新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素研究
——基于武漢和焦作兩地的問卷調(diào)查

黃靜涵，萬李恩俊，易穎達(dá)

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢 430205）

新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素研究
——基于武漢和焦作兩地的問卷調(diào)查

黃靜涵，萬李恩俊，易穎達(dá)

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢 430205）

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將會(huì)成為解決新生代農(nóng)民工養(yǎng)老問題的重要手段，但現(xiàn)今他們購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿較低。本文以湖北武漢和河南焦作兩地的新生代農(nóng)民工為樣本進(jìn)行問卷調(diào)查，利用logistic回歸分析了對(duì)新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素，發(fā)現(xiàn)個(gè)人情況，工作環(huán)境，收入水平和對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知度四個(gè)方面的11個(gè)因素是顯著的。收入水平和對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度越高，購買意愿越強(qiáng)；由于地域原因，個(gè)人情況和工作環(huán)境在武漢和焦作的影響因素不盡相同。由此提出以下建議：大力提升新生代農(nóng)民工的收入水平；保險(xiǎn)公司加大宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)，不斷提高新生代農(nóng)民工的養(yǎng)老意識(shí)。

新生代農(nóng)民工；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；logistic模型

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展，我國農(nóng)民工總體數(shù)量仍在不斷增長(zhǎng)。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016全年農(nóng)民工總量為28171萬人，比上年增加424萬人，增長(zhǎng)1.5%。盡管我國農(nóng)村的社會(huì)保障制度已經(jīng)開始受到重視，各地已經(jīng)開始建立起60歲以上老人的養(yǎng)老金保障制度，但事關(guān)整體農(nóng)民的社會(huì)保障機(jī)制并未建立和健全。農(nóng)民工這個(gè)龐大群體又因其身份的特殊性而成為社會(huì)保障制度的一個(gè)盲點(diǎn)。這樣，隨著農(nóng)民工數(shù)量的日益增多，我國農(nóng)民工的養(yǎng)老問題越來越突出，而新生代農(nóng)民工因其所處的經(jīng)濟(jì)社會(huì)階段完全不同于其父輩，其對(duì)養(yǎng)老問題的訴求遠(yuǎn)比其父輩更加強(qiáng)烈，若得不到有效解決，事必影響其生活質(zhì)量，甚至成為社會(huì)穩(wěn)定的一個(gè)重大隱患。

新生代農(nóng)民工外出務(wù)工年紀(jì)較早，長(zhǎng)期脫離農(nóng)村生活，對(duì)農(nóng)業(yè)活動(dòng)的熟悉度較低。由于新生代農(nóng)民工身份雙重邊緣化的特點(diǎn)，他們?cè)谵r(nóng)村沒有土地，“土地養(yǎng)老”對(duì)他們已經(jīng)失去了現(xiàn)實(shí)意義，且由于打算在城市長(zhǎng)期立足發(fā)展，養(yǎng)老他們將來不得不面對(duì)的問題（謝淑 萍岳月，2016）。我國現(xiàn)行農(nóng)民工的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)根本無法滿足農(nóng)民工日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求，況且，目前新生代農(nóng)民工相對(duì)缺乏養(yǎng)老意識(shí)，養(yǎng)老方式單一、較為缺乏養(yǎng)老保障的情況之下，積極研究商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為其新的保障手段，既可以使新生代農(nóng)民工完善養(yǎng)老意識(shí)，也可推進(jìn)其養(yǎng)老方式多元化，因而具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。本文以新生代農(nóng)民工為研究對(duì)象，在河南省焦作市以及湖北省武漢市進(jìn)行問卷調(diào)查，對(duì)比分析新生代農(nóng)民工對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知及購買意愿。

二、文獻(xiàn)綜述

在大量研讀國內(nèi)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)文獻(xiàn)后發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)學(xué)者從宏觀及微觀兩方面來研究農(nóng)民工的養(yǎng)老方式及其意愿。宏觀方面是分析國家各地區(qū)的社會(huì)養(yǎng)老政策及效果，微觀則從農(nóng)民工個(gè)人情況出發(fā)，研究年齡、婚姻、學(xué)歷、政治資本、就業(yè)地區(qū)等因素對(duì)于農(nóng)民工參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿的影響。

