第三方支付對(duì)商業(yè)行為的保障淺析

鄒嘉龍

【摘 要】商業(yè)行為是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要支撐力量。交換是商業(yè)行為的必要組成部分，而無(wú)論何種商業(yè)行為，貨幣交換都是必不可少的。在價(jià)值與使用價(jià)值的交換過(guò)程中，傳統(tǒng)支付方式僅實(shí)現(xiàn)了貨幣從買方轉(zhuǎn)移至賣方，而商業(yè)行為交易各方權(quán)益的保障一般依靠合同與法律的約定與保護(hù)，使得商業(yè)行為糾紛屢屢發(fā)生，影響商業(yè)效率，在一定程度上制約經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)程。伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)行為日新月異，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，并極大改善了商業(yè)行為的交易模式，有效保障了商業(yè)行為各方的權(quán)益，提升了交易便利性，同時(shí)通過(guò)商業(yè)數(shù)據(jù)的積累，極大促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。本文從概述第三方支付模式入手，分析了傳統(tǒng)支付對(duì)商業(yè)行為的主要束縛，在此基礎(chǔ)上，闡述了第三方支付對(duì)商業(yè)行為的保障作用。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；商業(yè)行為；保障

伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)都在實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”?；ヂ?lián)網(wǎng)逐步滲透至社會(huì)經(jīng)濟(jì)的方方面面，與我們的日常生活緊密相連。第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式之一，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。馬云在第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上提出，“未來(lái)30年一定不會(huì)只是“互聯(lián)網(wǎng)公司”的天下，未來(lái)30年是“用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”的公司的天下、是“用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”的國(guó)家的天下、是“用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”的年輕人的天下”。第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)品，已經(jīng)深入到我們生活的方方面面，并正在對(duì)商業(yè)行為產(chǎn)生廣泛的影響。應(yīng)用好第三方支付，將對(duì)商業(yè)行為涉及的資金安全、交易效率、數(shù)據(jù)分析、決策支持等產(chǎn)生巨大的保障作用，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)健康發(fā)展。

一、第三方支付模式概述

1.具有擔(dān)保功能的第三方支付模式

該模式一般以電商平臺(tái)為基礎(chǔ)，通過(guò)引入第三方支付，實(shí)現(xiàn)商業(yè)行為雙方的公平交易，有效保障了交易雙方的合法權(quán)益，提高了商業(yè)交易效率。該種模式有兩大關(guān)鍵要素，一是信任文化，即交易雙方對(duì)第三方支付平臺(tái)有一定的信任，相信其可以保護(hù)資金安全；二是虛擬賬戶，即第三方支付平臺(tái)為每個(gè)交易方都設(shè)定了一個(gè)賬戶，虛擬賬戶進(jìn)而與銀行賬號(hào)相連，虛擬賬戶擁有大量交易信息，是單一客戶的交易信息集成地。如阿里巴巴的“支付寶”就是典型的具有擔(dān)保功能的第三方支付模式，2003年10月，淘寶通過(guò)支付寶支付平臺(tái)，解決了C2C商業(yè)行為中交易主體的信任問(wèn)題，首創(chuàng)了具有擔(dān)保職能的第三方支付模式。即由買方通過(guò)支付寶將資金暫存于支付寶平臺(tái)，在貨物到達(dá)且質(zhì)量保證的基礎(chǔ)上，由買方發(fā)出付款指令至支付寶平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金支付，最終完成交易。

2.獨(dú)立的第三方支付模式

該模式僅由第三方支付平臺(tái)構(gòu)成，通過(guò)與銀行建立支付接口，實(shí)現(xiàn)資金的網(wǎng)絡(luò)支付。在我國(guó)，這一模式比較典型的代表是快錢、拉卡拉等。獨(dú)立的第三方支付模式一般致力于為商業(yè)行為的企業(yè)端提供支付功能的解決方案，通過(guò)解決方案的實(shí)施，促進(jìn)實(shí)體企業(yè)快速發(fā)展。一是以快錢為典型代表的第三方支付，能夠提供綜合化、跨行業(yè)的支付解決方案。具體的支付產(chǎn)品包括：大額網(wǎng)銀支付、POS機(jī)支付、第三方預(yù)付費(fèi)等。二是關(guān)注行業(yè)差異性，立足產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，深耕特定行業(yè)，針對(duì)企業(yè)提供垂直行業(yè)支付解決方案，將產(chǎn)業(yè)上下游都并入支付體系。如在航空公司機(jī)票銷售過(guò)程中，易寶支付、匯付天下等第三方支付提供的資金支付解決方案，將乘客、航空公司、機(jī)場(chǎng)等產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)并為一體，有效促進(jìn)了航空公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、傳統(tǒng)支付方式對(duì)商業(yè)行為的主要束縛

1.難以保障商業(yè)行為各方的主體權(quán)益

傳統(tǒng)支付是“一手交錢、一手交貨”商業(yè)模式下的主要支付方式，具體表現(xiàn)為現(xiàn)金支付、銀行票據(jù)支付等方式。這種支付方式僅完成了資金由支付方向收取方的轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)了貨幣交換，而商業(yè)行為各方主體的合法權(quán)益完全依賴于合同與法律的約束。正因如此，商業(yè)行為中欺詐、假貨、質(zhì)量不合格等糾紛事項(xiàng)比比皆是，如“皮包公司”在交易完成后就立即消失，產(chǎn)品質(zhì)量完全沒(méi)有保障。又如交易標(biāo)的收到后，購(gòu)買者便銷聲匿跡，款項(xiàng)難以收回。這些都造成社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)屢屢受挫，制約互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展，商業(yè)行為各方主體的權(quán)益難以保障，制約互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.難以促進(jìn)商業(yè)行為的效率提升

