移動(dòng)金融在高校園區(qū)中的應(yīng)用研究

白玉潔

在“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景下，移動(dòng)金融作為“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+金融”的產(chǎn)物，代表了金融發(fā)展的重要方向，對(duì)優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)信息消費(fèi)、加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型具有重要意義。校園信息化管理尚不成熟、大學(xué)生群體接受新鮮事物能力強(qiáng)、手機(jī)普及率高，都為移動(dòng)金融在高校的發(fā)展提供了重要平臺(tái)。本文將基于移動(dòng)金融的高校園區(qū)應(yīng)用，分析其應(yīng)用模式和效益產(chǎn)出，并提出發(fā)展建議。

一、移動(dòng)金融的特點(diǎn)

移動(dòng)金融是基于移動(dòng)智能終端，依托互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)進(jìn)行的金融活動(dòng)，是金融IC卡的手機(jī)化應(yīng)用，也是金融IC卡密鑰體系的手機(jī)化演變。歸納起來(lái)，移動(dòng)金融有如下主要特點(diǎn)：

（一）兼具近場(chǎng)和遠(yuǎn)場(chǎng)支付功能

移動(dòng)金融從應(yīng)用方式上分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)場(chǎng)支付，其中近場(chǎng)支付是用戶(hù)通過(guò)手機(jī)觸碰受理終端，即可實(shí)現(xiàn)金融賬戶(hù)的扣款消費(fèi)，主要應(yīng)用于公交車(chē)、出租車(chē)、快餐店等小額快速通過(guò)領(lǐng)域；遠(yuǎn)場(chǎng)支付是借助手機(jī)銀行等應(yīng)用軟件，使用金融密鑰加解密關(guān)鍵數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、信貸、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，在很大程度上替代了銀行柜臺(tái)功能。

（二）實(shí)現(xiàn)金融IC卡的繼承式發(fā)展

2005年，中國(guó)人民銀行頒布金融IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，也被稱(chēng)為PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，并陸續(xù)面向全國(guó)推廣。隨著手機(jī)的日益普及，移動(dòng)支付的需求逐漸旺盛，2012年，為促進(jìn)移動(dòng)金融規(guī)模化發(fā)展，避免資源浪費(fèi)，人民銀行在PBOC2.0的標(biāo)準(zhǔn)上，制定了《中國(guó)移動(dòng)金融支付標(biāo)準(zhǔn)》，實(shí)現(xiàn)了金融IC卡與移動(dòng)金融密鑰體系的統(tǒng)一。

（三）交易便捷快速

移動(dòng)金融突破了網(wǎng)點(diǎn)8小時(shí)工作時(shí)間限制，客戶(hù)不受銀行柜臺(tái)營(yíng)業(yè)時(shí)間約束，也不必臨柜排隊(duì)等待。對(duì)于近場(chǎng)支付，移動(dòng)金融交易時(shí)間一般以毫秒計(jì)算；對(duì)于遠(yuǎn)場(chǎng)支付，只要網(wǎng)絡(luò)通暢，手機(jī)網(wǎng)上銀行也是實(shí)時(shí)處理。

（四）安全級(jí)別較高

從密鑰體系看，移動(dòng)金融采用銀行加密、銀聯(lián)再加密的雙密鑰體系，目前尚沒(méi)有破解的案例；從密鑰的存儲(chǔ)方式看，金融密鑰存放在手機(jī)安全單元（SE區(qū)域），具有較高的保密級(jí)別，一般黑客無(wú)法獲取訪(fǎng)問(wèn)SE區(qū)域的權(quán)限。

二、移動(dòng)金融在高校園區(qū)的應(yīng)用模式

對(duì)于大多數(shù)高校校園而言，科技投入相對(duì)薄弱，學(xué)生考勤依靠手工記錄，食堂就餐使用單獨(dú)飯卡，宿舍入門(mén)需要傳統(tǒng)鑰匙，信息化管理的需求迫切。但如果投入大筆資金進(jìn)行信息化建設(shè)，布放受理終端，上線(xiàn)技術(shù)設(shè)備，不僅成本高、效率低，也造成了社會(huì)資源的浪費(fèi)。

