金融消費者權(quán)益保護問題的思考

【摘要】金融消費者在購買產(chǎn)品有相應(yīng)的權(quán)力，應(yīng)當維護金融消費者的權(quán)益，當出現(xiàn)問題時也要積極為他們解決，能夠有效維護銀行的信譽。本文首先介紹目前我國金融消費者權(quán)益受保護方面存在的問題，然后介紹形成這些問題的原因，最后針對這些問題，找出有效的解決方法。

【關(guān)鍵詞】金融 消費者權(quán)益 問題及成因 對策

一、前言

隨著我國經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展，金融市場也處于繁華的景象，很多金融消費者購買金融產(chǎn)品或是接受相關(guān)的服務(wù)，但是在實際的交易過程當中還是存在一些問題，導(dǎo)致金融消費者的權(quán)益受到了損害，金融消費者不得不訴諸法律手段來解決，媒體對銀行的負面報道接踵而至，對銀行的信譽危害非常大，因此必須注重金融消費者權(quán)益保護問題。

二、問題及成因

（一）存在的問題

目前有一些銀行為了追求利益的最大化，在為顧客介紹金融產(chǎn)品或是提供金融服務(wù)的過程當中，沒有將詳細的情況介紹完全，一些顧客只關(guān)注到了產(chǎn)品的潛力和價格等等優(yōu)勢，但是卻沒有了解該產(chǎn)品的風險性，銀行對此的責任重大，一旦金融產(chǎn)品出現(xiàn)問題，金融消費者就會追究銀行的相關(guān)責任，不僅造成了消費者的金錢損失，也讓銀行陷入糾紛當中[1]。

金融消費者也是消費者之一，在消費的過程中應(yīng)當享有一定的自主權(quán)，可以對產(chǎn)品進行對比和選擇，對于不滿意的方案可以放棄不選購，但是目前一些銀行對某些產(chǎn)品進行捆綁銷售，強制客戶辦理卡或是購買一些保險和基金，這對金融消費者來說是不公平的，自主選擇權(quán)受到了侵害。

一些銀行在給顧客辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)時存在亂收費現(xiàn)象，一些本來應(yīng)當由銀行承擔的責任都推到了金融消費者的身上，對消費者來說是不合理的。銀行在為金融消費者辦理業(yè)務(wù)的時候就應(yīng)當做到為消費者的基本信息進行保密工作，不僅要對個人信息進行保密，還要對財產(chǎn)安全也進行保密，但是實際上很多銀行有意或是無意之間透露了消費者的信息，為消費者的個人信息安全和財產(chǎn)安全造成了威脅[2]。

（二）成因分析

一些顧客在購買金融產(chǎn)品時相關(guān)的基本內(nèi)容尚未了解清楚就購買，為之后的一些問題埋下了隱患，還有的顧客為了能夠盡快接受到一些貸款，即使了解銀行的一些強制性購買的工作，也還是被動接受了，重要是銀行在交易當中的地位非常重要，具備的信息也也比較多，作為消費者而言要想對銀行的不規(guī)范行為進行訴訟，不僅要付出大量的時間和精力以及金錢，還可能無法為自己爭得應(yīng)有的權(quán)力，因此很多消費者都選擇緘默不語了。

一些銀行的工作人員自身的責任感不強，并沒有為持卡人服務(wù)的意識，有一些還對追逐利益上癮，在為辦理業(yè)務(wù)的過程當中為了謀求利益而損害了消費者的權(quán)益，他們沒有意識到長此以往對銀行的信譽損害是非常大的，銀行的長期發(fā)展將會受到影響[3]。

法律法規(guī)不健全，我國針對維護消費者的權(quán)益的法律法規(guī)有很多，但是這些法律法規(guī)放在金融消費者的維權(quán)過程當中卻無法完全適用，目前我國還沒有出臺針對金融消費者維權(quán)的法律法規(guī)，這對于消費者而言就沒有相關(guān)依據(jù)維護自己的權(quán)益，對一些執(zhí)法機構(gòu)來講也缺乏必要的執(zhí)法指導(dǎo)。

