大數(shù)據(jù)時代傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型探討

劉中桃

（中國建設(shè)銀行黃岡分行，湖北 黃岡 438000）

大數(shù)據(jù)時代傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型探討

劉中桃

（中國建設(shè)銀行黃岡分行，湖北 黃岡 438000）

自2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎,并給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大影響。面對著互聯(lián)網(wǎng)金融的日新月異，各家銀行都在轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新，大膽探索。無論何種形式的轉(zhuǎn)型，關(guān)鍵是要突破創(chuàng)新，做到理念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、風(fēng)險保障機(jī)制創(chuàng)新，用互聯(lián)網(wǎng)思維來創(chuàng)新金融服務(wù)，全面扭轉(zhuǎn)“產(chǎn)品服務(wù)”至“客戶服務(wù)”，這是一項“以客戶為中心”的系統(tǒng)性轉(zhuǎn)型工程。

互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為我國金融業(yè)態(tài)發(fā)展帶來了全新的思路，極大地推動了我國金融改革的發(fā)展。2017年3月28日，中國建設(shè)銀行與阿里巴巴（中國）有限公司（以下簡稱“阿里巴巴”）、浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)股份有限公司（以下簡稱“螞蟻金服”）簽約儀式在浙江杭州舉行。建設(shè)銀行與阿里巴巴及螞蟻金服的此次牽手，是傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的一次有益探索，是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，實現(xiàn)了優(yōu)勢互補，阿里巴巴及螞蟻金服在全世界范圍內(nèi)樹立了中國新實體經(jīng)濟(jì)的標(biāo)桿，其業(yè)務(wù)的飛速成長為傳統(tǒng)金融提供了互聯(lián)網(wǎng)式的思維和解決方案，也促進(jìn)了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

自2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，并成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。面對著勢如破竹的互聯(lián)網(wǎng)金融，各家銀行都在轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新，大膽探索，一些專家學(xué)者也在研究和探討。那么，大數(shù)據(jù)時代傳統(tǒng)銀行如何向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型呢？拙文拋磚引玉，希望能對大家的研究有所幫助。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括電商平臺等新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的金融服務(wù)，具有數(shù)字化、方便化、普惠化特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)以來，憑借其成本低、交易便捷、效率高等優(yōu)勢被廣泛應(yīng)用，得到迅猛發(fā)展。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的認(rèn)知和分類

就目前的發(fā)展來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要分為傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)線上互聯(lián)網(wǎng)金融、電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)。

1.傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)線上互聯(lián)網(wǎng)金融

傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)線上互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是以互聯(lián)網(wǎng)平臺作為媒介，提供傳統(tǒng)的金融服務(wù)，是比較基本的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。我們熟知的有各大商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行服務(wù)，即借助互聯(lián)網(wǎng)本身具有的廣泛性和便捷性，來實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的應(yīng)用與開拓，如轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、繳稅繳費、理財?shù)取Ｊ謾C(jī)銀行具有隨身便捷、申請簡便、功能豐富、安全可靠等特點。

2.電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融

電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融，就是電子商務(wù)平臺以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)新開發(fā)的融資平臺，我們較為熟悉的有阿里巴巴、京東商城等。電子商務(wù)企業(yè)或者網(wǎng)購企業(yè)通過電商平臺，憑借自身的廣泛客戶資源，利用大數(shù)據(jù)分析和云技術(shù)等來進(jìn)行信譽評價和風(fēng)險控制，為目標(biāo)客戶進(jìn)行小額融資或者提供消費信用。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)主要有第三方支付企業(yè)、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、小額網(wǎng)絡(luò)貸款公司以及互聯(lián)網(wǎng)基金公司等其他企業(yè)。另外，還有網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)理財、電商金融以及第三方互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，常見的有螞蟻金服、宜信、易貸網(wǎng)等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.數(shù)字化特征

