規(guī)避農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險 營造農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展良好氛圍

董嘉祺　郭健新

摘要：吉林省農(nóng)村深化改革發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的不斷提高與吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金和資源支撐息息相關(guān)。吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行為廣大農(nóng)戶的貸款提供了巨額的資金幫助，但在為廣大農(nóng)戶提供信貸資金時存在諸多的管理問題，造成不必要的損失。因此研究吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理對保障商業(yè)銀行利益和促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展有著重要意義。

關(guān)鍵詞：吉林??；農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；管理

中圖分類號： F832.4 文獻標(biāo)識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.23.039

吉林省倡導(dǎo)國家政策大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，而吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行在這股農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大潮中扮演著極為重要的角色。吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行最初為從事農(nóng)業(yè)的中小企業(yè)貸款發(fā)展成為廣大農(nóng)戶提供一定的信貸資金。對穩(wěn)定吉林省經(jīng)濟、促進社會和諧發(fā)展起到了十分重要的作用。隨著業(yè)務(wù)的擴展，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著越來越多的信貸風(fēng)險管理問題，同時農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理水平的提高是一個系統(tǒng)的過程，它不是一蹴而就的，需要持續(xù)的改進完善。本文將以此為背景，探討吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理不獨立且貸款行業(yè)集中度過高，信貸檢查制度、利率定價、客戶評級及資產(chǎn)評估體系等多項問題，為今后進一步研究農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理提供借鑒。

1信貸風(fēng)險管理不獨立且貸款行業(yè)集中度過高

1.1 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理不獨立

吉林省絕大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行基本上都是按照現(xiàn)代企業(yè)的組織構(gòu)架和管理機制實現(xiàn)了自己的法人體制，即董（理）事會領(lǐng)導(dǎo)下的行長負(fù)責(zé)制[1]。行長不但可以能領(lǐng)導(dǎo)全行的公司業(yè)務(wù)部，還能直接干涉?zhèn)€人業(yè)務(wù)部的信貸調(diào)查、信貸評估和信貸審批等多個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，造成信貸風(fēng)險管理的不獨立，更易引起信貸風(fēng)險管理問題的發(fā)生。

1.2 農(nóng)村商業(yè)銀行貸款行業(yè)集中度過高

農(nóng)村商業(yè)銀行由于地方性質(zhì)特別濃厚，而且受到地方經(jīng)濟發(fā)展的局限，往往貸款投向會偏向于集中到某一個或者兩個行業(yè)之中，一旦這個行業(yè)出現(xiàn)問題，信貸風(fēng)險就面臨突然變大的局面。吉林省當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展最快的當(dāng)數(shù)糧食產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行針對糧食產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)所投入的信貸資金也最多。而糧食產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)一旦遇到不可抗拒的自然災(zāi)害和瘟疫災(zāi)害時，信貸風(fēng)險就面臨突變的局面。

2檢查制度、利率定價、客戶評級及資產(chǎn)評估體系問題

2.1 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸檢查制度問題

現(xiàn)階段吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著一個尷尬的局面：從事農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理的人員年齡偏大，業(yè)務(wù)文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)知識普遍偏低，執(zhí)行力也不夠強，往往習(xí)慣于舊的制度要求，不去主動學(xué)習(xí)和貫徹新的制度要求。貸前調(diào)查不盡職、不詳細(xì)，調(diào)查過程完全靠個人經(jīng)驗、靠直覺的判斷，不能深入到廣大農(nóng)戶中去，對需要借貸的農(nóng)戶進行詳細(xì)全面的調(diào)查、分析和統(tǒng)計，人為地降低了貸款的合規(guī)準(zhǔn)入門檻。這些業(yè)務(wù)員在對農(nóng)業(yè)信貸審查時只憑借申請人提供的文字材料便輕易定奪，不去做詳細(xì)的核查。貸后檢查流于形式，作為風(fēng)險管理的重要環(huán)節(jié)，沒有認(rèn)真的對借款人、擔(dān)保人的資金使用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況做跟蹤反饋，不能及時發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險，造成了信貸風(fēng)險級別的上升[2]。

