微眾的普惠實驗

譚璐

微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤最近格外忙碌，銀行2.0技術(shù)架構(gòu)須在3月份完成，用系統(tǒng)架構(gòu)的升級來提高可用性和客戶體驗。

馬智濤在接受《二十一世紀(jì)商業(yè)評論》（下稱《21CBR》）專訪時解釋說：“微眾在2015年8月份總體投產(chǎn)時的技術(shù)架構(gòu)是所謂的1.0架構(gòu)，如果出現(xiàn)數(shù)據(jù)中心級的重大故障，雖然我們已經(jīng)做了分布式架構(gòu)，可能有部分客戶還是會體驗到服務(wù)中斷，需要一段時間來恢復(fù)。當(dāng)發(fā)展到2.0架構(gòu)下的系統(tǒng)，能夠做到更好的可用性，業(yè)務(wù)完全不會中斷?！?/p>

微眾銀行是國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行，馬智濤說，因為不滿足于停留在原來的水平，所以逐步實施2.0架構(gòu)。以科技驅(qū)動業(yè)務(wù)，正是微眾銀行的長項。

事實上，微眾銀行自2014年底成立以來就自帶光環(huán)，不僅因為其大股東是騰訊，更因為這家民營銀行在籌建期就確立了“科技、普惠、連接”的發(fā)展戰(zhàn)略，立志做金融市場的“補充者”。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)玩轉(zhuǎn)金融場景？

去IOE架構(gòu)

2014年7月，馬智濤加入微眾銀行，此前幾個月的過渡期內(nèi)，他和已經(jīng)開始思考，如何搭建去IOE的技術(shù)架構(gòu)。

此前，馬智濤曾在平安負責(zé)IT管理工作長達10年，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的IT成本負擔(dān)以及建立去IOE架構(gòu)的必要性深有感觸。IBM小型機、Oracle數(shù)據(jù)庫和EMC存儲構(gòu)成的系統(tǒng)架構(gòu)——集中式架構(gòu)+閉源商業(yè)系統(tǒng)——長期主導(dǎo)傳統(tǒng)金融行業(yè)，同時，IOE提供了應(yīng)用程序以外的大部分基礎(chǔ)軟件。

“采用IOE架構(gòu)意味著高昂的成本，商業(yè)機構(gòu)向IOE購買硬件和軟件許可，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的增長，每年需不斷追加許可?！瘪R智濤說，微眾走普惠路線，一開始即輕裝上陣，定位“重科技、重數(shù)據(jù)”的銀行，如果背負傳統(tǒng)銀行的成本體系，難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

去IOE之路并不好走。新生的微眾銀行沒有任何歷史包袱，不需承擔(dān)傳統(tǒng)架構(gòu)和賬戶遷移的風(fēng)險。馬智濤坦言，最大的挑戰(zhàn)是，“沒有現(xiàn)成的模式和案例可供參考”。

所幸，互聯(lián)網(wǎng)公司的IT架構(gòu)早已去IOE，一些在行業(yè)運行多年的開源技術(shù)也已足夠成熟，可以支撐銀行業(yè)務(wù)的需求。在馬智濤看來，嘗試搭建去IOE架構(gòu)，已水到渠成，“我曾經(jīng)跟團隊討論，如果連我們都不敢走出這一步的話，不僅影響微眾業(yè)務(wù)，也對不起整個行業(yè)，這是我們的一點情懷”。

在創(chuàng)建初期，大股東騰訊給予了強有力的技術(shù)支持。馬智濤將騰訊的技術(shù)支持比喻為“零部件”，微眾銀行其中選擇適合金融場景的技術(shù)，由自身團隊負責(zé)零部件組裝，建成真正滿足銀行業(yè)務(wù)需求的系統(tǒng)。

“以數(shù)據(jù)庫為例，騰訊在內(nèi)部體系用的開源數(shù)據(jù)庫，有很多不同的變種，有些適用互動娛樂的游戲，有些適用社交。我們挑選了一個跟金融屬性最貼近的，即在其計費平臺所使用的版本。我們拉上騰訊的團隊做了很多討論，也提了一些在銀行金融場景，特別是在高可用、安全方面的需求?！瘪R智濤說，微眾的初創(chuàng)期，更多依賴于騰訊團隊進行定制開發(fā)，體系內(nèi)部的開放文化和對技術(shù)的追求，幫了大忙。