宏觀方面，我國各地區(qū)對(duì)于農(nóng)民工養(yǎng)老政策不同。李迎生與袁小平經(jīng)過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)我國先后出臺(tái)了各具地方特色的農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，形成了以深圳、廣東為代表的城保模式，北京、青島、浙江為代表的低保模式，上海、成都為代表的綜合保險(xiǎn)模式和山西為代表的小城鎮(zhèn)模式四種主要類型 （李迎生 袁小平，2013）。然而，張文學(xué)與張立的研究則發(fā)現(xiàn)農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策實(shí)施效果不盡如人意，存在覆蓋范圍窄、參保率低、退保率高諸多問題（張文學(xué) 張立，2011）。李華魯通過分析現(xiàn)行農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足的基礎(chǔ)上，論證了發(fā)展農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性和可行性，他認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)有其自身的優(yōu)勢(shì)這些優(yōu)勢(shì)不僅能夠彌補(bǔ)上面分析到的社會(huì)保險(xiǎn)所不能在短期間內(nèi)解決的缺陷，而且還能更加有效率的解決農(nóng)民工的養(yǎng)老保障問題，同時(shí)在解決這些缺陷和問題時(shí)不會(huì)給政府和現(xiàn)有保險(xiǎn)體制造成額外的壓力（李華魯，2014）。

在微觀方面，吳玉鋒和張忠業(yè)通過對(duì)全國19個(gè)地級(jí)行政區(qū)的新生代農(nóng)險(xiǎn)政策知曉度和期望值來激發(fā)新生代農(nóng)民工的參與熱情（吳玉鋒 張忠業(yè)，2015）。黃成鳳等研究發(fā)現(xiàn)，受教育程度、工資月收入、簽訂勞動(dòng)合同的狀況、了解養(yǎng)民工回歸分析發(fā)現(xiàn)，新生代農(nóng)民工的年齡、婚姻、學(xué)歷、政治資本、就業(yè)地區(qū)、預(yù)期養(yǎng)老區(qū)域選擇、政策信息獲得渠道、政策知曉度和政策期望值對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與行為有顯著影響。政府可以通過增加政策信息獲得渠道，提高社會(huì)養(yǎng)老保老保險(xiǎn)政策的程度以及養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率的合理性對(duì)新生代農(nóng)民工的參保有顯著影響（黃成鳳，等，2015）。李婷，郭亞軍提出重視養(yǎng)老保險(xiǎn)政策宣傳、加強(qiáng)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的規(guī)范實(shí)施,以及進(jìn)一步完善農(nóng)村土地改革政策等有針對(duì)性的政策建議,以提高農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿（李婷 郭亞軍，2014）。

各種政策對(duì)于新生代農(nóng)民工參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿分析得比較全面，但是對(duì)于新生代農(nóng)民工參與到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這一同樣有保障性的保險(xiǎn)意愿卻沒有進(jìn)行調(diào)查。因此本文在武漢和焦作地區(qū)對(duì)新生代農(nóng)民工進(jìn)行問卷調(diào)查，來分析他們購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素有哪些。

三、模型方法及數(shù)據(jù)說明

（一）樣本數(shù)據(jù)

我們選擇研究對(duì)象為新生代農(nóng)民工這個(gè)逐漸龐大起來的群體，在河南省焦作市和湖北省武漢市進(jìn)行問卷調(diào)查，對(duì)所收集數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析，通過對(duì)比可以更好的研究是否為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工這個(gè)因素對(duì)參保意愿的影響，剖析影響新生代農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的因素有哪些。

2016年湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院C009暑期調(diào)研小組對(duì)河南焦作和湖北武漢兩地新生代農(nóng)民工共發(fā)放800份，其中在焦作發(fā)放550份，武漢450份，回收700份，剔除未完成的無效問卷后，實(shí)際回收674份，問卷回收率經(jīng)過各方面分析和篩選，有效回收率達(dá)到84.3%，滿足計(jì)量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)要求。

（二）變量說明

本文在調(diào)查新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)問題時(shí)，主要從五個(gè)維度進(jìn)行分析，分別是：個(gè)人基本特征、工作狀況、收入狀況、消費(fèi)支出以對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解。這五大塊，一共35個(gè)變量。由于在實(shí)地調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)部分問題不符合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，難以收集數(shù)據(jù)，故通過被調(diào)查人的反饋以及初步的數(shù)據(jù)分析，我們篩選出了以下的23個(gè)自變量。