另一方面，移動(dòng)金融在高校園區(qū)推廣具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)：一是大學(xué)生對(duì)新鮮事物接受能力強(qiáng)。調(diào)查顯示，校園智能終端的普及率超過(guò)90%，大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字產(chǎn)品具有天生的熱情和愛(ài)好。二是高校學(xué)生對(duì)手機(jī)依賴(lài)度高，超過(guò)95%的大學(xué)生每天使用手機(jī)上網(wǎng)。三是校園金融消費(fèi)需求旺盛，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的分期消費(fèi)、學(xué)生貸款、學(xué)生理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，受到大學(xué)生熱捧。

為提高校園管理水平，滿(mǎn)足學(xué)生日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，本文構(gòu)建了基本的移動(dòng)金融校園應(yīng)用模式。該模式具有三個(gè)定位：一是以手機(jī)為媒介下載多應(yīng)用；二是非支付與支付應(yīng)用相分離；三是最少改變手機(jī)現(xiàn)有狀態(tài)。在這三個(gè)定位下，移動(dòng)金融可以在校園中快速推廣應(yīng)用。

（一）校園內(nèi)外手機(jī)通行

通過(guò)下載APP手機(jī)應(yīng)用程序，校園內(nèi)，實(shí)現(xiàn)學(xué)生身份識(shí)別、圖書(shū)館準(zhǔn)入、電教機(jī)房使用、申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款、交學(xué)費(fèi)等功能；校園外，與普通移動(dòng)金融的使用無(wú)異，滿(mǎn)足手機(jī)轉(zhuǎn)賬、匯款、交話(huà)費(fèi)、理財(cái)?shù)裙δ堋?/p>

（二）支付與非支付應(yīng)用相分離

根據(jù)是否存在資金流動(dòng)，移動(dòng)金融可分為支付應(yīng)用和非支付應(yīng)用。其中支付應(yīng)用包括商場(chǎng)消費(fèi)、食堂就餐、超市購(gòu)物等，資金存放于銀行賬戶(hù)，學(xué)生通過(guò)移動(dòng)金融的借貸記賬戶(hù)，或者電子現(xiàn)金賬戶(hù)進(jìn)行支付，資金統(tǒng)一由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代為管理。非支付應(yīng)用包括考勤、門(mén)禁等。移動(dòng)金融存入學(xué)生照片、姓名、學(xué)號(hào)等個(gè)人信息，校園管理部門(mén)可以通過(guò)軟件自行維護(hù)非支付信息。

（三）以HCE模式實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付

移動(dòng)金融一般有4種實(shí)現(xiàn)方式：SD卡模式、SIM卡模式、全終端模式和HCE模式。其中SD卡模式僅需手機(jī)具有SD卡槽即可使用，用戶(hù)門(mén)檻低，實(shí)現(xiàn)迅速，但近場(chǎng)支付信號(hào)不穩(wěn)定；SWP-SIM卡模式成本低、標(biāo)準(zhǔn)化程度高、交易方便，但SIM卡主控權(quán)在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，銀行須與運(yùn)營(yíng)商深度合作；全終端模式是銀行向手機(jī)廠商定制專(zhuān)款移動(dòng)金融手機(jī)，兼容性好，穩(wěn)定性強(qiáng)，但成本過(guò)高。

HCE模式是將手機(jī)SE區(qū)域認(rèn)證布放在銀行云端服務(wù)器，產(chǎn)業(yè)鏈短、投入低、實(shí)現(xiàn)快、信號(hào)穩(wěn)定，有利于規(guī)?；l(fā)展。對(duì)于學(xué)生而言，不需要花費(fèi)任何費(fèi)用，只需要軟件更新即可完成消費(fèi)升級(jí)，有利于在校園的全面推廣應(yīng)用。

三、加快移動(dòng)金融在高校校園推廣的對(duì)策建議

盡管基本的移動(dòng)金融校園應(yīng)用模式有助于實(shí)現(xiàn)校園金融信息化升級(jí)，但實(shí)踐中仍存在一些問(wèn)題，如商業(yè)合作模式不完善、受理環(huán)境不成熟、支付安全待加強(qiáng)、線(xiàn)上線(xiàn)下融合不密切等，有待進(jìn)一步完善。

（一）探索合理的商業(yè)合作模式

在高校園區(qū)，基于移動(dòng)金融的規(guī)?；\(yùn)營(yíng)尚未形成。移動(dòng)金融涉及的產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、復(fù)雜度高，合理的商業(yè)模式是提升產(chǎn)業(yè)凝聚力、增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新力的有效保障。商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、校園等相關(guān)參與方還沒(méi)有形成相互溝通、緊密協(xié)作的平臺(tái)，在規(guī)則制定、業(yè)務(wù)聯(lián)合、秩序維護(hù)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)等方面，缺乏有機(jī)融合，未能達(dá)到集約化、規(guī)?；l(fā)展的要求。

