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    大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究

    2016-11-16 17:04:46楊夢涵
    大經(jīng)貿(mào) 2016年9期
    關(guān)鍵詞:轉(zhuǎn)型發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對策研究

    【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及,互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式迅速推廣,傳統(tǒng)商業(yè)銀行亟待轉(zhuǎn)型發(fā)展。大數(shù)據(jù)時代,公眾一切與互聯(lián)網(wǎng)打交道的習(xí)慣都可以被匯總分析,從而能深度挖掘客戶的潛在需求與痛點,由此,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與特征,可以得出互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)的負(fù)面沖擊在于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)便捷、成本低廉、覆蓋廣泛、模式靈活;而正面影響在于:倒逼銀行改革,實現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新;轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維,豐富發(fā)展模式;改善服務(wù)態(tài)度,提升品牌價值。在大數(shù)據(jù)時代下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合、持續(xù)的強化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)控機制、不斷的加強金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善,最終實現(xiàn)經(jīng)營理念、模式、水平的全方位轉(zhuǎn)變。

    【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展;對策研究

    一、前言

    大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時代的典型特征,其不僅改變著社會公眾的生產(chǎn)活動與方式,同時對人們的日常生活與思維方式也進行了改造,互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個典型的例子。邁入21世紀(jì),互聯(lián)網(wǎng)金融就開始有加速發(fā)展的勢頭,但由于收入水平與互聯(lián)網(wǎng)普及程度的限制,互聯(lián)網(wǎng)金融尚未真正站在發(fā)展的風(fēng)口浪尖,直到2013年阿里巴巴旗下支付寶推出的余額寶這款貨幣基金產(chǎn)品,從此點燃了互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的引擎。以電子商務(wù)支付規(guī)模為例,2008年僅29000億元,而2013年就搞到101000億元,且后期增長趨勢異常明顯(參見圖1)。

    事實上,以阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛開展與金融的集合,迅速掀起了一波“高開高走”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮。在此背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品、移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新,得到了廣泛的關(guān)注與應(yīng)用,尤其是借助大數(shù)據(jù)工具對客戶需求的深度挖掘,互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的傳統(tǒng)金融機構(gòu)商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。因此文章主要就互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊進行分析,探究其正負(fù)面的影響效應(yīng),并結(jié)合我國的宏微觀環(huán)境與當(dāng)前金融發(fā)展趨勢,提出相關(guān)對策,以期促進我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的順利轉(zhuǎn)型,具有較大的理論價值與較強的實踐意義。

    二、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

    互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及精神與金融的深度結(jié)合,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的差異可以表現(xiàn)在6個方面(參見圖2)

    (一)大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)面沖擊

    1、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)便捷,傳統(tǒng)商業(yè)銀行通道功能削弱

    毫無疑義,隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展與普及,加之手機移動終端的完善,互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)更加便捷,傳統(tǒng)商業(yè)銀行通道功能削弱。從圖1可以看到,互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模迅速上升,2016年將超過150000億元,且增長趨勢更加明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,在未來的金融產(chǎn)品與服務(wù)的供需雙方可以跨過商業(yè)銀行而自己進行交易,運用自身的支付手段完成支付與結(jié)算,同時也弱化了銀行作為通道的作用。

    2、互聯(lián)網(wǎng)金融成本低廉,傳統(tǒng)中介作用弱化

    長期以來,傳統(tǒng)商業(yè)銀行因為有著完善的清算系統(tǒng),其在信息獲取方面存在天然的壟斷地位,從而奠定了銀行在金融業(yè)務(wù)中的核心中介角色,但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),商業(yè)銀行的中介作用開始弱化。隨著金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的快速結(jié)合,信息變的更加透明,使得獲取金融機構(gòu)獲取信息的成本大大降低,銀行信息中介的地位因此受到撼動。

    3、互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣泛,傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢弱化

    互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢就是覆蓋面廣,且拓展覆蓋的成本較低。在金融產(chǎn)品與服務(wù)的交易模式上,互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行交易,當(dāng)前采取的最多的是第三方支付平臺,這就克服了金融交易的地域限制,極大的拓展了金融服務(wù)的覆蓋面和應(yīng)用深度,并且線上交易可實現(xiàn)“一對多,點對面”的營銷模式,一個具有完善交易程序的機房可以滿足數(shù)以萬計的客戶服務(wù)需求,既解決了消費者獲取金融服務(wù)難的問題,也降低了金融服務(wù)機構(gòu)和消費者自身的業(yè)務(wù)辦理成本。

    4、互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活,傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新活力不足

    隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展,金融行業(yè)客戶的需求將不斷改變,未來金融行業(yè)的創(chuàng)新將會進一步加速,而互聯(lián)網(wǎng)金融模式非常靈活,因此互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的適應(yīng)能力也比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要強,從而更能滿足客戶的多元化需求,最終快速占領(lǐng)市場。以P2P的發(fā)展為例,就是因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法滿足中小客戶的投資需求和中小企業(yè)的融資需求,于是以中介為定位的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到迅速發(fā)展。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示,2014-2015年,即使出現(xiàn)大量的P2P問題網(wǎng)貸平臺跑路,我國的P2P網(wǎng)貸發(fā)展指數(shù)依舊呈上升趨勢,這直接突出了我國傳統(tǒng)商業(yè)創(chuàng)新活力不足的問題(參加圖4)。

    (二)大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的正面影響

    當(dāng)然,大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行也存在一定的正面影響,具體表現(xiàn)在:第一,倒逼銀行改革,實現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新。長期以來,商業(yè)銀行都被金融界說成“躺著賺錢”,其原因在于存貸款的利息差較大,但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),存貸款的利息差降低,那么商業(yè)銀行必須進行改革,不斷實現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新;第二,轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維,豐富發(fā)展模式。毫無疑義,互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢非常明顯,但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融模式并不是對立的,相反商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維,不斷豐富、拓展、完善自身的發(fā)展模式,充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢;第三,改善服務(wù)態(tài)度,提升品牌價值。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的不斷豐富與發(fā)展,傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須進一步改善自身的服務(wù)態(tài)度與水平,只有不斷提升品牌的價值才能確保自身的核心競爭力不被削弱。

    三、大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策研究

    (一)注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合

    傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊和挑戰(zhàn),注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合。第一,在認(rèn)清自身在如支付業(yè)務(wù)等某些業(yè)務(wù)上作為追趕者的劣勢的基礎(chǔ)上,將自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展上升到全行戰(zhàn)略的層面上,全面改革自身弱勢業(yè)務(wù)領(lǐng)域的制度規(guī)范;第二,加強學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的經(jīng)營方式和思維理念,要尤其注重對大數(shù)據(jù)信息的優(yōu)化整合,提高對數(shù)據(jù)的獲取能力,互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢之一是能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺對大量的信息進行高效的挖掘和處理,力爭在不斷擴大服務(wù)能力的基礎(chǔ)上降低成本,實現(xiàn)經(jīng)營模式的全面轉(zhuǎn)型與經(jīng)營理念的全面轉(zhuǎn)化。

    (二)持續(xù)的強化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)控機制

    風(fēng)險控制是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命線,互聯(lián)網(wǎng)金融的核心弊端就是風(fēng)險控制難度大,由此傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式的戰(zhàn)略下,必須要注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的把握與防控,具體表現(xiàn)為:第一,傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部要更新的風(fēng)險管理與防控的理念,既要加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)統(tǒng)計與風(fēng)險監(jiān)測分析體系,又要嚴(yán)格把握對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的介入程度;第二,加強與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的聯(lián)系與合作,并爭取加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織或機構(gòu)成立的會員體系,促進互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的形成,以對官方監(jiān)管進行有效補充;第三,要強化客戶教育交流,強化客戶的風(fēng)險意識。

    (三)不斷的加強金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善

    在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,商業(yè)銀行必須不斷的加強金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善。第一,傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)理念、經(jīng)營思路等方面深入思考變革,以嶄新的面貌為顧客提供專業(yè)綜合的金融服務(wù);第二,傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點,例如快速反應(yīng)、客戶反饋信息處理、定期大數(shù)據(jù)統(tǒng)計服務(wù)質(zhì)量等待,建立以顧客為核心的服務(wù)理念;第三,傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)該認(rèn)識到中小客戶對于做大、做強、做靜的重要意義,要通過降低理財購買準(zhǔn)入門檻、推行自動申購業(yè)務(wù)、提高線上操作的便捷度等措施,提高客戶的體驗滿意度。

    四、結(jié)語

    大數(shù)據(jù)時代,公眾一切與互聯(lián)網(wǎng)打交道的習(xí)慣都可以被匯總分析,從而能深度挖掘客戶的潛在需求與痛點,加之互聯(lián)網(wǎng)金融有著成本低、服務(wù)快、覆蓋廣等優(yōu)點,互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊是非常明顯的。與此同時,大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響也不局限于負(fù)面,也包括拓展傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營思路與理念,豐富其經(jīng)營模式,并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的引入而提升產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)水平。因此,隨著存貸利息差的不斷縮小,傳統(tǒng)商業(yè)應(yīng)該開始轉(zhuǎn)型發(fā)展,注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合,持續(xù)的強化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)控機制,不斷的加強金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善。

    【參考文獻】

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    [8] 宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融.2013(05)

    作者簡介:楊夢涵(1996-2月-29日)女,漢族,江蘇連云港人,云南民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院,2014級本科生,研究方向:經(jīng)濟學(xué)。

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