促進(jìn)大學(xué)生正常履行貸款合同的實踐探討

張秒高 黃曉清

摘要：當(dāng)前國家助學(xué)貸款違約現(xiàn)象時有發(fā)生，對于該助學(xué)助困的重大措施造成了不良的影響。因此，保證合同履行就成了貸款重要內(nèi)容。筆者根據(jù)連續(xù)9年0惡意貸款違約率的實踐，持續(xù)進(jìn)行實踐-理論總結(jié)-實踐的循環(huán)論證，提出了一套有效的貸款工作管理機制。具體內(nèi)容如下：①親力抓好貸款的貸前資料審核和反饋，保護(hù)好學(xué)生的隱私和自尊心；②做好貸中合同解讀和貸后還款動員會，啟發(fā)學(xué)生履行合同的還款意識；③促進(jìn)貸款學(xué)生的心理健康和成長成才，提高履行合同的還款能力；④促進(jìn)貸款學(xué)生的就業(yè)，以就業(yè)促進(jìn)還款實踐。多環(huán)節(jié)緊扣聯(lián)動，共同促進(jìn)了貸款學(xué)生的正常還款行為，從而形成了良性的還款氛圍和循環(huán)模式，保證0惡意違約。

Abstract： At present， the national student loan defaults occasionally happen， that cause adverse impact on the major measures of the student financial aid. Therefore， the performance of contract is an important content of the loan. Based on the practice of 0 malicious loan defaults in recent 9 years， the author continuously demonstrates the cycle of practice-summary-practice and puts forward a set of effective loan work management mechanism. Specific contents as follows： ① Pay special attention to the data verification and feedback before the loan and protect students' privacy and self-esteem. ② Do a good job of the interpretation during the loan and the reimbursement pep rally after the loan to inspire the student to perform the contract payments consciousness. ③ Promote the mental health and growth of the loans students to improve the repayment ability of the contract. ④ Promote the employment of the loans students to promote reimbursement practices. Many links are closely linkaged to jointly promote the normal repayment behavior of loans students so as to form the benign atmosphere and circulation pattern of the reimbursement and guarantee 0 malicious defaults.

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；履行合同；還款意識；還款能力；還款實踐

Key words： student loan；performance of contract；reimbursement consciousness；reimbursement ability；reimbursement practices

中圖分類號：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2016）09-0160-03

0 引言

國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項重大措施，自2000年全面實行[1]。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補在校期間各項費用不足，畢業(yè)后分期償還。2015年7月20日，教育部等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于完善國家助學(xué)貸款政策的若干意見》中表示，將貸款最長期限從14年延長至20年[2]。助學(xué)貸款對于保證高等教育公平意義重大，利教、利生，助學(xué)貸款合同的正常履行則是該措施長期順利執(zhí)行的根本，但助學(xué)貸款違約現(xiàn)象時有發(fā)生[3]。在當(dāng)前助學(xué)貸款現(xiàn)狀下，高校二級院系負(fù)責(zé)貸款的輔導(dǎo)員，作為最接近、最熟悉貸款學(xué)生群體的人員，其助學(xué)貸款工作質(zhì)量的高低，對于貸款合同的履行作用重大。為此，筆者根據(jù)所負(fù)責(zé)的貸款工作連續(xù)九年零惡意貸款違約率工作實踐和體會，探討了提高貸款履行率、避免貸款違約的工作實踐。

1 高校助學(xué)貸款的特點

①門檻低，覆蓋面廣，數(shù)量大。門檻低，不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?。以家庭經(jīng)濟困難學(xué)生為資助對象，標(biāo)準(zhǔn)以提供的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或街道開具的家庭經(jīng)濟困難證明即可。貸款學(xué)生正常就讀期間，每年都可申請貸款，貸款覆蓋面大。以筆者所在的二級院系為例，自2008年后，貸款學(xué)生的比例通常占全部在讀學(xué)生的7%-10%。

②借貸程序方便。所走程序簡便，網(wǎng)上申請、提交紙質(zhì)申請表、簽訂合同即可。學(xué)生只需通過就讀學(xué)校即可完成，不用直接面對銀行。所需資料簡單易得，只需網(wǎng)上填寫資料和提供個人身份證明、家庭困難證明即可。

