互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范研究

廖草仙++吳淑芳

摘要：近十多年來，我國經(jīng)濟(jì)以迅雷不及掩耳之勢迅猛發(fā)展著，各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品涌現(xiàn)出來，個(gè)人理財(cái)開始逐漸成為人們所關(guān)注的焦點(diǎn)。本文簡單介紹了個(gè)人理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人理財(cái)中存在的風(fēng)險(xiǎn)以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的相應(yīng)措施，幫助人們正確地認(rèn)識(shí)自身情況，合理地選擇理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）024-000-02

十多年前，“理財(cái)”這個(gè)詞還沒有頻繁出現(xiàn)在人們的視線當(dāng)中，大多數(shù)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)還相對(duì)比較陌生，那時(shí)的人們認(rèn)為理財(cái)與自己的生活并沒有多大關(guān)系，因?yàn)闊o論是從國民經(jīng)濟(jì)收入還是居民個(gè)人收入來看，都相對(duì)處在一個(gè)比較低的水平。而近十幾年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，居民的生活水平都普遍得到了大幅提高。而網(wǎng)絡(luò)以及移動(dòng)通信技術(shù)的普及，也使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展。所謂的“互聯(lián)網(wǎng)金融”就是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的同時(shí)也影響著人們的生活水平，在這樣的時(shí)代背景下，大批的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也隨著金融理財(cái)?shù)拇罅ν茝V逐漸出現(xiàn)在人們的視野中。那么如何在現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)形勢下有效進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)又能實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)保值增值的目的，就成為當(dāng)下投資者首要關(guān)注的問題。

一、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

近年來我國居民家庭的經(jīng)濟(jì)收入不斷增加，基本生活條件得到保障，生活質(zhì)量有了一定程度上的提高，那么資金就會(huì)產(chǎn)生部分結(jié)余，人們開始思考如何讓這部分資產(chǎn)增值，理財(cái)便成為了每個(gè)家庭息息相關(guān)的一部分。居民手中可支配財(cái)產(chǎn)不斷增加，他們都想著在保持現(xiàn)有生活水平的基礎(chǔ)上又能增加自己的資產(chǎn)，那么居民就會(huì)把閑置的一部分資金投入到流通渠道當(dāng)中去，流通渠道的資金增加便促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及社會(huì)各行各業(yè)的發(fā)展。

理財(cái)產(chǎn)品的選擇多種多樣，不同的理財(cái)產(chǎn)品其特點(diǎn)也不同。接下來我將簡單描述幾款比較受歡迎的理財(cái)產(chǎn)品。

（一）儲(chǔ)蓄

當(dāng)前中國最普及的一種投資理財(cái)渠道便是儲(chǔ)蓄，又加之儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)性很強(qiáng)，國民儲(chǔ)蓄額和儲(chǔ)蓄率一直較高。在一些農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，人們對(duì)理財(cái)知識(shí)接觸很少，更別談對(duì)一些新興的理財(cái)產(chǎn)品有所了解，因此他們依舊熱衷于把自己的血汗錢存入銀行，即使知道利息很低，也不愿意去冒別的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）股票

中國市場首次出現(xiàn)股票投資是在90年12月的上海證券交易所和深圳證券交易所的開業(yè)。投資者購買股票獲得收益的途徑主要有以下兩種：一是價(jià)格差；二是紅利。中國股市十人炒九人虧，90%的投資者都沒有從股票市場中獲得收益，而最大的贏家則是國企，其次是政府，第三才是證券公司。股票既是個(gè)高收益同時(shí)也是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，對(duì)于個(gè)人投資者而言，投資股票必須小心謹(jǐn)慎，切不可馬虎。

（三）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性是在發(fā)生相應(yīng)的保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)也開始具備儲(chǔ)蓄、投資等功能。購買保險(xiǎn)產(chǎn)品有三個(gè)基本原則：1.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。需要考慮的是所投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品能否滿足自身需要，選擇正確的產(chǎn)品才能有效的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。2.量力而行。根據(jù)自身需要來決定投保的數(shù)量和金額，若是不符合自身所需，購買再多的保險(xiǎn)也是徒勞無功。3.適當(dāng)調(diào)整。不同時(shí)期的人們對(duì)保險(xiǎn)的需求也不同，會(huì)隨著年齡的增長而發(fā)生改變，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（四）個(gè)人信貸