搭建工作從2014年7月啟動，2015年4月，微眾銀行第一個產(chǎn)品“微粒貸”內(nèi)測，5月正式上線，這成其分布式架構(gòu)的首次業(yè)務(wù)實戰(zhàn)。2015年8月，微眾APP推出，馬智濤的團隊用了約一年時間構(gòu)建了完全基于開源技術(shù)以及分布式架構(gòu)的IT體系，可支持銀行的存、貸、匯三大業(yè)務(wù)，這種技術(shù)能力即便深耕金融業(yè)數(shù)十年的大型銀行都難以企及。

馬智濤相當(dāng)自豪的是，當(dāng)賬戶規(guī)模超過2000萬的臨界點時，微眾IT系統(tǒng)的成本優(yōu)勢非常明顯，“如果賬戶規(guī)模更大，成本只是傳統(tǒng)銀行的十分之一，甚至達到一個更低水平”。

微眾銀行內(nèi)部有一項重要指標(biāo)，將每個賬戶一年的IT運維成本與其他銀行進行比較?，F(xiàn)在，微眾銀行的戶均IT運維成本逐年下降，2016年為個位數(shù)，舉例來說，微眾使用開源軟件，沒有許可費用，當(dāng)客戶從100萬戶變成1000萬戶，不會出現(xiàn)軟件許可成本翻10倍的情況，只要運維人力增加10%左右即可，規(guī)模效益非常突出。大量傳統(tǒng)銀行受制于軟件許可以及商業(yè)化硬件的投入，規(guī)模優(yōu)勢不明顯，要花費幾十元甚至上百元。

目前微眾銀行的IT團隊超過500人，約占全行一半的人力，隨著產(chǎn)品線的延伸，馬智濤計劃增加科技方面的投入。

科技連接

2016年10月下旬，馬智濤去福建泉州出了一趟差，拜會泉州銀行的高管，又匆匆趕在臺風(fēng)“海馬”前回到深圳。“很多人問我，怎么管科技的高管要往外跑？”馬智濤笑言，“總有同行大為不解，我覺得必須接觸到客戶，如果要對客戶輸出一些產(chǎn)品和服務(wù)的話，需要站在他們的位置去思考問題”。

馬智濤在2016年接觸國內(nèi)大量中小銀行后，才真正了解他們的客群情況及其產(chǎn)品需求，“在一線城市，我們有時對產(chǎn)品泛濫熟視無睹，在二三線城市，客戶的選擇卻不多，有很多發(fā)展空間。”

2016年7月初，微眾銀行推出第一批“微眾.理財”產(chǎn)品，先后在昆山農(nóng)商銀行、上饒銀行的移動銀行APP上線，微眾與銀行同業(yè)的合作連接正式拉開帷幕。

通常情況下，在云計算中提供封裝軟件包能力的服務(wù)被稱為SaaS，微眾銀行在SaaS服務(wù)之上疊加了行業(yè)最佳實踐，稱作微動力“SaaS+”服務(wù)，其中的“+”概括為牌照、業(yè)務(wù)流程、端到端的產(chǎn)品體驗等。利用微動力開放平臺，微眾銀行開啟了與區(qū)域性中小銀行同業(yè)間的技術(shù)合作，合作銀行可快速獲得人臉識別、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析等科技能力，力求為客戶提供更廣泛的產(chǎn)品選擇和更好的購買體驗。

微眾銀行的APP以代銷其他供應(yīng)方的金融產(chǎn)品為主，對相關(guān)金融產(chǎn)品進行風(fēng)險評定?！拔覀兿茸龅谝惠啴a(chǎn)品準(zhǔn)入的審查，合作銀行可以在我們貨架上再挑選。與中小銀行的合作方式非常簡單，微眾提供SDK（應(yīng)用軟件包），合作銀行只需將SDK嵌入銀行手機APP，就能讓其手機銀行共享微眾銀行豐富的產(chǎn)品線?！瘪R智濤說，微眾與首家合作的昆山農(nóng)商對接，尚需將近兩個月的時間，最近新開拓的泉州銀行，雙方用了一個多月就完成了對接。