A1性別、A2出生年代、A3是否結(jié)婚、A4家庭中小孩的數(shù)量、A5受教育程度、A7家中是否有農(nóng)田、B1工種類別、B2工作類別、B4出務(wù)工年數(shù)、B5工資范圍、B10未來打算、C1每月總收入的范圍、C2收入的主要來源、C3每月收入是否夠應(yīng)付您的日常開銷、C5現(xiàn)階段收入的主要目標(biāo)、D1平均每月的消費(fèi)支出為、X1是否考慮過養(yǎng)老問題、X2比較傾向的養(yǎng)老方式、X3是否主動(dòng)了解過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、X4從哪些渠道了解到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、X7有意愿購買而沒有買或者不愿意購買的原因、X8可能選擇購買保險(xiǎn)的途徑、X9是否購買過除商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意外的其他保險(xiǎn)

（三）運(yùn)用logistic回歸對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析

本文研究新生代農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的影響因素，進(jìn)行回歸分析。被解釋變量——購買意愿特殊為0-1型變量，所以此文中我們選取回歸進(jìn)行實(shí)證分析。

利用Logistic建立回歸模型時(shí)，通常先將取值Logistic在實(shí)數(shù)范圍內(nèi)的值通過Logit變換轉(zhuǎn)化為目標(biāo)概率值，然后進(jìn)行回歸分析，這就是Logistic回歸。模型的一般表達(dá)方法如下：

四、實(shí)證分析與結(jié)果說明

（一）效度分析

一般情況下，構(gòu)建效度多采用因子分析法進(jìn)行測(cè)量。我們?cè)谘芯恐跋葐柧碜兞窟M(jìn)行效度檢驗(yàn)。

表中給出了KMO和Bartlett的檢驗(yàn)結(jié)果。KMO值是用于比較保險(xiǎn)購買意愿與影響因素之間簡(jiǎn)單相關(guān)系數(shù)和偏相關(guān)系數(shù)的指標(biāo)，KMO值越接近1表示相關(guān)性越強(qiáng)，經(jīng)過效度分析可以得到KMO值為0.673。表明相關(guān)性較強(qiáng)。Bartlett球形度檢驗(yàn)檢驗(yàn)影響保險(xiǎn)購買的各個(gè)因素之間是否各自獨(dú)立。Bartlett球形度檢驗(yàn)的原假設(shè)為相關(guān)系數(shù)矩陣為單位陣，Sig值為0.000小于顯著水平0.05，因此拒絕原假設(shè)，說明變量之間存在相關(guān)關(guān)系，效度可以。

（二）提出假設(shè)

為了在可能影響新生代農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險(xiǎn)因素中找出顯著的因素，我們利用T檢驗(yàn)對(duì)各個(gè)因素進(jìn)行驗(yàn)證。

我們對(duì)性別、出生年代、是否結(jié)婚、每月總收入的范圍、收入的主要來源等23個(gè)影響保險(xiǎn)購買意愿的因素 （詳見表1）進(jìn)行假設(shè)檢驗(yàn)。通過查閱大量的文獻(xiàn)和在調(diào)研過程中對(duì)調(diào)查對(duì)象的了解，對(duì)這些變量分別提出合理假設(shè)。

對(duì)于性別這個(gè)因素我們提出的原假設(shè)與備擇假設(shè)如下：

H0：不同性別的新生代農(nóng)民工在是否購買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)沒有差異。

H1：不同性別的新生代農(nóng)民工在是否購買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)有差異。即性別因素對(duì)商業(yè)性養(yǎng)老保的險(xiǎn)購買有影響。

對(duì)于受教育程度這個(gè)因素我們提出的原假設(shè)與備擇假設(shè)如下：

H0：受教育程度不同的新生代農(nóng)民工對(duì)是否購買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)無影響。

H1：受教育程度不同的新生代農(nóng)民工對(duì)是否購買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)有影響。

對(duì)于未來打算這個(gè)因素我們提出的原假設(shè)與備擇假設(shè)如下：

H0：未來選擇不同的新生代農(nóng)民工在選擇是否購買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)沒有差異。

