社會資本引入后的農(nóng)村信貸風(fēng)險控制

蔣團

（安徽國際商務(wù)職業(yè)學(xué)院 財會金融系，安徽 合肥 230011）

社會資本引入后的農(nóng)村信貸風(fēng)險控制

蔣團

（安徽國際商務(wù)職業(yè)學(xué)院 財會金融系，安徽 合肥 230011）

當(dāng)前市場信息難以做到公開與透明，市場上相關(guān)主體的主觀認(rèn)知能力參差不齊，很多市場主體在決策時候缺乏客觀真實的依據(jù)，致使其決策失誤，加劇了信貸風(fēng)險。除此之外，很多人為了謀取私利，在競爭的過程中采用過激手段，欺詐、不誠信的行為也時有發(fā)生?？偠灾刨J風(fēng)險是真實存在的，無法完全消除。本文就社會資本引入后的農(nóng)村信貸風(fēng)險進行詳細(xì)的分析，提出相關(guān)的風(fēng)險控制對策，希望可以發(fā)揮一定的借鑒作用。

農(nóng)村信貸風(fēng)險；風(fēng)險控制；社會資本

我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金，需依賴金融行業(yè)的支持。但目前，金融行業(yè)針對農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村建設(shè)方面所設(shè)計的金融產(chǎn)品和提供的金融服務(wù)都嚴(yán)重不足，難以滿足實際需求。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的金融現(xiàn)狀與高風(fēng)險信貸狀況脫不了干系。金融機構(gòu)為了減輕其所面對的信貸風(fēng)險，往往提高抵押標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計較高的貸款利率，嚴(yán)格審查貸款條件，放貸的額度比較小。而農(nóng)村地區(qū)的實際發(fā)展需要依賴大量的資金，相關(guān)的經(jīng)濟制度導(dǎo)致其難以向金融機構(gòu)提供足夠的信貸信息，很多貸款申請者缺乏必要的抵押擔(dān)保物品。針對此，金融機構(gòu)要采用非常規(guī)的控制手段。我國農(nóng)民受傳統(tǒng)文化的影響較深，往往重視關(guān)系與面子，其社會資本也應(yīng)該納入擔(dān)保品的范疇，從而使得相關(guān)的金融政策更具靈活性，從而解決當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)信貸難的問題。本次課題研究工作也是將此作為切入點的。

一、農(nóng)村信貸風(fēng)險的形成

農(nóng)村信貸風(fēng)險指的是農(nóng)村金融機構(gòu)在開展信貸業(yè)務(wù)時所面對的損失程度，其主要的形式為農(nóng)村借貸人難以按照借貸約定履行本金歸還和支付利息。造成這一狀況的原因一方面來源于我國農(nóng)村內(nèi)部，另一方面來源于系統(tǒng)外部，具體包括如下部分：

（一）制度與環(huán)境引發(fā)農(nóng)村信貸風(fēng)險

經(jīng)濟環(huán)境與法制環(huán)境是影響農(nóng)村信貸風(fēng)險狀況的重要原因。我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展帶有濃厚的中國特色，其獨有的土地制度存在諸多漏洞，形成信貸風(fēng)險高行的制度因素。在城鄉(xiāng)二元土地制度之下，農(nóng)村集體土地不可以自由買賣，更不能夠承擔(dān)擔(dān)保功能。這意味著我國大量的農(nóng)村土地不能夠進行資產(chǎn)變現(xiàn)，從而加重了農(nóng)村地區(qū)貸款難的問題，致使農(nóng)村信貸風(fēng)險居高不下。

（二）農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特點引發(fā)農(nóng)村信貸風(fēng)險

