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    互聯(lián)網(wǎng)之下商業(yè)銀行的發(fā)展分析以及應(yīng)對(duì)策略

    2016-12-05 20:21:10張國(guó)棟
    時(shí)代金融 2016年30期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

    張國(guó)棟

    【摘要】從2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來,國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展非常迅速,從余額寶到理財(cái)寶到京東的白條,各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮,這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)品給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了一定的沖擊,為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn),各個(gè)商業(yè)銀行也推出了屬于它們自己的金融平臺(tái),互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在不斷的走進(jìn)家家戶戶,為廣大群眾所用,改變著每家每戶的生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣。在這個(gè)過程當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)起到了巨大的作用,互聯(lián)網(wǎng)有著大數(shù)據(jù)云計(jì)算的技術(shù)基礎(chǔ),并且有著極大的用戶基礎(chǔ),客戶基礎(chǔ),依托這些用戶,互聯(lián)網(wǎng)可以將需求與供給有效的連接在一起,但是在此同時(shí),因?yàn)楸O(jiān)管的缺失,p2p風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā),一些集資人跑路的事件時(shí)有發(fā)生,用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來掩飾本身洗錢,放高利貸,甚至于是騙局的負(fù)面新聞也層出不窮,在這種情況下,我認(rèn)為目前互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模,交易數(shù)量,客戶數(shù)跟商業(yè)銀行還無法相提并論,因?yàn)樽陨泶嬖谥芏嗟娘L(fēng)險(xiǎn),但是對(duì)于商業(yè)銀行來說如果裹足不前,不好好利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為自身的發(fā)展增加動(dòng)力,用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與思維來進(jìn)行創(chuàng)新自己的傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),那么就會(huì)被時(shí)代所丟棄,只有從以前注重服務(wù)轉(zhuǎn)變成注重體驗(yàn)才能立足于市場(chǎng)大潮之中。本文擬立足于這一主題,針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀,互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響,商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略等等稍加分析。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ?風(fēng)險(xiǎn) ?策略 ?監(jiān)管

    一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

    互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相互結(jié)合的新興領(lǐng)域,我們現(xiàn)在普遍認(rèn)為是傳統(tǒng)金融行業(yè)與數(shù)據(jù)分析,面部識(shí)別,信用管理,等等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的一個(gè)產(chǎn)物。借助著互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了融資,支付,信用支付的功能。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間較晚,現(xiàn)在主要是阿里巴巴,騰訊,百度等大型的互聯(lián)網(wǎng)公司靠著之前在互聯(lián)網(wǎng)上面的積累首先占據(jù)了這一風(fēng)口,成為了中國(guó)最初了一批互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

    1.傳統(tǒng)的貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)。例如我國(guó)國(guó)內(nèi)的余額寶為主要代表的理財(cái)類產(chǎn)品,這個(gè)產(chǎn)品本質(zhì)和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)是相似的。

    2.基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)。比如我國(guó)的支付寶,是支付平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。

    3.互聯(lián)網(wǎng)信用體系。主要包括網(wǎng)絡(luò)存款貸款,眾籌等。就是通過網(wǎng)絡(luò)將資金的需求方與資金的供給方聯(lián)系到一起,實(shí)現(xiàn)兩者之間資金的流通。

    4.網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣還是比較集中的。想同別的網(wǎng)站之間進(jìn)行流通還存在著一定的障礙。

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,對(duì)于整個(gè)行業(yè)的法律法規(guī)的建設(shè)卻流于形式,監(jiān)管落后于現(xiàn)實(shí)的發(fā)展情況,各種不利的新聞?lì)l發(fā),在此情況下,我國(guó)的監(jiān)管部門開始發(fā)力,除了鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)繼續(xù)大力創(chuàng)新以外。還加大清理那些有問題的,監(jiān)管不夠充分的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。經(jīng)過最初的野蠻增長(zhǎng),隨著行業(yè)的不斷的洗牌,行業(yè)的規(guī)模將會(huì)將少,但是有利于互聯(lián)網(wǎng)隊(duì)伍的健康發(fā)展。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

