農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展下魚臺縣農(nóng)戶理財模式現(xiàn)狀分析

（青島理工大學(xué) 商學(xué)院，山東 青島 266520）

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展下魚臺縣農(nóng)戶理財模式現(xiàn)狀分析

薄建奎，周明明

（青島理工大學(xué) 商學(xué)院，山東 青島 266520）

近幾年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村居民的可支配收入明顯增加。但農(nóng)村家庭傳統(tǒng)的攢錢觀念和不合理的理財方式導(dǎo)致農(nóng)村理財狀況不佳。本文以魚臺縣農(nóng)戶為訪談對象，對魚臺縣農(nóng)民的理財模式進行分析研究，進而對農(nóng)民理財模式的改進提出建議。

農(nóng)村居民；理財模式；理財建議

近些年，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，為了進一步降低貧富差距，國家也越來越注重農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，并不斷地出臺一些有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策，使得農(nóng)村經(jīng)濟得到了良好的發(fā)展，農(nóng)民的收入不斷增加，生活水平也得到了很大的提高。但是，由于農(nóng)村居民長期受到傳統(tǒng)理財理念的制約，農(nóng)村居民的實際理財狀況㈦其收入增長狀況并不協(xié)調(diào)。農(nóng)村經(jīng)濟作為我國經(jīng)濟的重要組成部分，其發(fā)展狀況將對我國整體經(jīng)濟發(fā)展水平產(chǎn)生重大影響。因此，對于如何完善我國農(nóng)村居民的理財模式，提高我國經(jīng)濟的整體健康度，是目前我們面臨的重要課題。

一、魚臺縣農(nóng)民經(jīng)濟收入現(xiàn)狀

山東省濟寧市魚臺縣周樓村現(xiàn)有農(nóng)戶100余戶，村民近500人，以種植大蒜、棉花、Ⅰ米、小麥等為主，還有很多農(nóng)戶以種植蔬菜、喂豬養(yǎng)羊為輔業(yè)。此外，很多農(nóng)戶在閑暇時會外出打工，甚至還有一些常年在外打工。因此，他們的收入包括務(wù)農(nóng)收入和務(wù)工收入兩部分。

無論是純農(nóng)戶還是外出打工者，2013年到2014年其收入整體都呈現(xiàn)上升趨勢，其中外出打工者的收入要比純農(nóng)戶高一些。通過對農(nóng)戶訪談可以發(fā)現(xiàn)，2014年的人均收入普遍高于2013年的人均收入，其中種植業(yè)仍然是農(nóng)戶收入的主要來源。另外，隨著近幾年養(yǎng)殖業(yè)熱潮的推進，周樓村一些農(nóng)戶還通過飼養(yǎng)豬、羊以及各種家禽來進一步擴大收入，由于飼養(yǎng)規(guī)模并不是很大，其承擔(dān)的風(fēng)險也相對較小，所以收入也比較穩(wěn)定。

二、魚臺縣農(nóng)村居民理財模式分析

本文通過訪談的形式，對周樓村居民如何處理可支配收入進行了調(diào)查，總結(jié)出了幾種主要的理財模式，其中包括銀行儲蓄、房屋投資、保險、民間借貸、股票等?？偟膩碚f，農(nóng)村居民理財方式選擇現(xiàn)狀具有其明顯的特點。

1、銀行儲蓄在農(nóng)村居民的理財模式中仍占據(jù)著不可撼動的地位

據(jù)統(tǒng)計，將近95%的受訪者都選擇了儲蓄這一方式，幾乎每個家庭都離不開儲蓄。農(nóng)村居民之所以將儲蓄作為其首選的理財工具，一方面是因為農(nóng)村居民的收入低，承擔(dān)風(fēng)險的能力有限，而儲蓄又被認為是最安全穩(wěn)定的理財工具，具備風(fēng)險低、手續(xù)簡單方便、變現(xiàn)能力強、收益穩(wěn)定的優(yōu)勢；另一方面是由于目前我國的市場經(jīng)濟體制還不完善，市場形式不夠穩(wěn)定，相比銀行儲蓄，其他的一些理財方式風(fēng)險較大，對于思想普遍保守的農(nóng)村居民來說，對于其他的一些理財方式還是比較難以接受的。

2、選擇投資房產(chǎn)

隨著近年來農(nóng)村居民收入的不斷增加，有一部分農(nóng)村居民，尤其是年輕一代居民都陸續(xù)在城里購買了房產(chǎn)。他們之所以選擇在城里購買樓房，一方面是因為這部分年輕人不愿再從事田間勞動而選擇進城務(wù)工，并且在城里生活更方便快捷；另一方面是因為近幾年的樓市給了他們信心，隨著近幾年房價的不斷上漲，雖然國家出臺了相應(yīng)的限價政策，但對于那些小縣城的房價幾乎是沒有什么限制，房價依然是逐年上漲，因此這讓很多農(nóng)村居民認為，買房子總是不會吃虧的，從而選擇投資房產(chǎn)。

