fā)達(dá)的地區(qū)，非法集資等犯罪活動(dòng)進(jìn)入高發(fā)期；其次民間集資借貸市場(chǎng)空間巨大，溫州地區(qū)近年來頻頻引發(fā)民間金融犯罪事件。在諸多因素的推動(dòng)下，溫州國家金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)于2012年3月28日獲國務(wù)院批準(zhǔn)，將在地方民間資本市場(chǎng)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系、金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系等方面進(jìn)行試驗(yàn)。

浙江省政府近來出臺(tái)的《溫州金融綜合改革試點(diǎn)細(xì)則》：通過金融綜合改革化解溫州經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過程中的“中小企業(yè)多但卻融資難”“民間資金多但卻投資難”的“兩多兩難”困境。中小企業(yè)融資難，不僅在溫州存在，在我國其他地方也普遍存在，甚至是在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家亦是不可避免的。其實(shí)，無論是在成熟發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)，還是在不成熟發(fā)展中的金融市場(chǎng)，投資難基本上已經(jīng)屬于一個(gè)不可能完善解決的問題，但卻可以在市場(chǎng)發(fā)展過程中逐步改進(jìn)。雖然投資者對(duì)盈利水平要求不能統(tǒng)一，再發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)再多的投資渠道，也根本無法來滿足所有人的投資欲望，因此，投資難就是一個(gè)欲壑難填的問題。

其實(shí)，無論是吳英案，還是溫州九成放貸老板攜款潛逃，都向我們傳達(dá)的是溫州地下金融市場(chǎng)的無理智的瘋狂行徑不僅導(dǎo)致地下金融市場(chǎng)泡沫的破滅，還嚴(yán)重沖擊了溫州的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，很顯然，溫州地下金融市場(chǎng)危機(jī)已然沖擊了正規(guī)的金融體系。如果溫州的地下金融危機(jī)向正規(guī)金融體系的傳導(dǎo)在全國范圍內(nèi)如同瘟疫一樣快速蔓延，將嚴(yán)重威脅整個(gè)金融市場(chǎng)而誘發(fā)中國金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，中央政府高度重視溫州金融改革，就是要讓溫州的地下金融從“灰色地帶”走向“陽光地帶”，也就是民間資金的陽光化健康化合理化合法化。引起國家的高度重視，就離我國民間金融市場(chǎng)完善化邁進(jìn)了一大步。

（一）完善法規(guī)并加強(qiáng)金融市場(chǎng)監(jiān)管

1.給予民間金融合理定位

民間金融是金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)的產(chǎn)物，需要用科學(xué)發(fā)展的手段來規(guī)范引導(dǎo)其行為。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的需求，根據(jù)我國民間金融在經(jīng)濟(jì)生活中所起到的作用，需要從政策和理論上給予民間金融合理的定位。首先，從政策上對(duì)民間金融是我國金融市場(chǎng)不可或缺的一部分予以肯定；其次，從理論上對(duì)民間金融是金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)衍生出來的，也是資源配置的一種合理方式予以肯定，只有把民間金融納入到整個(gè)金融市場(chǎng)中統(tǒng)一考察，才能有效統(tǒng)計(jì)我國金融市場(chǎng)比例，準(zhǔn)確把握宏觀資源體系，這對(duì)于發(fā)揮正確的貨幣政策的決策有著重大的意義。

2.加強(qiáng)民間金融法制化建設(shè)

首先，進(jìn)一步修訂完善《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)。其次，針對(duì)民間金融發(fā)展實(shí)際情況，盡快制定《民間金融法》。對(duì)民間金融組織的法律地位、成立條件、經(jīng)營宗旨、管理體制與組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)種類及經(jīng)營范圍、審計(jì)監(jiān)督辦法、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度等方面作出明確具體的規(guī)定。再次，依法維護(hù)金融債權(quán)。最后，司法部門要從維護(hù)憲法和法律尊嚴(yán)、改善地區(qū)金融環(huán)境、保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的大局出發(fā)，積極參與到民間金融機(jī)構(gòu)維權(quán)活動(dòng)中來，切實(shí)維護(hù)民間金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