H1：未來選擇不同的新生代農(nóng)民工在選擇是否購買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)有差異。即未來選擇因素對(duì)商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買有影響。

同上可得另外20個(gè)因素的原假設(shè)和備擇假設(shè)，拒絕原假設(shè)則表明該因素顯著，對(duì)商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿有顯著影響。通過大量文獻(xiàn)和調(diào)研過程中對(duì)農(nóng)民工的了解，我們初步認(rèn)為 性別、家庭中小孩的數(shù)量、受教育程度、未來打算、每月收入是否夠應(yīng)付日常開銷、是否考慮過養(yǎng)老問題這幾個(gè)因素對(duì)商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿有顯著影響。下面利用回歸進(jìn)行進(jìn)一步的分析。

（三）Logistic 回歸分析

此部分回歸分析建立兩個(gè)模型，模型一采用全部進(jìn)入法，將所有的變量進(jìn)入回歸方程，并對(duì)回歸系數(shù)進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，對(duì)武漢與焦作兩地進(jìn)行回歸分析，對(duì)可能產(chǎn)生的統(tǒng)計(jì)問題進(jìn)行改進(jìn)，如多重共線性問題等；模型二對(duì)變量進(jìn)行逐步回歸，并對(duì)回歸結(jié)果進(jìn)行說明。

模型一：

模型一回歸結(jié)果為：武漢地區(qū)的模型R方為0.352，焦作地區(qū)的模型R方為0.295。

表1：模型一回歸結(jié)果

通過對(duì)上表的分析，發(fā)現(xiàn)模型中有些變量的系數(shù)與實(shí)際不相符合，例如武漢市中的C1(每月總收入)與購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿呈反比，這與實(shí)際調(diào)查以及生活常識(shí)相違背；同時(shí)模型大部分參數(shù)不顯著但總體參數(shù)卻通過了檢驗(yàn)。以上可說明模型中存在多重共線性的問題。

模型二：

為解決以上出現(xiàn)的多重共線性問題，選用逐步回歸法，即找出引起多重共線性的解釋變量，將它排除出去，這是最為有效的解決多重共線性問題的方法。

當(dāng)在改進(jìn)后的模型中增加或減少其中的某個(gè)變量時(shí)，會(huì)引起部分顯著變量變得不顯著，因此進(jìn)行了模型改進(jìn)。最終確定的模型結(jié)果為：武漢地區(qū)模型的R方為0.72，焦作地區(qū)模型的R方為0.685。

表2：最終確定模型

（四）T 檢驗(yàn)

我們選取顯著水平a=0.05進(jìn)行判斷，在上述結(jié)果中以A4（家庭中小孩的數(shù)量）其對(duì)應(yīng)的P值原小于0.05，可以拒絕原假設(shè)。即認(rèn)為家中小孩數(shù)量對(duì)被解釋變量購買養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿有顯著影響。同理可以得到其他在a=0.05顯著水平下的顯著影響因素。

（五）實(shí)證結(jié)果

從上表中的模型回歸結(jié)果可以看出，對(duì)于新生代農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿問題，受諸多因素的影響，影響較大的有以下幾項(xiàng)因素：

1.各地主要顯著因素

（1）武漢主要顯著因素

A4家庭中小孩的數(shù)量、A5受教育程度、B4出務(wù)工年數(shù)、C2收入的主要來源、X1是否考慮過養(yǎng)老問題、X3是否主動(dòng)了解過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

（2）焦作主要顯著因素

A1性別、C1每月總收入的范圍、X1是否考慮過養(yǎng)老問題、X2比較傾向的養(yǎng)老方式、X3是否主動(dòng)了解過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

2.各地顯著因素分析

（1）武漢

受教育程度：受教育程度越高的新生代農(nóng)民工，在選擇是否購買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)，會(huì)更加的客觀和理性，也越有可能購買養(yǎng)老保險(xiǎn)。而相對(duì)于受教育程度較少的農(nóng)民工而言，其對(duì)購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿要低很多。

沒有購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的原因：結(jié)余不足占35%，優(yōu)先于其他方面的占19%。未提供實(shí)質(zhì)性保障的占5%。由此可知收入較少成為新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的突出問題。