3、農(nóng)村居民的保險意識逐漸提高

保險作為一種比較特殊的投資方式，近些年受到農(nóng)村居民的普遍追捧。保險實際上是對未來發(fā)生意外事件的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，以減免對個人或家庭帶來的財產(chǎn)損失。目前農(nóng)村居民選擇的保險種類主要有農(nóng)村醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險和意外保險等。雖然在農(nóng)村居民的理財活動中，保險投資并沒有占據(jù)很大的份額，但確是普遍存在的。因為農(nóng)村居民普遍意識到，意外無法預(yù)知，而一旦意外發(fā)生，其帶來的結(jié)果可能是他們難以承受的，為了減少意外給他們帶來的損失，他們愿意為自己和家人購買一份保障。尤其是對于那些家庭收入較低的居民而言，保險顯得更加重要。

4、民間借貸逐漸活躍

民間借貸作為一種特殊的理財模式，普遍存在于農(nóng)村地區(qū)。其手續(xù)簡便、靈活，不受時間、地Ⅱ等的限制，只要經(jīng)過雙方當(dāng)事人的同意，即可實現(xiàn)快速借貸。由于農(nóng)戶之間收入的不平衡以及特殊狀況的發(fā)生，一些農(nóng)村居民自有的資金可能一時無法滿足其生產(chǎn)或生活的需要，這個時候民間借貸就起著調(diào)節(jié)平衡的作⒚。㈦正規(guī)的金融機構(gòu)相比，民間借貸手續(xù)簡單，期限靈活，可以任意約定借款數(shù)額和借款期限，且交易費⒚少、要求門檻低，主要以信⒚為基礎(chǔ)，很少需要抵押或擔(dān)保，因此受到廣大農(nóng)村居民的歡迎。

5、股票投資

隨著社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的科學(xué)文化素質(zhì)也在不斷提高，尤其是一些年輕人，他們通過不斷的學(xué)習(xí)，也逐漸了解到了一些其他的投資方式，如股票。股票投資收益率比較高，流通性也比較好，使得那些不滿足于儲蓄增值的農(nóng)民也投身其中，但較高的回報伴隨著較高的風(fēng)險，也需要比較豐富的理財知識作為支撐，因此只有很少一部分的年輕人選擇這種投資方式。而且，他們在進行投資時，由于缺乏相應(yīng)的理財知識，往往是靠運氣和跟風(fēng)購買，因此承擔(dān)著較大的風(fēng)險。

三、農(nóng)村居民理財?shù)挠绊懸蛩?/h2>

影響農(nóng)村居民理財行為和理財方式的因素有很多，居民家庭本身的條件，如年齡、職業(yè)和家庭人均年收入，以及市場和政策都能夠?qū)ζ淅碡斝袨楹屠碡敺绞疆a(chǎn)生一定的影響。

1、收入水平是決定理財模式的最主要因素

農(nóng)村居民可支配收入的多少影響著他們的理財程度和理財方式，而收入水平的高低直接決定了農(nóng)村居民的可支配收入。農(nóng)村居民理財?shù)馁Y金來源于其資金閑余部分以及農(nóng)村居民外出務(wù)工的收入，這都為農(nóng)村居民理財提供了資金保證。而不同層次的收入水平對居民的理財方式有很大影響，在理財產(chǎn)品的選擇上也有很大區(qū)別。對于那些高收入者，由于他們的結(jié)余資金較多，生活壓力較小，因此他們愿意嘗試不同的理財方式和新鮮的理財產(chǎn)品，除了儲蓄外，他們還會選擇保險、購買房產(chǎn)，甚至是股票，因為較高的風(fēng)險也伴隨著較高的收益。而對于那些低收入者，其生活支出本身就占據(jù)了他們收入的大部分，因此他們能⒚于理財?shù)馁Y金較少，相應(yīng)地他們承受風(fēng)險的能力也較差，為了保險起見他們只能選擇一些收益低但較為穩(wěn)定的理財方式，如儲蓄。

2、不同年齡段的農(nóng)村居民具有不同的投資理財行為

在農(nóng)村居民投資理財中，青年群體占絕大部分。一方面，青年群體正處于事業(yè)的上升期，他們的收入水平處于穩(wěn)步提升的狀態(tài)，這在一定程度上為他們的投資理財提供了資金來源；另一方面，青年群體文化素質(zhì)相對較高，對理財市場認知較多，做事比較大膽激進，因此大多主要選擇房產(chǎn)、股票這類高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品。而那些中老年群體，由于文化水平較低，且受傳統(tǒng)保守思想的影響，他們多選擇一些穩(wěn)健的理財方式，如去銀行儲蓄或購買醫(yī)療、養(yǎng)老保險等。

3、受教育程度也會對居民選擇理財方式產(chǎn)生一定的影響

高學(xué)歷居民的理財意愿更容易受專業(yè)金融機構(gòu)廣告的影響，而對于學(xué)歷較低的居民，他們更多的是盲目跟從，理財行為更容易受到親戚朋友的影響。通過訪談發(fā)現(xiàn)，選擇投資股票的居民基本上都是學(xué)歷較高的年輕人，而那些學(xué)歷較低的居民大多選擇儲蓄、保險等。分析其原因，高學(xué)歷居民由于自身的一些知識儲備，使得他們愿意并且有能力去研究一些金融業(yè)務(wù)，也會去試著了解相關(guān)金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的情況；而學(xué)歷較低的居民由于自身知識上的一些欠缺，使得他們很難對一些金融業(yè)務(wù)有較準確的認識，為了保險起見，他們只能選擇一些穩(wěn)健的理財方式。

