努力建設金融生態(tài)環(huán)境

周香紅

摘 要：“金融生態(tài)環(huán)境”是中國人民銀行周小川行長將“自然生態(tài)”概念引入金融領域，是對金融理論的創(chuàng)新?！敖鹑谏鷳B(tài)環(huán)境”是指金融業(yè)生存發(fā)展自然環(huán)境即平衡可持續(xù)發(fā)展環(huán)境。文章從建設“金融生態(tài)環(huán)境”要求出發(fā)，針對金融生態(tài)環(huán)境出現(xiàn)的突出問題，構建銀行、政府、司法機關協(xié)作化解機制，采取兼并重組，債務重組，破產(chǎn)清理等方式有效處置“僵尸企業(yè)”，打擊逃廢金融債務，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

關鍵詞：金融生態(tài) 突出問題 化解處置 環(huán)境優(yōu)化

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）11-180-02

一、金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀、問題與成因

金融生態(tài)環(huán)境是自然生態(tài)理念引入金融業(yè)，是指金融業(yè)生存發(fā)展環(huán)境，即平衡可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融服務于經(jīng)濟建設，經(jīng)濟建設又促進金融的發(fā)展。金融環(huán)境建設對構建社會主義經(jīng)濟和社會提高區(qū)城經(jīng)濟競爭實力，做大做強金融產(chǎn)業(yè)具有十分重要的作用。隨著市場經(jīng)濟體制的逐步完善，我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，金融機構和金融市場得到很大發(fā)展，特別是金融市場改革的深入，金融調控和管理更加市場化，商業(yè)銀行的市場主體地位逐步確立，金融經(jīng)濟法律制度不斷完善。這些變化為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。目前我國金融生態(tài)不容樂觀。按照信貸資產(chǎn)質量來衡量，區(qū)域間存在著巨大的差異。最差地區(qū)和最好地區(qū)的不良資產(chǎn)率相差10倍以上。當前阻礙我國金融生態(tài)環(huán)境健康發(fā)展的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、惡意逃避銀行債務、金融勝訴案件執(zhí)行難、對金融活動非法干預、金融權利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場不正當競爭等等。產(chǎn)生這些問題其原因是多方面的，有產(chǎn)業(yè)基礎問題、有銀行操作問題、有企業(yè)家素質問題，還有地方金融監(jiān)管問題。第一、先說產(chǎn)業(yè)基礎問題。許多地方存在現(xiàn)代經(jīng)濟與低級耗散產(chǎn)業(yè)的矛盾，產(chǎn)業(yè)結構“低、小、散”，產(chǎn)能過剩，產(chǎn)品價格連續(xù)多年下降，企業(yè)工資持續(xù)上漲，企業(yè)融資成本持續(xù)上升，企業(yè)利潤空間越來越小，企業(yè)發(fā)展路子越走越窄，這是企業(yè)陷入困境的基礎性原因。第二、銀行操作方面的原因。在溫州市各縣（市、區(qū)），80%～90%的企業(yè)“短貸長用”，企業(yè)陷入頻繁的“借貸還貸”狀況，比較容易產(chǎn)生資金鏈斷裂的財務風險。第三、企業(yè)家素質問題。部分企業(yè)家不愿腳踏實地經(jīng)營實體經(jīng)濟，受超額利潤引誘，什么產(chǎn)業(yè)利潤高就投資什么產(chǎn)業(yè)，脫實就虛，高利潤帶來高風險，出了問題不接受教訓，繼續(xù)存在僥幸心理，采取逃廢債務方式來逃脫社會責任和法律責任，第四、金融監(jiān)管問題。溫州金融事件多發(fā)，總的看監(jiān)管不到位，監(jiān)管遲后，監(jiān)管不力，從理論上說，首先要處理好金融改革和金融監(jiān)管的關系。其次，在實際工作上必須做到該深化改革的要痛下決心，該監(jiān)管的堅決不留情面。

二、構建協(xié)調化解風險機構，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

1.社會信用是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的根基。企業(yè)應對銀行誠實守信。目前，在我國市場上逃賴銀行債務，部分企業(yè)通過提供虛假報表和惡意關聯(lián)方式交易等行為向銀行騙錢圖錢，給銀行、社會造成重大的損失，使銀行失去了提供貸款的信心與能力。常言道，人無信不立。誠信是做人做事的根基，也是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的根本。人失去信用，做什么事都不會成功。廣大企業(yè)必須通過加強誠信文化建設。俗話說借債要還，天經(jīng)地義。企業(yè)和個人遇到重大困難，寧可變賣企業(yè)和個人資產(chǎn)，也不逃廢銀行和社會債務。

