商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問(wèn)題研究

鄭云冰

【摘要】我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)己經(jīng)成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一。因此研究分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題、探討商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略對(duì)加速我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有極其重要的戰(zhàn)略意義。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，因而得到迅速發(fā)展。伴隨著我國(guó)金融體系的完善與全球金融一體化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)將空前劇烈，因而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的必然選擇。通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題進(jìn)行分析，針對(duì)性地提出了發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三大業(yè)務(wù)之一。但是從我國(guó)的銀行發(fā)展來(lái)看，中間業(yè)務(wù)一直被我國(guó)的商業(yè)銀行所忽略，因此在我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)就成為了非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。而所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中間業(yè)務(wù)作為新興的業(yè)務(wù)重新被商業(yè)銀行所重視成為新興的業(yè)務(wù)。

定義上來(lái)說(shuō)。銀行的中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中，人行把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類：支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其所存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)程度的熾熱化，中間業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)手段逐步被商業(yè)銀行重視起來(lái)。隨著各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的不斷重視，中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)速度也日益上升，14家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入總體上增長(zhǎng)較快，但表現(xiàn)出增長(zhǎng)比例不協(xié)調(diào)情況，而工行、中行、招行、興業(yè)銀行甚至出現(xiàn)比例下降的情況。

雖然，各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入大幅增長(zhǎng)，但是銀行與銀行之間的差異是十分明顯的。2008年，14家上市銀行共實(shí)現(xiàn)凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入1536.62億元，比上年同期增加261.97億元，平均增幅為20.55%。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所存在的問(wèn)題

（1）各大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新。隨著競(jìng)爭(zhēng)的激烈，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。但是，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏基礎(chǔ)，并且受到極大的限制。因此，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在品種上比較單一，沒(méi)有足夠的創(chuàng)新能力來(lái)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行研究與發(fā)展。沒(méi)有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行研究和開(kāi)展，在中間業(yè)務(wù)的操作上以及品種上非常簡(jiǎn)單而且容易模仿。

（2）對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力，中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確使得中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展難以形成有效的約束管理體制，使得銀行沒(méi)有能力去承擔(dān)起獨(dú)立、權(quán)威性、有效管理銀行風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。

（3）缺乏政策支持。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，沒(méi)有一套相應(yīng)的管理?xiàng)l例以及具體的操作流程。在二零零三年六月，我國(guó)頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》僅僅是一個(gè)指導(dǎo)性文件，并沒(méi)有相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。特別是對(duì)于如何開(kāi)展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，容易造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性，致使各商業(yè)銀行難以建立一整套完善、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（1）提高創(chuàng)新能力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及多樣化的市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)盡力地進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研并且加快相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)方向的調(diào)整以及相關(guān)創(chuàng)新人才的招聘以及創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)的組建。對(duì)市場(chǎng)情況進(jìn)行及時(shí)了解以及調(diào)研，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行討論和分析，對(duì)市場(chǎng)情況進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確的把握，對(duì)客戶的需求進(jìn)行跟蹤調(diào)查和記錄。組建團(tuán)隊(duì)、招聘人才根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行合理的統(tǒng)計(jì)以及對(duì)新的產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)研究，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)結(jié)果進(jìn)行調(diào)查反饋；對(duì)舊的產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)更新完善，滿足各種層次的客戶需求，加快經(jīng)營(yíng)發(fā)展的轉(zhuǎn)型，將中間業(yè)務(wù)作為銀行經(jīng)營(yíng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（2）規(guī)范中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)秩序，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力需要有相應(yīng)的政策支持。在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)之所以高度發(fā)達(dá)跟商業(yè)銀行相對(duì)完善的政策法律支持是密不可分的。而在我國(guó)，知道十九世紀(jì)初，才頒布了第一部中間業(yè)務(wù)法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》才頒布實(shí)施，2003年6月 26 日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委又聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，但對(duì)于行業(yè)規(guī)范、收費(fèi)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)監(jiān)督等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題這些法規(guī)并沒(méi)有具體說(shuō)明，致使各商業(yè)銀行依然沒(méi)有可以遵循的詳細(xì)操作依據(jù)。另外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展的過(guò)程中，沒(méi)有調(diào)理的管理體系，沒(méi)有專業(yè)人員對(duì)此進(jìn)行集中管理和分類，這就嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展以及今后的發(fā)展。而在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，由于競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，各大商業(yè)銀行搶奪市場(chǎng)份額，盲目競(jìng)爭(zhēng)，使得銀行中間業(yè)務(wù)的盈利能力大大削弱了。與此同時(shí)，造成了各大銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的嚴(yán)重疏忽，使得我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)行高風(fēng)險(xiǎn)，信用體系不完善等結(jié)果。

（3）完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系。有關(guān)法律部門要不斷完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順?lè)謽I(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾與關(guān)系，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標(biāo)應(yīng)體現(xiàn)保護(hù)客戶利益，維護(hù)銀行安全和鼓勵(lì)平等競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)人民銀行在2001年頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，為了使該規(guī)定具有可操作性，人民銀行又于2002年4月公布了《關(guān)于落實(shí)有關(guān)問(wèn)題的通知》，2003年6月又頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。在以上良好開(kāi)端的基礎(chǔ)上，國(guó)家無(wú)論在政策層面上還是在法律規(guī)定上都將進(jìn)一步做出重大調(diào)整和推出一系列新舉措，使銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的政策環(huán)境趨于寬松，法律約束更加規(guī)范，業(yè)務(wù)收入具有法律保障。

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