家庭中小孩的數(shù)量：該變量與因變量呈反向關(guān)系，符合實(shí)際意義，因?yàn)榧彝ブ行『?shù)量越多，家庭的負(fù)擔(dān)就會(huì)越重，家中的閑置資金會(huì)很少，則日常消費(fèi)會(huì)占據(jù)主導(dǎo)地位，自然不會(huì)對(duì)購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有意愿。

收入的主要來源：收入來源越穩(wěn)定越多樣化，則農(nóng)民工對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求就越大，因?yàn)榉€(wěn)定而多樣化的收入，會(huì)讓其對(duì)于未來的消費(fèi)很有信心，他們不必?fù)?dān)心未來沒有收入，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，很好地契合了他們的收入特點(diǎn)。

是否考慮過養(yǎng)老問題：新生代農(nóng)民工對(duì)于養(yǎng)老問題考慮的越多，則他們內(nèi)心對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛在需求就會(huì)越強(qiáng)。在國家社保收入無法滿足以后生活的情況下，他們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求會(huì)更加強(qiáng)。

是否主動(dòng)了解過養(yǎng)老保險(xiǎn)：該變量與因變量呈正比，農(nóng)民工能主動(dòng)了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，說明他們對(duì)其有需求，因而他們對(duì)于其的購買意愿也很高。

（2）焦作

性別：男性差異在很大程度上影響其購買意愿，從前面得到的數(shù)據(jù)顯示，男性群體更樂意去購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其在結(jié)婚以后為家里的主要經(jīng)濟(jì)來源，經(jīng)濟(jì)安全狀況和自我保障意識(shí)較強(qiáng)。而農(nóng)村中女性群體，其經(jīng)濟(jì)安全狀況和自我保障意識(shí)相對(duì)男性要差一些，因此購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿相對(duì)于男性來說要低。

比較傾向的養(yǎng)老方式：通過對(duì)四種常見的養(yǎng)老方式——子女贍養(yǎng)、國家補(bǔ)貼、以田養(yǎng)老和購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)——進(jìn)行研究。發(fā)現(xiàn)后兩種是依靠自身，他們具有獨(dú)立養(yǎng)老的觀念，更加了解養(yǎng)老保險(xiǎn)，購買意愿也更高。

每月總收入：與購買意愿呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系，月收入越高的農(nóng)民工在滿足日常開支后，有剩余的錢供其進(jìn)行其他消費(fèi)。而月收入低的農(nóng)民工，他們的收入僅僅能滿足自身的日常生活和微薄的存款，自然對(duì)保險(xiǎn)沒有興趣。

（3）武漢和焦作對(duì)比分析

武漢作為準(zhǔn)一線城市，農(nóng)民工大多為外地農(nóng)民工，而焦作近年來由于城鎮(zhèn)化的發(fā)展，則是出現(xiàn)了較多的本地農(nóng)民工，因此影響兩地新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的因素不盡相同。

在焦作地區(qū)，由于小農(nóng)意識(shí)較為嚴(yán)重，女性普遍認(rèn)為儲(chǔ)蓄用來作為孩子的教育基金，養(yǎng)老方式更傾向于養(yǎng)兒防老，因此購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿普遍不高，而男性則認(rèn)為自己是一家之主，需要一些養(yǎng)老手段，因此會(huì)有購買意愿，性別因素成為焦作地區(qū)的顯著性影響因素。

對(duì)于新生代農(nóng)民工來說，他們較為年輕，有的甚至還沒有組建家庭。在焦作訪問時(shí)，還未成婚的新生代農(nóng)民工是占大多數(shù)的，沒有家庭的負(fù)擔(dān)，他們攢有余錢，并且為自己打算，有購買保險(xiǎn)的能力。而在武漢的農(nóng)民工大多是有子女的，也因此這個(gè)因素對(duì)于他們來說是顯著的。

在焦作，新生代農(nóng)民工的工作類型以服務(wù)業(yè)居多，使得他們的工資情形較為類似，所以這個(gè)因素沒有成為焦作地區(qū)的顯著因素。而在武漢，農(nóng)民工的工作類型較為分散，基礎(chǔ)建筑工人的工資較低，購買意愿就沒有收入更高的服務(wù)業(yè)工人高，不同的工種會(huì)對(duì)購買意愿產(chǎn)生影響。