③所貸款項基本不過學(xué)生之手。助學(xué)貸款所帶款項主要以學(xué)費和住宿費為主，貸款到賬后主要以銀行劃扣的方式直接抵扣，不到學(xué)生之手。

④正常就讀期間財政貼息，畢業(yè)后分期還款。

2 高校助學(xué)貸款對二級院系負(fù)責(zé)貸款人員的管理要求

①貸款人數(shù)多，要保證政令暢行，行動一致，必須嚴(yán)格管理，程序嚴(yán)謹(jǐn)。國家助學(xué)貸款以困難學(xué)生為對象，事實上只要學(xué)生家庭困難，能提供經(jīng)濟困難證明，只要符合申請條件，即予貸款。

②掌握貸款工作規(guī)律，抓住關(guān)鍵點，確保貸款學(xué)生責(zé)任明確，清晰還款程序。借款程序簡單、貸款學(xué)生個人不設(shè)抵押，貸款與還款間隔期長，貸款人印象不深刻，容易遺忘，這既有客觀原因，也有主觀原因。根據(jù)筆者調(diào)查，學(xué)生在簽訂合同以后，非常熟悉合同內(nèi)容的比例不足四成。從客觀來講，這符合人的記憶規(guī)律，無可厚非。從主觀來講，筆者以為這體現(xiàn)了部分學(xué)生歷練少、處理事務(wù)不成熟、責(zé)任心不強的現(xiàn)象。

但對于高校負(fù)責(zé)學(xué)生貸款工作人員來講，要尊重規(guī)律，按規(guī)律辦事，采取相應(yīng)的措施幫助學(xué)生保持貸款的記憶，強化責(zé)任意識。

③掌握學(xué)生的還款能力，為消除惡意違約率提供保證。根據(jù)筆者的經(jīng)驗和工作實際，對于貸款學(xué)生只要做好提醒、教育和必要的幫助工作，均可正常還貸，學(xué)生具有充足的還款能力。從償債要求來看，以學(xué)生連續(xù)4年均最高額度8000元貸款、年利率7%來計算，學(xué)生每年的利息負(fù)擔(dān)是2240元。這對于正常就業(yè)的學(xué)生來說完全是可以負(fù)擔(dān)的。根據(jù)連續(xù)8年貸款系統(tǒng)中501人次的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，連續(xù)4年均貸款的學(xué)生比例為21.96%，貸款3-4次的人數(shù)比例為47%和貸款1-2次的人數(shù)比例為53%。從償債能力來看，根據(jù)當(dāng)前大學(xué)生的薪資，正常就業(yè)的學(xué)生均可負(fù)擔(dān)。

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3 促進(jìn)學(xué)生如期履行合同的綜合管理體系

3.1 建立良好的貸款管理機制，形成誠信認(rèn)知，明確還款程序

從管理的角度而言，要實現(xiàn)需者人人貸款、貸者人人還款的良性循環(huán)，就必須進(jìn)行以人為中心進(jìn)行的協(xié)調(diào)活動，具備適宜有效的管理機制[4]。良好的貸款管理機制是基礎(chǔ)，掌握貸款學(xué)生信息和貸款全局信息是前提，幫助學(xué)生作好合同管理則是關(guān)鍵。

①親力做好貸前和貸中審核和反饋，不亂借學(xué)生之手。這利于負(fù)責(zé)貸款的學(xué)生掌握貸款學(xué)生信息和貸款全局信息；又利于保護(hù)好學(xué)生的隱私，給予高度的尊重，在貸款初期即與學(xué)生建立好良好的信任關(guān)系，這種信任即體現(xiàn)在業(yè)務(wù)水平上，更體現(xiàn)在對老師人格的信任。因為無論是理論研究還是實踐都表明，貧困畢竟不是可值得炫耀的資本，雖不宜以之為恥，但至少人愿意一直為榮。

