探析我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新方式

周沛然

【摘要】隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)和居民消費(fèi)水平的快速發(fā)展，商業(yè)銀行建立以及管理經(jīng)驗(yàn)的得到了迅速的飛升。作為中國國家經(jīng)濟(jì)的重要的一個(gè)組成部分，如何在時(shí)代經(jīng)濟(jì)的變化，居民儲(chǔ)蓄消費(fèi)情況的轉(zhuǎn)換下，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行本身的壯大，就需要商業(yè)銀行的管理者在面對(duì)日益復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)情況下，迅速的做出適合經(jīng)濟(jì)社會(huì)變化的創(chuàng)新性管理方式的調(diào)整，才能夠讓商業(yè)銀行在變化多端的市場(chǎng)環(huán)境中得到長(zhǎng)足的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 ?經(jīng)營管理 ?創(chuàng)新

一、引言

一個(gè)企業(yè)是否具有一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，是否能夠適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，能否在在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，完全取決于商業(yè)銀行的管理者時(shí)候在面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中是否具備對(duì)于市場(chǎng)的宏觀把握能力，是否能夠在面對(duì)其他同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)壓力，這就要求商業(yè)銀行能夠積極的把握市場(chǎng)變化的動(dòng)態(tài)，積極的將消費(fèi)和需求有機(jī)的結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品組合，建立創(chuàng)新型的經(jīng)營管理模式，只有這樣才能在不斷變化市場(chǎng)環(huán)境中，贏得競(jìng)爭(zhēng)的先機(jī)。

二、商業(yè)銀行的介紹

商業(yè)銀行（Commercial Bank），英文字母的縮寫是CB，意思是存儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行。商業(yè)銀行的有別分其他銀行的，如中央銀行和投資銀行的，商業(yè)銀行是一個(gè)以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。普通的商業(yè)銀行不具備發(fā)布貨幣的職能，只能通過其他的商業(yè)活動(dòng)來運(yùn)轉(zhuǎn)貨幣。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)主要就是吸收普通大眾的存款和通過吸收的存款進(jìn)行發(fā)放的貸款，即通過相對(duì)較低的利率吸引大眾將存款存放在商業(yè)銀行，然后商業(yè)銀行在通過自身的業(yè)務(wù)，將存款放貸給部分需要資金的企業(yè)，收起貸款利息，在存款利息和貸款利息的形成必要的利息差額，從而形成商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來源。商業(yè)銀行本身是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，是吸收經(jīng)營存款的機(jī)構(gòu)，而不是投資機(jī)構(gòu)。

三、商業(yè)銀行的職能

由于商業(yè)銀行本身是經(jīng)營儲(chǔ)蓄，經(jīng)營存款的機(jī)構(gòu)，由此可以引申出有五個(gè)主要基本職能：第一，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)。由于商業(yè)銀行的手中握有大量的存款，可以通過商業(yè)銀行本身的市場(chǎng)活動(dòng)，可以將資金轉(zhuǎn)移到相對(duì)欠缺的社會(huì)部門，從而到達(dá)對(duì)社會(huì)資源的優(yōu)化配置。同時(shí)可以通過國家的經(jīng)濟(jì)貨幣政策對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)布局和消費(fèi)投資進(jìn)行合理分配。第二，信用創(chuàng)造。由于商業(yè)銀行可以將居民企業(yè)的存款放貸給需要資金的企業(yè)，在放貸企業(yè)沒有提現(xiàn)的情況下，依然會(huì)作為存款存放在商業(yè)銀行，從而增加了商業(yè)銀行新的資金數(shù)量，派生出新的存款和貸款。從而達(dá)到信用創(chuàng)造的職能。第三，信用中介。商業(yè)銀行是一個(gè)將社會(huì)閑置資金通過自身的商業(yè)活動(dòng)，進(jìn)行重新的配置，將資金發(fā)放到新的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，從而達(dá)到資源優(yōu)化配置的目的，而在這樣的一個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中，商業(yè)銀行就是從分擔(dān)任的一個(gè)中間人或者是代表，從而實(shí)現(xiàn)資金的有效轉(zhuǎn)移，并從這樣的商業(yè)活動(dòng)中，實(shí)現(xiàn)自身的利潤(rùn)的增加。第四，支付中介。商業(yè)銀行在擔(dān)任信用中介時(shí)，就會(huì)充分的將自身擁有的儲(chǔ)蓄貨幣進(jìn)行有機(jī)的管理和分配，在新的資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移變化時(shí)，通常是作為本商業(yè)銀行的新的存款進(jìn)行的，此時(shí)商業(yè)銀行就是這些貨幣資金進(jìn)行重新分配載體，對(duì)企業(yè)客戶進(jìn)行提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬等資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，成為企業(yè)資金的保管者和對(duì)外支付的中介機(jī)構(gòu)。第五，金融服務(wù)。商業(yè)銀行由于自身的隨著發(fā)展，會(huì)不斷產(chǎn)生新的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)需求。而商業(yè)銀行為了客觀的將自身的放貸損失機(jī)率降低，會(huì)積極的隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，匯總不同的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及行業(yè)變化信息，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的把握，也就為其他企業(yè)提供金融服務(wù)咨詢，以及相關(guān)技術(shù)信息服務(wù)提供了可能。同時(shí)商業(yè)對(duì)于企業(yè)的資金有分配中介的作用，以此可以代企業(yè)做一些資金出納的業(yè)務(wù)，比如說是代發(fā)員工工資等。

