我國商業(yè)銀行發(fā)展趨勢

劉明紋

[提要] 黨的十八屆三中全會(huì)出臺(tái)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》以來，金融體制改革不斷深化，利率市場化加速推進(jìn)，民營銀行設(shè)立破冰，“新金融”呈爆發(fā)式增長。隨著金融市場內(nèi)外形勢的變化，商業(yè)銀行正進(jìn)入全面改革轉(zhuǎn)型階段，行業(yè)競爭格局將發(fā)生分化。在經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下，經(jīng)濟(jì)增速換擋，利率市場化加速，商業(yè)銀行面對來自銀行同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融、非銀行金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，利差和凈息差趨于收窄，盈利能力下降。我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行粗放型經(jīng)營模式面臨挑戰(zhàn)，新的形勢迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行加快改革轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；發(fā)展趨勢；改革措施；轉(zhuǎn)型發(fā)展

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年1月5日

一、商業(yè)銀行發(fā)展歷程

在20世紀(jì)，世界金融業(yè)先后經(jīng)歷了“初級(jí)混業(yè)經(jīng)營管理—發(fā)展分業(yè)經(jīng)營管理—發(fā)達(dá)混業(yè)經(jīng)營管理”的發(fā)展階段。德國一直是先進(jìn)混業(yè)經(jīng)營的代表不管是二戰(zhàn)之前還是當(dāng)今的時(shí)代，而其他發(fā)達(dá)國家如英美日等國也從20世紀(jì)80年代中后期開始逐漸取消了對混業(yè)經(jīng)營的管制。1999年，日美兩國開始全面推行金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營之后世界其他的發(fā)達(dá)國家也開始思考討論混業(yè)經(jīng)營對金融業(yè)的影響，并且日益趨向混業(yè)經(jīng)營。

與世界金融業(yè)的蓬勃發(fā)展相比較來說，我國在20世紀(jì)末期的改革發(fā)展明顯處于落后。在20世紀(jì)90年代之前我國一直實(shí)行的都是初級(jí)的混業(yè)經(jīng)營模式并且我國的商業(yè)銀行業(yè)也是證券市場的初始參與人之一。但1992年后半年，我國投資者們紛紛轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)和證券投資，但我國商業(yè)銀行在此時(shí)的監(jiān)管力度和約束條件并不足的情況下，資金出現(xiàn)問題，各大銀行和證券公司紛紛挪用信貸資金和同業(yè)拆借資金，也參與到這些投機(jī)行為當(dāng)中。這些行為嚴(yán)重地傷害我國當(dāng)時(shí)薄弱的金融市場，更助長了投機(jī)行為的氣焰引發(fā)經(jīng)濟(jì)泡沫和市場經(jīng)濟(jì)紊亂。因此，國務(wù)院出臺(tái)了《金融體制改革的決定》，對當(dāng)下金融業(yè)的混亂進(jìn)行整治并明確分業(yè)經(jīng)營的方針。此后，于1995年又頒發(fā)了《商業(yè)銀行法》，規(guī)定了商業(yè)銀行不得投資房地產(chǎn)，不能進(jìn)行信托和證券投資，對于貸款投資對象也要明確。1995年6月《保險(xiǎn)法》也明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司只能經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也只能由保險(xiǎn)公司來經(jīng)營。1998年底《證券法》則徹底明確為我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的管理原則。

自加入WTO之后，面對世界上各大投資銀行的沖擊，我國商業(yè)銀行也加快了改革的步伐，提高我國金融體系有序健康地發(fā)展。2004年末中國銀行股份制改革完成，2005年初我國建設(shè)銀行股份制改革完成，2005年我國工商銀行股份制改革完成，2009年我國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革完成，至此我國國有四大商業(yè)銀行的股份制改革全部完成，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行做好了迎接外資銀行沖擊的準(zhǔn)備。2016年9月中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在香港上市，也完成股份制改革上市目標(biāo)。