從自然屬性方面來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多以有生命力的機體為對象，具有生產(chǎn)周期長的特點。農(nóng)產(chǎn)品多受自然條件的影響，保質(zhì)期短，價值具有時效性，因而難以成為抵押品。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中易受到自然變化的影響，因而最終的生產(chǎn)結(jié)果也帶有很多不確定型。加之相關(guān)信息的不對稱，農(nóng)村生產(chǎn)難以完全滿足市場需求，最終的經(jīng)濟價值幅度大。從整體上看，農(nóng)民文化層次大多不高，其學(xué)習(xí)能力有限。而相關(guān)的農(nóng)業(yè)技術(shù)更新較慢，致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益不佳，市場競爭力不強。由此可見，農(nóng)業(yè)發(fā)展的本身就具有高風(fēng)險的特點，這些都會導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信貸風(fēng)險不斷攀升。

（三）農(nóng)民行為特征引發(fā)農(nóng)村信貸風(fēng)險

在我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)社會關(guān)系網(wǎng)多是建立在血緣與地緣的基礎(chǔ)上，其內(nèi)部成員信任度非常高，其整體抵御風(fēng)險的能力也很強。隨著社交渠道的增加，其內(nèi)部成員間的信任度開始降低，其整體抵御風(fēng)險的能力也變?nèi)?。目前，社會流動性和互動性不斷加強，很多農(nóng)民選擇外出打工。這種地域上的轉(zhuǎn)移，使得他們彼此間的關(guān)系淡薄，信任度降低。在陌生的環(huán)境下，其以往的血緣與地緣基礎(chǔ)不再，新的信任網(wǎng)絡(luò)難以快速建立，在信任網(wǎng)絡(luò)建立的過程中其所面臨的信任風(fēng)險也非常大。這種后期建立的信任網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)的信任網(wǎng)絡(luò)在信任度上是無法比擬的。

（四）農(nóng)村區(qū)域特征引發(fā)農(nóng)村信貸風(fēng)險

目前，我國農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍偏重于傳統(tǒng)模式，以自我性的復(fù)制與循環(huán)為主要方法，與當(dāng)前多變的市場環(huán)境格格不入。這一點是不利于我國農(nóng)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。這種差序格局下，其圈層隨著社會發(fā)展而不斷擴大，信貸風(fēng)險也進一步加劇。農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施難以完全到位，信息化程度不高。金融機構(gòu)開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)時所承擔(dān)的成本比較高，因而很多金融機構(gòu)都放棄農(nóng)村市場。農(nóng)村地區(qū)獨有的分散特點不僅加劇了農(nóng)戶之間的交流成本，也增加了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)成本，雙方信息不對稱，進一步增加了信貸風(fēng)險。

二、引入社會資本的農(nóng)村信貸風(fēng)險控制

（一）常規(guī)的風(fēng)險控制方法并不完全適合農(nóng)村信貸

從世界范圍來看，常規(guī)的減少信貸風(fēng)險的方法主要包括如下內(nèi)容：一是從利率方面入手，高風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)實行高利率標(biāo)準(zhǔn)；二是增加抵押品或擔(dān)保品的價值；三是限制貸款額度，以借款人的信用信息、還款能力來確定放貸額度；四是增加與細(xì)化貸款申請條件；五是加強事后監(jiān)督工作；六是增加立法約束。

上述相關(guān)控制方法在普通信貸業(yè)務(wù)中能夠有效地降低風(fēng)險，但難以使用到農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中，相關(guān)的原因包括：一是農(nóng)業(yè)具有公益屬性，農(nóng)民在社會中屬于低收入群體，其難以承受高昂的利率，從利率方面入手來減少信貸風(fēng)險是不科學(xué)的。二從金融機構(gòu)的角度來看，農(nóng)村地區(qū)信貸業(yè)務(wù)成本較高，超低利率會損害其自身的利益。二是我國農(nóng)村獨有的土地政策致使土地資源無法成為擔(dān)保品。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展需要大量的資金，從額度方面進行控制與促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的主旨相違背。四是就目前信貸業(yè)務(wù)設(shè)置的條件，多數(shù)農(nóng)戶難以滿足，無法進行貸款申請?？偠灾?，常規(guī)性的控制手段在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)中并不適用，必須引入非常規(guī)的風(fēng)險控制模式，即社會資本治理。