在傳統(tǒng)支付方式下，資金實(shí)現(xiàn)交換的途徑往往局限于現(xiàn)金、匯款、票據(jù)等方式，存在諸多不便。如大額現(xiàn)金攜帶較為困難，且不安全；銀行匯款一般需要在銀行柜臺(tái)辦理，匯款通過(guò)銀行間信息交換，到達(dá)賣方，所需要的時(shí)間較長(zhǎng)；票據(jù)一般依靠銀行信用，且需要另行支付銀行中間業(yè)務(wù)費(fèi)用，拉升了商業(yè)行為主體的成本支出。這些制約因素，一是對(duì)商業(yè)行為效率的提升產(chǎn)生了較大的束縛作用。二是支付費(fèi)用較高，加重了商業(yè)行為主體的交易費(fèi)用負(fù)擔(dān)。三是商業(yè)行為交易各方彼此的天然信任程度較低，需要多次交易，以增進(jìn)互信。因此，傳統(tǒng)支付方式功能單一，商業(yè)行為失敗的概率大幅提升，很大程度上制約了商業(yè)行為效率的提升。

3.難以擴(kuò)大商業(yè)行為對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有利影響

作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，商業(yè)行為的健康快速發(fā)展將對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起到較大的促進(jìn)作用，特別是商業(yè)行為中蘊(yùn)含了大量信息，信息的整合運(yùn)用將對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的正確決策起到較大的支持作用。然而，傳統(tǒng)支付方式僅僅實(shí)現(xiàn)了貨幣資金的交換，只是完成商業(yè)行為的必要步驟，資金支付單純依靠銀行等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有利影響甚微。由于傳統(tǒng)支付方式功能與渠道較為單一，各經(jīng)濟(jì)主體的不同賬戶支付信息較為分散，信息整合缺乏基礎(chǔ)，商業(yè)主體對(duì)銀行的依賴度較強(qiáng)，但對(duì)于單一銀行的粘性幾乎沒(méi)有，難以發(fā)揮對(duì)商業(yè)行為的保障與促進(jìn)作用，制約其對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有利影響與促進(jìn)作用發(fā)揮。

三、第三方支付對(duì)商業(yè)行為的保障作用分析

不論是具有擔(dān)保作用的第三方支付模式，還是獨(dú)立的第三方支付模式，第三方支付的共同特征在于，其面向B2B、B2C市場(chǎng)，憑借網(wǎng)關(guān)模式立足，為商戶和機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)、快捷的支付解決方案。第三方支付的直接客戶是企業(yè)，企業(yè)通過(guò)第三方支付吸引消費(fèi)者與客戶，增加其對(duì)第三方支付的粘性，保障商業(yè)行為各方主體的權(quán)益，大幅提升商業(yè)行為便利性與實(shí)施效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的快速發(fā)展。

1.有效保護(hù)商業(yè)行為各方主體權(quán)益

第三方支付通過(guò)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的重要作用，引入具有公信力的機(jī)構(gòu)平臺(tái)，解決了商業(yè)行為各方主體信息不對(duì)稱的實(shí)質(zhì)問(wèn)題，有效保護(hù)了商業(yè)行為各方主體的權(quán)益。一是保護(hù)買方主體對(duì)貨物及服務(wù)質(zhì)量要求的實(shí)現(xiàn)，由于是買方驗(yàn)貨后發(fā)出付款指令，完成資金實(shí)際支付，規(guī)避了質(zhì)量不合格導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)糾紛。二是保護(hù)賣方主體對(duì)資金到位要求的實(shí)現(xiàn)，由于資金暫存于第三方支付平臺(tái)，如果貨到且驗(yàn)收合格，即必須付款，規(guī)避了貨到不付款的欺詐行為。

2.有效提升商業(yè)行為便利性與實(shí)施效率

第三方支付通過(guò)與各大銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)建立接口，實(shí)現(xiàn)了對(duì)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的資源整合，解決了傳統(tǒng)支付方式效率較低的各種問(wèn)題，有效提升了商業(yè)行為的實(shí)施效率。一是實(shí)現(xiàn)了商業(yè)行為的“去現(xiàn)金化”管理，提高了企業(yè)、消費(fèi)者等主體的資金安全性，同時(shí)降低了企業(yè)的交易成本，提高了交易的成功概率。二是實(shí)現(xiàn)了支付與社會(huì)經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)的完美結(jié)合，為企業(yè)與消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、企業(yè)與企業(yè)的合作往來(lái)，提供了一站式的解決方案，壓縮了商業(yè)行為各方因資金支付耗費(fèi)的時(shí)間，大幅提高了商業(yè)行為的效率。

3.有效促進(jìn)商業(yè)行為功能延展與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展

商業(yè)行為的快速發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展無(wú)疑起到極大的促進(jìn)作用。第三方支付利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)行為的高效安全進(jìn)行，有效拓展了商業(yè)行為功能，并將對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。一是商業(yè)行為的集聚，使得第三方支付平臺(tái)沉淀了大量資金，促進(jìn)第三方支付平臺(tái)對(duì)資金理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展，如“余額寶”即是第三方支付對(duì)商業(yè)行為功能拓展的最好案例。二是第三方支付的廣泛應(yīng)用，以低成本積累了社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的海量交易信息，有利于國(guó)家誠(chéng)信體系建設(shè)，并進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。三是通過(guò)第三方支付與大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的結(jié)合，將有利于國(guó)家把握行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈絡(luò)，為制定符合國(guó)家實(shí)際的宏觀政策提供足夠支持，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。