商業(yè)銀行現(xiàn)今又開始了新的改革。與21世紀(jì)頭10年的股份制改革不同，此次改革的目標(biāo)是實(shí)行新的經(jīng)營模式，由成熟的分業(yè)經(jīng)營改善到健全的混業(yè)經(jīng)營。在經(jīng)歷多年的分業(yè)經(jīng)營后，我國金融市場的體制監(jiān)管都趨于完善，具備了向更高級(jí)的混業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展的能力，在以往的分業(yè)經(jīng)營管理當(dāng)中雖然保證了我國商業(yè)銀行保守健康的發(fā)展，但也因此限制住了銀行自由發(fā)展的能力，使得商業(yè)銀行生存環(huán)境相對狹隘無法開拓進(jìn)取得到快速的發(fā)展，因此我國現(xiàn)在已經(jīng)修改了法案，放寬了混業(yè)經(jīng)營的限制，鼓勵(lì)我國金融市場完全市場化，鼓勵(lì)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券投資公司相互競爭滲透促成良性循環(huán)。

二、商業(yè)銀行存在的問題

（一）傳統(tǒng)經(jīng)營模式效益下滑。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)增長減緩，國有企業(yè)與商業(yè)銀行業(yè)效益下滑嚴(yán)重，這是我國金融業(yè)當(dāng)下共同的問題。2014年以來，金融市場的市場利率化進(jìn)一步加強(qiáng)和完善，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的放貸款模式進(jìn)一步受到?jīng)_擊。

第一，利息差收窄。我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤1.55萬億元，同比增長9.6%。與西方金融業(yè)商業(yè)銀行的頹勢相比，我國的小幅度增長還是令人欣慰的。然而，銀行業(yè)息差收緊的情況越來越顯著。經(jīng)過2014年我國人民銀行對存貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)區(qū)間的兩次微調(diào)，2015年央行取消了貸款的利率下限管制，我國市場化經(jīng)濟(jì)漸趨成熟。

現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與人口老齡化也波及到了儲(chǔ)蓄率，儲(chǔ)蓄率同比下降明顯。如果我國逐漸放開利率化金融市場，價(jià)格一定會(huì)追隨自然價(jià)格，所以銀行的負(fù)載率有著上升的壓力。銀行就需要提高生息回報(bào)率的水平，而這取決于銀行本身的能力和對風(fēng)險(xiǎn)的掌控。我國銀行放貸主要在抵押和質(zhì)押，而在我國貨幣價(jià)格變化不定的情況下，這種只靠抵押品價(jià)值的不斷提高來充實(shí)信用的做法，會(huì)使商業(yè)銀行對于風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)的能力進(jìn)一步下降。因此，面對負(fù)債率節(jié)節(jié)攀升的趨勢下，必然要遭受息差收緊的痛楚。2015年各家銀行年報(bào)報(bào)表顯示，11家上市商業(yè)銀行中，全部凈息差下降。

第二，資本充足率虛高。銀監(jiān)會(huì)公布2015年我國商業(yè)銀行加權(quán)核心資本充足率高達(dá)10.99%，但事實(shí)上我國商業(yè)銀行并沒有這么高的充足率。據(jù)有存款業(yè)務(wù)的商業(yè)公司的資產(chǎn)負(fù)債表顯示，截至2016年7月底，我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)約182.3萬億元，傳統(tǒng)的信貸投放約95.4萬億元，若剔除掉儲(chǔ)備的資本30.3萬億元、對中央銀行和國家政府的債權(quán)7.8萬億元、國外投資資產(chǎn)6.6萬億元和其他資產(chǎn)11萬億元，余下的是商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)投資放貸的信用，再加上銀行的表外資產(chǎn)，估計(jì)有31.2萬億元的資產(chǎn)，這嚴(yán)重低估了風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重。

第三，我國商業(yè)資產(chǎn)不良率呈上升趨勢，其中上市銀行的資產(chǎn)不良率增加最多。而銀行的真實(shí)資產(chǎn)不良率可能比賬面上還要高出許多。企業(yè)現(xiàn)在產(chǎn)能過剩和政府通過債務(wù)挪轉(zhuǎn)及彈性化的分類標(biāo)準(zhǔn)將賬面上的呆賬壞賬暫時(shí)遮掩?。欢陙聿粩嗯菽脚蛎浀挠白鱼y行對于擔(dān)保抵押的要求要低于正規(guī)的商業(yè)銀行，而這些一旦爆發(fā)都會(huì)對我國商業(yè)銀行形成巨大的壞賬壓力和對現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體系形成巨大的破壞。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理體系落后。風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)分工不明確，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式無法達(dá)到預(yù)期的要求。風(fēng)險(xiǎn)管理的信息太匱乏不能有效地給予風(fēng)險(xiǎn)管理體系有力的支持，導(dǎo)致我國的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管無法與外國商業(yè)銀行相比。