②做好合同的第一印象管理。從心理學(xué)的角度而言，良好深刻的第一印象可使當(dāng)事人對所接收的信息記憶持久、理解深刻，感受美好[5]。對于貸款合同也是如此。做好合同的第一印象管理，從時間和方式來講，即是在貸款學(xué)生第一次接觸貸款合同即簽訂合同時召開合同解讀專題會，講解和互動并列。從參加人員來講，某年度所有成功貸款的學(xué)生和二級院系負(fù)責(zé)貸款工作的輔導(dǎo)員全部參加，輔導(dǎo)員作為主講人員。從講述內(nèi)容來講，主要圍繞以下四項重心：一是激發(fā)履行合同、維護(hù)助學(xué)貸款政策的使命感，二是明確違約責(zé)任，三清楚還款程序，四是清楚問題咨詢方式。通過這一活動，幫助學(xué)生做到心懷抱負(fù)、心存責(zé)任、心中有數(shù)。

③做好第七學(xué)期的合同加強印象管理，動員提前還款。從表2可以看出，對于本科四年的大學(xué)生，大四學(xué)生進(jìn)行貸款的人數(shù)比例通常占當(dāng)年貸款人數(shù)比例大約在10%-30%之間；貸款次數(shù)少于4次的，多數(shù)是在大學(xué)前三年完成貸款的。這意味著超過70%的貸款學(xué)生，其末次貸款時間（當(dāng)年的10月份）與合同約定的初次還息時間（當(dāng)年的12月份）的間隔超過2年。從人的遺忘規(guī)律來講，超過還款的具體程序和細(xì)節(jié)，甚至登陸貸款網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的用戶名和密碼也會有學(xué)生忘記。因此，在第七學(xué)期的畢業(yè)年，召開還款動員會，加強還款意識和還款程序的教育是必要的。加強還款程序印象有多種方法，尤以會議現(xiàn)場演示效果較好，可連接網(wǎng)絡(luò)在助學(xué)貸款系統(tǒng)中直接操作。演示次數(shù)超過3次效果顯著，根據(jù)現(xiàn)場的隨機抽查結(jié)果表明，學(xué)生基本100%掌握。

此時，動員有條件的貸款畢業(yè)生在畢業(yè)前還清貸款，避免畢業(yè)后的還息負(fù)擔(dān)，已被實踐證明是個有效提高還款率、避免惡意違約現(xiàn)象的有效方法。

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④做好還款到期日前15日的提醒工作，消除借款與還款長間隔的遺忘。目前，貸款工作的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)化，給貸款工作提供了極為便利的條件，可時時跟蹤貸款學(xué)生的貸款進(jìn)展，包括賬戶的動態(tài)。在還息日和還本日前15日做好提醒和聯(lián)系工作，既傳遞老師的關(guān)心，又提醒具體的還款內(nèi)容；可以避免遺忘帶來的失誤，也給財務(wù)緊張的同學(xué)一個籌款緩沖器，可有效提高合同執(zhí)行率。

⑤建立健全溝通信息渠道，確保溝通無阻礙。在當(dāng)前這樣一個信息時代，建立健全暢通無阻礙的聯(lián)系渠道，是開展貸款工作的基礎(chǔ)。飛信、QQ群、微信、緊急聯(lián)系人的聯(lián)系方式，均需樣樣俱全。但最重要的是保持師生的良好關(guān)系，才是確保溝通無阻礙的核心。

3.2 使用科學(xué)的管理方法，提高合同履行的能力

從整體上講，我國高校貧困生的比例通常在20%左右[6]，仲愷農(nóng)業(yè)工程學(xué)院作為農(nóng)林院校，各二級院系的貧困生數(shù)量基本類似。對于貸款學(xué)生而言，該群體的經(jīng)濟狀況整體而言則更加困難。貧困生群體所具有的心理、能力、社會支持的劣勢也往往更為突出。不論從校園和諧穩(wěn)定、還是因材施教的角度而言，該群體都應(yīng)獲得更多的關(guān)注。從促進(jìn)還款的角度出發(fā)，針對貸款學(xué)生群體，保證對學(xué)生的培養(yǎng)，提高履行合同的能力，則必須要有科學(xué)的管理方法。因此，作為負(fù)責(zé)貸款的輔導(dǎo)員，不僅要有做良師益友的心態(tài)，更要有真正走入他們的心里、了解真正的需求，開展因材施教的指導(dǎo)。