3.確立民間金融合法地位

制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，確立民間金融合法地位，引導(dǎo)民間金融從“灰色地帶”走出，步入陽光化、法制化軌道，使得民間金融從“地下”野蠻成長走向“地上”理性發(fā)展。一方面，由于民間金融的相關(guān)立法滯后于社會(huì)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為數(shù)不多的相關(guān)法律規(guī)則散見于民法通則、合同法等法律中，暴露出零散化、非專業(yè)化的缺陷；另一方面，民間金融市場(chǎng)監(jiān)管缺位，其法律地位陷入尷尬境地。我國民間金融立法工作必須適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要而進(jìn)一步推進(jìn)，從而將民間金融納入正規(guī)健康的金融體系之中，使得民間金融處于合法地位。

4.將民間金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范圍

近年來，民間借貸糾紛案件數(shù)量的激增，不僅直接反映了中小企業(yè)強(qiáng)烈的民間融資訴求，也從側(cè)面證明了民間金融存在的合理性與必然性，同時(shí)還提出了規(guī)范民間金融發(fā)展的法制化需求。一方面，在緩解中小企業(yè)融資難題方面，民間金融作為正規(guī)金融體系的有益補(bǔ)充發(fā)揮了不可替代的重要作用。改革開放以來，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國民營經(jīng)濟(jì)也得到了極大的飛躍，資金需求規(guī)模也相應(yīng)增加，但是由于受到銀行等金融機(jī)構(gòu)“不公平對(duì)待”，中小企業(yè)體制內(nèi)融資十分困難，而民間金融憑借其融資效率高、操作簡單、信息透明、機(jī)制靈活等種種優(yōu)勢(shì)成為中小企業(yè)融資的首選方式及主要方法。作為民營經(jīng)濟(jì)的主力軍，中小企業(yè)融資主要依賴于民間金融市場(chǎng)。因此，將民間金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范圍是勢(shì)在必行的。

（二）推進(jìn)民間金融的準(zhǔn)入制度

1.轉(zhuǎn)變政府職能以適當(dāng)減少行政干預(yù)

第一，轉(zhuǎn)移或撤銷一部分政府職能，將計(jì)劃經(jīng)濟(jì)朝市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，即按照政企分開、政資分開、政事分開的要求，撤銷政府直接管理經(jīng)濟(jì)的部分職能，將屬于資源配置性和生產(chǎn)性職能徹底轉(zhuǎn)移出去，交由市場(chǎng)來承擔(dān)；對(duì)屬于社會(huì)自我管理性的那部分職能，應(yīng)交由社會(huì)中介來承擔(dān)。第二，增加一部分政府職能，即增加政府管理社會(huì)事務(wù)的職能，包括制定與民間金融市場(chǎng)有關(guān)的政策和實(shí)施辦法，使民間金融處在良好的生存和發(fā)展環(huán)境中。第三，強(qiáng)化一部分政府職能，即強(qiáng)化對(duì)民間金融運(yùn)行的宏觀調(diào)控和指導(dǎo)管理。

2.規(guī)定資本的準(zhǔn)入數(shù)量和結(jié)構(gòu)

我國民間金融機(jī)構(gòu)具有區(qū)域性特征，其資金來源于中小型機(jī)構(gòu)和自然人，根據(jù)其不同的組織形式，可以適當(dāng)?shù)陀谡?guī)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)：股份制社區(qū)銀行的資本金應(yīng)不低于1000萬元，股份合作制的民間金融機(jī)構(gòu)的資本金應(yīng)不低于500萬元，合作制的民間金融機(jī)構(gòu)的資本金應(yīng)不低于100萬元。無論是改造還是新建民間金融機(jī)構(gòu)，都要注意股本結(jié)構(gòu)多元化，以防其被某企業(yè)或私人所操控。