4、市場和利率水平對農(nóng)村居民對理財模式選擇的影響

隨著加息進程的推進，農(nóng)村居民的儲蓄意愿不斷上升，考慮到利息所得稅和上漲的物價指數(shù)，目前銀行存款的實際利率為負，但是由于農(nóng)村居民對于通貨膨脹㈦物價上漲指數(shù)并沒有清楚的認識，使得農(nóng)村儲蓄存款仍然持續(xù)上升。

四、改善農(nóng)村居民理財狀況的建議

1、提高農(nóng)民居民的學(xué)習(xí)意識，不斷充實自身文化素質(zhì)

為了改善魚臺縣農(nóng)村居民現(xiàn)有的理財水平，首先應(yīng)該讓農(nóng)民朋友認識到知識對投資理財?shù)闹匾?，讓他們能夠自覺地去學(xué)習(xí)，不斷充實自己，從而為自己今后選擇正確的理財方式奠定基礎(chǔ)。尤其是對于年老的農(nóng)村居民來說，由于時代的限制，導(dǎo)致其文化素質(zhì)普遍偏低，這就需要加大對其的基礎(chǔ)知識教育，比如在子女的引導(dǎo)下學(xué)習(xí)科學(xué)的理財知識。

2、基層政府和金融機構(gòu)積極加強對投資理財?shù)男麄?、教?/p>

首先體現(xiàn)在理財觀念上，地方政府應(yīng)當(dāng)重視對農(nóng)村居民理財觀念的宣傳教育，為農(nóng)民朋友灌輸新的理財知識，轉(zhuǎn)變他們的投資理財觀念。比如政府可以組織聘請專家為農(nóng)民朋友開辦一些培訓(xùn)課程，促進他們對其他投資模式的認識和了解。同時，金融機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視農(nóng)村居民的理財行為，向農(nóng)村居民大力宣傳適合他們的理財產(chǎn)品，使農(nóng)村居民對其充分了解。在此基礎(chǔ)上促進農(nóng)村居民理財觀念的轉(zhuǎn)變和理財意識的提高。

3、根據(jù)農(nóng)民的理財需求，設(shè)計符合適宜的金融產(chǎn)品

政府和金融機構(gòu)應(yīng)對農(nóng)村居民的知識水平、理財觀念和資金狀況進行充分地調(diào)研了解之后，并結(jié)合農(nóng)村居民收入支出季節(jié)性強、抗風(fēng)險能力低等特點，制定出符合他們需求，迎合他們心理的理財產(chǎn)品。比如開發(fā)操作手續(xù)簡單，風(fēng)險較低、收益相對穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產(chǎn)品，如短期債券、基金等，讓農(nóng)村居民輕松理財，穩(wěn)定收益。

4、規(guī)范理財市場，打擊違法行為

隨著理財手段和理財工具的日益繁多，越來越多的金融衍生品進入人們的視野，在泥沙俱下的情況下，不免出現(xiàn)一些假借“理財工具”之名的虛假信息。由于農(nóng)村居民本身知識水平有限，對理財知識理解甚少，且辨識真?zhèn)蔚哪芰η啡?，使得他們很容易被所謂的高額回報蒙騙，從而蒙受巨大損失。為此，政府應(yīng)對于違法的理財渠道，如違規(guī)高息攬儲、博彩和六合彩，加大打擊力度，沒收其不正當(dāng)收入，遏制其不良風(fēng)氣的傳播，對于不明真相的群眾，采取教育和批評的方式，引導(dǎo)農(nóng)村理財走上持續(xù)健康發(fā)展的道路。

五、總結(jié)

農(nóng)村居民理財水平的提高是一項長久的工作，其實施效果直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟狀況的優(yōu)劣。我國農(nóng)民數(shù)量多，社會普及面廣，如何做好農(nóng)戶理財?shù)母母锖蛯嵺`，教會農(nóng)民理財、服務(wù)農(nóng)民，并在此基礎(chǔ)上保障農(nóng)村收益的持續(xù)增長，需要相關(guān)工作者和農(nóng)民的共同努力，完善農(nóng)村理財模式，提高實際操作水平，達到經(jīng)濟效益和社會效益的雙增長。

[1]欒㈩：慶安縣農(nóng)戶理財現(xiàn)狀分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟，2013（6）.

[2]王欣堂：提高農(nóng)民經(jīng)濟意識：構(gòu)建和諧農(nóng)村的戰(zhàn)略選擇[J].長江大學(xué)學(xué)報，2010（2）.

[3]于雯：居民理財問題研究[D].中國海洋大學(xué)，2006.

（責(zé)任編輯：張瓊芳）