保險業(yè)如何保護消費者權(quán)益

畢勝

保險公司倒閉了，我的保單還能兌現(xiàn)嗎？對此，保險業(yè)有一套完整的機制來保護消費者權(quán)益。

現(xiàn)在商業(yè)保險越來越普及，那么購買了或者打算購買保險的人會問如果保險公司倒閉了怎么辦？保險公司倒閉了，我的保單還能兌現(xiàn)嗎？對此，保險業(yè)有一套完整的機制來保護消費者權(quán)益。

首先來回答本文開頭提出的問題，作為企業(yè)，壽險公司也有可能會發(fā)生破產(chǎn)倒閉的情形，但保險業(yè)在處理破產(chǎn)倒閉壽險公司時，有一整套保護消費者權(quán)益的機制?！侗ｋU法》（2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議修訂，以下簡稱新《保險法》）第89條規(guī)定：“……經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。” 因此，我國壽險公司不得自行解散。而壽險公司因分立、合并或者被依法撤銷而解散或者破產(chǎn)時，新《保險法》第92條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。”

此外，保險業(yè)還根據(jù)《保險法》第100條規(guī)定建立保險保障基金，這筆基金目前規(guī)模已經(jīng)達到236億元，保險保障基金相當(dāng)于保險公司的保險，它來自于公司營業(yè)收入一定比例征收，由專門的保險保障基金公司管理，其主要用途是，在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人以及依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟。

其實，保險業(yè)在保護消費者權(quán)益方面，已經(jīng)與發(fā)達國家接軌，特別是新《保險法》在保護消費者權(quán)益方面已經(jīng)與發(fā)達國家完全接軌，2010年2月11日，保監(jiān)會以部門規(guī)章形式下發(fā)了《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》（保監(jiān)會令2010年第4號），主要對人身保險業(yè)的承保、核保、理賠等各類服務(wù)進行明確規(guī)定，這些規(guī)定主要是為了更好保護消費者權(quán)益。人身保險業(yè)保護消費者權(quán)益方面內(nèi)容主要歸納起來有：一是格式合同限制。新《保險法》第17條規(guī)定，保險公司采用格式條款訂立保險合同的，保險公司對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。同時，第19條和第30條分別規(guī)定格式合同無效條款情況和有利于消費者的條款解釋，第19條規(guī)定，保險公司提供的格式條款中“（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的”的條款無效。第30條規(guī)定，保險公司與投保人、被保險人或者受益人對保險公司提供的格式合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。二是全面引入不可抗辯條款。所謂不可抗辯條款，就是保險公司放棄了可以主張的權(quán)利，以后不可再主張。比如投保人不如實履行告知義務(wù)的，自合同成立之日起超過兩年的，保險公司不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任（新《保險法》第16條）。三是自殺條款。長期壽險的被保險人在保單生效或者復(fù)效2年后自殺的，保險公司可以按照合同約定給付保險金，通俗地說，就是購買長期壽險保單的客戶在合同成立2年之后，即使是被保險人自殺也能獲得正常理賠。四是猶豫期對消費者的保護。一年期以上的人身保險設(shè)有猶豫期條款，所謂猶豫期是指消費者在簽收保單回執(zhí)之日起10日內(nèi)，可以向保險公司申請撤銷保險合同，保險公司在收取工本費后全額退款給投保人，但是其實在這個期間，保險公司已經(jīng)承擔(dān)保險責(zé)任，這也是保險業(yè)特別保護消費者權(quán)益的地方。