四、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)

根據(jù)中國國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)以及中國相關(guān)法律的規(guī)定，中國商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的發(fā)展需求，開展經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：吸收公眾和企業(yè)的存款，并由此發(fā)放貸款;辦理國內(nèi)跨地區(qū)以及國外跨國家結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券;代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券;從事同業(yè)拆借;買賣、代理買賣外匯;提供信用證明服務(wù)及相關(guān)擔(dān)保服務(wù);從事款項(xiàng)管理服務(wù)及代理部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。同時(shí)，商業(yè)銀行不能經(jīng)營除政府債券以外的證券業(yè)務(wù)和非銀行金融業(yè)務(wù)。由此商業(yè)銀行業(yè)務(wù)一般可以分為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。第一，負(fù)債業(yè)務(wù)。所有商業(yè)銀行吸引來資金作為商業(yè)銀行經(jīng)營的來源的業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行開展其他銀行業(yè)務(wù)以及金融業(yè)務(wù)前提和條件。包括活期存款，定期存款，儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行的長(zhǎng)、短期借款。第二，資產(chǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行對(duì)于已經(jīng)吸收的存款或者自身保有的資金進(jìn)行新的分配和規(guī)劃活動(dòng)就形成了商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。主要分為放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)兩大類。開展有效的資產(chǎn)業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行收入的主要來源，從而銀行的利潤(rùn)來源。商業(yè)銀行吸收的存款除了保留一部分的存款準(zhǔn)備金以外，其他資金都可以用來貸款和投資。一是商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，二是商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù)。第三，中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有狹義和廣義之分。狹義的中間業(yè)務(wù)指那些與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)沒有關(guān)系，卻可以在一定條件下轉(zhuǎn)換成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，與銀行經(jīng)營管理密切相關(guān)的商業(yè)業(yè)務(wù)。廣義的中間業(yè)務(wù)則除了上述的中間業(yè)務(wù)外，還包括為其他經(jīng)濟(jì)單位結(jié)算、代理其他經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、為其他經(jīng)濟(jì)單位提供行業(yè)咨詢等無風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)。

五、商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新方式

（一）及時(shí)有效的轉(zhuǎn)換公司戰(zhàn)略，跟上時(shí)代政策發(fā)展

商業(yè)銀行作為商業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的一個(gè)重要組成部分，是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及商業(yè)變化而服務(wù)的。作為對(duì)于資金以及貨幣的管理和分配者，應(yīng)當(dāng)積極的將公司的戰(zhàn)略進(jìn)行更加細(xì)致的規(guī)劃。由于國家政策的變化，以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，公司的戰(zhàn)略一定要能夠跟上政策的變化，不能墨守成規(guī)，一成不變。面對(duì)國家的政策，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極的分析國家政策的變化，將工作經(jīng)營的重心進(jìn)行合理的變化，以適應(yīng)國家政策要求。同時(shí)關(guān)注國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及財(cái)政的分配變化，對(duì)于國家重點(diǎn)發(fā)展的行業(yè)，投入更多的人力資源以及資金資源。對(duì)于國家可能放棄或者調(diào)整的產(chǎn)業(yè)，也要及時(shí)的做出相應(yīng)的業(yè)務(wù)變化，不管是推出還是調(diào)整，都要在最快的時(shí)間進(jìn)行規(guī)劃，使得商業(yè)銀行才能夠在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中起到資源優(yōu)化配置的作用。