目前在我國的銀行和管理機構(gòu)中都沒有設(shè)置專門處理金融消費者的訴訟受理機構(gòu)，消費者想要訴訟也沒有相關(guān)的機構(gòu)受理，而銀行也無法得到有力的監(jiān)督，對消費者的保護能力比較薄弱，對銀行的監(jiān)督管理也不夠到位。

三、對策

通過對目前金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀的研究，發(fā)現(xiàn)了一些問題，并對這些問題的根源進行探索，發(fā)現(xiàn)了這些問題的成因，針對這樣的問題必須采取相應(yīng)的解決措施加以解決。

（一）設(shè)立維權(quán)機構(gòu)

建議相關(guān)部門設(shè)立金融消費者權(quán)益保護局，重要工作包括：當金融消費者遇到困難時可以到保護局中找到相關(guān)專業(yè)的工作人員進行咨詢；當金融消費者發(fā)現(xiàn)自己的權(quán)益受到損害的時候，可以在保護局中尋求訴訟解決的方式，將具體情況反映給訴訟保護局，由保護局安排相關(guān)人員對案件的情況進行調(diào)查、取證，維護消費者的正常權(quán)益；一旦發(fā)現(xiàn)一些銀行在辦理金融業(yè)務(wù)的過程當中存在不規(guī)范的行為，就應(yīng)當對其進行處罰；對于調(diào)查到的情況向有關(guān)部門進行建議，幫助金融消費者維護權(quán)益。

（二）健全法律法規(guī)

在一些消費者權(quán)益的法律法規(guī)中增加關(guān)于金融消費者權(quán)益的內(nèi)容，或是設(shè)立專門針對金融消費者的法律法規(guī)，完善法律制度，在法律法規(guī)的建立當中應(yīng)當做到詳細，在一些細節(jié)上的問題規(guī)定好邊界，讓金融消費者在權(quán)利受到損害的時候能夠有法可循，賦予消費者追究權(quán)力的責任，對于相關(guān)執(zhí)法機構(gòu)也能按照法律嚴格執(zhí)法，對于一些銀行的不規(guī)范行為及時制止。對于銀行對消費者的信息管理也應(yīng)當做好監(jiān)督，嚴禁透露消費者的個人信息和財產(chǎn)信息[4]。

（三）對銀行提出的要求

在銀行對消費者服務(wù)的過程當中應(yīng)當規(guī)范自己的行為，必須做到以下要求：首先，在介紹金融產(chǎn)品的過程當中必須真實完整，對于產(chǎn)品的風險估計要對消費者如實相告；其次，要對金融消費者提供相應(yīng)交易的證明單據(jù)，不得以別的形式侵害消費者權(quán)益；最后，開展相關(guān)的金融產(chǎn)品常識的普及課，向金融消費者宣傳維權(quán)知識，主動接受金融消費者的問題，并妥善處理。

四、總結(jié)

本文首先介紹了目前在我國金融消費者權(quán)益保護中出現(xiàn)的問題，并對問題的成因進行了分析，然后針對這些問題，提出了三點對策，希望能夠為金融消費者權(quán)益保護問題的解決提供有效的思路。

參考文獻

[1]張錢.“后危機時代”金融消費者權(quán)益保護法律制度研究[D].大連海事大學(xué)，2014.

[2]冉俊.銀行卡消費者權(quán)益保護法律問題研究——兼論金融消費者權(quán)益的保護[J].金融教育研究，2011，02：71-75.

[3]人民銀行黃山市中心支行課題組，范朝霞.支付結(jié)算領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護的調(diào)查與思考[J].金融縱橫，2012，01：44-48.

[4]陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)研究——基于P2P平臺消費者權(quán)益保護問題的分析[J].金陵科技學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2015，04：11-15.

作者簡介：高伊娜（1993-），女，漢族，河南許昌人，本科，研究方向：金融學(xué)。