農(nóng)民資金互助合作社風(fēng)險(xiǎn)控制策略

張志成

摘要：有中央文件明確指出：在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，推動(dòng)社區(qū)性農(nóng)民資金互助組織發(fā)展。近幾年在此政策的有力推動(dòng)下，全國各地開展資金互助的合作社數(shù)量迅速增加，而質(zhì)量卻并沒有隨著提高，合作社資金互助面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，使其發(fā)展受到威脅，基于此，本文將著重分析探討農(nóng)民資金互助合作社風(fēng)險(xiǎn)控制策略，以期能為以后的實(shí)際工作起到一定的借鑒作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民 資金互助合作社 風(fēng)險(xiǎn)

一、農(nóng)民資金互助合作社風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

從剛開始農(nóng)民資金互助合作社的建立到如今的發(fā)展，其實(shí)一直都沒有國家在立法方面的支持與肯定，也就是說沒有一個(gè)保障農(nóng)民資金互助合作社合理合法運(yùn)行的法律法規(guī)制度。例如農(nóng)民資金互助合作社沒有辦法在我國的央行實(shí)現(xiàn)支農(nóng)的再貸款融資，沒有辦法得到國家財(cái)政對(duì)我國新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)補(bǔ)貼等等；當(dāng)然沒有金融許可證執(zhí)行的情況下，農(nóng)民資金互助合作社的很多業(yè)務(wù)活動(dòng)都將沒有辦法進(jìn)一步實(shí)施開展，也不會(huì)得到相關(guān)法律的保護(hù)。

（二）融資風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)民資金互助合作社融資方面的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：首先是由于農(nóng)民的收入一般都比較低，所以很少有大量的資金可以用來存進(jìn)農(nóng)民資金互助合作社。其次是現(xiàn)階段農(nóng)民資金互助合作社的公信力還比較弱，社會(huì)對(duì)其的認(rèn)可度相對(duì)比較低，所以就存在人民在有閑置資金的情況下也不會(huì)選擇將其存在農(nóng)民資金互助合作社。第三個(gè)方面是農(nóng)民資金互助合作社對(duì)于社員的入社以及退社方面的要求及流程都比較簡單，在沒有相關(guān)法律保護(hù)的情況下就很容易導(dǎo)致社員隨時(shí)的抽回資金。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)民資金互助合作社在操作方面的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先是由于農(nóng)民資金互助合作社制度方面的缺失，通常情況下，農(nóng)民資金互助合作社都會(huì)成立理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及社員大會(huì)三方治理的結(jié)構(gòu)，但是在其具體的工作中，這三方都沒能很好的發(fā)揮他們應(yīng)有的作用為農(nóng)民資金互助合作社效力。其次是由于農(nóng)民資金互助合作社的社員及相關(guān)的工作人員文化水平及綜合素質(zhì)水平都相對(duì)比較低，很多的管理者雖然對(duì)農(nóng)民資金互助合作社的相關(guān)事務(wù)以及農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)比較熟悉，但是對(duì)于農(nóng)民資金互助合作社的經(jīng)營管理方面缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)，以此就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民資金互助合作社的經(jīng)營不善，影響其發(fā)展。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)民資金互助合作社還存在信用風(fēng)險(xiǎn)，其主要是由于農(nóng)民資金互助合作社的受信人沒有及時(shí)的在規(guī)定期限內(nèi)償還貸款以及利息，造成違約現(xiàn)象的出現(xiàn)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)民資金互助合作社的損失。還有就是針對(duì)農(nóng)民資金互助合作社沒有和人民銀行聯(lián)網(wǎng)，對(duì)社員的信貸以及信用記錄等方面的管理沒有做好，遇到問題的時(shí)候不能及時(shí)準(zhǔn)確的查到貸款人過往信息，這就導(dǎo)致農(nóng)民資金互助合作社很大風(fēng)險(xiǎn)的存在。

