移動金融在高校園區(qū)中的應(yīng)用研究

白玉潔

在“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景下，移動金融作為“移動互聯(lián)網(wǎng)+金融”的產(chǎn)物，代表了金融發(fā)展的重要方向，對優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)、促進信息消費、加快經(jīng)濟轉(zhuǎn)型具有重要意義。校園信息化管理尚不成熟、大學生群體接受新鮮事物能力強、手機普及率高，都為移動金融在高校的發(fā)展提供了重要平臺。本文將基于移動金融的高校園區(qū)應(yīng)用，分析其應(yīng)用模式和效益產(chǎn)出，并提出發(fā)展建議。

一、移動金融的特點

移動金融是基于移動智能終端，依托互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)進行的金融活動，是金融IC卡的手機化應(yīng)用，也是金融IC卡密鑰體系的手機化演變。歸納起來，移動金融有如下主要特點：

（一）兼具近場和遠場支付功能

移動金融從應(yīng)用方式上分為近場支付和遠場支付，其中近場支付是用戶通過手機觸碰受理終端，即可實現(xiàn)金融賬戶的扣款消費，主要應(yīng)用于公交車、出租車、快餐店等小額快速通過領(lǐng)域；遠場支付是借助手機銀行等應(yīng)用軟件，使用金融密鑰加解密關(guān)鍵數(shù)據(jù)，實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、信貸、理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，在很大程度上替代了銀行柜臺功能。

（二）實現(xiàn)金融IC卡的繼承式發(fā)展

2005年，中國人民銀行頒布金融IC卡技術(shù)標準，也被稱為PBOC2.0標準，并陸續(xù)面向全國推廣。隨著手機的日益普及，移動支付的需求逐漸旺盛，2012年，為促進移動金融規(guī)模化發(fā)展，避免資源浪費，人民銀行在PBOC2.0的標準上，制定了《中國移動金融支付標準》，實現(xiàn)了金融IC卡與移動金融密鑰體系的統(tǒng)一。

（三）交易便捷快速

移動金融突破了網(wǎng)點8小時工作時間限制，客戶不受銀行柜臺營業(yè)時間約束，也不必臨柜排隊等待。對于近場支付，移動金融交易時間一般以毫秒計算；對于遠場支付，只要網(wǎng)絡(luò)通暢，手機網(wǎng)上銀行也是實時處理。

（四）安全級別較高

從密鑰體系看，移動金融采用銀行加密、銀聯(lián)再加密的雙密鑰體系，目前尚沒有破解的案例；從密鑰的存儲方式看，金融密鑰存放在手機安全單元（SE區(qū)域），具有較高的保密級別，一般黑客無法獲取訪問SE區(qū)域的權(quán)限。

二、移動金融在高校園區(qū)的應(yīng)用模式

對于大多數(shù)高校校園而言，科技投入相對薄弱，學生考勤依靠手工記錄，食堂就餐使用單獨飯卡，宿舍入門需要傳統(tǒng)鑰匙，信息化管理的需求迫切。但如果投入大筆資金進行信息化建設(shè)，布放受理終端，上線技術(shù)設(shè)備，不僅成本高、效率低，也造成了社會資源的浪費。

另一方面，移動金融在高校園區(qū)推廣具有得天獨厚的優(yōu)勢：一是大學生對新鮮事物接受能力強。調(diào)查顯示，校園智能終端的普及率超過90%，大學生對于網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字產(chǎn)品具有天生的熱情和愛好。二是高校學生對手機依賴度高，超過95%的大學生每天使用手機上網(wǎng)。三是校園金融消費需求旺盛，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的分期消費、學生貸款、學生理財?shù)冉鹑诜?wù)，受到大學生熱捧。

為提高校園管理水平，滿足學生日益增長的消費需求，本文構(gòu)建了基本的移動金融校園應(yīng)用模式。該模式具有三個定位：一是以手機為媒介下載多應(yīng)用；二是非支付與支付應(yīng)用相分離；三是最少改變手機現(xiàn)有狀態(tài)。在這三個定位下，移動金融可以在校園中快速推廣應(yīng)用。

（一）校園內(nèi)外手機通行

通過下載APP手機應(yīng)用程序，校園內(nèi)，實現(xiàn)學生身份識別、圖書館準入、電教機房使用、申請國家助學貸款、交學費等功能；校園外，與普通移動金融的使用無異，滿足手機轉(zhuǎn)賬、匯款、交話費、理財?shù)裙δ堋?/p>

（二）支付與非支付應(yīng)用相分離

根據(jù)是否存在資金流動，移動金融可分為支付應(yīng)用和非支付應(yīng)用。其中支付應(yīng)用包括商場消費、食堂就餐、超市購物等，資金存放于銀行賬戶，學生通過移動金融的借貸記賬戶，或者電子現(xiàn)金賬戶進行支付，資金統(tǒng)一由銀行業(yè)金融機構(gòu)代為管理。非支付應(yīng)用包括考勤、門禁等。移動金融存入學生照片、姓名、學號等個人信息，校園管理部門可以通過軟件自行維護非支付信息。

