如何防范中途退保

薛牧人

手里拿著顏色陳舊的紙張，在保險(xiǎn)公司門口徘徊再三，一臉不舍之色。最終還是嘆著氣走入營業(yè)大廳，問道：“這是我的保單和身份證，我要辦理退保，您看還需要準(zhǔn)備什么資料？”

明知風(fēng)險(xiǎn)無情、保險(xiǎn)有愛，卻寧愿面對風(fēng)險(xiǎn)也要舍棄愛，堅(jiān)持中途退保。究竟發(fā)生了什么讓投保人非要做出堅(jiān)持退保這種不愉快的決定？

探其根本，除了投保人一開始沒有選到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，絕大部分投保人還是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)生變故所致。一是在購買產(chǎn)品時(shí)只將重點(diǎn)放到保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)上，沒有考慮保費(fèi)支出已超出自己的經(jīng)濟(jì)承受能力；二是出現(xiàn)資不抵債或短期資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難的現(xiàn)象，只能將曾經(jīng)購買的保單作為最后的資本。

對于中途退保的投保人，保險(xiǎn)公司通常是先詳細(xì)了解具體原因，再根據(jù)不同的實(shí)際情況對短期內(nèi)缺少流動(dòng)資金的客戶采取保單抵押貸款，60天寬限繳費(fèi)期的延緩繳費(fèi)方式。針對短期內(nèi)不能解決流動(dòng)資金缺失問題客戶則采取兩年寬限期，降低保額，減額繳清，減少保險(xiǎn)年限等方法幫助客戶解決問題。

但無論采取哪種挽救措施，損失是不可避免的。短期內(nèi)缺少流動(dòng)資金的客戶在60天內(nèi)只要繳費(fèi)完成，保險(xiǎn)利益就不會(huì)受到任何影響，最多是將保單現(xiàn)金價(jià)值做抵押貸款，支付一定利息。只要按時(shí)還款，保險(xiǎn)利益依舊不會(huì)受到影響。而對于短期內(nèi)不能解決流動(dòng)資金缺失問題的客戶，只能通過讓保單沉睡兩年，兩年后繳費(fèi)時(shí)再恢復(fù)合同效力或是以降低保額，減額繳清，減少保險(xiǎn)年限等部分退保手段在支付部分違約金的情況下退出一部分現(xiàn)金并縮減現(xiàn)有保障力度。

深度思考之下，酸楚之意不禁涌上心頭。已經(jīng)投保多年理財(cái)產(chǎn)品、終身保險(xiǎn)的投保人的中途退保行為，充分表明投保人已經(jīng)陷入資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難或資不抵債的困境。在沒有其他的任何資金來源的情況下，保單中所蘊(yùn)含的金額是他們剩下的唯一希望。

從2015年開始全球經(jīng)濟(jì)下滑的帷幕徹底拉下的那一刻，那個(gè)以100%乃至120%-150%進(jìn)行實(shí)業(yè)投資的年代已經(jīng)遠(yuǎn)離我們而去。負(fù)利率時(shí)代的開啟；海嘯、雪崩一樣讓股民們望而生畏的股災(zāi)；P2P投資的不斷沉沙折戟；易租寶騙局所帶來巨大影響……可謂字字帶血，聲聲帶淚，控訴著大量財(cái)富的失去。

可以說，一方面投保人是幸運(yùn)的，當(dāng)年的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的購買讓他們在最困難的時(shí)候還能擁有一份資金；另一面他投保人卻是不幸的，除了僅存的保險(xiǎn)保障，其他的保障措施已經(jīng)失去了作用。進(jìn)一步講，透過中途退保，我們可以清晰的看到投保人的資產(chǎn)保障的配置出現(xiàn)了問題，失去了在面對資金困境時(shí)資產(chǎn)保障依然能保持正常的生活品質(zhì)的意義。