3.確定不同地區(qū)的準(zhǔn)入方式

我國幅員遼闊，不同地區(qū)市場(chǎng)的特點(diǎn)不同：經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的民間金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化程度較高，政府可鼓勵(lì)其進(jìn)行改造，規(guī)定適當(dāng)設(shè)立條件，整合這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化重組：經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，國有資本控股的銀行占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，可允許部分民間金融資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。民間金融中的資金供給方可以組成團(tuán)體協(xié)作，也可以選擇直接放貸，但必須向監(jiān)管機(jī)構(gòu)繳納一定的交易保證金，并且需通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)公開其交易信息。

4.建立起相關(guān)貸款擔(dān)保制度

由于對(duì)應(yīng)法制不健全或立法滯后，相關(guān)法規(guī)散見于民法通則等其他法律條文之中，我國民間金融長期徘徊在正規(guī)金融體系之外的“灰色地帶”，正常的民間借貸行為業(yè)已與非法集資、集資詐騙等犯罪活動(dòng)交織在一起，游離在合法和非法之間，這使得目前民間金融市場(chǎng)開始偏離正常的軌跡，向著高危失控的“高利貸化”方向或是諸如“龐氏騙局”發(fā)展。因此，建立相關(guān)貸款擔(dān)保制度是非常必要的。

（三）合理進(jìn)行民間金融市場(chǎng)改革

1.推進(jìn)民間金融市場(chǎng)利率改革

從溫州高利貸老板集體潛逃，到南京九成擔(dān)保公司放貸，再到北方鄂爾多斯的“戶戶典當(dāng)行”現(xiàn)象，民間金融市場(chǎng)發(fā)展之火熱足可想見。對(duì)于民間借貸席卷全國火熱蔓延的現(xiàn)狀，我們應(yīng)該有所啟發(fā)：短期來看，在利益驅(qū)動(dòng)下，上市公司參與民間借貸是其追求自身利益最大化的現(xiàn)實(shí)選擇，但從長期來看，上市公司這種侵害主業(yè)，追逐高風(fēng)險(xiǎn)收益的投機(jī)行為必將危害整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長和利潤的增加才是還款利息的最終來源。而要根本化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，短期內(nèi)要將民間借貸納入監(jiān)管體系，使其陽光化規(guī)范化，引導(dǎo)其在我國融資體系中發(fā)揮積極作用；長期內(nèi)要加大直接融資比重，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，合理推進(jìn)民間金融市場(chǎng)利率改革，構(gòu)建我國健康有效的融資體系。抬高整個(gè)社會(huì)的資金成本并不能真正引導(dǎo)資金的合理流向，地下金融繁衍的根源在于金融市場(chǎng)的二元分割，只有放松利率管制，降低金融市場(chǎng)的分割程度，使民間金融市場(chǎng)利率得到合理改革，才可能改善利率政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢和資金配置低效的局面。

2.強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)信息披露制度改革

通過要求金融機(jī)構(gòu)定期對(duì)其經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況及其風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)信息的公示，以強(qiáng)化民間金融的信息披露制度，這樣一來可以使得金融監(jiān)管當(dāng)局處于更有利的地位，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)能更有效地管理，二來可以弱化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的人為控制，構(gòu)成有效社會(huì)監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。強(qiáng)化信息披露制度改革就要做到對(duì)信息披露的各方面如內(nèi)容、程序和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)加以規(guī)范，完善金融機(jī)構(gòu)的指標(biāo)體系和信息庫，充分利用資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等外部審計(jì)力量提高民間金融運(yùn)行透明度。

3.推動(dòng)民間金融中介服務(wù)體系改革

在民間金融中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)和支持多種形式中介機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，如資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)、抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。同時(shí)還要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管和行業(yè)自律的力度，著力培養(yǎng)一批高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，提高職業(yè)道德水準(zhǔn)和專業(yè)化服務(wù)水平，為民間金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展提供重要保障。