二、農(nóng)民資金互助合作社風(fēng)險(xiǎn)在策略

（一）增強(qiáng)合作社自身資金積累能力

農(nóng)民資金互助合作社要想實(shí)現(xiàn)對(duì)股金的籌集，就要積極的采用一些合理有效的活性的籌集方式。例如在農(nóng)民資金互助合作社的股金籌集中對(duì)股權(quán)設(shè)置實(shí)行“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)按照以及三個(gè)限制”。也就是在其是農(nóng)民資金互助合作社在股金籌集工作中根據(jù)其實(shí)際的經(jīng)營規(guī)模來保證對(duì)投資規(guī)模確定的科學(xué)有效性原始資本的積累做好保障與前提，更近一步的保證農(nóng)民資金互助合作各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)的順利開展。同時(shí)農(nóng)民資金互助合作還要建立健全盈余分配方面的公積金積累以及利益分配制度。比如農(nóng)民資金互助合作要根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，在年終收益當(dāng)中提取一定比例的公積金和公益金來作為農(nóng)民資金互助合作社的資金儲(chǔ)備，再對(duì)那些及需要資金的社員進(jìn)行發(fā)放，可以對(duì)其收取一定利息，以保證農(nóng)民資金互助合作的資金穩(wěn)定。

（二）加強(qiáng)外部環(huán)境對(duì)合作社資金互助的支持

相關(guān)地方政府可以根據(jù)農(nóng)民資金互助合作社對(duì)農(nóng)民收入的帶動(dòng)以及農(nóng)民用戶的數(shù)量以及經(jīng)濟(jì)組織績效等實(shí)現(xiàn)對(duì)評(píng)估對(duì)農(nóng)民資金互助合作的綜合評(píng)估，可以設(shè)立農(nóng)民資金互助合作社的發(fā)展引導(dǎo)資金，除此之外還要進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)民資金互助合作社的貸款貼息以及周轉(zhuǎn)金補(bǔ)償金等等，以此有效的強(qiáng)化農(nóng)民資金互助合作信貸支持的配套。

（三）對(duì)抗違約風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)農(nóng)民資金互助合作社違約風(fēng)險(xiǎn)的控制，最為基礎(chǔ)以及主要的方法就是以擔(dān)保的方式對(duì)抗違約風(fēng)險(xiǎn)的違約風(fēng)險(xiǎn)，也就是在農(nóng)民資金互助合作社成員進(jìn)行貸款申請(qǐng)的時(shí)候，就可以要求有農(nóng)民資金互助合作社得其他成員以自己的資產(chǎn)或者以生產(chǎn)資料等物產(chǎn)為其提供擔(dān)保。當(dāng)然這樣的方法的可行性相對(duì)比較低，這主要由于農(nóng)民自己所能提供的擔(dān)保價(jià)值可能與其所需貸款不相匹配，在這種情況下針對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)的控制，農(nóng)民資金互助合作社就可以讓農(nóng)民資金互助合作社的成員共建風(fēng)險(xiǎn)保證金以及為社員的貸款申請(qǐng)?zhí)峁┫鄳?yīng)的擔(dān)保。

（四）加強(qiáng)對(duì)合作社的互助行為監(jiān)管

實(shí)際工作中要做好農(nóng)民資金互助合作社的互助行為監(jiān)管。主要做到：首先強(qiáng)化農(nóng)民資金互助合作社管理者知識(shí)技能培訓(xùn)，提高他們的經(jīng)濟(jì)學(xué)素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)解決能力。還可以聘請(qǐng)一些專業(yè)人士；針對(duì)管理權(quán)異化問題，需要落實(shí)“一人一票”的原則。實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民資金互助合作社的有效監(jiān)管。

總而言之，現(xiàn)階段政策的推動(dòng)下，全國各地開展資金互助的合作社數(shù)量迅速增加，但是在實(shí)際工作中依舊存在很多風(fēng)險(xiǎn)，所以怎樣更好的規(guī)范發(fā)展農(nóng)民資金互助合作社就顯得尤其重要，這就要求我們在以后的實(shí)際工作中必須對(duì)其實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步研究探討。

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