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生在大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)時代有如下特征：（1）數(shù)據(jù)記錄了一切，人類所有的行為被量化了；（2）大數(shù)據(jù)連接一切，包括萬物，包括時空；（3）大數(shù)據(jù)揭示出更多的相關(guān)性和實物發(fā)展規(guī)律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過實時收集、分析海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，分析、分類客戶的交易信息或消費信息，從而得到客戶的消費偏好、市場發(fā)展規(guī)律，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。

2.方便化特征

一部電腦或一部智能手機(jī)，就可以使客戶在任何地點、任意時間來操作資金轉(zhuǎn)劃和小額貸款，甚至完成信息維護(hù)，不用到營業(yè)網(wǎng)點，不用等營業(yè)時間，客戶自己主宰自己。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的構(gòu)建，使傳統(tǒng)金融時間與空間上的制約因素得以充分解決。

3.普惠化特征

由于互聯(lián)網(wǎng)金融操作簡便，流程簡單，普通網(wǎng)民都能操作。2016年8月《第38次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截止2016年6月，全國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)7.10億，比年初增加2132萬網(wǎng)民，互聯(lián)網(wǎng)普及率51.7%；其中，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量6.56億，年輕一代更喜歡“秒殺”、“快貸”帶來的“天馬行空”體驗。隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境逐步完善、智能手機(jī)的普遍運用，網(wǎng)民逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的忠實用戶。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）商業(yè)銀行弱中介化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展了支付方式和渠道，沖擊了商業(yè)銀行的支付中介地位。電子商務(wù)的發(fā)展，催生了支付寶、財富通等一大批第三方支付平臺，其更為快捷、開放、人性化的支付體驗，以及將商務(wù)、理財、物流、結(jié)算等環(huán)節(jié)高度融合的特性，割裂了銀行和終端用戶的直接聯(lián)系，吸攏了越來越多的支付需求，動搖了傳統(tǒng)銀行的支付壟斷地位，銀行從原來支付體系中的唯一主體，演變?yōu)槟壳半娮又Ц舵溨械淖钅┒恕?/p>

（二）收入來源受到威脅

隨著第三方支付和網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)內(nèi)容的不斷增加，商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都面臨新的競爭：（1）傳統(tǒng)利差盈利模式受到威脅。市場份額縮小，利差收入逐漸減少；（2）中間業(yè)務(wù)收入來源減少。隨著第三方支付范圍的不斷延伸，商業(yè)銀行經(jīng)營的部分中間業(yè)務(wù)將被逐步取代，如代收代付、轉(zhuǎn)賬匯款、電費繳納、保險代繳、手機(jī)話費繳納等結(jié)算和支付服務(wù)，客戶都能通過第三方支付來解決，且運行成本更低；（3）新的利潤增長點不能有效形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成本低，數(shù)字化，能夠做到客戶精準(zhǔn)分類，差異化服務(wù)，交易成功率更高，從而降低了邊際成本，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于受到體制、政策、渠道等方面的影響，業(yè)務(wù)創(chuàng)新有一定的難度，利潤增長點不能有效形成。

（三）客戶粘性降低

商業(yè)銀行面對激烈競爭，推出的客戶策略一般強(qiáng)調(diào)優(yōu)質(zhì)客戶，不能完全滿足小微客戶的金融服務(wù)需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融提供開放式網(wǎng)絡(luò)平臺，提倡交互式營銷，重視客戶個性化服務(wù)體驗，這無疑對很多被傳統(tǒng)銀行業(yè)忽略的小微客戶極具吸引力。而且，高效的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式，迅速吸引了大量的客戶群，具有較強(qiáng)的客戶粘性，這是長尾效應(yīng)的現(xiàn)實體現(xiàn)，最終造成商業(yè)銀行客戶群的大量流失。

