關(guān)于金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)內(nèi)容改革的思考

阮素梅

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233000）

關(guān)于金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)內(nèi)容改革的思考

阮素梅

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233000）

互聯(lián)網(wǎng)與新興信息技術(shù)的發(fā)展正在深刻影響著傳統(tǒng)金融學(xué)領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)內(nèi)容提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)時(shí)代不僅要求金融管理者更新傳統(tǒng)理念、轉(zhuǎn)變思維方式，而且還要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融模式、改善金融體驗(yàn)，這一切都依賴(lài)于金融知識(shí)體系的重構(gòu)與新型金融人才的培養(yǎng)。本文認(rèn)為應(yīng)將民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融和商融一體化等領(lǐng)域的新發(fā)展納入到金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)內(nèi)容中去，同時(shí)對(duì)原有金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行重構(gòu)，并給出金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)教學(xué)體系改革與重構(gòu)的具體方案。

民營(yíng)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；商融一體化

互聯(lián)網(wǎng)與新興信息技術(shù)的發(fā)展正在深刻影響著傳統(tǒng)金融學(xué)領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)教學(xué)提出了更高的要求，傳統(tǒng)金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)教學(xué)的教學(xué)內(nèi)容正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。李琴英（2014）認(rèn)為隨著我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展和金融體系的巨大變革，傳統(tǒng)金融學(xué)本科教學(xué)的內(nèi)在缺陷日益顯現(xiàn)[1]，重理論輕實(shí)踐的現(xiàn)象沒(méi)有得到徹底改變[2]，同時(shí)金融人才外流、科技融合趨勢(shì)等對(duì)我國(guó)地方高校的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教育和培養(yǎng)規(guī)格提出了新要求[3～5]。究其原因，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程教學(xué)中存在知識(shí)陳舊、教材單一、學(xué)生實(shí)踐機(jī)會(huì)缺少等問(wèn)題[6]。周虹、徐萍平（2014）認(rèn)為結(jié)合應(yīng)用型本科金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)實(shí)踐，應(yīng)將工程技術(shù)中“Top-down”思維方式運(yùn)用于金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)領(lǐng)域[7]。Top-down的思維方式要求在系統(tǒng)或產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，首先進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)規(guī)劃，并將該規(guī)劃作為設(shè)計(jì)準(zhǔn)則而逐級(jí)向下傳遞[8]。廖霄梅、甘平（2010）認(rèn)為應(yīng)建立一個(gè)多層次、立體化的實(shí)踐教學(xué)課程體系[9]，朱芳（2013）通過(guò)提供多樣化教育資源和自主選擇為手段，重視人的個(gè)性與個(gè)性化發(fā)展[10]。

隨著隨著物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及社會(huì)化計(jì)算等新興信息技術(shù)的發(fā)展與廣泛應(yīng)用，社會(huì)生產(chǎn)與生活方式的許多方面都發(fā)生了重大變革，現(xiàn)有的人才培養(yǎng)模式已難以適應(yīng)金融業(yè)市場(chǎng)化、全球化的發(fā)展[11]，改革舊的金融學(xué)科體系、建設(shè)和發(fā)展新的金融學(xué)科體系已成為金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)科建設(shè)的主流呼聲[12]。因此，我國(guó)金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)教學(xué)體系急需進(jìn)行頂層規(guī)劃。對(duì)于金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)教學(xué)，本文認(rèn)為應(yīng)將民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融和商融一體化等領(lǐng)域的新發(fā)展納入金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)內(nèi)容并實(shí)現(xiàn)金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)教學(xué)體系的重構(gòu)，顯得尤為迫切。