4.引導(dǎo)民間金融監(jiān)管體系改革

民間金融監(jiān)管格局要逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐缘胤奖O(jiān)管部門為主導(dǎo)的、對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)或活動(dòng)的區(qū)域性監(jiān)管，并輔之以中央政府及其金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)。將加強(qiáng)和改善民間金融監(jiān)管與支持和鼓勵(lì)民間金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合起來，既要支持和鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新各種金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，同時(shí)監(jiān)管部門也要在監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方式、監(jiān)管手段等方面進(jìn)行創(chuàng)新，不斷提高監(jiān)管質(zhì)量和監(jiān)管效率。

（四）促使民間金融與正規(guī)金融對(duì)接

1.鼓勵(lì)民間資金興辦新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村民間金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足融資需求，自發(fā)形成的游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通活動(dòng)和組織。由于其正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主體缺位，金融服務(wù)及資金供給嚴(yán)重不足，此外，農(nóng)村民間金融自身的優(yōu)勢(shì)，諸如融資的交易成本低，手續(xù)靈活簡便，融資效率高，利率彈性大而且較靈活，使其成為農(nóng)村不可或缺的資金供給渠道。農(nóng)村民間金融是民間金融體系的重要組成部分，它伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)資金的需求和正規(guī)金融資金有效供給不足而逐漸產(chǎn)生和發(fā)展起來，但在其發(fā)展過程中也逐漸出現(xiàn)了許多不可忽視的問題，影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展甚至影響整個(gè)社會(huì)的和諧和穩(wěn)定。因此，國家以及各級(jí)政府對(duì)其合理引導(dǎo)并加以規(guī)范管理，將農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)納入合理化，合法化和規(guī)范化的軌道，同時(shí)，鼓勵(lì)民間資金興辦新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.嘗試民間資本與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融合

民間資本與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融合，尤其是與信用擔(dān)保的融合是十分重要的。自上世紀(jì)90年代起，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在我國金融市場(chǎng)中嶄露頭角，雖然普遍規(guī)模小、擔(dān)保額度有限，但穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)了一席之地。市場(chǎng)應(yīng)該逐步完善中小企業(yè)信用擔(dān)保政策，建立健全包括政策性擔(dān)保商業(yè)性擔(dān)保和企業(yè)互助性擔(dān)保相結(jié)合的多維擔(dān)保體系。一方面不斷提高授信額度，同時(shí)在授信合作的形式上不斷創(chuàng)新，如當(dāng)前通行的已經(jīng)有銀行對(duì)商會(huì)授信，商會(huì)分企業(yè)“聯(lián)保聯(lián)貸”，銀行授信于某一大型企業(yè)為主間接相關(guān)中小企業(yè)的“1+N”形式，以及相關(guān)各方共同建立在電子信貸服務(wù)平臺(tái)上運(yùn)作的中小企業(yè)融資服務(wù)體系等探索其他風(fēng)險(xiǎn)可控的信用擔(dān)保形式，是提高信貸系統(tǒng)運(yùn)行效率的有效途徑。將民間資本與擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效結(jié)合不僅能夠提高資金使用效率，同時(shí)對(duì)維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定也是十分重要的。

3.引導(dǎo)民間金融發(fā)展成社區(qū)銀行

我國金融監(jiān)管當(dāng)局的管理制度一直在保護(hù)正規(guī)金融的壟斷地位，如《銀行管理暫行條例》規(guī)定，個(gè)人不得設(shè)立銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)；非金融機(jī)構(gòu)也不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。隨著我國金融業(yè)逐步深化和開放，金融抑制將逐步放松，競爭機(jī)制也將不斷加強(qiáng)，原來由于不兼容性而被排除在正規(guī)市場(chǎng)之外的非正規(guī)融資將參與到整個(gè)信貸系統(tǒng)的運(yùn)作中來，但卻并未建立起多元化多層次的金融服務(wù)體系。主要依靠這部分市場(chǎng)的非正規(guī)金融的組織者或組織機(jī)構(gòu)必將面臨合法化或從市場(chǎng)中退出的選擇。從業(yè)務(wù)的角度考慮，合法后的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的最佳存在形式就是中小銀行，即各地的社區(qū)銀行以及城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行。起初某些特定區(qū)域試點(diǎn)運(yùn)行，待全國性市場(chǎng)成熟后，再根據(jù)全國各個(gè)地區(qū)不同特點(diǎn)進(jìn)行特色開展。將民間金融發(fā)展成為“社區(qū)銀行”是建立健全多元化金融市場(chǎng)的必要階段。