三、傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型策略

比爾·蓋茨說，“傳統(tǒng)銀行如果不改變，那么它就將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍”。銀行只有順應(yīng)趨勢，蛻變、轉(zhuǎn)型，才能發(fā)展。傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型策略有三，一是自主發(fā)展線上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，二是與電商平臺聯(lián)合，協(xié)同推出電商金融服務(wù)，三是與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)牽手合作，優(yōu)勢互補，資源共享。無論何種形式，轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是突破、創(chuàng)新。創(chuàng)新，是銀行轉(zhuǎn)型升級的驅(qū)動力，是銀行未來可持續(xù)發(fā)展的不竭源泉。

（一）理念創(chuàng)新，變“產(chǎn)品服務(wù)”為“客戶服務(wù)”

傳統(tǒng)銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，不單單是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺拓展自己的服務(wù)渠道、產(chǎn)品線，更要用互聯(lián)網(wǎng)思維來創(chuàng)新金融服務(wù)，全面扭轉(zhuǎn)“產(chǎn)品服務(wù)”至“客戶服務(wù)”，是一項“以客戶為中心”的系統(tǒng)性轉(zhuǎn)型工程。只有從消費者利益出發(fā)，幫客戶解決實際問題，才能提高客戶粘性。交通銀行“蘊通產(chǎn)業(yè)鏈”金融產(chǎn)品，以核心企業(yè)為出發(fā)點，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш鈫栴}，使得整條產(chǎn)業(yè)鏈形成一個閉環(huán)循環(huán)往復(fù)的模式，實現(xiàn)了“物流”、“信息流”、“資金流”的完美結(jié)合，既降低了整條產(chǎn)業(yè)鏈的成本和風(fēng)險，提升產(chǎn)業(yè)鏈的競爭能力，又創(chuàng)新了銀行產(chǎn)品和服務(wù)，提高了客戶忠誠度。

我們通過移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、020等創(chuàng)新模式，布局互聯(lián)網(wǎng)金融，數(shù)字平臺的優(yōu)勢能擴(kuò)大產(chǎn)品服務(wù)的深度和廣度。金融產(chǎn)品不再作為單一的銷售品種，而是投資理念的傳輸，將逐步演變成為客戶提供金融和生活相關(guān)的全套解決方案，滿足客戶多方面需求。工商銀行整合手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)行全面升級，升級后的業(yè)務(wù)品牌統(tǒng)稱為“融e行”，分為4個模塊：工銀e支付、e繳費、融e聯(lián)、e投資，為客戶提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、個人貸款、繳費站、手機(jī)股市、基金、外匯、貴金屬、理財、信用卡等等多種與生活息息相關(guān)的服務(wù)。無論客戶是否持有工行卡，都可享受工商銀行提供的安全、貼心、極致的金融服務(wù)體驗。對于傳統(tǒng)銀行來說，建立“統(tǒng)一客戶、統(tǒng)一賬戶、多個產(chǎn)品、一站式服務(wù)”的綜合一體化金融服務(wù)平臺，我們就可以很好地整合客戶和業(yè)務(wù)資源，實現(xiàn)產(chǎn)品線的網(wǎng)狀化外延,從而進(jìn)一步打造銀行品牌的公眾影響力。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新，建立一體化金融服務(wù)平臺

利用互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字化特征，銀行能夠根據(jù)客戶的資金流、物流、交易信息精準(zhǔn)分類，然后提供個性化、定制化服務(wù)。而且，隨著客戶經(jīng)濟(jì)行為的演變，財富保值增值意識日益強(qiáng)化，銀行更應(yīng)該順勢而為，加速轉(zhuǎn)型，掌握數(shù)字化管理和分析能力，以“金融百貨店”的模式，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和場景化體驗。

