小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度研究

劉欣揚(yáng)

摘 要 在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，不斷推進(jìn)小額貸款保證保險(xiǎn)制度的改革與發(fā)展是激發(fā)小型企業(yè)的活力、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)持續(xù)繁榮穩(wěn)定的關(guān)鍵。本文就在現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)上對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)制度相關(guān)概念進(jìn)行了簡(jiǎn)單介紹，并針對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)制度實(shí)施過(guò)程中表現(xiàn)出的問(wèn)題有針對(duì)性地提出合理化的解決策略，希望對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展具有一定的指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞 小額貸款 保證保險(xiǎn) 銀行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)管控 發(fā)展

一、小額貸款保證保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵

由于保障保險(xiǎn)法律體系還不完善，對(duì)小額貸款保障保險(xiǎn)在性質(zhì)、概念以及分類等問(wèn)題上還沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的國(guó)際化共識(shí)。目前有一種主流觀點(diǎn)認(rèn)為，小額貸款保障保險(xiǎn)是由借款人向保險(xiǎn)公司投保，銀行以此作為擔(dān)保方式向借款人發(fā)放貸款的一種保險(xiǎn)制度。與傳統(tǒng)的保證擔(dān)保與信用擔(dān)保形式相比，保證保險(xiǎn)制度具有就得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。首先，在風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制上，保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部消化。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保的主體具有較高的實(shí)力化解保證風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)，將傳統(tǒng)擔(dān)保體系中由銀行和借款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化到保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)中，貸款人也有較高的信賴度。其次，在風(fēng)險(xiǎn)控制程度方面，保證保險(xiǎn)制度通過(guò)借貸簽訂相關(guān)法律條文并交由國(guó)務(wù)院相關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行批準(zhǔn)，徹底改善了傳統(tǒng)保證擔(dān)保中私人訂立保障條約的行為，為在違約過(guò)程中的受害發(fā)方尋求了一種法律保障途徑，并規(guī)范了相應(yīng)的擔(dān)保行為，因而保障保險(xiǎn)更具控制力。最后，在各方承擔(dān)責(zé)任的程度方面，由于保障合同中的條約和條款只對(duì)債務(wù)人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有約束作用，銀行作為資金提供機(jī)構(gòu)不受其約束，只要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由足夠的資金儲(chǔ)備償還違約活動(dòng)中銀行的損失，那么銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將微乎其微，因此銀行在沒(méi)有后顧之憂的情況下可以放寬貸款的額度和相應(yīng)的審批制度，中小企業(yè)由于得到了更多的資金支持必將更具發(fā)展活力。而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不管是債務(wù)人故意違約還是過(guò)失違約都要代替?zhèn)鶆?wù)人向銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因而所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。

二、目前我國(guó)小額貸款保證保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度中存在的主要問(wèn)題

（一）政府的扶植政策缺乏持續(xù)性和有效性

從根本性質(zhì)上來(lái)講，小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)該屬于政府扶持性業(yè)務(wù)的范疇，因而政府相關(guān)政策的制定和實(shí)施必然會(huì)對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)一定的影響。雖然我國(guó)政府和國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)部門(mén)在全國(guó)開(kāi)展了多個(gè)試點(diǎn)工作并給予了一定的政策性扶持，但是從根本上來(lái)講在制度操作層面上仍然存在諸多困難，政府性扶持政策缺乏穩(wěn)定性。政府經(jīng)濟(jì)部門(mén)的一項(xiàng)重要職能就是針對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的客觀需要不斷調(diào)整政策性扶持的方向與力度，當(dāng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)時(shí)可能存在變更的危險(xiǎn)。況且小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒(méi)有在全國(guó)大面積進(jìn)行推廣，當(dāng)在一些試點(diǎn)地區(qū)難以維持時(shí)該政府扶持政策可能面臨著被廢除的風(fēng)險(xiǎn)，因此政府性的小額貸款政扶持政策缺乏連續(xù)性和可操作性。

（二）保險(xiǎn)公司費(fèi)率的厘定缺乏合理性

作為中小型企業(yè)解決融資難和融資貴問(wèn)題的新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，小額貸款難保證保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定應(yīng)該符合基本的市場(chǎng)規(guī)律和中小型企業(yè)的承受能力。雖然我國(guó)在不斷推行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)改革的過(guò)程中逐漸放開(kāi)了費(fèi)率的厘定自由度，改變了由政府統(tǒng)一編費(fèi)率的政策，但是費(fèi)率的制定過(guò)程中仍舊存在諸多問(wèn)題：一方面，費(fèi)率的厘定機(jī)制缺乏準(zhǔn)確性。保險(xiǎn)公司費(fèi)率的厘定需要建立在大量的統(tǒng)計(jì)信息、科學(xué)的預(yù)算方法以及豐富的工作經(jīng)驗(yàn)之上，但是從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看難以開(kāi)展，首先市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中存在諸多不穩(wěn)定因素，保險(xiǎn)公司難以在第一時(shí)間獲取有價(jià)值的市場(chǎng)咨詢；其次企業(yè)信用檔案不完善，保險(xiǎn)公司在是經(jīng)工作中無(wú)法得到充足的信息資料，短期內(nèi)無(wú)法保證準(zhǔn)確性。