截至2017年2月，微眾已和國內(nèi)20余家銀行簽訂“微動力”合作項目，其中10余家銀行的合作項目已經(jīng)上線。

對于中小銀行而言，合作特別有吸引力的地方在于，傳統(tǒng)IT廠商在合作初期會向銀行收取一筆軟件費用，而與微眾合作的話，中小銀行一開始幾乎是零費用投入，業(yè)務(wù)開展后，微眾和合作銀行會一起分享收益，這種低門檻的合作模式，頗受中小銀行的歡迎。

馬智濤提及，如今多家銀行在新核心選型及系統(tǒng)架構(gòu)改造時，紛紛與微眾銀行交流，以期在云計算的基礎(chǔ)上構(gòu)建自主可控的銀行核心系統(tǒng)，結(jié)合雙方的不同利益訴求彼此借力，謀求1+1>2的合作共贏。

產(chǎn)品為王

為踐行普惠金融定位，微眾銀行目前推出的主打產(chǎn)品“微粒貸”，是面向個人的消費貸款產(chǎn)品。2015年5月，“微粒貸”登錄手機QQ，同年9月上線微信端頁面，其授信審批時間僅為2.4秒，資金到賬時間只有40秒。如此快速的反應(yīng)，就是依靠IT技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。

微眾銀行常務(wù)副行長黃黎明見證了“微粒貸”從無到有的全過程，在接受《21CBR》記者采訪時他表示，目前“微粒貸”貸款不良率（逾期90天）約為2‰左右，遠低于行業(yè)平均水平，為持續(xù)擴展普惠客群和優(yōu)化定價創(chuàng)造了空間。

就風(fēng)控體系的運作，黃黎明解釋說，微眾銀行以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建創(chuàng)新風(fēng)控體系，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法，建立了社交、征信和反欺詐等系列風(fēng)控模型，將人行征信和二代身份證等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，與社交和行為等新型數(shù)據(jù)相結(jié)合，更全面評估信用風(fēng)險；將大數(shù)據(jù)與生物技術(shù)相結(jié)合，更精準(zhǔn)地識別客戶身份、開展反欺詐。

以“微粒貸”為例，微眾銀行基于社交數(shù)據(jù)研發(fā)出一套模型，首先篩選一批“白名單”，白名單客戶在其微信或在手機QQ上可看到一個“微粒貸”入口，當(dāng)客戶點擊入口申請開通后，微眾向人民銀行征信系統(tǒng)發(fā)起請求，查詢客戶的信用記錄，同時，再結(jié)合其社交數(shù)據(jù)、學(xué)歷數(shù)據(jù)、水電費繳費記錄等，綜合評價申請客戶的信用度，以決定是否放貸以及放貸的額度。

截至2016年11月末，“微粒貸”累計發(fā)放貸款超過1600億元，總筆數(shù)超2000萬筆，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高日貸款筆數(shù)超10萬筆；主動授信客戶數(shù)超6000萬，覆蓋全國549個城市。其中，平均單筆貸款約8000元，覆蓋來自制造業(yè)、貿(mào)易業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員，主要滿足應(yīng)急、購物消費等短期資金周轉(zhuǎn)需求，有效對接了“二八定律”中屬于80%的長尾用戶。

實際上，2016年5月“微粒貸”上線一周年時，累計發(fā)放貸款400億元，僅4個半月后，發(fā)放貸款金額增加800億元。黃黎明表示，“2017年增速將更快，我們手頭已準(zhǔn)備大量符合授信條件的客戶，會有節(jié)奏地控制上白名單的速度?！?/p>

微眾銀行致力于同業(yè)合作共同推進普惠金融，與中小型銀行共享資源和收益。2015年9月，“微粒貸”建立了同業(yè)合作模式下的聯(lián)貸平臺，目前，微眾銀行簽約并已成功上線運營的合作金融機構(gòu)數(shù)量25家，在每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作金融機構(gòu)提供。

2016年11月，微眾銀行披露，“微粒貸”是目前最主要的利潤來源，占整體盈利的80%左右。對微眾銀行而言，“微粒貸”不止是一個產(chǎn)品，還是一種業(yè)務(wù)形態(tài)，有廣闊的想象空間，可以對接微眾銀行的場景，不斷探索和擴展，持續(xù)深化與客戶的關(guān)系。