一、民營(yíng)銀行

發(fā)展民營(yíng)中小型銀行，對(duì)于服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)、激活競(jìng)爭(zhēng)性金融供給和需求市場(chǎng)、健全我國(guó)傳統(tǒng)銀行體系，以及完善我國(guó)銀行服務(wù)體系功能等，都具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。當(dāng)前，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作已經(jīng)在天津、上海等地展開(kāi)。此外，國(guó)內(nèi)外關(guān)于民營(yíng)銀行的理論研究成果已經(jīng)比較豐富。因此，民營(yíng)銀行在理論研究與社會(huì)實(shí)踐兩個(gè)方面，都有相應(yīng)的知識(shí)儲(chǔ)備，應(yīng)當(dāng)將民營(yíng)銀行的相關(guān)內(nèi)容納入金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)教學(xué)。

（一）發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性

十八屆三中全會(huì)明確提出：“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”，確立了民營(yíng)中小型銀行的合法地位，這既符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，也順民意得民心。民營(yíng)中小型銀行，是指在一定的區(qū)域范圍內(nèi)由民間資本自主發(fā)起設(shè)立、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，主要服務(wù)于小微實(shí)體企業(yè)的地方性商業(yè)銀行。

《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告：中國(guó)現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐（2013）》中的數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)具有法人資格的中小微實(shí)體企業(yè)數(shù)量為1000多萬(wàn)戶(hù)，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了中國(guó)60%的GDP、50%的稅收，創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。因此，中小微實(shí)體企業(yè)的發(fā)展壯大，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決城鄉(xiāng)就業(yè)問(wèn)題具有非常重要的意義。然而，中小微實(shí)體企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于既缺乏抵押物，又不能提供合適的財(cái)務(wù)報(bào)表，很難得到國(guó)有和其它大型商業(yè)銀行的金融服務(wù)支持。

與此同時(shí)，我國(guó)存在大量游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系之外的民間借貸、地下錢(qián)莊等非正規(guī)金融組織。它們紛紛借機(jī)向這些中小微實(shí)體企業(yè)發(fā)放高利貸，形成龐大的民間借貸市場(chǎng)，交易雙方各取所需。這類(lèi)借貸行為雖然在一定程度上緩解了中小微實(shí)體企業(yè)資金短缺的燃眉之急，但是從長(zhǎng)期看卻加重了中小微實(shí)體企業(yè)的融資成本，給企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了沉重的負(fù)擔(dān)，可能帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)問(wèn)題。

因此，必須建立和發(fā)展民營(yíng)中小型銀行，將其納入國(guó)家統(tǒng)一監(jiān)管體系。這一舉措，能夠?yàn)槲覈?guó)中小微實(shí)體企業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)更為合適的融資平臺(tái)，是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有金融體系的重要補(bǔ)充與完善。

（二）民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作已經(jīng)展開(kāi)

目前，由銀監(jiān)會(huì)依法批準(zhǔn)設(shè)立的5家試點(diǎn)民營(yíng)商業(yè)銀行試點(diǎn)工作已全面展開(kāi) （其中深圳前海微眾銀行已于2014年12月13號(hào)正式開(kāi)業(yè)），突出特色化業(yè)務(wù)、差異化經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)是服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)社區(qū)功能等，以完善多層次的銀行業(yè)金融服務(wù)體系。如：深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行；溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)；天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)；浙江網(wǎng)商銀行依托阿里電商平臺(tái)進(jìn)行“小存小貸”，主要服務(wù)網(wǎng)商客戶(hù)；上海華瑞銀行主要發(fā)揮上海自貿(mào)區(qū)特色，形成面向自貿(mào)區(qū)的、涵蓋“結(jié)算、投資、融資、交易”的專(zhuān)屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，主要為中小企業(yè)服務(wù)。

