淺析我國保險經(jīng)紀人市場發(fā)展存在的問題及對策

李帥

摘 要 保險經(jīng)紀人是保險中介人的一種，它是指基于投保人（被保險人）利益，為投保人與被保險人訂立保險合同，提供中介服務，并依法收取手續(xù)費或傭金的市場中介人。國際保險市場中，保險經(jīng)紀人發(fā)揮著重要的作用，為保險市場進一步發(fā)展起著推動作用。我國保險市場發(fā)展還處于初級階段，與發(fā)達國家的保險市場存在一定的差距，但是隨著我國保險市場對外開放的不斷擴大，保險市場競爭日益激烈，這對保險經(jīng)紀人進一步發(fā)展起著一定推動作用。我國保險經(jīng)紀人處在不斷發(fā)展的道路上，對于不斷發(fā)展并完善的保險中介市場來說是一個好消息。本文對于保險經(jīng)紀人市場發(fā)展存在的問題進行分析，對亟待解決的問題進行研究，并提出相對性的建議與對策。

關(guān)鍵詞 保險中介人 保險經(jīng)紀人 市場發(fā)展

一、我國保險經(jīng)紀人的發(fā)展歷程

保險經(jīng)紀人是基于投保人或被保險人的利益，為其選擇合適的保險公司，合適的保險產(chǎn)品，合適的產(chǎn)品價格，優(yōu)越的承保條件。1998年，中國正式確立了保險經(jīng)紀人的法律地位。1999年，保監(jiān)會首次批準北京江泰、廣州長城和上海東大3家保險經(jīng)紀公司進行籌建。2000年，這3家公司先后掛牌開業(yè)。雖然有政策的支持，保險經(jīng)紀人在我國保險市場出現(xiàn)，并得到初步發(fā)展，但并不意味著保險經(jīng)紀人這個新生兒能夠就此茁壯成長。在我國保險市場上，保費的大部分都來自于保險中介。也就是說，保險中介發(fā)揮了保險銷售的主渠道作用，但其中通過經(jīng)紀人安排的保險業(yè)務比重并不多。隨著我國保險市場的開放，好多外資企業(yè)進入國內(nèi)保險市場，建立外資保險經(jīng)紀公司，對于我國保險經(jīng)紀人來說也是一種機遇。在強壓力下，經(jīng)紀人市場將不斷發(fā)展，不斷完善，在學習與借鑒國外成功經(jīng)驗基礎(chǔ)上，使我國保險經(jīng)市場發(fā)展起來。

二、我國保險經(jīng)紀人市場存在的問題

（一）監(jiān)管體系不完善

1.政府層面。中國保險監(jiān)督管理委員會是保險市場的監(jiān)督管理協(xié)會，保險經(jīng)紀人是由保監(jiān)會的保險中介監(jiān)管部進行監(jiān)管。根據(jù)我國國情，保監(jiān)會對保險經(jīng)紀人實施監(jiān)管是以《中華人民共和國保險法》和《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對保險經(jīng)紀人監(jiān)管的目標、內(nèi)容和方式。但是，在實務操作中，保險經(jīng)紀人的監(jiān)管在很多方面都沒有實際操作，沒有落到實處。例如，對一些違法、違規(guī)行為打擊力度不夠，以及市場準入推出機制不嚴格。

2.保險經(jīng)紀公司自身層面。勞合社對于保險經(jīng)紀人的監(jiān)管體系很成熟，保險經(jīng)紀人在勞合社下很好地發(fā)展的一個重要原因就是由于擁有內(nèi)部自律體系。保險經(jīng)紀人在受到各種法律法規(guī)的監(jiān)督管理之外，還要遵守保險經(jīng)紀公司內(nèi)部治理過程中所制定的監(jiān)管體系。也就是說，保險經(jīng)紀公司的內(nèi)部管控體系對于保險經(jīng)紀人的發(fā)展至關(guān)重要。然而，在我國，很多經(jīng)紀公司還沒有完善的內(nèi)部管控機制，保險經(jīng)紀公司治理結(jié)構(gòu)差，效率低，從而引起保險經(jīng)紀人市場發(fā)展緩慢，存在種種問題，阻礙其發(fā)展。

（二）公眾認知程度低

與保險代理人相比，我國保險經(jīng)紀人發(fā)展相對較晚。保險代理人與保險經(jīng)紀人在某程度上來說是處于保費競爭關(guān)系。在公眾的視野中，常出現(xiàn)的是保險代理人，保險經(jīng)紀人常常處于淡化的地位?？赡苁怯捎诒ｋU經(jīng)紀人起步較晚，媒體、保險經(jīng)紀公司對于保險經(jīng)紀人的宣傳不足，使公眾對于保險經(jīng)紀人的功能認識不足，有的甚至不知道保險經(jīng)紀人的作用。在這樣一個背景之下，保險經(jīng)紀人進行展業(yè)相當困難，自然不會快速發(fā)展。