1.完善產(chǎn)品設(shè)計，為客戶提供綜合金融服務(wù)方案

銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)手合作，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共享客戶資源，可以構(gòu)建起跨業(yè)務(wù)、跨渠道、高度共享的客戶信息全景視圖，建立客戶細(xì)分模型及標(biāo)準(zhǔn)化營銷流程，為客戶個性化定制跨渠道、多產(chǎn)品的綜合金融服務(wù)方案，獲取基于價值共贏的客戶忠誠度。按照合作平臺類型和特點的不同，可以開發(fā)出網(wǎng)絡(luò)銀行信息流類、網(wǎng)絡(luò)物流類、網(wǎng)絡(luò)資金流類、網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈類等四大類創(chuàng)新產(chǎn)品。例如，重慶銀行“好企貸”產(chǎn)品就是運用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)開展產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新，基于小微企業(yè)交易量信息、納稅信息開發(fā)出的新產(chǎn)品，有效解決了小微企業(yè)融資難題，推動小微企業(yè)“普惠金融”發(fā)展。

2.線上、線下結(jié)合，打造數(shù)字與人工結(jié)合的混合體驗

傳統(tǒng)銀行要整合物理網(wǎng)點、自助渠道、電子渠道等對外服務(wù)渠道，打破壁壘，掃清渠道間的重重障礙，為客戶營造流暢、簡潔、快速、集成化的金融服務(wù)體驗。線上服務(wù)和線下服務(wù)交叉融合、人工服務(wù)和自助服務(wù)相互補充、遠(yuǎn)程服務(wù)和柜面服務(wù)協(xié)同配合，建立全行服務(wù)界面、操作流程統(tǒng)一規(guī)范的服務(wù)體系，滿足任何時候、任何地點、任何方式的客戶需求，為客戶提供“一點接入、全網(wǎng)服務(wù)”的良好體驗。在這方面，建設(shè)銀行先行一步，品牌支付產(chǎn)品“龍支付”率先支持銀聯(lián)二維碼，進(jìn)一步提升移動支付便利性和安全性。按照2017年3月28日雙方簽署的戰(zhàn)略合作協(xié)議，未來建設(shè)銀行和支付寶的二維碼也可以互相掃描，支付寶上可直接購買建行理財產(chǎn)品，建設(shè)銀行將通過螞蟻金服的技術(shù)能力，提供個性化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)。而與銀行之間打通信用，“信用等于財富”，馬云的夢想終于實現(xiàn)。

3.建立數(shù)據(jù)實驗室，實現(xiàn)產(chǎn)品全生命周期管理

銀行應(yīng)順應(yīng)市場需求，成立產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊。數(shù)據(jù)記錄一切，針對不同的服務(wù)對象和應(yīng)用領(lǐng)域，我們建立數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)實驗室、決策儀表盤等信息應(yīng)用模式，快速響應(yīng)客戶需求，逐步實現(xiàn)從客戶需求分析到產(chǎn)品研發(fā)、營銷、績效評價考核、以及從準(zhǔn)入到退市的“產(chǎn)品全生命周期管理”。要解決前期銀行產(chǎn)品只管推出、不管退出，只管營銷、不管績效評價的弊端。產(chǎn)品要有特色，規(guī)避同質(zhì)化。例如，同樣是移動支付產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行的“智付通”，建設(shè)銀行的“龍支付”，工商銀行的“工銀e支付”，由于引入場景化，突出落地化，各家銀行的產(chǎn)品功能、界面風(fēng)格、安全機(jī)制、客戶視圖不一樣，帶給顧客的使用體驗也不一樣。

（三）科技創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型保駕護(hù)航

在新一輪產(chǎn)業(yè)變革中，大數(shù)據(jù)、智能芯片、移動互聯(lián)、云計算這些新興信息科技，改寫了數(shù)據(jù)處理、傳輸、分析以及共享方式，不僅帶來了經(jīng)濟(jì)增長新動能，也催生生產(chǎn)方式和組織模式發(fā)生劇烈變革，驅(qū)動著銀行將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與活力創(chuàng)新因子相結(jié)合，尋找新的發(fā)展動力和發(fā)展方式?？蛻艚鹑谙M行為習(xí)慣的網(wǎng)絡(luò)化、智能化，也驅(qū)動著銀行不斷完善與客戶的關(guān)系，創(chuàng)新全流程在線金融服務(wù)模式——網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)模式，以更加人性化、便捷化的服務(wù)方式來提升客戶體驗度，從而提高自身的盈利水平和市場份額。因此，信息技術(shù)能力決定著銀行轉(zhuǎn)型的速度，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)決定著銀行轉(zhuǎn)型的成敗。