（三）關(guān)于民營(yíng)銀行的研究成果已經(jīng)比較豐富

有關(guān)民營(yíng)銀行的相關(guān)研究成果，國(guó)內(nèi)外學(xué)者大多圍繞關(guān)系型貸款、軟信息的獲取與挖掘、銀行客戶(hù)服務(wù)流程再造等方面展開(kāi)。Berger等（2002）[13]學(xué)者將銀行貸款分為交易型貸款和關(guān)系型貸款兩種類(lèi)型，交易型貸款主要是指銀行通過(guò)公開(kāi)渠道獲得能夠被證實(shí)的與企業(yè)相關(guān)的各種易于編碼、量化和傳遞的“硬信息”，根據(jù)這些“硬信息”進(jìn)行貸款決策并向貸款企業(yè)發(fā)放貸款；而關(guān)系型貸款是銀行通過(guò)與客戶(hù)長(zhǎng)期的合作或多渠道的接觸而積累的難以量化和傳遞的“軟信息”，基于這些“軟信息”進(jìn)行貸款決策并向貸款企業(yè)發(fā)放貸款；認(rèn)為中小銀行的地域性和社區(qū)性特征，使得它們可以通過(guò)長(zhǎng)期與中小企業(yè)的密切聯(lián)系獲得各種“軟信息”，從而保持較強(qiáng)的“軟信息”生產(chǎn)優(yōu)勢(shì)。DeYoung等（2002）[14]指出雖然金融管制放松和貸款技術(shù)發(fā)展削弱了社區(qū)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，但客戶(hù)“軟信息”的高效利用保證了社區(qū)銀行在面向中小微實(shí)體企業(yè)的信貸交易決策中保持更高的靈活性。Petersen等（2002）[15]學(xué)者認(rèn)為，信息技術(shù)、金融技術(shù)的快速發(fā)展有利于小企業(yè)向區(qū)域外貸款機(jī)構(gòu)傳遞自身信息，也有利于提升銀行的業(yè)務(wù)處理能力。Boot等（2000）[16]指出“軟信息”是指銀行貸款負(fù)責(zé)人在提供金融服務(wù)的過(guò)程中，通過(guò)與借款人多維度的接觸所獲得的定性信息。Berger等（2001）[17]認(rèn)為中小銀行的地域性和社區(qū)性特征，使得它們可以通過(guò)長(zhǎng)期與中小企業(yè)的密切聯(lián)系獲得各種 “軟信息”，從而保持較強(qiáng)的“軟信息”生產(chǎn)優(yōu)勢(shì)。ivaraks 等認(rèn)為，客戶(hù)關(guān)系管理是銀行提升營(yíng)銷(xiāo)能力、降低市場(chǎng)份額損失風(fēng)險(xiǎn)的必要保證，并討論了客戶(hù)關(guān)系管理理論在商業(yè)銀行中應(yīng)用的總體構(gòu)想和重點(diǎn)工作。此外，國(guó)內(nèi)外學(xué)者通過(guò)大量的實(shí)證研究指出，銀行客戶(hù)服務(wù)流程（信貸業(yè)務(wù)流程、零售業(yè)務(wù)流程、表外業(yè)務(wù)流程、咨詢(xún)業(yè)務(wù)流程、代理業(yè)務(wù)流程等）設(shè)計(jì)的合理性是影響銀行績(jī)效和聲譽(yù)的主要因素，有必要通過(guò)流程再造增強(qiáng)服務(wù)品質(zhì)、提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。Allen（1997）[18]將企業(yè)再造理論引入到銀行服務(wù)流程再造過(guò)程中，建模分析了銀行服務(wù)流程再造的動(dòng)因、概念和方法。Morrall（1994）[19]指出基于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論的銀行服務(wù)流程再造有利于對(duì)客戶(hù)群體的精準(zhǔn)化市場(chǎng)細(xì)分，從而通過(guò)專(zhuān)有產(chǎn)品服務(wù)開(kāi)發(fā)保持穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體增長(zhǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)正在沖擊著傳統(tǒng)銀行的存貸利息、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)和思維方式，阿里巴巴的余額寶、P2P借貸和第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式正深刻影響著傳統(tǒng)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)、信用卡業(yè)務(wù)和銀聯(lián)系統(tǒng)也面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。此外，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式、信息處理和資源配置等相關(guān)研究也不斷涌現(xiàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在理論研究與社會(huì)實(shí)踐兩個(gè)方面，都有相應(yīng)的知識(shí)儲(chǔ)備，應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)內(nèi)容。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有著強(qiáng)大的生命力

