后危機時代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的政策與建議

羅芳，李政

（1.江西服裝學(xué)院，江西南昌330001；2.江西省蘆溪縣政府，江西萍鄉(xiāng)337200）

后危機時代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的政策與建議

羅芳1，李政2

（1.江西服裝學(xué)院，江西南昌330001；2.江西省蘆溪縣政府，江西萍鄉(xiāng)337200）

農(nóng)村商業(yè)銀行主要通過開展信貸業(yè)務(wù)來獲取自身的收益，因此信貸風(fēng)險就成為了我國農(nóng)村商業(yè)銀行所承受的主要風(fēng)險。盡管影響全球經(jīng)濟次貸危機的時代已經(jīng)遠去，但是由于國家宏觀政策的調(diào)整，又導(dǎo)致其經(jīng)營過程中出現(xiàn)了新的信貸風(fēng)險，因此農(nóng)村商業(yè)銀行必須要強化自身的信貸風(fēng)險管理的意識。筆者分析后危機時代我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的主要問題，并就此提出相關(guān)性的建議。

后危機時代；農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；問題；建議

一、引言

在2008年，美國次貸危機引起了全球金融危機，并在全球蔓延開來，全球主要經(jīng)濟體的宏觀經(jīng)濟指標(biāo)遭到了極大程度的下降，是二戰(zhàn)后對實體經(jīng)濟最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對于我國新興市場和發(fā)達國家的經(jīng)濟指標(biāo)逐漸恢復(fù)了平穩(wěn)的狀態(tài)，全球經(jīng)濟也順利擺脫了金融危機而逐步走進了“后危機時代”。從這次金融危機中，我們可以發(fā)現(xiàn)，鑒于我國農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)證券化經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機沖擊的影響并不是十分嚴(yán)重。但是，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的不穩(wěn)定性以及我國對宏觀經(jīng)濟政策作出調(diào)整所帶來的波動，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在后危機時代面臨著新的信貸風(fēng)險問題，為此，對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的研究仍然是一項重點課題，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也要加強信貸風(fēng)險管理方面的工作，提高自身的抗風(fēng)險能力。

二、后危機時代農(nóng)村商業(yè)銀行面臨新的信貸風(fēng)險因素

（一）中小企業(yè)信貸風(fēng)險加大

中小企業(yè)信貸融資難的問題一直是阻礙我國經(jīng)濟健康發(fā)展的一大因素，在全球金融危機的沖擊下，我國中小企業(yè)也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機給中小企業(yè)帶來沖擊的問題，我國政府以及相關(guān)的金融機構(gòu)分別就中小企業(yè)信貸融資問題制定了相應(yīng)的政策和采取了實際性的措施，以求確保我國經(jīng)濟能夠持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，并有效解決當(dāng)前我國中小企業(yè)在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進而緩解當(dāng)前中小企業(yè)資金緊張的壓力。但是與此同時，也使農(nóng)村商業(yè)銀行承受起較大的信貸風(fēng)險。另外，相關(guān)的政策批準(zhǔn)中小企業(yè)能過通過專有知識技術(shù)、商標(biāo)使用權(quán)、許可專利和版權(quán)等無形資產(chǎn)作為質(zhì)押，但是存在一個十分嚴(yán)重的問題就是無形資產(chǎn)的變現(xiàn)能力相對較弱，農(nóng)村商業(yè)銀行并不像處理有形資產(chǎn)那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉(zhuǎn)讓等多種渠道對資金進行及時的回收，同時，還存在貸款抵押形同虛設(shè)的隱患。