（三）業(yè)務(wù)效益下滑。首先，政府對于商業(yè)銀行的扶持力度已經(jīng)大大衰減，經(jīng)濟(jì)紅利減弱?，F(xiàn)今經(jīng)濟(jì)實(shí)行軟著陸，經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩。實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能過剩，前景不明，所以對于良性信貸業(yè)務(wù)需求不足；其次，制度紅利消失。隨著改革的進(jìn)行，不再是國有商業(yè)銀行一家獨(dú)大，民營商業(yè)銀行也開始蓬勃發(fā)展，所以原有的體制紅利不復(fù)存在；最后，成本優(yōu)勢不在。存貸款利率限制的取消導(dǎo)致以往商業(yè)銀行的低成本負(fù)債這一優(yōu)勢不再擁有，成本上升的趨勢不可逆轉(zhuǎn)。

（四）管理模式陳舊。作為管理商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理并不健全，從而影響到整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的運(yùn)行與成果。決策層風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)支持，管理層管理組織結(jié)構(gòu)分散不齊，缺乏統(tǒng)一性和集中性。

三、商業(yè)銀行改革措施

（一）混業(yè)經(jīng)營模式。在金融業(yè)中混業(yè)與分業(yè)是相對的，并不是明確劃分的，他們都是表達(dá)金融行業(yè)中的分工問題。金融業(yè)的功能是通過金融工具來實(shí)現(xiàn)的。而根據(jù)金融工具的特點(diǎn)不同，金融業(yè)又能劃分為不同的分支行業(yè)，如銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)、基金業(yè)等。狹義上來說，混業(yè)經(jīng)營主要是說銀行業(yè)與證券投資行業(yè)的經(jīng)營管理關(guān)系，即指銀行業(yè)與證券投資行業(yè)在對方的業(yè)務(wù)領(lǐng)域相互滲透交叉的關(guān)系；廣義上來說，混業(yè)經(jīng)營主要是說銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等所有金融行業(yè)間的經(jīng)營關(guān)系，即以上金融機(jī)構(gòu)都可以在其經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍或非業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，進(jìn)行多元化的業(yè)務(wù)經(jīng)營。目前，混業(yè)經(jīng)營根據(jù)其股權(quán)結(jié)構(gòu)不同，一般分為三種經(jīng)營模式：第一種為銀行母公司模式，以英國花旗銀行等為代表；第二種為全能銀行模式，如德國的商業(yè)銀行；第三種為金融控股模式，如美國的各大投行。

混業(yè)經(jīng)營的特征是國家對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍做出的管制和法律約束很少。如信貸業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)相互之間都可以交叉運(yùn)行。而分業(yè)經(jīng)營的特征是銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)等機(jī)構(gòu)分別單獨(dú)運(yùn)行各自的經(jīng)營范圍。混業(yè)經(jīng)營是未來金融發(fā)展的趨勢，我國也在向這一目標(biāo)努力。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。進(jìn)一步健全商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使其基礎(chǔ)平臺(tái)更加牢固。決策層的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略管理能力有待進(jìn)一步提升，其前瞻性、戰(zhàn)略指導(dǎo)性都要加強(qiáng)。管理層的職能需要進(jìn)一步統(tǒng)一集中化，以此建立完備的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督制度確保商業(yè)銀行的監(jiān)督體系能高效的運(yùn)行?；鶎右闪⑹占畔⒌钠脚_(tái)，為管理層和決策層的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系提供信息上的有力支持。

（三）開發(fā)新興業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行在過去20多年很少進(jìn)行業(yè)務(wù)上的改革，導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)與多元化嚴(yán)重不足，例如網(wǎng)上銀行，美國在1995年就誕生了互聯(lián)網(wǎng)銀行，有了自營的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)上銀行在2013年前后才出現(xiàn)及發(fā)展，更別提手機(jī)銀行這些非柜面業(yè)務(wù)，我國更是落后。所以在業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性上我國商業(yè)銀行的決策層與管理層要更加開拓進(jìn)取，學(xué)習(xí)外國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國國情，開展如私人銀行、銀行理財(cái)、手機(jī)銀行、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