（二）重塑企業(yè)核心重點(diǎn)業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)的設(shè)立充分和社會(huì)需求結(jié)合起來

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)從現(xiàn)實(shí)的說法來解釋，就是盡可能多的吸收存款，盡可能有效的進(jìn)行資金放款以及投資義務(wù)。因此商業(yè)銀行在開展市場(chǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極的分析客戶的需求，無論是普通大眾和存款企業(yè)的存款方面需求，其中包括對(duì)于期限長(zhǎng)短的要求和存款利率多少的需求，還是資金需求企業(yè)和個(gè)人放款的方面的需求，其中包括對(duì)于自身資質(zhì)變化的要求、資金量大小的需求以及還款期限以及方式的需求，還有就是部分投資業(yè)務(wù)的需求，其中包括對(duì)于投資項(xiàng)目的選擇要求、投資風(fēng)險(xiǎn)管理的要求、投資回報(bào)率高低的要求。只有將公司的業(yè)務(wù)上對(duì)象的所有需求進(jìn)行充分的挖掘，設(shè)立與他們需求相對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)，才能更好的實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，才能將企業(yè)核心的業(yè)務(wù)作為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）優(yōu)化服務(wù)流程，將客戶在服務(wù)中的滿意度提升

商業(yè)銀行本身就是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此對(duì)于商業(yè)銀行來說，如何更好的做好業(yè)務(wù)上的服務(wù)將會(huì)是提高其自身的市場(chǎng)占有率的重要手段。在存款方面，由于商業(yè)銀行面對(duì)數(shù)量上較多的普通大眾的存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在簡(jiǎn)化服務(wù)環(huán)節(jié)，優(yōu)化服務(wù)品質(zhì)，規(guī)范服務(wù)流程，提高服務(wù)效率上著手。在放款方面，由于商業(yè)銀行面對(duì)數(shù)量上較多的是資金上有需求的企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在適當(dāng)放寬貸款條件、積極審核企業(yè)資格、提供專業(yè)的金融配資服務(wù)、提供多樣的還款方式、延長(zhǎng)還款期限、降低貸款利息、及時(shí)放款上著手。商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)中必須要將服務(wù)的質(zhì)量提升上去，讓客戶在服務(wù)的過程中感受到企業(yè)的專業(yè)度，提升客戶在服務(wù)中的滿意度，才能使企業(yè)在經(jīng)營中不斷發(fā)展。

（四）提升人才管理模式，完善企業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)

由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益殘酷，以及市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，因此對(duì)于企業(yè)對(duì)于人才要求也在不斷的變化。對(duì)于優(yōu)秀的人才，公司要積極的引進(jìn)，對(duì)于公司來說，要對(duì)于人才的管理要更加人性化，凸顯以人為本的目標(biāo)，積極培養(yǎng)公司自身的人才，讓真正的人才同公司的成長(zhǎng)一起成長(zhǎng)起來。

六、結(jié)束語

商業(yè)銀行由于其處于經(jīng)濟(jì)生活中的獨(dú)特地位，是貨幣資金再分配的主體，只有在不斷的完善自身的金融服務(wù)水平、完善自身的金融產(chǎn)品體系、完善對(duì)于經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)形式的把控、完善對(duì)于金融人才的管理，才能夠在商業(yè)銀行日漸激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將企業(yè)不斷壯大，完成企業(yè)的成長(zhǎng)。同時(shí)商業(yè)銀行更要將社會(huì)責(zé)任擔(dān)負(fù)起來，不能只看重利潤(rùn)的增加，應(yīng)當(dāng)更加注重對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的優(yōu)化改造上去。

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