轉(zhuǎn)型后，銀行運用大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)，通過銀行核心系統(tǒng)與企業(yè)網(wǎng)絡(luò)、電商平臺系統(tǒng)對接，實時交互信息（即交易、資金、物流 “三流合一”的信息），連接線上、線下交易流程，結(jié)合遠(yuǎn)程、近場支付優(yōu)勢，為客戶提供全流程在線不落地操作的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，并進(jìn)行迭代開發(fā)，開創(chuàng)國內(nèi)銀行信貸業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)全流程電子化處理的新局面。而直銷銀行、手機(jī)銀行、刷臉技術(shù)、電子簽名、聲紋驗證等IT技術(shù)成為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”必不可少的先決條件?！耙苿又薄笔钦猩蹄y行首發(fā)的公司金融O2O閉環(huán)支付產(chǎn)品，功能上全面替代紙質(zhì)支票。“移動支票”的簽發(fā)以出票人的電子簽名作為有效簽章，受《中華人民共和國電子簽名法》的約束和規(guī)范，防偽防抵賴；“移動支票”的支付、轉(zhuǎn)讓通過“密碼+手機(jī)驗證碼”的雙因子認(rèn)證方式實現(xiàn)操作人身份鑒別；業(yè)務(wù)辦理過程可通過網(wǎng)上企業(yè)銀行云端智能全程監(jiān)控，業(yè)務(wù)風(fēng)險實時掌控；可設(shè)定支付限額、支票有效期、出票人支付空頭時自動凍結(jié)業(yè)務(wù)功能。正是由于有了先進(jìn)的技術(shù)安全保障，才使得“移動支票”這款產(chǎn)品被市場接納，消費者樂于使用，突破時空局限，無限延伸支付場景，全方位滿足企業(yè)支付信貸需求。

（四）組織創(chuàng)新，建立高效協(xié)同的運行機(jī)制

將后來，線上、線下高度融合，電子化、智能化高速發(fā)展，銀行的服務(wù)架構(gòu)發(fā)生大的變化，不再單一依靠物理網(wǎng)點。一方面，依靠線下渠道拉近與客戶的距離，增強(qiáng)與客戶的交流溝通，物理網(wǎng)點就是產(chǎn)品展示平臺、客戶交流平臺，消費者教育平臺；另一方面，借助線上渠道全方位打造流量平臺，嫁接金融服務(wù)體系。

為向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)銀行需要重塑組織架構(gòu)。增設(shè)數(shù)據(jù)管理中心、渠道與運營管理中心、網(wǎng)絡(luò)金融中心等職能部門，實行專人、專崗、專業(yè)化運作和管理。同時，精簡機(jī)構(gòu)，建立高效協(xié)同的運行機(jī)制。組織架構(gòu)向客戶前端傾斜，尤其是理財經(jīng)理、大堂經(jīng)理、咨詢顧問崗位的員工需要增加，而中后臺崗位需要減少。同時，建立員工響應(yīng)平臺，及時響應(yīng)市場需求和員工訴求，一線員工可以與專家團(tuán)隊、管理人員進(jìn)行零距離交流。