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融形式。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者掌握了互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的存貸利息、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)和思維方式，使傳統(tǒng)銀行業(yè)向著業(yè)務(wù)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)化、支付移動(dòng)化、服務(wù)便捷化和信用數(shù)據(jù)化的方向發(fā)展，必然引發(fā)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)重組。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐如火如荼

傳統(tǒng)銀行具有龐大細(xì)密的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、數(shù)以百億張的信用卡以及銀聯(lián)系統(tǒng)，構(gòu)成為一張金融網(wǎng)絡(luò)，覆蓋了現(xiàn)代人的生活。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的六大業(yè)務(wù)（包含三項(xiàng)基本業(yè)務(wù)：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)）均受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

對(duì)于負(fù)債業(yè)務(wù)（活期存款和定期存款），阿里巴巴推出的余額寶，在短短的8個(gè)月后成為中國(guó)最大的貨幣基金。余額寶挑戰(zhàn)銀行的不是產(chǎn)品和利息，而是一種新的服務(wù)和思維，它的服務(wù)便捷性、客戶(hù)獲取成本的低廉、對(duì)信用的理解以及互動(dòng)的服務(wù)鏈，是銀行業(yè)所陌生的。對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)（個(gè)人貸款和企業(yè)貸款），P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的方興未艾已經(jīng)讓銀行業(yè)風(fēng)聲鶴唳。目前，中國(guó)的P2P模式有純線上模式、線上線下結(jié)合模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式三種。隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的成熟以及民營(yíng)銀行牌照的開(kāi)放，BAT、保險(xiǎn)公司乃至電信運(yùn)營(yíng)商都可能以自己的方式切分這塊蛋糕。對(duì)于中間業(yè)務(wù)（代理支付和理財(cái)業(yè)務(wù)），出現(xiàn)了兩種新的支付模式：第一，以快錢(qián)、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為代表的獨(dú)立第三方支付模式；第二，以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。

此外，密布于全國(guó)城鄉(xiāng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，從來(lái)被視為銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)資本，甚至被認(rèn)為是中資銀行與外資銀行在中國(guó)加入WTO后展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的“最后防線”。而如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，星羅密布的銀行網(wǎng)點(diǎn)很可能變成銀行轉(zhuǎn)型的最大包袱和“負(fù)資產(chǎn)”。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的研究成果不斷涌現(xiàn)

一是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式研究。支付是金融的基礎(chǔ)設(shè)施，會(huì)影響金融活動(dòng)的形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，主要通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備、無(wú)線通信技術(shù)來(lái)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。Goldman Sachs估計(jì)2011年的全球移動(dòng)支付總金額為1059億美元，2016年將達(dá)到6169億美元。隨著Wifi、4G等技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合日趨明顯，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和多網(wǎng)融合將進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。云計(jì)算為移動(dòng)支付提供了重要的存儲(chǔ)和計(jì)算能力，移動(dòng)通信終端將融合手機(jī)和傳統(tǒng)PC的功能，保障移動(dòng)支付的效率。