4.允許民間資本進(jìn)入私募股權(quán)投資基金行業(yè)

目前我國對(duì)于私募并沒有達(dá)成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，也沒有形成與之對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)，但私募資本在我國的確是客觀存在的。我國的民間金融一向比較活躍，而且許多民間金融活動(dòng)都可以被納入到私募的范圍，但是我國的私募不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)大，監(jiān)管難度大，而且極容易被不法分子利用成為詐騙工具。這便給民間資本進(jìn)入私募股權(quán)投資基金行業(yè)造成了障礙，而且我國的私募一向處于邊緣的灰色地帶狀態(tài)：健康的私募得不到鼓勵(lì)和引導(dǎo)，欺詐性的私募難以得到禁止。我國的法律文件中并沒有明確私募的概念，因此，也沒有系統(tǒng)全面地考量私募的作用，尤其是其積極作用，再加上對(duì)于民間金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)性和詐騙性特性極易引發(fā)道德問題，私募實(shí)際上是被抑制的。允許民間資本進(jìn)入私募，對(duì)于建立健全多元化金融市場(chǎng)是很有意義的，但是，這又有可能帶來更多的金融風(fēng)險(xiǎn)，造成金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。要想降低其風(fēng)險(xiǎn)，首先，要對(duì)私募范圍作出明確界定并使其成為一個(gè)正式的法律概念，其次，允許以私募方式設(shè)立股份有限公司等，最后，培養(yǎng)并發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者，并適度引導(dǎo)專業(yè)化的私募投資基金。在這方面，我國需向法制健全的歐美國家學(xué)習(xí)，控制風(fēng)險(xiǎn)和防范詐騙的方式既有對(duì)私募范圍的限制，也非常依賴于募集者的信息披露和當(dāng)事者對(duì)募集者披露不足的訴訟。只有將兩者有機(jī)結(jié)合起來，對(duì)私募風(fēng)險(xiǎn)的控制、對(duì)詐騙的防范，不僅是以簡單的標(biāo)準(zhǔn)來判定是非，而且以整套法律規(guī)范作為其后盾，只有這樣才能使金融市場(chǎng)更為完善。

（五）營造良好民間金融環(huán)境

1.凈化我國民間金融環(huán)境

著力強(qiáng)化正面宣傳和輿論引導(dǎo)，在全社會(huì)逐步建立一種誠信文化和信用觀念，凈化我國民間金融環(huán)境。民間金融信用體系建設(shè)的主體是廣大群眾及中小型企業(yè)，增強(qiáng)公民的誠信意識(shí)和信用觀念，營造守信為本的社會(huì)氛圍是建設(shè)民間金融信用體系的必備條件。綜合運(yùn)用法律、宣傳、輿論監(jiān)督、經(jīng)濟(jì)、行政等多種手段，有機(jī)結(jié)合，軟硬兼施，建立和完善民間金融信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制，不僅可以使得民間金融健康發(fā)展，而且能使得整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更為完善。

2.有效防范我國民間金融風(fēng)險(xiǎn)

合理合法的民間金融是金融市場(chǎng)的有機(jī)組成部分，可以促使我國金融市場(chǎng)運(yùn)行與發(fā)展充滿活力。我們?cè)跔I造更為完善的法律制度環(huán)境和良好的金融生態(tài)環(huán)境的前提下，疏堵結(jié)合，分類處置，趨利避害，充分發(fā)揮民間金融積極作用。同時(shí)還需樹立“依法維權(quán)”“依法行權(quán)”“誠信原則”“審慎原則”等法律觀念和市場(chǎng)意識(shí)，提高民間金融參與者的道德修養(yǎng)，自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，避免盲目追求高額回報(bào)的沖動(dòng)行為和對(duì)政府的不合理依賴，引導(dǎo)民間金融趨于理性發(fā)展。將兩者進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，以此有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.努力改善我國民間金融發(fā)展政策環(huán)境