2.2 農(nóng)村商業(yè)銀行利率定價問題

吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)國家政策法規(guī)、本行的內(nèi)部制度要求對信貸資金利率進行定價，不能充分地考慮吉林省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，信貸資金利率定價過于隨意，這就不是有效的風(fēng)險。具體反映在，不去做詳細(xì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析，沒有一個具體的參數(shù)做對比；沒有很好地體現(xiàn)利農(nóng)惠農(nóng)的要求，部分地區(qū)對農(nóng)戶貸款、涉農(nóng)企業(yè)貸款執(zhí)行貸款利率浮動政策出現(xiàn)偏差，“一浮到頂”的現(xiàn)象不同程度地存在；不會對客戶進行詳細(xì)的調(diào)查、分析和分級，不能有效地實行差別化利率政策，對優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力和市場競爭力不強，這些分門別類的問題歸集在一起后將無形中造成農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險升級，致使銀行和農(nóng)戶產(chǎn)生重大的損失。

2.3 農(nóng)村商業(yè)銀行客戶評級問題

吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行沒有深入到廣大農(nóng)村中去對那些需要借貸資金的農(nóng)戶做詳細(xì)的調(diào)查和分析，同時行內(nèi)現(xiàn)有的客戶評價體系不夠完善，現(xiàn)有的信用評價不能完全的反映客戶的信用狀況。吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行信用評價雖然對借貸的農(nóng)戶進行了定量的分析，但是分析依然不夠徹底，沒有明確到如何對家庭收入、個人品質(zhì)等條件進行評分，不能客觀準(zhǔn)確地反映出借款人的信用狀況。具體體現(xiàn)為，農(nóng)村商業(yè)銀行沒有一套完整的評價體系，無法正確的鑒定農(nóng)戶家庭收入，無法正確鑒定經(jīng)營管理水平，也無法鑒定農(nóng)戶的個人品質(zhì)等。在這種背景下，如果客戶經(jīng)理僅僅靠打聽來判斷，會存在較大的誤差，引起信貸風(fēng)險的擴大。這就需要吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行制定一套更為完整、更符合當(dāng)前農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)所需的客戶評級定量標(biāo)準(zhǔn)，降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險級數(shù)。

2.4 農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)評估體系問題

吉林省農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展使得越來越多的農(nóng)戶對資金的數(shù)量要求增多，為了保證當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際需求，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，避免騙貸事件發(fā)生，吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行正不斷提升農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保和資產(chǎn)評估。但是對于抵質(zhì)押物的評價卻是一個比較新的很難掌控的方法，很難確定一個適當(dāng)?shù)脑u估方式?，F(xiàn)階段吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行為了避免擔(dān)保和資產(chǎn)評估風(fēng)險將這部分業(yè)務(wù)委托給專業(yè)的資產(chǎn)評估機構(gòu)去完成，然而實行難度巨大。一方面是因為農(nóng)村商業(yè)銀行的抵質(zhì)押一般額度都不大，如果每一筆貸款都聘請專業(yè)機構(gòu)進行評估成本就會大大提高。另一個重要原因是農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，特別是畜牧業(yè)及種植業(yè)抵質(zhì)押物一般評估起來也很難，這就需要更加完善的資產(chǎn)評估體系。

參考文獻

[1]趙春秀，鄭丕諤.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險分析[J].經(jīng)濟問題， 2008（04）：115-116.

[2] 周春喜，任佳慧.商業(yè)銀行信用風(fēng)險綜合評價研究[J].科研管理，2004，25（02）：53-58.

作者簡介：董嘉祺，長春科技學(xué)院，在讀本科生，研究方向： 財務(wù)管理專業(yè)。

通訊作者：郭健新，長春科技學(xué)院，助教，研究方向：馬克思主義基本原理。