（三）以HCE模式實現(xiàn)近場支付

移動金融一般有4種實現(xiàn)方式：SD卡模式、SIM卡模式、全終端模式和HCE模式。其中SD卡模式僅需手機具有SD卡槽即可使用，用戶門檻低，實現(xiàn)迅速，但近場支付信號不穩(wěn)定；SWP-SIM卡模式成本低、標準化程度高、交易方便，但SIM卡主控權(quán)在移動運營商，銀行須與運營商深度合作；全終端模式是銀行向手機廠商定制?？钜苿咏鹑谑謾C，兼容性好，穩(wěn)定性強，但成本過高。

HCE模式是將手機SE區(qū)域認證布放在銀行云端服務(wù)器，產(chǎn)業(yè)鏈短、投入低、實現(xiàn)快、信號穩(wěn)定，有利于規(guī)?；l(fā)展。對于學生而言，不需要花費任何費用，只需要軟件更新即可完成消費升級，有利于在校園的全面推廣應(yīng)用。

三、加快移動金融在高校校園推廣的對策建議

盡管基本的移動金融校園應(yīng)用模式有助于實現(xiàn)校園金融信息化升級，但實踐中仍存在一些問題，如商業(yè)合作模式不完善、受理環(huán)境不成熟、支付安全待加強、線上線下融合不密切等，有待進一步完善。

（一）探索合理的商業(yè)合作模式

在高校園區(qū)，基于移動金融的規(guī)模化運營尚未形成。移動金融涉及的產(chǎn)業(yè)鏈長、復(fù)雜度高，合理的商業(yè)模式是提升產(chǎn)業(yè)凝聚力、增強產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新力的有效保障。商業(yè)銀行、通信運營商、校園等相關(guān)參與方還沒有形成相互溝通、緊密協(xié)作的平臺，在規(guī)則制定、業(yè)務(wù)聯(lián)合、秩序維護、優(yōu)勢互補等方面，缺乏有機融合，未能達到集約化、規(guī)模化發(fā)展的要求。

建議商業(yè)銀行搭建可復(fù)制的校園應(yīng)用云平臺，多家校園共用平臺資源，形成規(guī)?；瘧?yīng)用，降低運營維護成本；通信運營商、清算組織、收單機構(gòu)共同參與前期固定成本投入。各參與方按照“誰投入，誰獲益”的原則，建立合理的收益分配機制。

（二）夯實移動金融線下應(yīng)用環(huán)境

從校園內(nèi)部看，部分食堂、圖書館等受理終端采用邏輯加密標準，與目前的移動金融近場支付不兼容；從校園外部看，仍存在商圈建設(shè)質(zhì)量不高、行業(yè)應(yīng)用數(shù)量少、電子現(xiàn)金使用力度小、各地發(fā)展不均衡等問題。

建議改造校園非接受理終端，并嚴格遵守PBOC3.0標準，實現(xiàn)各種支付的標準統(tǒng)一。校園外，各收單機構(gòu)可以在適當場景加快推進非接受理環(huán)境建設(shè)。在行業(yè)突破中，可以采取小規(guī)模、單領(lǐng)域突破創(chuàng)新的方式，實現(xiàn)多行業(yè)應(yīng)用。

（三）以安全芯片保障移動金融安全支付

傳統(tǒng)移動金融業(yè)務(wù)主要依靠短信保障安全，現(xiàn)在看來，隨著犯罪手段的變化，單一短信保障已經(jīng)很難提供安全可信的交易環(huán)境。在校園應(yīng)用中，一旦涉及金融支付環(huán)節(jié)，安全保障就成為移動金融可持續(xù)發(fā)展的根本要求。

早在2012年，人民銀行就組織產(chǎn)業(yè)鏈各方50多家單位，出臺了我國移動支付系列標準，從產(chǎn)品形態(tài)、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了技術(shù)要求。2015年，人民銀行印發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2015]11號），明確要求“采取移動終端在交易現(xiàn)場與受理終端交互的方式提供移動金融服務(wù)時，原則上應(yīng)使用基于安全芯片的賬戶介質(zhì)。”在推動移動金融校園應(yīng)用時，應(yīng)始終堅持基于安全芯片的技術(shù)路線，提高安全保障能力。

（四）加強線上線下融合式發(fā)展

目前，校園移動金融發(fā)展是割裂式的，線上主要是手機銀行，完成單純的理財、轉(zhuǎn)賬、查詢等功能，線下只是實現(xiàn)NFC功能，即門禁準入，食堂消費等。無論是線上還是線下，均是在閉環(huán)中發(fā)展。配置了安全芯片的手機，實質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)化和終端化的金融IC卡，但用戶在實際消費中，難以獲得移動金融帶來的全新體驗。

發(fā)展移動金融，既不能單方面強調(diào)線上的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，也不能單方面強調(diào)線下的金融IC卡應(yīng)用。線上線下全面融合，才能夠最大限度地提升用戶體驗。各參與方可以考慮“小食堂”線上訂餐與線下支付相結(jié)合、校園影院線上選座與線下取票相結(jié)合、線上選課訂書與線下領(lǐng)書相結(jié)合，充分考慮學生需求，加大移動金融創(chuàng)新力度。

（責任編輯 耿 欣；校對 GX）