（三）保險經(jīng)紀人素質(zhì)能力不足

與國際保險經(jīng)紀人的素質(zhì)相比，我國保險經(jīng)紀人整體水平處于低層次，仍需不斷地進步。我國保險經(jīng)紀人的主要經(jīng)濟來源為保費的傭金收入，但是從保險經(jīng)紀人的概念界定中我們知道，保險經(jīng)紀人的工作還有保險咨詢、風險管理等工作。然而，國內(nèi)的保險經(jīng)紀公司在后者的涉足卻很淺，這或許也是造成保險經(jīng)紀人整體發(fā)展水平低下的一個原因。保險經(jīng)紀人整體的技術(shù)水平、素質(zhì)水平不足，高技術(shù)人才在保險經(jīng)紀市場中短缺，人才的匱乏，阻礙保險經(jīng)濟市場的發(fā)展，使得我國處于初級階段的保險經(jīng)紀人的整體業(yè)務水平處于比較低的層次。

三、發(fā)展我國保險經(jīng)濟市場發(fā)展對策

（一）建立完善的監(jiān)管體系

1.加強政府監(jiān)管。我國保險經(jīng)紀人發(fā)展較晚，對于保險經(jīng)紀人的監(jiān)管方面存在很多不足，對于保險經(jīng)紀人的準入與退出機制不嚴格，這勢必會影響保險經(jīng)紀人的發(fā)展。隨著我國保險市場的不斷對外開放，很多外資保險經(jīng)紀公司進入中國市場，我國對于此處的監(jiān)管不到位，沒有明確的監(jiān)管制度去約束它。因此，政府應該出臺相應的法律法規(guī)來規(guī)范保險經(jīng)紀人發(fā)展，完善保險經(jīng)紀人的相關(guān)政策，使我國保險經(jīng)紀人又好又快地發(fā)展。

2.加強內(nèi)部管理。保險經(jīng)紀機構(gòu)自身擁有嚴格的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和職業(yè)規(guī)范，這是保險經(jīng)紀機構(gòu)自身得到發(fā)展的前提。對客戶來說，也會讓客戶多一份信任與認可。保險經(jīng)紀機構(gòu)自身的內(nèi)部控制是保險經(jīng)紀業(yè)規(guī)范發(fā)展的關(guān)鍵，建立公司內(nèi)部法人監(jiān)管治理結(jié)構(gòu)與激勵約束機制，可以有效化解保險經(jīng)紀公司的經(jīng)營風險，可以大幅度地保障保險經(jīng)紀公司設定目標的實現(xiàn)。

（二）加強宣傳，提高公眾認知度

我國保險經(jīng)紀人發(fā)展較晚，在保險市場的保費份額中占比很少，人們對其認可度較低。加大保險經(jīng)紀人的宣傳，在促進我國保險事業(yè)發(fā)展的同時，也推進我國保險業(yè)與國際的接軌。目前，我國保險經(jīng)紀人處于發(fā)展初期，公眾對其的了解不多，對于保險經(jīng)紀人的獨特地位、特殊作用認識都不足。此時，加大宣傳，宣傳保險經(jīng)紀人獨特的專業(yè)化，將會讓各個階層認識并接受保險經(jīng)紀人，然后就可以享受保險經(jīng)紀人給其的獨特享受。

（三）培行保險經(jīng)紀專業(yè)人才

我國保險經(jīng)紀人行業(yè)處于人才匱乏的階段，保險經(jīng)紀公司對于保險經(jīng)紀人才的綜合素質(zhì)要求比較高，不但要熟悉保險市場和法律環(huán)境，掌握保險的特征和保險條款，而且還要擅長交際，擅長于客戶溝通，可以幫助客戶轉(zhuǎn)移風險，搭配適合客戶自身的保險產(chǎn)品，形成有效的風險管理?？蛻羰潜ｋU經(jīng)紀人發(fā)展的基礎(chǔ)，如果沒有客戶的支持與擁護，保險經(jīng)紀公司將不會在保險市場上生存，只有有了保險擁護，保險經(jīng)紀公司才得以發(fā)展。保險經(jīng)紀公司在招聘相關(guān)人才之后，要定期對其進行教育培訓，提高專業(yè)技能，提高用戶對其的服務體驗，提高保險經(jīng)紀人對風險管理的能力，使其更好地為保險經(jīng)紀市場服務，從而使我國保險市場與國際接軌。

四、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，對外開放的實行，我國保險市場也在不斷發(fā)展與完善，保險中介人的發(fā)展尤為明顯。我國最為突出且數(shù)量極多的就是保險代理人，我國對于保險代理人不斷出臺相關(guān)的政策規(guī)定，進行約束、進行規(guī)范，為的是可使保險代理人更好地服務保險公司，更好地服務客戶，防止道德風險。與保險代理人相比，我國保險經(jīng)紀人市場發(fā)展較晚，存在很多不足與問題。面對這些問題與不足，政府出臺相關(guān)政策對于保險經(jīng)紀人進行規(guī)范，讓其可以在政府的扶持之下健康發(fā)展。同時，面對存在的種種問題，不應該氣餒，而是化問題為動力，不斷完善與發(fā)展保險經(jīng)紀人市場，使保險經(jīng)紀人更好地服務保險客戶，更好地為我國的保險事業(yè)服務。

（作者單位為遼寧大學經(jīng)濟學院）

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