3.2.1 做好個人檔案建立和動態(tài)管理

首先要好貸款學(xué)生檔案的建立，有助于認(rèn)識、熟悉貸款學(xué)生。而給予親人般的關(guān)心，則是開展工作柔性管理的基礎(chǔ)。而貸款學(xué)生檔案的動態(tài)管理，則更為關(guān)鍵。內(nèi)容主要關(guān)注學(xué)生的經(jīng)濟變化、學(xué)業(yè)、心理、戀愛、人際關(guān)系等，這些均是可能造成嚴(yán)重心理事件的重要因素。

3.2.2 研究貸款學(xué)生的劣勢，提高綜合素質(zhì)

大量的研究和實踐表明，貧困學(xué)生普遍存在知識面窄、人際交往能力偏弱、心理敏感，自信心偏低的劣勢。貸款學(xué)生更是貧困學(xué)生群體的三角形塔底，普遍具有這一劣勢。為此，輔導(dǎo)員必須針對這一現(xiàn)實規(guī)律，幫助其認(rèn)識并改善[7]。在實際工作中，具體學(xué)生的具體突出問題也有所不同，分類管理和指導(dǎo)非常有效。

3.2.3 研究貸款學(xué)生的優(yōu)勢，促進(jìn)其還款信心

研究和實踐工作均表明，貧困生通常具有一定的壓力感，非常勤奮和踏實。思考過后就會發(fā)現(xiàn)：他們的故事很平凡，卻最能打動人心；他們不一定最會思考，卻通常最會行動；不是最聰明的、但最會學(xué)習(xí)；不是最自信的，但最不容易被打敗。這些都是走向成功的必要的優(yōu)良品質(zhì)。針對優(yōu)勢，給予最大程度的鼓勵，幫助其建立積極的心態(tài)，強化內(nèi)心力量，素材隨處可取。

結(jié)果如表3表明，這種工作方法很有效，筆者所負(fù)責(zé)的貸款學(xué)生，連續(xù)9年的正常畢業(yè)率和初次就業(yè)率均為100%，這為其正常就業(yè)提供了保障，連續(xù)9年的正常還款率也為100%。

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3.3 促進(jìn)貸款學(xué)生的就業(yè)，促進(jìn)早就業(yè)、就好業(yè)，為履行合同提供物質(zhì)保障

對于貸款學(xué)生而言，家庭經(jīng)濟支持有限，其就業(yè)狀況與履行合同能力密切相關(guān)，負(fù)責(zé)貸款工作的輔導(dǎo)員必須密切關(guān)注。關(guān)注就業(yè)，需要關(guān)注就業(yè)準(zhǔn)備、就業(yè)過程和就業(yè)結(jié)果，適時的提供就業(yè)指導(dǎo)和就業(yè)幫助。做好就業(yè)指導(dǎo)就要幫助學(xué)生認(rèn)清個人的就業(yè)優(yōu)勢和劣勢，進(jìn)行全程化的就業(yè)指導(dǎo)，做好職業(yè)規(guī)劃和就業(yè)準(zhǔn)備的指導(dǎo)，而不僅限于求職期間的就業(yè)指導(dǎo)。做好就業(yè)幫助，不僅要適當(dāng)?shù)奶峁┲苯拥恼衅感畔?，也要做好就業(yè)咨詢，幫助其做好就業(yè)心理準(zhǔn)備和就業(yè)選擇[8]。

4 結(jié)論

堅持做好貸前、貸中、貸后持續(xù)管理和配套措施，構(gòu)建良性的貸款還款循環(huán)模式?？茖W(xué)的貸款工作管理機制保證了貸款學(xué)生良好的還款意識，清楚還款程序、便于還款。在校期間學(xué)生綜合能力的提升機制促進(jìn)了貸款學(xué)生的順利畢業(yè)和就業(yè)。促進(jìn)貸款畢業(yè)生就業(yè)的機制為如期履行貸款合同提供了扎實的物質(zhì)保障。貸款學(xué)生的還款誠信意識養(yǎng)成、還款能力儲備、還款物質(zhì)保障、還款行為實踐，共同形成了良性的還款氛圍，促進(jìn)了良性的貸款循環(huán)模式。

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[7]潘楊，武好明，黃海.國家助學(xué)貸款違約率問題及對策研究[J].電子科技大學(xué)學(xué)報（社科版），2010，12（3）：105-107.

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