    (一)影響商業(yè)銀行支付中間商的地位

    擁有支付牌照結(jié)算牌照的商業(yè)銀行是銀行跟別的金融機(jī)構(gòu)最主要的區(qū)別,這個(gè)領(lǐng)域本來是銀行獨(dú)家占據(jù)的,憑借著先天的優(yōu)勢(shì)和壟斷,商業(yè)銀行靠這個(gè)業(yè)務(wù)占據(jù)市場(chǎng),但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著端口能夠介入多家銀行的優(yōu)勢(shì),建立了自己本身的體系,贏得了客戶的支持,從而對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊。商業(yè)銀行原來的支付結(jié)算體系推動(dòng)了整個(gè)社會(huì)高效的運(yùn)轉(zhuǎn),而互聯(lián)網(wǎng)金融給原來這個(gè)傳統(tǒng)的體系賦予了更加豐富的內(nèi)涵,更加方便快速高效,節(jié)約了時(shí)間成本,因此它的規(guī)模在逐年擴(kuò)大。其快速的發(fā)展降低了傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算的占比,使商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能變得越來越無足輕重。除此之外目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司還在不斷的推進(jìn)技術(shù)改革,研發(fā)支付速度更快的支付平臺(tái),這些平臺(tái)根本無需客戶登錄,只需要依據(jù)客戶的指紋或者視網(wǎng)膜就可以完成支付。

    (二)沖擊商業(yè)銀行存存款貸款業(yè)務(wù)

    商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)主要有短期存款業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期存款,短期的主要是活期存款和三年內(nèi)存款,其中的活期存款因?yàn)槔⒌?,存款貸利差大。其中的利潤(rùn)高,一直都是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù),但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn),搶走了本來屬于銀行的蛋糕,分瓜了很大的一塊,余額寶為例,從2013年6月成立到2015年底,余額寶存量資金規(guī)模增至6207億元。余額寶,財(cái)付通為這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品根據(jù)財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),截止2015年年底,使用余額寶用戶數(shù)量突破2.6億,其中百分之70都是年輕人,年紀(jì)在20到30左右,年輕人更能接收新興產(chǎn)品,更加快捷更加高效,可以猜想隨著這些產(chǎn)品的不斷發(fā)展,銀行的存款業(yè)務(wù)會(huì)受到更大的沖擊。

    目前新的互聯(lián)網(wǎng)借款方式主要P2P貸款和眾籌融資,例如,從2009年開始阿里巴巴金融開始辦理小額貸款業(yè)務(wù),放放貸款的金額超過200億,到目前為止貸款的對(duì)象主要包括客戶和商家兩個(gè)部分,前者主要針對(duì)那些私人客戶,提供小額的貸款解決平時(shí)小額消費(fèi)需求,后者主要針對(duì)那些商業(yè)用戶,提供開店創(chuàng)業(yè)的貸款資金需求,通過這兩個(gè)方面的業(yè)務(wù)不斷侵蝕原本銀行沒有重視的部分,積小成多。

    (三)沖擊商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)

    各大金融企業(yè)都推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品,并且收益率都有所提高,給高收益的目的在于培養(yǎng)自身的用戶,從而搶占客戶資源,這樣可以在之后退出別的產(chǎn)品,從原先的忠實(shí)用戶里面可以有效的抓取。

    互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和傳統(tǒng)的銀行的理財(cái)相比具備很多優(yōu)點(diǎn),例如收益高,隨時(shí)取出,總的金額要求低,很少的錢就可以購(gòu)買,這就大大加強(qiáng)了客戶的群體數(shù)量,收益的高與傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品,這對(duì)客戶的吸引很大,這就導(dǎo)致了銀行的理財(cái)產(chǎn)品面臨著不利的情況。減少了本身銷售的數(shù)量。

    (四)沖擊銀行的利潤(rùn)收入

    互聯(lián)網(wǎng)金融借貸會(huì)影響商業(yè)銀行的收入來源,因?yàn)樯虡I(yè)銀行很大的利潤(rùn)來源是來自于存款借款之間的利息差,但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的退出,一部分存款流入了互聯(lián)網(wǎng)金融公司,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融公司并不是嚴(yán)格意義上面的金融機(jī)構(gòu),在利息管制上面并不受央行的監(jiān)管,因此有自己的定價(jià)優(yōu)勢(shì),除此之外因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司是輕資產(chǎn)的,所以在運(yùn)營(yíng)成本上面也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行,具備一定的成本優(yōu)勢(shì),可以將貸款利率降低,從而吸引到更多的用戶。持此之外,互聯(lián)網(wǎng)貸款門檻低,審核要求低,一些不符合相關(guān)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款資格的人或者公司在互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺(tái)可以貸款,這就是互聯(lián)網(wǎng)低門檻帶來的優(yōu)勢(shì),但是我們也可以看出這里就存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)問題,因?yàn)殚T檻低,審核簡(jiǎn)單,壞賬的可能性就會(huì)增加。