人員架構(gòu)更加靈活簡單。在信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，重大決策趨于集中化和程序化，非重要問題、非例外事件則可實行授權(quán)，權(quán)利下放。既有專業(yè)職能部門各司其職，各負(fù)其責(zé)，又有跨職能部門協(xié)作，著力解決綜合問題，或是研發(fā)差異化產(chǎn)品。既可以實行扁平化的組織架構(gòu)，減少管理成本，也可以實行集約化管理，前后臺業(yè)務(wù)分離，將復(fù)雜業(yè)務(wù)、事務(wù)性業(yè)務(wù)集中到中后臺處理，釋放一線員工生產(chǎn)力，變核算型網(wǎng)點為營銷型網(wǎng)點。

（五）風(fēng)險保障機(jī)制創(chuàng)新，建立全面、高效、規(guī)范的風(fēng)險內(nèi)控管理體系

1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險種類

隨著金融科技的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，由此帶來的金融風(fēng)險、監(jiān)管滯后、監(jiān)管不確定性等問題逐漸顯現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險主要有以下幾種：網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險以及法律風(fēng)險等，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險保障機(jī)制面臨挑戰(zhàn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，泥沙俱下，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控形勢更加嚴(yán)峻，給互聯(lián)網(wǎng)金融乃至全社會都帶來不小挑戰(zhàn)。如果不解決好風(fēng)險保障機(jī)制問題，就會影響我們向互聯(lián)網(wǎng)金融成功轉(zhuǎn)型。

2.創(chuàng)新完善風(fēng)險計量、監(jiān)測、管理工具

轉(zhuǎn)型過程中，我們要借助數(shù)字化新技術(shù)構(gòu)建風(fēng)險計量、監(jiān)測、管理工具，覆蓋信用、市場、操作、流動性等主要風(fēng)險類型，建立覆蓋客戶、客戶經(jīng)理以及銀行端系統(tǒng)，貫穿從業(yè)務(wù)申請、交易控制到風(fēng)險評估各業(yè)務(wù)的事前、事中和事后的全流程風(fēng)險防控機(jī)制，提升全流程風(fēng)險防控能力和客戶安全體驗?？梢耘c核心企業(yè)（平臺）共建“風(fēng)險池”及預(yù)警互動機(jī)制，共同保障業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享平臺，實行市場準(zhǔn)入機(jī)制

大數(shù)據(jù)可以把萬物及時空連接在一起，揭示出更多的相關(guān)性和實物發(fā)生發(fā)展規(guī)律，建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享平臺，信息共享，為各家銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)，金融消費行為變成透明。在客戶評價過程中，我們要引入“網(wǎng)絡(luò)信用”概念，探索將中國人民銀行征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)平臺對接，防止借款人在多個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺重復(fù)借款、過度借款，形成多頭貸款的情況，同時還能對借款人資金流向進(jìn)行有效監(jiān)督，防范相關(guān)潛在風(fēng)險的產(chǎn)生。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系

為鼓勵、規(guī)范金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，2015年7月18日，經(jīng)黨中央、國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。監(jiān)管部門、司法機(jī)構(gòu)、銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)乃至全社會，要全面貫徹落實《指導(dǎo)意見》，各司其職，各負(fù)其責(zé)，加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系建設(shè)，以適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的發(fā)展。二是要制訂互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)章制度，強(qiáng)調(diào)行業(yè)規(guī)范約束，建立健全守信聯(lián)合激勵、失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。三是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)相關(guān)警示教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風(fēng)險意識和辨別能力。

[1]徐文德，殷文哲.英國金融行為監(jiān)管局“監(jiān)管沙箱”主要內(nèi)容及對互聯(lián)網(wǎng)金融的啟示[J].金融監(jiān)管，2016,(11)：54-59．

[2]榮依楠.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響及對策研究[J]．商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2016,(12)：73-79．

[3]孫芳．對河南省互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)發(fā)展的幾點思考 [J]．征信，2016,(11)：83-86．

劉中桃，金融從業(yè)30年，有深厚的金融理論基礎(chǔ)，長期從事銀行基層管理，現(xiàn)任中國建設(shè)銀行黃岡分行副行長。