個(gè)人信貸主要是指個(gè)人在有需要的情況下向銀行申請貸款，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)取得資金所有權(quán)，貸款到期時(shí)向銀行支付本金和利息，銀行便從中獲益的方式。商業(yè)銀行最主要的收益來源就是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，其中最普遍就是房貸，很多人因?yàn)橘I房變成了一輩子的房奴，另外車貸、助學(xué)貸款以及信用貸款在生活中也比較常見。在特定的情況下，由于其他理財(cái)手段的收益大于貸款的支出使之也成為一種獨(dú)特的理財(cái)方式。

（五）P2P理財(cái)

當(dāng)前我國P2P平臺(tái)已處于成熟階段，未來也會(huì)逐漸成為一種主流的理財(cái)模式，主要有以下三種優(yōu)點(diǎn)：一、收益率較高。據(jù)相關(guān)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2015年間銀行理財(cái)產(chǎn)品全年平均收益率為4.96%，P2P投資收益普遍在10%～15%之間，是銀行理財(cái)產(chǎn)品的2倍有余；二、具有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救措施。P2P引入第三方擔(dān)保平臺(tái)，該平臺(tái)主要負(fù)責(zé)的是在超過規(guī)定期限代理償付義務(wù)，提高了理財(cái)資金安全性；三、風(fēng)險(xiǎn)較低。P2P理財(cái)采取按月或者按季付息，到期一次還本的方式，這種方式更人性化、大眾化，滿足投資者基本生活需求，加大日常資金的流動(dòng)性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人理財(cái)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）投資并不能完完全全達(dá)到預(yù)期的收益

在個(gè)人投資理財(cái)中，由于投資人對(duì)所投資的項(xiàng)目認(rèn)識(shí)不夠充分，只顧及了理財(cái)產(chǎn)品的“預(yù)期收益率”便急忙買入，但實(shí)際上預(yù)期收益率并不完全等于實(shí)際收益率。一些投資者單純理解字面意思，以為預(yù)期收益率就是未來可以獲得的收益，但是他們忽略了風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)是無處不在的，只要投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，并不是所有的理財(cái)行為都能達(dá)到預(yù)期收益的。通貨緊縮的形式下預(yù)期收益會(huì)有所下降，那么保持清醒的頭腦和理性的認(rèn)知對(duì)投資者來說是非常重要的，在關(guān)注高收益投資的同時(shí)，也要認(rèn)清高收益帶來的高風(fēng)險(xiǎn)投資后果。

（二）投資人對(duì)理財(cái)缺乏理性的投資理念

大多數(shù)居民家庭對(duì)投資理財(cái)或多或少都存在著一些不理性的投資理念，比如說盲目跟風(fēng)、急功近利、喜新厭舊、不懂裝懂等等。一些人在享受到投資收益的快感后，洋洋得意、自得其樂，就不再理性的思考投資理財(cái)策略，而是單純靠自我感覺去投資；也有一些人連一點(diǎn)點(diǎn)的虧損都不能接受，心理承受能力太弱，一虧錢就紅了眼，急著從里面出來；還有許多人野心太大、欲望太大，通常把自己所有的希望都寄托于此，滿倉操作，逆勢而行，到最后落得一個(gè)傾家蕩產(chǎn)的結(jié)局。因此投資者應(yīng)該根據(jù)自身?xiàng)l件、家庭情況等各方面因素，建立一個(gè)適用于自己的、合理的策略，切記不能完全照搬外部渠道給出的投資理財(cái)信息，依葫蘆畫瓢，要做一個(gè)理性的投資者。