我國民間金融后勁不足，短期內(nèi)無法改善，需建立健全財(cái)政監(jiān)管扶持長效政策。對(duì)我國金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策扶持，有利于降低銀行營業(yè)成本費(fèi)用支出，提高我國民間金融機(jī)構(gòu)的信用創(chuàng)新能力。對(duì)我國民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)行利率控制政策，對(duì)其支持特定項(xiàng)目和扶持特定對(duì)象的貸款低于正常貸款利率的差額進(jìn)行利息補(bǔ)貼，其他的可適當(dāng)高于正常貸款利率。允許我國民間金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同類型資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失程度，在適當(dāng)提高呆賬準(zhǔn)備金提取比例的基礎(chǔ)上，分類提取呆賬準(zhǔn)備金并依據(jù)審慎經(jīng)營原則予以核銷，以增強(qiáng)我國民間金融機(jī)構(gòu)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營能力。

4.建立我國民間金融應(yīng)急機(jī)制

為了及時(shí)有效地應(yīng)對(duì)和處置突發(fā)民間金融風(fēng)險(xiǎn)事件，建議我國人民銀行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門參加，成立突發(fā)金融事件應(yīng)急處置專家咨詢委員會(huì)。對(duì)當(dāng)前各地區(qū)突發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急機(jī)制建設(shè)方面存在的重大疑問提供有關(guān)咨詢意見和指導(dǎo)建議，對(duì)各地區(qū)制定的本地化金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解方案提供修改意見等。

綜上所述，民間金融是一把雙刃劍，一方面它在解決中小企業(yè)融資難困境中發(fā)揮著不可替代的作用，另一方面，民間金融活動(dòng)不僅具有公共性、社會(huì)性和連鎖效應(yīng)，而且極易引發(fā)各種犯罪，甚至?xí)绊懡?jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)穩(wěn)定，從而使得整個(gè)金融體系風(fēng)險(xiǎn)加劇。在國家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中不僅不能忽視民間金融，相反還應(yīng)該給予重視，制定專門法律規(guī)范民間金融，將民間金融納入監(jiān)管之中。我們只有正視民間金融，并正確引導(dǎo)民間資本進(jìn)入國家調(diào)控監(jiān)管范圍，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧。

本文首先從民間金融的理論分析入手，對(duì)民間金融的概況進(jìn)行綜述。隨后本文就我國民間金融的特點(diǎn)及其歷程展開討論。其次，對(duì)民間金融的現(xiàn)狀進(jìn)行簡要描述，然后探討民間金融所存在的問題。隨著我國民間金融日益昌盛，其資金實(shí)力薄弱，風(fēng)險(xiǎn)積聚等缺陷被放大。在我國監(jiān)管體制中并未明確包含民間金融，這使得我國民間金融長期處于灰色地帶，極易為不法分子所利用利用。最后，根據(jù)民間金融所面臨的問題和風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)對(duì)策。從宏觀層面考慮，完善法規(guī)加強(qiáng)金融市場(chǎng)監(jiān)管，將民間金融納入監(jiān)管體系之內(nèi)是必要的。完善民間金融準(zhǔn)入制度，合力推進(jìn)民間金融市場(chǎng)改革，促使民間金融與正規(guī)金融對(duì)接等措施也應(yīng)一并進(jìn)行，同時(shí)營造良好的民間金融環(huán)境，只有在各方面的共同努力下，我國民間金融才能健康發(fā)展。

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作者簡介：

邱蕾（1991- ），女，漢族，湖北武漢人，廣西師范學(xué)院新聞傳播學(xué)院2015級(jí)碩士研究生，研究方向：新聞理論、媒介經(jīng)營管理。