那么他們的資產(chǎn)保障配置出現(xiàn)了什么問題，才使得退保成為不得不走的路，保單成為最后的財(cái)富？大體來看，這最后的財(cái)富所占有的資產(chǎn)保障比例遠(yuǎn)未達(dá)到年收入總額的10%-15%的科學(xué)配置。因未能投入過多保障型理財(cái)產(chǎn)品，在大量財(cái)富在其他投資方面失利而得不到補(bǔ)充的情況下，只能眼睜睜看著資金消失在高風(fēng)險(xiǎn)投資的漩渦里而無力挽回，接受中途退保提供的資金做最后的生活保障。

那么如何做好財(cái)富保障，防范中途退保的發(fā)生呢？這就需要從以下三個(gè)方面著手，做好資源配置基礎(chǔ)工作。

一、詳細(xì)了解產(chǎn)品權(quán)益、選擇產(chǎn)品要量體裁衣

只有最適合自己的才是最好的。選擇保障型產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)沒錯(cuò)，但前提是要明確所要購買的產(chǎn)品一定要與自身實(shí)際需求相匹配?？紤]好是選擇長期的終身型保障產(chǎn)品進(jìn)行穩(wěn)健投資還是選擇短期保險(xiǎn)進(jìn)行階段性投資；是選以養(yǎng)老型產(chǎn)品為主預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)還是以疾病防范型產(chǎn)品為主增加健康風(fēng)險(xiǎn)防火墻；是選擇單一產(chǎn)品進(jìn)行保障投入還是按照不同比例進(jìn)行不同產(chǎn)品的搭配組合；是投入一份保障還是投入多份保障。比如說55歲以上的投保人最好選擇5年期交的金額適中的理財(cái)產(chǎn)品，既能為自己增添一份保障又不會(huì)影響60歲以后的生活品質(zhì)。

二、理性分析，多角度檢驗(yàn)繳費(fèi)能力

確定所選產(chǎn)品之后就要內(nèi)視自身的財(cái)務(wù)狀況。所有的理財(cái)投資產(chǎn)品的比例總和一定要控制在總資產(chǎn)的20%-30%之間，而每年的投資比例則不能高于年收入綜合的30%。如此一來，才能避免因保障投入超出自身經(jīng)濟(jì)承受能力而帶來的壓力甚至于面對資金困局打壓時(shí)能有還手之力。這就好比魔獸游戲玩家的角色，關(guān)卡升級(jí)等同于對資產(chǎn)保障的不斷增值；人物裝備的配置和更新等于不同類型的理財(cái)產(chǎn)品的投入和增加；通關(guān)戰(zhàn)斗中所消耗的血液等于日常資產(chǎn)的消耗使用；游戲中能致角色死亡的對手等同于經(jīng)濟(jì)困局，面對實(shí)力強(qiáng)大的對手，在交手之前就必須做好準(zhǔn)備，一旦“死亡”就依靠“生前”積累的財(cái)富滿血復(fù)活，繼續(xù)踏出前進(jìn)的腳步。

三、關(guān)注個(gè)人財(cái)務(wù)信息，及時(shí)進(jìn)行服務(wù)咨詢

世界上唯一不變的事情就是變。投資理財(cái)依然遵循這一定律。今天購買了理財(cái)產(chǎn)品，并不代表理財(cái)動(dòng)作到此為止。隨著經(jīng)濟(jì)的變化，在不同的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品的增減變動(dòng)也是非常關(guān)鍵的問題。這時(shí)，就要對自身所投理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息多加關(guān)注，與自己的理財(cái)經(jīng)理勤加溝通，隨時(shí)調(diào)整投資方向。再次用魔獸游戲打比方的話，通關(guān)時(shí)團(tuán)隊(duì)合作中一定不能缺少例如魔法師這樣的角色存在。沒有魔法師的技能輔助，沖關(guān)就有覆滅的危險(xiǎn)。而理財(cái)經(jīng)理正是扮演著這樣一個(gè)角色，用其專業(yè)技能幫助投資者做好資產(chǎn)保障準(zhǔn)備，抗擊資金風(fēng)險(xiǎn)的到來。

可見，上述三方面的選擇對資產(chǎn)保障結(jié)果具有絕對性的作用。只有從根本上著手，才能有效避免中途退保的遺憾發(fā)生。而投資者被其他高風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)暴所襲擊時(shí)不會(huì)輕易動(dòng)搖根基。最大幅度的安然度過危機(jī)。