（三）小額保證保險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全

銀行和中小型企業(yè)之間的小額貸款行為屬于基本的資本流通和運(yùn)作行為，需要一套完善的正確和制度保證相關(guān)人員和單位的合法權(quán)益。但是從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，信用法律不健全是小額貸款保證保險(xiǎn)運(yùn)行過(guò)程中面臨的最大難題，也是造成小額貸款行為不規(guī)范的最主要的原因。目前我國(guó)還沒(méi)有制定專門(mén)的小額貸款保證保險(xiǎn)法律法規(guī)，很多涉及銀行、借貸方以及保險(xiǎn)公司的行為問(wèn)題沒(méi)有明確的法律規(guī)范，致使在實(shí)際交易和管理過(guò)程中問(wèn)題重重。另外，失信個(gè)體懲罰政策的缺失或是懲罰力度不夠也是造成保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中問(wèn)題百出的重要原因。失信者沒(méi)有得到相應(yīng)的懲罰，必然會(huì)助長(zhǎng)其囂張氣焰，加劇其違法犯罪的行為，銀行連同保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益都會(huì)受到不同程度的損害，長(zhǎng)此以往不利于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)快速發(fā)展。

三、小額貸款保障保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范的有效策略

（一）健全小額貸款法律保障體系，維護(hù)相關(guān)單位的合法權(quán)益

為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前小額貸款保證保險(xiǎn)體系中面臨的主要問(wèn)題，維護(hù)正常經(jīng)濟(jì)秩序的和諧穩(wěn)定，我國(guó)相關(guān)司法部門(mén)首先應(yīng)該建立健全的小額貸款保證保險(xiǎn)法律保障體系，為打擊違約行為提供強(qiáng)有力的法律武器。因此應(yīng)該盡快在法律體系中對(duì)保證保險(xiǎn)的基本概念、性質(zhì)、分類以及執(zhí)行情況進(jìn)行明確規(guī)定，并對(duì)貸款利率、違約賠償比例、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定，確保貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程以及違約培養(yǎng)過(guò)程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都有法可依。另外，還要逐漸健全法律監(jiān)督機(jī)制，嚴(yán)厲打擊相關(guān)違法和違約行為，保障相關(guān)人員與部門(mén)的合法權(quán)益。

（二）規(guī)范業(yè)務(wù)流程，明確各方的職責(zé)與義務(wù)

銀保合作是當(dāng)下解決保證保險(xiǎn)工作順利開(kāi)展的重要途徑。但是合作雙方在此過(guò)程中所獲收益和承擔(dān)的責(zé)任不同，實(shí)際工作中可能會(huì)出現(xiàn)溝通不利、監(jiān)管不明等情況，因此必須對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)以及貸款后資金的去向進(jìn)行嚴(yán)格的條紋規(guī)定。同時(shí)，由于合作雙方無(wú)論哪一家在工作中出現(xiàn)失誤或錯(cuò)誤都勢(shì)必會(huì)對(duì)雙方的核心利益造成損害。因此雙當(dāng)在簽訂貸款和保證協(xié)議時(shí)應(yīng)該對(duì)各持方承擔(dān)的義務(wù)加以明確，并進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例和具體職權(quán)范圍，將具體事項(xiàng)的進(jìn)行具體到個(gè)人，做到責(zé)任追究有據(jù)。

（三）注重對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與數(shù)據(jù)采集

目前小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展仍然在小范圍內(nèi)進(jìn)行，但是由于起涉及的范圍較大，參與部門(mén)較多，業(yè)務(wù)開(kāi)展情況與資金流向管理工作都比較繁雜。因此有關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)該業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的審查和監(jiān)督力度，對(duì)資金來(lái)源與去向進(jìn)行明確跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)擾亂正常市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的行為一定要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，加大處罰力度，避免出現(xiàn)一窩蜂業(yè)務(wù)上出現(xiàn)違規(guī)行為或是惡意競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)為了進(jìn)一步明確掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況，銀行、保險(xiǎn)公司以及企業(yè)之間應(yīng)該建立一套完善的信息采集與共享機(jī)制，做好數(shù)據(jù)日常動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與分析工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)行中的異常情況并采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施，確保在受到外界沖擊時(shí)不發(fā)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)現(xiàn)有的金融法律保障服務(wù)體系之下，小額貸款保障保險(xiǎn)制度的開(kāi)展和落實(shí)還存在諸多的問(wèn)題，還處在試驗(yàn)階段，對(duì)中小企業(yè)的扶持力度還不夠，相應(yīng)的監(jiān)管措施也沒(méi)有執(zhí)行到位。我國(guó)政府與經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)應(yīng)該針對(duì)各地區(qū)小額貸款保證保險(xiǎn)制度的開(kāi)展情況進(jìn)行深入調(diào)查，著重從健全小額貸款保障體系、規(guī)范業(yè)務(wù)流程以及注重對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展動(dòng)態(tài)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)等方面探究適合我國(guó)國(guó)情的小額貸款保證保險(xiǎn)政策實(shí)時(shí)策略。

（作者單位為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司天津分行、天津南開(kāi)大學(xué)）

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