（四）根據(jù)我國國情建立相應(yīng)的管理模式。我國的經(jīng)濟(jì)模式并不同于以往的任何經(jīng)濟(jì)體或經(jīng)濟(jì)模式，是擁有我國特色的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)模式，而我國的商業(yè)銀行在以往的經(jīng)營管理中也是遵從了這一點(diǎn)。但因?yàn)槲覈慕?jīng)濟(jì)道路是自行摸索出來的，所以我國商業(yè)銀行在經(jīng)營管理模式上也存在很多的不足與缺陷。首先是主觀原因。我國商業(yè)銀行的高層一般只認(rèn)為提高銀行的競爭力必須要深入化企業(yè)管理和員工服務(wù)，但卻無視了基層的精化分工。只有基層上提高效率分工協(xié)作才能更好地反饋給中高層有效的信息，才能讓高層做出更全面性、前瞻性的決策；其次是客觀原因。我國在20世紀(jì)初十年完成了對國有銀行股份制上市的改造。這對商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)進(jìn)行了擴(kuò)張性的改造，這可以借鑒西方先進(jìn)的商業(yè)銀行理念，從西方商業(yè)銀行的發(fā)展歷程中可以了解到，它們也是經(jīng)歷了由區(qū)域化小型貿(mào)易融資到逐漸參與大型的項(xiàng)目化投資再到全國化業(yè)務(wù)擴(kuò)張這一過程的，由此明確了以產(chǎn)業(yè)支柱為基礎(chǔ)核心。因此，產(chǎn)業(yè)支柱對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式起著決定性的意義。

從我國目前的經(jīng)營管理模式上來看，要遵從習(xí)近平同志的指導(dǎo)性思想，建立屬于我國特色化的經(jīng)營管理模式，也可以學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)對基層的工作效率進(jìn)行提升，還可以利用現(xiàn)在先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)，提高商業(yè)銀行的競爭力。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展趨勢

一是客戶戰(zhàn)略：客戶定位是所有戰(zhàn)略的出發(fā)點(diǎn)。中型商業(yè)銀行的客戶定位與大型商業(yè)銀行的客戶定位應(yīng)該是錯(cuò)層競爭而不是把有限的資金能力全用來與大銀行競爭高端客戶，應(yīng)著眼于中小客戶群，進(jìn)而吸引高端客戶。大型商業(yè)銀行除了把控住原有的資源外還應(yīng)該提高在國際上的競爭力吸引外國高端客戶。

二是數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決客戶的需求，建立完善的信息平臺(tái)，形成數(shù)據(jù)信息資源化優(yōu)勢，在銀行提供的服務(wù)之外進(jìn)行數(shù)據(jù)化整理幫助客戶解決各種問題。

三是特色業(yè)務(wù)戰(zhàn)略：邊緣業(yè)務(wù)主流化。在業(yè)務(wù)競爭中，除了注重于傳統(tǒng)的主流業(yè)務(wù)，還應(yīng)該注意到原本的邊緣業(yè)務(wù)。根據(jù)不同地區(qū)、不同戰(zhàn)略，原本的邊緣業(yè)務(wù)就有可能變成主流業(yè)務(wù)，從而形成新的利潤來源。

四是渠道戰(zhàn)略。我國商業(yè)銀行除了在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)渠道上，還應(yīng)該注重現(xiàn)在新興的網(wǎng)路業(yè)務(wù)渠道，做到雙管齊下，將不同的客戶群匯集到一起促成業(yè)務(wù)渠道的集成，為以后的發(fā)展做鋪墊。

五是人才戰(zhàn)略：打造優(yōu)秀的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)專業(yè)人才。想要把我國的商業(yè)銀行變成高級(jí)的、完善的跨國性商業(yè)銀行，那么人才儲(chǔ)備是不可缺少的。而要建立優(yōu)質(zhì)優(yōu)良的人才儲(chǔ)備隊(duì)伍，就要注重人才的培養(yǎng)與挖掘，優(yōu)化人才選用機(jī)制。這樣，才能造就出一支優(yōu)秀的人才預(yù)備隊(duì)。

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