（二）引入社會資本對農(nóng)村信貸進行風(fēng)險控制

目前學(xué)術(shù)界并沒有就社會資本的概念達成一致意見。學(xué)者Putnam等人認(rèn)為社會資本的本質(zhì)為社會組織的特征，包括網(wǎng)絡(luò)、信任與規(guī)范等多個方面，其有利于人們就共同利益目標(biāo)而相互協(xié)作。也就是說，社會資本就是一種網(wǎng)絡(luò)，是人與人之間的信任，在此基礎(chǔ)上人們可以互相合作，共同發(fā)展。

社會資本對經(jīng)濟增長產(chǎn)生重要的影響，主要通過如下層面進行：一是在社會資本之下人們奉行傳統(tǒng)的互惠原則，彼此間信任度高，能夠降低相關(guān)的交易成本；二是在不良困境之下，網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的相關(guān)成員能夠共同抵御風(fēng)險和分散風(fēng)險；三是這種網(wǎng)絡(luò)有利于信息資源的快速傳播，降低由信息不對稱所導(dǎo)致的風(fēng)險；四是促進集體決策，減少個體成員可能出現(xiàn)的過失。總的來說，社會資本能夠是政府宏觀調(diào)控的效果更明顯，更好地發(fā)揮市場機制。

農(nóng)村社會資本對農(nóng)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)村建設(shè)都有重要意義。首先，這種社會網(wǎng)絡(luò)能夠成為農(nóng)民參與各項事務(wù)的平臺，有利于農(nóng)民與政府機關(guān)、社會組織間的快速溝通，便于信息的傳播。該網(wǎng)絡(luò)的存在能夠緩和基層多種矛盾，加強村集體的凝聚力，促進農(nóng)戶之間的合作，便于農(nóng)村地區(qū)和諧社會的構(gòu)建。

其次，人與人之間的和諧交往是建立在信任的基礎(chǔ)上的，這是社會成員相互協(xié)作的基礎(chǔ)，是整個社會得以不斷進步的前提。信任能夠催生經(jīng)濟價值，縮短人與人之間的距離，減少交易成本，降低交易風(fēng)險。信任不僅僅能夠維系整個市場健康發(fā)展，還能夠促進整個社會穩(wěn)定發(fā)展。學(xué)者福山曾說過，信任具有潤滑劑的功效，能夠使得某一組織的運作更為高效。除此之外，信任還能夠約束人們的行為，能夠作為人們緊密聯(lián)系的紐帶。

最后，人類社會的傳統(tǒng)理念、文化習(xí)俗、倫理常綱等具有很強的約束力，能夠規(guī)范人們的行為。在當(dāng)前社會中，這種規(guī)范作用滲透到相關(guān)法律與制度中，深深植入人們的腦海中，與人們的生活息息相關(guān)。其表現(xiàn)為人們的觀念與道德水準(zhǔn)，具有很強的實質(zhì)性作用。好的規(guī)范能夠使得相關(guān)的法律制度運行流暢，促進社會成員間的融洽相處，提升協(xié)作效率，維護良好的社會秩序。

社會資本控制農(nóng)村信貸風(fēng)險的作用機理如下：

1.社會資本能夠改善整個社會風(fēng)氣，使得各項政策推行起來更為順暢，減少其可能面對的阻力。社會資本將多種社會制度融合在一起，例如以八榮八恥為基礎(chǔ)的新型農(nóng)村社會資本，能夠提升農(nóng)民思想認(rèn)知水平，改善整個農(nóng)村地區(qū)的信任狀況。

