把握保險(xiǎn)業(yè)黃金機(jī)遇

王緒瑾

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)充分利用黃金機(jī)遇期，進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)從保險(xiǎn)大國到保險(xiǎn)強(qiáng)國的跨越。

中國保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)以來，經(jīng)過30多年的發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模從4.6億元增加到2015年的2.4萬億元，保險(xiǎn)公司從1家增加到180余家，保險(xiǎn)市場已隨著市場經(jīng)濟(jì)制度的逐步確立而趨于完善。特別是十八屆三中全會(huì)發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，為中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入黃金機(jī)遇期創(chuàng)造了社會(huì)環(huán)境。

面臨的機(jī)遇

市場經(jīng)濟(jì)制度的逐步完善

商業(yè)保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，市場經(jīng)濟(jì)是商業(yè)保險(xiǎn)的條件，而商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平又是市場經(jīng)濟(jì)制度完善程度的重要標(biāo)志。保險(xiǎn)作為市場經(jīng)濟(jì)制度不可或缺的工具之一，其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、保險(xiǎn)金給付和防災(zāi)防損等風(fēng)險(xiǎn)管理功能起到社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定器的作用，而投資功能則起到經(jīng)濟(jì)增長助推器的作用。

社會(huì)保障體系的完善

商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的一部分，這意味著商業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建社會(huì)保障體系中的作用已經(jīng)逐步顯現(xiàn)。尤其是隨著國家企業(yè)年金、職業(yè)年金、個(gè)人所得稅、遞延納稅等稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提升

按照國際經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP上升到3000～10000美元，將是一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展的時(shí)期。我國目前人均GDP為6000多美元，且社會(huì)保障體系也將逐步理順，這都為保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展提供了有利條件。

資本市場的逐步完善

國際保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)告訴我們，一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場往往通過投資盈利彌補(bǔ)承保虧損，最后綜合盈利。中國作為全球保險(xiǎn)市場的重要組成部分，將會(huì)遵循這一規(guī)律。同時(shí)，一個(gè)穩(wěn)健的資本市場必定有一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場作后盾。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)投資是資本市場的重要資金來源，是長期的機(jī)構(gòu)投資者。保險(xiǎn)公司盈利能力的提高，能夠增強(qiáng)其承保能力，這又為資本市場增加了資金來源。而資本市場的盈利得到提高，一方面能夠提高保險(xiǎn)公司的盈利能力，另一方面又能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而刺激風(fēng)險(xiǎn)保障需求而增加保費(fèi)收入。如此反復(fù)循環(huán)，形成了資本市場與保險(xiǎn)市場的良性互動(dòng)。

整體國民保險(xiǎn)意識(shí)提高

這包括投保人的投保意識(shí)、保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)功能意識(shí)和政府的保險(xiǎn)認(rèn)知意識(shí)。政府的認(rèn)知意識(shí)在于認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)增長助推器功能，從而理順社會(huì)保障關(guān)系，讓社保、年金、商保發(fā)揮各自應(yīng)有的職能。同時(shí)，也為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造條件，包括制度條件、稅收優(yōu)惠及費(fèi)用補(bǔ)貼等政策扶持手段。

把握發(fā)展機(jī)遇的建議

當(dāng)下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)充分利用這一黃金機(jī)遇期，進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)從保險(xiǎn)大國到保險(xiǎn)強(qiáng)國的跨越。

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)市場化

即夯實(shí)市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，市場化是保險(xiǎn)服務(wù)化的制度基礎(chǔ)，充分提高了保險(xiǎn)公司對(duì)市場的反應(yīng)能力。市場經(jīng)濟(jì)是商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平又是市場經(jīng)濟(jì)制度完善程度的標(biāo)志。市場經(jīng)濟(jì)的基本要素包括私有財(cái)產(chǎn)制度、契約自由和自我負(fù)責(zé)，這既是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是完善公司治理結(jié)構(gòu)的前提。只有解決了所有者缺位的問題，才有可能實(shí)現(xiàn)自我負(fù)責(zé)、增加投資者的動(dòng)力，讓保險(xiǎn)公司成為市場的真正主體，發(fā)揮保險(xiǎn)公司在應(yīng)對(duì)重大事件及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)條款的能力，才可能根據(jù)市場需要完善保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。

保險(xiǎn)人才專業(yè)化

人才是保險(xiǎn)的第一生產(chǎn)力，保險(xiǎn)行業(yè)的興衰取決于人才，保險(xiǎn)服務(wù)化的水平和程度更取決于人才。若專業(yè)人員的技術(shù)沒跟上，在保險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化的條件下，則承保得越多，虧損越多。因?yàn)槭袌龌?，投資收益成為保險(xiǎn)公司的主要利潤來源，因此，在投資收益一定的條件下，人才的競爭直接決定著公司的經(jīng)營技術(shù)水平和服務(wù)能力，進(jìn)一步影響到公司的競爭力。對(duì)于保險(xiǎn)人才的保障，一是培養(yǎng)人才；二是用好人才；三是留住人才。在留住人才方面，應(yīng)該完善股權(quán)激勵(lì)、企業(yè)年金、司齡工資、同等條件下本單位員工優(yōu)先提拔等制度，有利于調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，從而促進(jìn)保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展及提升保險(xiǎn)業(yè)的競爭力。

保險(xiǎn)條款費(fèi)率基礎(chǔ)科學(xué)化

我國在壽險(xiǎn)費(fèi)率基礎(chǔ)方面已形成有效的機(jī)制，在車險(xiǎn)費(fèi)率基礎(chǔ)科學(xué)化方面，應(yīng)該建立機(jī)動(dòng)車輛碰撞研究中心，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織，各產(chǎn)險(xiǎn)公司為會(huì)員，用汽車碰撞的數(shù)據(jù)為車險(xiǎn)費(fèi)率提供定價(jià)依據(jù)，這樣既為車險(xiǎn)定價(jià)提供了數(shù)理基礎(chǔ)，也將提升保險(xiǎn)行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)各部門中的影響力，大大提升保險(xiǎn)業(yè)在全社會(huì)的公信力。同時(shí)，費(fèi)率科學(xué)化也有利于為車險(xiǎn)費(fèi)率競爭確立底線，有利于確立保險(xiǎn)服務(wù)化的水平和程度。

投資靈活化

在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場化后，由于競爭，承保一般會(huì)虧損，需要通過投資盈利來彌補(bǔ)并實(shí)現(xiàn)最后綜合盈利。尤其是保險(xiǎn)服務(wù)化的實(shí)施，一方面會(huì)由于繼續(xù)率的提高而減少傭金支出；另一方面，附加服務(wù)的增加，會(huì)增加營業(yè)費(fèi)用，因此確保保險(xiǎn)投資穩(wěn)健十分重要。承保和投資是保險(xiǎn)的兩個(gè)車輪，承保帶來保費(fèi)收入，為保險(xiǎn)投資提供資金來源；投資帶來收益，提高保險(xiǎn)公司的盈利能力和償付能力，從而更好地做好承保服務(wù)。因此，保險(xiǎn)投資水平是保險(xiǎn)服務(wù)化的經(jīng)濟(jì)保障?；趪鴥?nèi)資本市場狀況和保險(xiǎn)公司的投資能力，應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)投資監(jiān)管和經(jīng)營兩個(gè)方面進(jìn)一步完善保險(xiǎn)投資。在監(jiān)管方面，我國近幾年已經(jīng)基本完善；在經(jīng)營方面，則應(yīng)進(jìn)一步完善投資決策程序、提升投資經(jīng)營技術(shù)能力、控制投資風(fēng)險(xiǎn)。