二是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理的研究。信息是金融的核心，構(gòu)成金融資源配置基礎(chǔ)。金融信息中，最核心的是資金供需雙方信息，特別是資金需求方的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的信息處理是它與商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的最大區(qū)別，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)沒(méi)有義務(wù)披露的信息；第二，搜索引擎對(duì)信息的組織、排序和檢索，能緩解信息超載問(wèn)題，有針對(duì)性的滿(mǎn)足信息需求；第三，云計(jì)算保障海量信息高速處理能力。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融中的資源配置研究?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點(diǎn)是：資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和交易，不需要經(jīng)過(guò)銀行、券商或交易所等中介。ROSCA是一種在世界范圍內(nèi)廣泛存在的民間金融組織，ROSCA可視為先收款的參與者與后收款的參與者兩兩之間借貸關(guān)系的集合。人人貸和ROSCA本質(zhì)都是兩個(gè)人之間的直接借貸，都屬于直接融資。在供需關(guān)系幾乎完全對(duì)稱(chēng)、交易成本極低的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成了“充分交易可能性集合”，雙方或多方交易可以同時(shí)進(jìn)行，信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，各種金融產(chǎn)品均可以如此交易，這種資源配置方式最有效率，社會(huì)福利最大化，也最公平，供需方均有透明、公平的機(jī)會(huì)，諸如中小企業(yè)融資、民間借貸、個(gè)人投資等問(wèn)題就容易解決。

三、商融一體化

在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和社會(huì)化計(jì)算等新興信息技術(shù)環(huán)境下，金融領(lǐng)域的交易、支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化，而商務(wù)領(lǐng)域的店鋪、產(chǎn)品和服務(wù)也都被數(shù)字化，電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關(guān)、相互促進(jìn)。新興信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)背景下，金融和電商都不再是各自的專(zhuān)屬領(lǐng)域，二者正相互融合，一體化發(fā)展。因此，金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生應(yīng)該掌握電子商務(wù)的相關(guān)知識(shí)，而關(guān)于商融一體化發(fā)展的相關(guān)科學(xué)知識(shí)也應(yīng)該納入金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)的內(nèi)容。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)密切相關(guān)

在傳統(tǒng)的商務(wù)中，店面、產(chǎn)品以及服務(wù)流程都是實(shí)體的。在電子商務(wù)時(shí)代，這些要素很多都被數(shù)字化了。在金融服務(wù)業(yè)，傳統(tǒng)的投資者主要通過(guò)支票和現(xiàn)金來(lái)完成支付和交易。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，每一筆金融業(yè)務(wù)，從產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)到市場(chǎng)銷(xiāo)售、客戶(hù)支持、交易、結(jié)算，都可以通過(guò)計(jì)算機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)被數(shù)字化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的關(guān)系是相互促進(jìn)的，電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了更高的需求，構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融得以產(chǎn)生和發(fā)展的外部推動(dòng)力量；互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，也為電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展提供了金融支持。

（二）電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融一體化發(fā)展趨勢(shì)明顯

互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)使金融不再是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)屬領(lǐng)域，不僅傳統(tǒng)金融業(yè)正在積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融，而且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在全力向金融領(lǐng)域拓展。同樣，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)使電商也不再是電商企業(yè)的專(zhuān)屬領(lǐng)域，傳統(tǒng)的金融業(yè)在積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，也在積極開(kāi)拓電商平臺(tái)。

電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融一體化發(fā)展，簡(jiǎn)稱(chēng)：商融一體化。商融一體化趨勢(shì)已經(jīng)越發(fā)明顯，典型代表有：京東金融、網(wǎng)易理財(cái)、善融商務(wù)等。京東金融是京東集團(tuán)打造的“一站式”在線投融資平臺(tái)，以“成為國(guó)內(nèi)最值得信賴(lài)的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)”為使命，依托京東集團(tuán)強(qiáng)大的資源，發(fā)揮整合和協(xié)同效應(yīng)優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，探索全新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，致力于為個(gè)人和企業(yè)用戶(hù)提供安全、高收益、定制化的金融服務(wù)。網(wǎng)易理財(cái)是網(wǎng)易官方與多個(gè)金融機(jī)構(gòu)合作打造的在線理財(cái)平臺(tái)。面向廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)提供由網(wǎng)易定制的基金、保險(xiǎn)、債券等金融產(chǎn)品，通過(guò)網(wǎng)易官方精選、定制，簡(jiǎn)化用戶(hù)選擇，方便購(gòu)買(mǎi)。2013年12月18日，網(wǎng)易理財(cái)正式上線，為用戶(hù)提供流暢的在線理財(cái)服務(wù)。并已推出手機(jī)服務(wù)，在易信上可以查看賬戶(hù)每日收益，實(shí)現(xiàn)碎片時(shí)間便捷理財(cái)。善融商務(wù)是中國(guó)建設(shè)銀行推出的以專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，融資金流、信息流和物流為一體，為客戶(hù)提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產(chǎn)交易等全方位的專(zhuān)業(yè)服務(wù)?！吧迫谏虅?wù)”以“亦商亦融，買(mǎi)賣(mài)輕松”為出發(fā)點(diǎn)，面向廣大企業(yè)和個(gè)人提供專(zhuān)業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)。在電商服務(wù)方面，提供B2B和B2C客戶(hù)操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域；在金融服務(wù)方面，將為客戶(hù)提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)。