    (五)沖擊商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)

    商業(yè)銀行存在于我國(guó)的時(shí)間很長(zhǎng),在這么長(zhǎng)時(shí)間的與客戶之間的交易過程當(dāng)中,積累了相當(dāng)大的一批客戶資料和數(shù)據(jù),但是因?yàn)槿狈?shù)據(jù)挖掘服務(wù)和數(shù)據(jù)分析,數(shù)據(jù)就只是數(shù)據(jù),并沒有體現(xiàn)出數(shù)據(jù)本身的價(jià)值來,也就是缺乏對(duì)數(shù)據(jù)的提取和提煉,但是互聯(lián)網(wǎng)金融公司借助著互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù),通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析,深度挖掘客戶的投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好和交易的習(xí)慣,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度,通過對(duì)這些習(xí)慣的分析,能夠有針對(duì)性針對(duì)不同交易習(xí)慣的用戶提供有針對(duì)性的服務(wù),這有利于提高整個(gè)業(yè)務(wù)量。

    對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展,采集信息的成本也大幅下降,之前為了采集數(shù)據(jù)更多的是面對(duì)面的填寫材料,人工篩選數(shù)據(jù),互聯(lián)網(wǎng)公司依靠數(shù)據(jù)庫,數(shù)據(jù)采集能力大幅提升,獲得了客戶的主動(dòng)權(quán),在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下,資金提供者與需求者之間的信息透明度更高,價(jià)格是市場(chǎng)行為的結(jié)果,以往銀行憑借壟斷優(yōu)勢(shì)輕松獲得的客戶數(shù)據(jù)變得不再那么容易。

    三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

    隨著互聯(lián)網(wǎng)被廣大群眾不斷的接收,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助著技術(shù)優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì),將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的融合,抓住了社會(huì)廣大群眾的需求,但是我們也應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)給商業(yè)銀行也帶來了巨大的機(jī)遇,原本我們商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)險(xiǎn)管控,擁有大量了客戶資源信息,而且資產(chǎn)總額也遠(yuǎn)高于那些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),如果能夠有效的利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì),有效的將自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來,抓住自己的優(yōu)勢(shì),有效的彌補(bǔ)自身的劣勢(shì),這樣就可以占據(jù)有效的市場(chǎng)份額,面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,商業(yè)銀行必須給予重視,制定相應(yīng)的方法政策,認(rèn)識(shí)到自身的不足,采取相應(yīng)的策略方法。

    (一)基于數(shù)據(jù)分析技術(shù)搭建自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

    從目前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來看,大數(shù)據(jù)分析作為一種全新的技術(shù),受到了越來越多的人的重視,越來越多的大公司都建立了自己的大數(shù)據(jù)收集部門,因?yàn)樵谶@個(gè)時(shí)代之下如果不能收集到足夠的數(shù)據(jù),很容易無法跟上市場(chǎng)的發(fā)展需求,這對(duì)于企業(yè)的發(fā)展來說非常不利。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說,他通過大數(shù)據(jù)積累了一大批客戶資源和客戶信息,并且根據(jù)每一個(gè)客戶不同的特點(diǎn)構(gòu)建科學(xué)高效的評(píng)價(jià)機(jī)制體系,憑借著這一體系,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有效的服務(wù)客戶,給于更加專業(yè)的金融服務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以憑借自己網(wǎng)點(diǎn)多信用高的優(yōu)勢(shì),將這些優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)集合起來,構(gòu)建自己的服務(wù)平臺(tái),將業(yè)務(wù)移到線上來,這樣可以有效的較少柜臺(tái)成本壓力,還可以更快的提供咨詢?nèi)谫Y的需求,增加客戶的粘性。