外出務(wù)工年數(shù)成為武漢新生代農(nóng)民工的顯著變量，是因?yàn)槲錆h大多為外地農(nóng)民工，因?yàn)橥獬鰟?wù)工年數(shù)的增加，在外會(huì)接觸很多新思想，改善外出務(wù)工人員對(duì)理財(cái)方式的了解。而在焦作則更多的是本地農(nóng)民工，接觸新思想的渠道有限。

五、研究結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

本文基于對(duì)河南焦作合湖北武漢兩地674名新生代農(nóng)民工問卷調(diào)查，通過logistic回歸分析發(fā)現(xiàn)，因?yàn)榈赜蛴绊?，?duì)于新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素不盡相同，在武漢地區(qū)，新生代農(nóng)民工的家庭中小孩的數(shù)量，受教育程度，工作類別，外出務(wù)工年數(shù)，收入的主要來源，是否考慮過養(yǎng)老問題，是否主動(dòng)了解過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有意愿購買而沒有買或者不愿意購買的原因?qū)λ麄冑徺I商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有顯著影響。在焦作地區(qū)，新生代農(nóng)民工的性別，總收入的范圍，是否考慮過養(yǎng)老問題，比較傾向的養(yǎng)老方式，是否主動(dòng)了解過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)他們購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有顯著影響。

（二）建議

1.大力提升新生代農(nóng)民工的收入水平

實(shí)證發(fā)現(xiàn)，無論是在武漢還是焦作，新生代農(nóng)民工的收入對(duì)于購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿有顯著影響，且這個(gè)因素與購買意愿呈現(xiàn)正相關(guān)。農(nóng)民工的收入水平的提高既和農(nóng)民工自身有關(guān)，即通過培訓(xùn)提高自己的技術(shù)水平，又和經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)相關(guān)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展快，對(duì)勞動(dòng)力需求量大，農(nóng)民工工資就會(huì)漲。因此建議政府對(duì)農(nóng)民工進(jìn)行培訓(xùn)和技術(shù)指導(dǎo)，從而提高他們的收入。提高農(nóng)民工的收入也是一項(xiàng)刺激其消費(fèi)的重要手段。在另一項(xiàng)對(duì)購買意愿有顯著影響的因素：不愿意購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的原因。其中因結(jié)余太少無法購買的人占比35%遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過認(rèn)為保險(xiǎn)沒有實(shí)質(zhì)保障的人數(shù)。所以在現(xiàn)階段刺激保險(xiǎn)消費(fèi)的首要工作就是要提高新生代農(nóng)民工的收入水平。

2.不斷提高新生代農(nóng)民工的養(yǎng)老意識(shí)

作為新生代農(nóng)民工，年齡較小，沒有考慮過養(yǎng)老問題。而這個(gè)因素正是影響購買意愿的顯著性因素，當(dāng)?shù)卣赏ㄟ^以村為單位進(jìn)行簡(jiǎn)單易懂的養(yǎng)老意識(shí)講座等政策，來提高新生代農(nóng)民工的養(yǎng)老意識(shí)。在武漢地區(qū)，可以通過到農(nóng)民工聚集的地方做大型的養(yǎng)老保險(xiǎn)講座，為他們普及這方面的知識(shí)。而在焦作，則需要政府在村鎮(zhèn)里宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)的知識(shí)，并且進(jìn)一步宣傳個(gè)人養(yǎng)老更甚于家庭養(yǎng)老，來消除焦作地區(qū)男女購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿差異，

3.保險(xiǎn)公司進(jìn)一步推廣養(yǎng)老保險(xiǎn)

在武漢，保險(xiǎn)公司可以選擇發(fā)放宣傳單的方式來宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)于上門咨詢的農(nóng)民工可進(jìn)行回訪，向他們進(jìn)一步宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處。在焦作，保險(xiǎn)公司則可以選擇收入較高或受教育程度高的新生代農(nóng)民工進(jìn)行上門宣傳服務(wù)，推廣商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，使得新生代農(nóng)民工的養(yǎng)老傾向逐漸由養(yǎng)兒防老過渡到更為科學(xué)的獨(dú)立養(yǎng)老方式，提高新生代農(nóng)民工購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿。

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