（三）金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生應(yīng)該學(xué)習(xí)相關(guān)的電子商務(wù)知識(shí)

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興信息技術(shù)的推動(dòng)下，電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，商融一體化趨勢(shì)日益顯著。因此，金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)教學(xué)應(yīng)該特別注重教學(xué)內(nèi)容的改革，金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生不僅應(yīng)該掌握基本的金融學(xué)相關(guān)知識(shí)，還應(yīng)該學(xué)習(xí)相關(guān)的電子商務(wù)知識(shí)，增強(qiáng)對(duì)商融一體化發(fā)展等新趨勢(shì)的認(rèn)知和理解。

四、知識(shí)體系重構(gòu)

由前面的分析可以看出，將民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融和商融一體化等新金融既有理論研究成果，也有社會(huì)實(shí)踐積累，已有形成了大量的知識(shí)儲(chǔ)備。這些，為金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)教學(xué)改革提供了可能性。此外，為適應(yīng)新金融快速發(fā)展的要求，未來(lái)市場(chǎng)需要大量本領(lǐng)域的專(zhuān)門(mén)人才，這為金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)教學(xué)改革提供了必要。為此，需要將民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融和商融一體化等金融領(lǐng)域的新發(fā)展納入金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)內(nèi)容，對(duì)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)知識(shí)體系進(jìn)行重構(gòu)，主要包括：設(shè)立新課程、重構(gòu)部分課程內(nèi)容兩個(gè)方面。

（一）建議新設(shè)立的課程

毫無(wú)疑問(wèn)，大數(shù)據(jù)時(shí)代新型金融專(zhuān)業(yè)人才具有復(fù)合型典型特征，需要同時(shí)具備與掌握金融領(lǐng)域知識(shí)、大數(shù)據(jù)處理與分析技能、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作基本工具等。為此，本文建議新設(shè)立以下四門(mén)課程，包括：2門(mén)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課與2門(mén)專(zhuān)業(yè)選修課，具體課程設(shè)置如下。

1.互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)分析（專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課）?；ヂ?lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)分析課程主要講授推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和社會(huì)化計(jì)算等相關(guān)技術(shù)。例如，社交網(wǎng)絡(luò)的生成和傳播提高了個(gè)人誠(chéng)信信息的透明度，降低了金融交易的成本，對(duì)金融交易具有基礎(chǔ)性作用。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用大大提高了金融支付和交易的便捷性，基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的移動(dòng)支付也是課程的重要內(nèi)容之一。

2.電子商務(wù)概論（專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課）。電子商務(wù)概論課程主要講授電子商務(wù)的發(fā)展背景和發(fā)展趨勢(shì)、功能和特征、運(yùn)營(yíng)和盈利模式、物流和倉(cāng)儲(chǔ)以及安全和政策保障問(wèn)題等。例如，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)環(huán)境下，電子商務(wù)呈現(xiàn)新的發(fā)展趨勢(shì)，如社會(huì)化電子商務(wù)和跨境電子商務(wù)，特別是電子商務(wù)與金融業(yè)融合一體化發(fā)展的趨勢(shì)。