建議商業(yè)銀行搭建可復(fù)制的校園應(yīng)用云平臺(tái)，多家校園共用平臺(tái)資源，形成規(guī)?；瘧?yīng)用，降低運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本；通信運(yùn)營(yíng)商、清算組織、收單機(jī)構(gòu)共同參與前期固定成本投入。各參與方按照“誰(shuí)投入，誰(shuí)獲益”的原則，建立合理的收益分配機(jī)制。

（二）夯實(shí)移動(dòng)金融線(xiàn)下應(yīng)用環(huán)境

從校園內(nèi)部看，部分食堂、圖書(shū)館等受理終端采用邏輯加密標(biāo)準(zhǔn)，與目前的移動(dòng)金融近場(chǎng)支付不兼容；從校園外部看，仍存在商圈建設(shè)質(zhì)量不高、行業(yè)應(yīng)用數(shù)量少、電子現(xiàn)金使用力度小、各地發(fā)展不均衡等問(wèn)題。

建議改造校園非接受理終端，并嚴(yán)格遵守PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)各種支付的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。校園外，各收單機(jī)構(gòu)可以在適當(dāng)場(chǎng)景加快推進(jìn)非接受理環(huán)境建設(shè)。在行業(yè)突破中，可以采取小規(guī)模、單領(lǐng)域突破創(chuàng)新的方式，實(shí)現(xiàn)多行業(yè)應(yīng)用。

（三）以安全芯片保障移動(dòng)金融安全支付

傳統(tǒng)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)主要依靠短信保障安全，現(xiàn)在看來(lái)，隨著犯罪手段的變化，單一短信保障已經(jīng)很難提供安全可信的交易環(huán)境。在校園應(yīng)用中，一旦涉及金融支付環(huán)節(jié)，安全保障就成為移動(dòng)金融可持續(xù)發(fā)展的根本要求。

早在2012年，人民銀行就組織產(chǎn)業(yè)鏈各方50多家單位，出臺(tái)了我國(guó)移動(dòng)支付系列標(biāo)準(zhǔn)，從產(chǎn)品形態(tài)、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了技術(shù)要求。2015年，人民銀行印發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)[2015]11號(hào)），明確要求“采取移動(dòng)終端在交易現(xiàn)場(chǎng)與受理終端交互的方式提供移動(dòng)金融服務(wù)時(shí)，原則上應(yīng)使用基于安全芯片的賬戶(hù)介質(zhì)?！痹谕苿?dòng)移動(dòng)金融校園應(yīng)用時(shí)，應(yīng)始終堅(jiān)持基于安全芯片的技術(shù)路線(xiàn)，提高安全保障能力。

（四）加強(qiáng)線(xiàn)上線(xiàn)下融合式發(fā)展

目前，校園移動(dòng)金融發(fā)展是割裂式的，線(xiàn)上主要是手機(jī)銀行，完成單純的理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)等功能，線(xiàn)下只是實(shí)現(xiàn)NFC功能，即門(mén)禁準(zhǔn)入，食堂消費(fèi)等。無(wú)論是線(xiàn)上還是線(xiàn)下，均是在閉環(huán)中發(fā)展。配置了安全芯片的手機(jī)，實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)化和終端化的金融IC卡，但用戶(hù)在實(shí)際消費(fèi)中，難以獲得移動(dòng)金融帶來(lái)的全新體驗(yàn)。

發(fā)展移動(dòng)金融，既不能單方面強(qiáng)調(diào)線(xiàn)上的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，也不能單方面強(qiáng)調(diào)線(xiàn)下的金融IC卡應(yīng)用。線(xiàn)上線(xiàn)下全面融合，才能夠最大限度地提升用戶(hù)體驗(yàn)。各參與方可以考慮“小食堂”線(xiàn)上訂餐與線(xiàn)下支付相結(jié)合、校園影院線(xiàn)上選座與線(xiàn)下取票相結(jié)合、線(xiàn)上選課訂書(shū)與線(xiàn)下領(lǐng)書(shū)相結(jié)合，充分考慮學(xué)生需求，加大移動(dòng)金融創(chuàng)新力度。

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對(duì) GX）