（三）缺少明確有效的目標(biāo)和規(guī)劃

制定有效的目標(biāo)和規(guī)劃，也是理財(cái)中不可或缺的一部分。有了一個(gè)明確的目標(biāo)才能清楚自己努力的方向，才能有動(dòng)力前行，讓自己在理財(cái)?shù)牡缆飞咸?shí)的走每一步。但是有不少人忽視目標(biāo)和規(guī)劃的重要性，他們認(rèn)為未來難以預(yù)料，情況無時(shí)無刻不在變化著，現(xiàn)在做這些又有什么用呢？此乃庸人之見。聰明的人會(huì)早早做好打算，對(duì)未來做一些初步的分析，預(yù)測可能會(huì)發(fā)生什么樣的事情，并做好相應(yīng)的措施準(zhǔn)備，一旦未來情況變化就能淡定從容的應(yīng)對(duì)。因此做好理財(cái)規(guī)劃，樹立理財(cái)目標(biāo)，也是每位理財(cái)者收獲財(cái)富的重要前提。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

風(fēng)險(xiǎn)是投資理財(cái)中不可或缺的一部分，每一種理財(cái)產(chǎn)品都有其特定的風(fēng)險(xiǎn)因素。要想進(jìn)行有效的理財(cái)就必須得有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的心態(tài)，不能只想著如何獲得收益而不去考慮發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)所要承擔(dān)的后果。想要做好投資理財(cái)，就要把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位，時(shí)刻關(guān)注理財(cái)動(dòng)態(tài)，那么下面我將詳細(xì)介紹三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。

（一）熟悉自身情況

熟悉自身情況是進(jìn)行理財(cái)?shù)牡谝徊?，也是非常重要的一步。首先要了解自己的?cái)務(wù)情況，在保留一些日常生活基本開支的基礎(chǔ)上，還能用來理財(cái)?shù)馁Y金有多少；其次要清楚的知道自己的理財(cái)目標(biāo)，假設(shè)理財(cái)目標(biāo)為五年后在杭州買一棟價(jià)值200萬的房子，這里需要有明確的時(shí)間界限，把目標(biāo)具體化，不能泛泛而談。接著要了解自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)適宜適合投資的哪塊區(qū)域；然后正確評(píng)價(jià)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。有些人很保守，也有些人非常積極進(jìn)取，每個(gè)人都風(fēng)險(xiǎn)偏好都有所不同，那么如何正確評(píng)價(jià)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好呢？我們可以從以下三個(gè)方面來考慮：1.個(gè)人情況，這里包括收入、支出、家庭人口等等。如果你有家庭有孩子，有需要贍養(yǎng)的父母，可是你的投資理財(cái)行為依舊積極進(jìn)取、喜歡冒高風(fēng)險(xiǎn)，那么只能說你的理財(cái)認(rèn)知是不對(duì)的?，F(xiàn)在的你是一家之主，在你的肩上需要擔(dān)起一整個(gè)大家庭，你有你該承擔(dān)的責(zé)任，而且這個(gè)責(zé)任很重大，所以你更應(yīng)該成熟、謹(jǐn)慎理財(cái)，不能讓一家人都陪你冒險(xiǎn)。2.投資趨向。比如說你對(duì)股票比較熟悉，無論是理論知識(shí)還是實(shí)踐方面都比較在行，同時(shí)也是個(gè)積極進(jìn)取的投資人等等；3.性格取向。自控能力弱、固執(zhí)、膽小怕事等等這些性格都是不利于理財(cái)?shù)模膊荒軘喽ㄕf就不能理財(cái)，目前我國理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，每一種性格都會(huì)有適合的理財(cái)產(chǎn)品，只要你愿意理財(cái)。性格的不同，投資人在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所作出的反應(yīng)也會(huì)有所不同，那么可想而知理財(cái)結(jié)果也會(huì)不同。就拿股價(jià)下跌情況來說，有的人乘著價(jià)格下跌的好時(shí)機(jī)買入股票，而有的人在面對(duì)這一情況就立馬賣出手中的股票以免虧損，那么他們的機(jī)遇就有所不同，因此性格也成為了理財(cái)中一個(gè)必不可少的影響因素。