（二）信貸風(fēng)險加大

我國政府為了更加有效地應(yīng)對金融危機所帶來的危害，采取了適當(dāng)?shù)呢泿艑捤烧?，盡管在2009年我國經(jīng)濟呈現(xiàn)出較為迅速的增長，但是對于投資和房地產(chǎn)行業(yè)的依賴程度比較高，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對開展信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險比較大、與此同時，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規(guī)模遠遠超過直接融資的規(guī)模，這就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行體系在其經(jīng)營過程中會承擔(dān)起更多的信貸風(fēng)險。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行所開展的信貸業(yè)務(wù)主要集中在房地產(chǎn)行業(yè)、水生產(chǎn)、制造業(yè)、交通運輸業(yè)和供應(yīng)行業(yè)等五大行業(yè)中，造成農(nóng)村商業(yè)銀行在這些行業(yè)中承接較大的信用風(fēng)險。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的關(guān)系：由于該行業(yè)屬于資金密集型的，也就是說其對于資金的依賴程度較高，但就實際情況而言，房地產(chǎn)行業(yè)自我積累資金的能力是相當(dāng)有限的，其健康的發(fā)展離不開金融機構(gòu)的大力支持。鑒于對房地產(chǎn)行業(yè)給予過度的金融支持會容易引起房地產(chǎn)行業(yè)的危機，尤其對于長期寬松的信貸政策而言，實行較低的利率政策會對房地產(chǎn)的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產(chǎn)的消費性需求，也伴隨著投機行為頻繁發(fā)生，金融風(fēng)險不斷堆積，一方面給房地產(chǎn)行業(yè)造成了較大的風(fēng)險隱患，另一方面，對金融機構(gòu)在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實現(xiàn)證券化，所以不良貸款的風(fēng)險就由農(nóng)村商業(yè)銀行來承擔(dān)，而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險轉(zhuǎn)移及相關(guān)方面的工作承受了較大的阻礙。

三、后危機時代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

（一）組織結(jié)構(gòu)存在不合理性

從外國的商業(yè)銀行在信貸組織上的設(shè)置來看，其主要是通過采用條塊互相結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，對于信貸業(yè)務(wù)的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業(yè)線管理層次之外，對于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對較高的要求。相比之下，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關(guān)系尚未明確確立等問題。同時，還沒有完全建立起專門的信貸決策機構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸決策工作效率難以實現(xiàn)根本性的提高。雖然我國農(nóng)村商業(yè)銀行在近些年來關(guān)于其內(nèi)部管理組織結(jié)構(gòu)進行了一定程度的調(diào)整，但是信貸管理組織機構(gòu)在結(jié)構(gòu)上仍談是不夠合理，同時也引起了管理方面工作的新問題。

（二）信貸文化建設(shè)未能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的步伐

由于信貸文化是基于長期實踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關(guān)的法律法規(guī)制度、不成文的習(xí)慣性做法與價值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的一個不可或缺的部分，只有具有強大生命力的信貸文化才能對信貸風(fēng)險予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農(nóng)村商業(yè)銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當(dāng)然，這些粗放性經(jīng)營行為的存在，與農(nóng)村商業(yè)銀行中的信貸人員缺乏必要的風(fēng)險防范意識有密切的聯(lián)系，因為信貸人員風(fēng)險意識偏低，所以才導(dǎo)致了違規(guī)貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進一步演變成不良貸款。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行缺少風(fēng)險管理專業(yè)型人才

由于信貸風(fēng)險所需要的知識水平較高、技能要求強，所以對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要想從根本上加強信貸風(fēng)險管理和防范工作，就需要銀行內(nèi)部配備具有綜合素質(zhì)較強的風(fēng)險管理人才，這部分人才不但對信貸風(fēng)險方面的知識有比較全面的了解，還有將信貸風(fēng)險防范與其他學(xué)科領(lǐng)域交叉運用。但是就我國農(nóng)村商業(yè)銀行的具體情況而言，在這方面的風(fēng)險管理人才還是相當(dāng)缺乏，而金融科學(xué)家或者金融工程師的數(shù)量更是少之又少?；谖覈r(nóng)村商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險管理方面的工作開展得比較晚，發(fā)展速度比較緩慢，內(nèi)部的風(fēng)險管理在風(fēng)險管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠遠不能跟上社會進步的步伐，難以滿足國家社會和經(jīng)濟方面上的種種需求。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理量化水平偏低