    (二)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

    從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)銀行發(fā)展情況來看,兩者各有優(yōu)勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)擁有更豐富的資源信息,并且在數(shù)據(jù)篩選上面與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更加具有優(yōu)勢(shì),這樣可以有針對(duì)性的對(duì)應(yīng)相應(yīng)的客戶設(shè)計(jì)。也就是更加具有主動(dòng)性。最好的方式就是兩者進(jìn)行合作,采取互利共贏的模式,一起開始新興的理財(cái)產(chǎn)品。銀行可以分享自己的優(yōu)質(zhì)客戶銀行互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供數(shù)據(jù)支持,憑借著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)更加深入的了解,建議全面的商業(yè)支付中介存貸款信用體系,因此兩者集合在一起,從客戶資源到技術(shù)水平進(jìn)行深度合作,形成共同發(fā)展。

    (三)提供創(chuàng)新產(chǎn)品

    在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,商業(yè)銀行的部分金融產(chǎn)品已經(jīng)更不上時(shí)代的發(fā)展,面對(duì)著客戶的流失,商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路,根據(jù)客戶需求提供創(chuàng)新產(chǎn)品。在移動(dòng)支付領(lǐng)域與各大運(yùn)營(yíng)商合作,開發(fā)更加便捷高效的支付手段,培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣,增加客戶的粘性。在信用貸款方面,加大數(shù)據(jù)采集,進(jìn)行更有效的信用評(píng)級(jí),根據(jù)數(shù)據(jù)來進(jìn)行貸款的發(fā)放。將眼光不僅局限在大客戶上面,也要重視一些碎片化的客戶,提供相應(yīng)的小額貸款,積小成多,養(yǎng)成客戶的習(xí)慣。

    (四)加強(qiáng)線下存款業(yè)務(wù)

    存貸款業(yè)務(wù)是銀行的核心業(yè)務(wù),雖然遇到了沖擊,但是商業(yè)銀行更加應(yīng)該重視自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。要細(xì)分客戶,對(duì)于普通工薪階級(jí)的客戶,要抓住他們的現(xiàn)金流,對(duì)那些有潛力的客戶要營(yíng)銷吸引他們將閑暇資金存入到銀行中,對(duì)于那些高端客戶,要提供更多的理財(cái)服務(wù),股票債券,等更寬范圍的理財(cái)渠道,給予他們更多的選擇。商業(yè)銀行可以跟保險(xiǎn),基金公司合作,推出創(chuàng)新性的理財(cái)產(chǎn)品,例如交通銀行跟基金公司一起推出的快譯通理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)存款隨時(shí)支取,與基金相互轉(zhuǎn)換,這就成功的吸引了很多客戶的購(gòu)買,這就是一個(gè)創(chuàng)新性理財(cái)產(chǎn)品的典型。在貸款的方向上面將貸款向中小企業(yè)傾斜,因?yàn)槔适袌?chǎng)化的推進(jìn),商業(yè)銀行原本的收入因?yàn)橹饕抢⒉顜淼?,這里造成很大的影響,所以銀行應(yīng)該及時(shí)轉(zhuǎn)變自己的盈利模式,將更多的資金轉(zhuǎn)到中小型企業(yè)上面,因?yàn)樾⌒推髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)比較大,這里就需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析建立一套合理的符合中小企業(yè)的體系,合理的發(fā)放貸款。

    (五)加強(qiáng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)

    互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)跟金融的結(jié)合,在流程上面于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的工作方式有很大的不同,互聯(lián)網(wǎng)需要的復(fù)合型人才,要更加專業(yè),即要懂得業(yè)務(wù)又要懂互聯(lián)網(wǎng),有的崗位還需要法律專業(yè)知識(shí),因此,商業(yè)銀行應(yīng)該定期對(duì)員工進(jìn)行金融計(jì)算機(jī)法律方面的知識(shí)培訓(xùn),還應(yīng)該建立自身的人才庫,建議科學(xué)的人才選拔機(jī)制,多元化選擇符合要求的人才進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng),除此之外還應(yīng)該建立激勵(lì)機(jī)制,對(duì)于那些課外時(shí)間學(xué)習(xí)技能完成技能考核的員工要給予獎(jiǎng)勵(lì),讓優(yōu)秀的人才與企業(yè)公司發(fā)展,為企業(yè)做出更大的貢獻(xiàn)。還應(yīng)該在外部引進(jìn)符合商業(yè)銀行發(fā)展所需要的人才。

    參考文獻(xiàn)

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