銀行應對其所有者以及監(jiān)管機構誠實守信。由于銀行委托人（所有者）和代理人（經(jīng)營者）之間存在利益目標不一致、信息不對稱等內部沖突，掌握實際控制權的代理人可能會按照自己的利益行事。當銀行出現(xiàn)較高風險時，就會提供不真實的信息報告。這樣，銀行（股東）和債權人（儲戶）準確了解該銀行目前面臨的風險大小，無法了解該銀行真實的盈利狀況和清償能力，無法采取有效的風險規(guī)避措施。最終銀行面臨倒閉，而且一家銀行倒閉，極容易導致公眾對整體銀行業(yè)的信心喪失造成大范圍的銀行擠提現(xiàn)象，乃至引發(fā)金融危機。所以銀行必須建立良好的誠信文化，保證向公眾和監(jiān)管部門真實地披露信息，使銀行外部監(jiān)管效用得以有效發(fā)揮。

2.實施理性經(jīng)營是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境重要前提。

（1）樹立穩(wěn)健的信貸經(jīng)營理念。信貸業(yè)務是一項高風險業(yè)務，從經(jīng)營伊始，風險無處不在、無時不有，貫穿于經(jīng)營活動全過程。在信貸經(jīng)營上，必須摒棄速度情結、規(guī)模沖動、追求一時盈利的思維慣性，樹立科學發(fā)展觀、正確的業(yè)績觀，堅持審慎、縝密、穩(wěn)健的信貸經(jīng)營理念，把握信貸質量、效益、規(guī)模的協(xié)調發(fā)展，理性經(jīng)營。

（2）堅持合規(guī)、科學信貸規(guī)則。信貸規(guī)則是銀行信貸生命線。信貸規(guī)則的核心內容是實行審貸分離、民主決策、主責任制。對信貸規(guī)則要全面、科學地堅持。一是要把好貸前調查關，嚴格審查基層行上報上級行審批的貸款。有的基層行報批貸款有不負責任或推諉行為，貸前調查不實不細，不能如實反映客戶情況，把貸款把關責任推給上級行。有的貸款項目明知不符合貸款條件，仍要上報上級行貸審會，把責任推給上級行。建立貸款上報考核機制，對基層行上報貸款若有重大問題或弄虛作假行為的要嚴格追究行長和調查、審查責任人的責任。要堅持按程序民主決策，嚴格授權管理，不得越權或變相越權審批，嚴格信貸程序管理，不得逆程序、簡程序辦理貸款。

（3）建立高效的信貸風險預警機制。貸后管理是信貸風險全程控制的一個重要組成部分，加強以預警控制為中心的貸后管理對于信貸風險控制尤為重要。一是強化客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理平行制衡機制。貸后管理實行經(jīng)營主責任人負責制?？蛻艚?jīng)理作為管戶主責任人，要把對客戶的貸后管理與售后服務結合起來，落實貸后管理內容，了解客戶需求，跟蹤資金流向，改善金融服務。風險經(jīng)理作為風險監(jiān)控的主責任人，認真監(jiān)察客戶信用狀況及客戶經(jīng)理的貸后管理，風險分析、預警，限期處理。二是強化信貸風險預警。風險預警是貸后管理的重要環(huán)節(jié)，必須引起高度重視。要設定科學高效的預警信號，規(guī)范貸后檢查的頻率和內容，前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶問題并及時加以解決。

3.加強有效監(jiān)管是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的必備條件。銀行監(jiān)管機構作為銀行外部直接監(jiān)管部門，其主要責任是督促、引導銀行有效控制風險，維持銀行體系的穩(wěn)健性。

由于存在銀行風險，作為弱勢群體的存款人就需要對銀行的經(jīng)營行為進行監(jiān)督。但又由于儲戶數(shù)量眾多且相當分散，那么如果儲戶要分別對銀行的行為實施監(jiān)督的話，就必然會形成極高的監(jiān)督成本，所以，監(jiān)管部門應該是代表著儲戶進行監(jiān)督，以保護存款人的利益為首要目標。

銀行監(jiān)管是一把“雙刃劍”，一方面，適度的監(jiān)管可以控制銀行風險，維護金融穩(wěn)定；另一方面，監(jiān)管不當會降低監(jiān)管效率，增加銀行風險。所以監(jiān)管當局應注意控制監(jiān)管力度，通過適度的銀行監(jiān)管，一方面促進銀行高效率運行，不斷提高盈利水平增加抗風險能力；另一方面限制銀行的高風險經(jīng)營行為，從外部有效控制銀行風險。

銀行監(jiān)管工作要求監(jiān)管人員既要熟悉銀行業(yè)務，又要有較高的政策水平，既要懂傳統(tǒng)的金融知識，又要熟悉國際先進的監(jiān)管理念和方法。因此銀行監(jiān)管機構必須與時俱進，不斷培養(yǎng)、引入擁有高水平專業(yè)監(jiān)管人才，提高銀行監(jiān)管人員的整體監(jiān)管水平。

參考文獻：

[1] 周小川行長2004年12月2日在“經(jīng)濟學50人論壇”上的講話

[2] 何曉恩.打擊逃廢者[J].維護金融債權華東經(jīng)濟管理，2001（4）

[3] 徐諾金.論我國的金融生態(tài)問題[J].金融研究，2005（2）

（作者單位：溫州銀行甌海支行 浙江溫州 325000）

（責編：趙毅）