農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險中所帶去的風(fēng)險度量方式可以進一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風(fēng)險衡量方面，存在較大的不準(zhǔn)確性和較強的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農(nóng)村商業(yè)銀行通常都是采用較為傳統(tǒng)的比例分析法等靜態(tài)分析法，并沒有很好地結(jié)合信貸風(fēng)險量化測量工具的使用，缺乏一套科學(xué)的統(tǒng)計分析和人工智能現(xiàn)代信貸風(fēng)險管理體系，難以對整個貸款進程實行動態(tài)監(jiān)控，也就意味著無法時刻注意到信貸風(fēng)險的動態(tài)變化。

四、強化后危機時代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險能力的建議

（一）完善信貸組織機構(gòu)的建設(shè)

筆者建議，對于農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開設(shè)一定數(shù)量的專業(yè)化程度相對較高的部門來對信貸業(yè)務(wù)的組織管理工作進行統(tǒng)一負(fù)責(zé)并管理，其中涉及資產(chǎn)分析部門、風(fēng)險審查部門、信貸政策制定的部門和風(fēng)險審查部門等等。值得注意的是，各個部門之間不應(yīng)該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監(jiān)督的工作方式來加強彼此之間業(yè)務(wù)上的交流和協(xié)作，從根本上轉(zhuǎn)變舊體制下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸部所存在的“一統(tǒng)”信貸部業(yè)務(wù)的形勢。同時，在開展信貸業(yè)務(wù)的同時，還要注意結(jié)合審貸分離制度的實行，將貸款前調(diào)查、貸款時審查還有貸款后檢查等三項工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨立的人員承擔(dān)起相應(yīng)的工作。

（二）營造良好的信貸氛圍

基于當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)方面所存在的缺陷，筆者提出建議應(yīng)當(dāng)加強銀行工作人員風(fēng)險管理意識，逐漸建立起圍繞風(fēng)險防范為核心的信貸文化氛圍?？梢酝ㄟ^對工作人員開展各種不同形式的教育和培訓(xùn)，進一步強化信貸人員的相關(guān)領(lǐng)域的知識和風(fēng)險管理和防范意識。與此同時，要時刻跟進貸款后的管理工作，把握當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款數(shù)量，實時對信貸風(fēng)險進行了解和控制。

（三）打造一支信貸風(fēng)險管理的專業(yè)型隊伍

鑒于信貸風(fēng)險管理工作的需要，對于其工作人員提出了比較高的專業(yè)知識和工作能力方面的要求，一個優(yōu)秀的信貸風(fēng)險管理人員，應(yīng)當(dāng)綜合具備財務(wù)、計算機、金融和法律等相關(guān)方面的知識。另一方面，還應(yīng)當(dāng)注意做好防止人員流失的工作，將其進行分散化，應(yīng)對部分人才流失對于整個信貸風(fēng)險管理隊伍所產(chǎn)生的沖擊。

（四）改進當(dāng)前的風(fēng)險管理和控制方法

盡管從近幾年發(fā)展的情況來看，風(fēng)險管理方法和技術(shù)較傳統(tǒng)而言取得了較大的進步，國家社會上的大型銀行逐漸關(guān)注定量分析的運用。但是我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎(chǔ)上，進一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風(fēng)險定量評價模型。因此，需要對當(dāng)前的信貸風(fēng)險管理方法做出調(diào)整，努力爭取控制風(fēng)險的主動權(quán)。

五、結(jié)論

在當(dāng)前后危機時代，農(nóng)村商業(yè)銀行走向國際化是一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，同時在其融入國際化的過程，如何做好信貸風(fēng)險管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前面對的一個重要難題和課題。農(nóng)村商業(yè)銀行要在健全內(nèi)部引用風(fēng)險控制機制的基礎(chǔ)上，進一步把握好當(dāng)前市場信息的變化，滿足市場的需求，實現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

[1]王霆.關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場營銷的思考[J].現(xiàn)代商業(yè)，2012，（7）.

[2]王霆.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因及對策分析[J].時代金融，2012，（12）.

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羅芳（1984-），女，江西南昌人，江西服裝學(xué)院教師講師，碩士；李政（1977-），男，江西萍鄉(xiāng)人，江西省蘆溪縣政府縣委常委、副縣長。