2.社會資本能夠規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)民的行為。在我國，農(nóng)村人口的流動性不強，很多農(nóng)民的生活圈子狹小且單一，借助地緣優(yōu)勢，其對周邊農(nóng)戶非常熟悉，社會資本相對深厚。農(nóng)民之間的這種信任是整個農(nóng)村社區(qū)安定的重要保障。對于普通的農(nóng)戶來講，他的日常行為和名聲都是他能否順利獲得資源，得以發(fā)展的關(guān)鍵。所以，很多農(nóng)戶特別重視自身乃至整個家族的名聲，非常維護自身的信譽。受傳統(tǒng)文化影響，很多農(nóng)民輕不言債，其一直恪守著“有借有還，再借不難”的格律。這是我國農(nóng)村最寶貴的文化財富，是非常有利的社會資本，能夠有效降低信貸風(fēng)險?！吨袊嗄陥蟆吩?jīng)報道過茅于軾老先生的信用調(diào)查情況，其選擇了山西作為研究轄區(qū)，針對該區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的信用情況進行廣泛調(diào)研，最終得出農(nóng)民是最講信用的群體這一結(jié)論。社會約束力雖然與法律約束不同，但能從人們的思想深處出發(fā)，約束效果更佳。

3.社會資本能夠減少農(nóng)業(yè)發(fā)展中來自產(chǎn)業(yè)方面的風(fēng)險。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)主要停留在傳統(tǒng)模式之下，其對自然條件的依賴性非常強。在多變的自然條件下，只有以合作的姿態(tài)才能夠加強抵御風(fēng)險的能力。農(nóng)產(chǎn)品面臨著殘酷的市場競爭，只有依賴高效的組織模式，農(nóng)民才有可能擺脫不利的市場競爭地位。除了農(nóng)業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險，其在發(fā)展過程中還受到工業(yè)其他產(chǎn)業(yè)的沖擊。在面對大型商業(yè)集團時，農(nóng)民只有團結(jié)起來，才能夠獲得公平的對話權(quán)。分散性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動和全國大市場間的供需矛盾也加重了農(nóng)業(yè)發(fā)展所面臨的風(fēng)險，農(nóng)民必提升其組織化的水平，只有這樣才能夠在市場競爭中獲得主動權(quán)。個體農(nóng)戶難以把握市場變化，組織化有利于市場信息的傳播，便于農(nóng)戶及時調(diào)整生產(chǎn)活動，能夠改善農(nóng)業(yè)交易風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)發(fā)展面對的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險。

截止到目前為止，社會資本在小額信貸業(yè)務(wù)中得以運用，卓有成效。在農(nóng)村金融市場上，非正式的信貸形式比正式的信貸形成更為常見。非正式的信貸以社會資本為基礎(chǔ)，并以此控制信貸風(fēng)險。小額信貸業(yè)務(wù)使用五戶聯(lián)保的方式，從本質(zhì)上講是以親情與友情來做擔(dān)保的，這種方式也被通俗地稱為“違約連坐”。

三、結(jié)語

運用社會資本來降低農(nóng)村信貸風(fēng)險的做法已經(jīng)被國內(nèi)外所認(rèn)可。各地區(qū)在運用的過程中不斷創(chuàng)新，積累了寶貴的經(jīng)驗。但社會資本畢竟缺乏法律約束力，并不是絕對有效。所以，在改善農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險高的過程中，還要將重點落實在法規(guī)與制度上。合理地運用社會資本，并配合有效地制度能夠有效地規(guī)避信貸風(fēng)險，提升信任度?？傊?，造成農(nóng)村地區(qū)信貸風(fēng)險高的原因來自多個方面，因而在解決這一問題的過程中要從土地改革、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)改革等多方面入手，不能單純地依賴于社會資本。

[1]劉成玉，黎賢強，王煥印.社會資本與我國農(nóng)村信貸風(fēng)險控制[J].浙江大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2011，（2）.

[2]徐翔.社會資本與信貸困境——基于儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查研究[D].四川：西南財經(jīng)大學(xué)，2013.

[3]張維.農(nóng)村信用社風(fēng)險評價與防治體系構(gòu)建研究[D].湖北：華中農(nóng)業(yè)大學(xué)，2010.

以金融服務(wù)外包為載體的高職高專人才培養(yǎng)模式研究與實踐（2016XM05）；基于校企合作背景下的《期貨理論與實務(wù)》技能型課程開發(fā)（2016JK03）

蔣團（1970-），男，安徽五河人，金融學(xué)碩士，講師，主要從事金融學(xué)教學(xué)研究。