3.網(wǎng)絡(luò)金融管理（專(zhuān)業(yè)選修課）。網(wǎng)絡(luò)金融課程主要講授互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景、基本特征、相關(guān)技術(shù)和安全問(wèn)題等。例如，數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心組成部分，基本的金融數(shù)據(jù)分析處理方法和安全保障措施是網(wǎng)絡(luò)金融管理課程的內(nèi)容之一。此外，課程還應(yīng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響以及相關(guān)的監(jiān)管措施等。

4.民營(yíng)金融管理（專(zhuān)業(yè)選修課）。民營(yíng)金融管理課程主要講授民營(yíng)銀行的發(fā)展背景、交易模式、服務(wù)流程設(shè)計(jì)和監(jiān)管體系等問(wèn)題。例如，民營(yíng)中小型銀行的交易模式和服務(wù)模式是最關(guān)鍵且相互緊密關(guān)聯(lián)的經(jīng)營(yíng)模式問(wèn)題，課程應(yīng)該包括民營(yíng)銀行交易決策的方式方法和金融服務(wù)的方式方法等內(nèi)容。此外，與小微實(shí)體企業(yè)融資服務(wù)需求特點(diǎn)相適應(yīng)的民營(yíng)中小型銀行的經(jīng)營(yíng)模式及其相關(guān)政策也是課程的重要內(nèi)容之一。

（二）建議內(nèi)容重構(gòu)的課程

金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課，如：《金融學(xué)》《投資學(xué)》和《保險(xiǎn)學(xué)》等課程內(nèi)容需要重構(gòu)，主要包括：第一，重點(diǎn)補(bǔ)充現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，續(xù)寫(xiě)金融業(yè)發(fā)展歷史、現(xiàn)狀與未來(lái)；第二，總結(jié)銀行、證券、保險(xiǎn)等分業(yè)中的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新理論和實(shí)踐，補(bǔ)充新型金融業(yè)態(tài)；第三，解析基于互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行、證券、保險(xiǎn)等金融混業(yè)發(fā)展模式等相關(guān)內(nèi)容。

金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)課中，《風(fēng)險(xiǎn)管理與金融機(jī)構(gòu)》、《金融監(jiān)管》等課程需要補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特殊性及其對(duì)監(jiān)管的新要求等相關(guān)內(nèi)容，《金融工程》課程中應(yīng)引入基于大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的組合投資、資產(chǎn)定價(jià)、套利定價(jià)等理論和方法等。

金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)選修課，如：《衍生品市場(chǎng)》《項(xiàng)目評(píng)估》《創(chuàng)業(yè)投融資》等課程中應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品；評(píng)估體系、評(píng)估方法；新型投融資渠道、投融資方式等。

五、結(jié)論

大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，將引發(fā)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)與人才培養(yǎng)的重大變革。金融學(xué)專(zhuān)業(yè)建設(shè)必須要珍惜這一歷史性機(jī)遇，更新觀念轉(zhuǎn)變思路，積極探索金融學(xué)專(zhuān)業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)施教學(xué)內(nèi)容改革，培養(yǎng)更多具備與掌握金融領(lǐng)域知識(shí)、電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)處理與分析技能、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作基本工具等專(zhuān)業(yè)人才，迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

目前，在民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、商融一體化等領(lǐng)域，積累了豐富的實(shí)踐基礎(chǔ)和理論研究成果，為金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)內(nèi)容改革提供了必要性與可能性。然而，大數(shù)據(jù)時(shí)代是一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)代，隨著金融社會(huì)實(shí)踐的深入和金融理論研究的發(fā)展，可以預(yù)見(jiàn)還將有新的金融理論與實(shí)踐需要納入金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)內(nèi)容改革，這是一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的過(guò)程。

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阮素梅，女，安徽太和人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)教授，博士，碩士生導(dǎo)師，主要從事銀行管理、公司治理研究。