通過對(duì)以上所涉及到觀點(diǎn)的認(rèn)識(shí)，在此基礎(chǔ)上再來選擇心儀的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)事半功倍。另外，理財(cái)者還要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和平臺(tái)環(huán)境有所了解，從各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品中挑選出適合自己的那一款。

（二）組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)

俗話說“雞蛋不能放在一個(gè)籃子里”，對(duì)于個(gè)人理財(cái)亦是如此。若只投資于一個(gè)較低風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，其收益也不會(huì)太大；反過來說全部投資于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，也許可以一夜暴富，但是也可能傾家蕩產(chǎn)。分散風(fēng)險(xiǎn)是投資理財(cái)中最常見也是最有效的一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式。一個(gè)謹(jǐn)慎細(xì)心的投資人，善于靈活運(yùn)用自己的資金，把資金分散投資到若干種理財(cái)產(chǎn)品之間，這樣的話，即使某一項(xiàng)投資失利了，也不至于落個(gè)“棋錯(cuò)一著，滿盤皆輸”結(jié)局。但是也有部分人認(rèn)為資金分的越散，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就越小，其實(shí)這種想法是錯(cuò)誤的，每個(gè)人的精力都是有限的，過多的分散只會(huì)浪費(fèi)時(shí)間和精力，到最后連自己投資哪些產(chǎn)品都不記得。所以我建議每個(gè)投資者選擇的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量應(yīng)該保持在四五個(gè)左右，不要讓過多的產(chǎn)品來分散你的注意力，一旦決定要投資在哪幾塊領(lǐng)域，就要專注于此，這樣才能獲得令人滿意的理財(cái)收益。

（三）根據(jù)市場變化，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

影響個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩厥乔ё內(nèi)f化的，在制定明確的理財(cái)目標(biāo)和規(guī)劃、理性配置資金的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該根據(jù)其他因素的變化，適時(shí)地調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，才能有效的降低風(fēng)險(xiǎn)。比如說，在確定了投資股票和債券的資金比例后，不能保持一層不變，而應(yīng)該根據(jù)各種因素的變化，靈活調(diào)整比例。股市與債市之間存在著一種類似于蹺蹺板的互動(dòng)效應(yīng)，簡單地說就是股市和債市兩者成反比關(guān)系。當(dāng)股市上漲時(shí)，債市價(jià)格就會(huì)下跌，此時(shí)就應(yīng)該買入債券賣出股票；當(dāng)股市下跌時(shí)，債市價(jià)格就會(huì)上漲，此時(shí)賣出債券就是一個(gè)好時(shí)機(jī)，同時(shí)又可以買入一些價(jià)格處于低價(jià)的股票，當(dāng)持有一段時(shí)間拋出后定可獲利。

四、總結(jié)

個(gè)人理財(cái)除了要了解理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)、懂得風(fēng)險(xiǎn)防范外，不同年齡段的人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也是不同的。生活重心、收入水平、投資需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等各方面都會(huì)隨著年齡的增長而發(fā)生改變，因此個(gè)人理財(cái)應(yīng)該根據(jù)不同的人生階段、理財(cái)目標(biāo)，做出相對(duì)應(yīng)的調(diào)整。

不管理財(cái)產(chǎn)品是否多樣化以及收益如何，對(duì)于個(gè)人理財(cái)來說，熟悉自身和家庭的情況，采用組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的方式進(jìn)行合理投資，同時(shí)根據(jù)市場變化適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，這樣才能獲取穩(wěn)健的收益。個(gè)人理財(cái)貴在堅(jiān)持，要有一顆平常心，適度的追求創(chuàng)造財(cái)富，不要被金錢所奴役，這樣才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

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作者簡介：廖草仙（1995-），女，浙江衢州人，學(xué)歷：大學(xué)在讀，研究方向：金融理財(cái)。

通訊作者：吳淑芳（1983-），女，河南濮陽人，學(xué)歷：碩士，研究方向：綠色經(jīng)濟(jì)，環(huán)境會(huì)計(jì)、成本優(yōu)化，金融理財(cái)。