基于城鎮(zhèn)化背景下的商業(yè)保險(xiǎn)存在的問題及制度完善研究

竇夢(mèng)婷

【摘要】城鎮(zhèn)化作為社會(huì)主義現(xiàn)代化的一個(gè)重要組成部分，對(duì)持續(xù)拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長將發(fā)揮越來越重要的作用。然而，目前商業(yè)保險(xiǎn)開展的相對(duì)滯后制約了城鎮(zhèn)化的發(fā)展與質(zhì)量。商業(yè)保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)化發(fā)展之間具有密切的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，城鎮(zhèn)化水平對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與開展具有重要影響，商業(yè)保險(xiǎn)也對(duì)推進(jìn)城鎮(zhèn)化的持續(xù)健康發(fā)展起到了一定的積極作用。當(dāng)前，我國城鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展正處于起步階段，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制還不夠健全，應(yīng)充分重視商業(yè)保險(xiǎn)在城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中的資金優(yōu)勢(shì)#管理優(yōu)勢(shì)和控險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，推新城鎮(zhèn)化的持續(xù)健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn) 城鎮(zhèn)化 社會(huì)保障

一、商業(yè)保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)化發(fā)展之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)

在傳統(tǒng)社會(huì)和現(xiàn)代社會(huì)中，人們所依賴的基本社會(huì)保障形式有著本質(zhì)不同：在傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會(huì)中，人們通過血緣、土地、親族等方式形成了與農(nóng)業(yè)社會(huì)相適應(yīng)的傳統(tǒng)型互助共同體，而商業(yè)保險(xiǎn)則是與現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化相伴而生的一種新型的保障形式?？梢赃@樣說，商業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成了現(xiàn)代城鎮(zhèn)的基本生活方式，嵌入到城鎮(zhèn)居民的日常生活當(dāng)中，在商業(yè)保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)化發(fā)展之間形成了密不可分的內(nèi)在關(guān)聯(lián)。

（一）城鎮(zhèn)化進(jìn)程拓展商業(yè)保險(xiǎn)的范圍與空間

（1）城鎮(zhèn)化發(fā)展刺激了人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在需求。城鎮(zhèn)化與商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是相輔相成的，城鎮(zhèn)化的發(fā)展提高了城鎮(zhèn)居民的收入水平，城鎮(zhèn)化水平越高，城鎮(zhèn)化質(zhì)量越好，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求就越強(qiáng)烈越迫切，所提出的要求也就越高，越詳細(xì)。

（2）城鎮(zhèn)化的發(fā)展推動(dòng)了理財(cái)觀念。消費(fèi)習(xí)慣與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的升級(jí)，隨著城鎮(zhèn)化的逐步推進(jìn)，人口流動(dòng)性大大提高，傳統(tǒng)的以血緣關(guān)系為紐帶的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系開始弱化、解體。家庭風(fēng)險(xiǎn)保障逐步由商業(yè)保險(xiǎn)所替代。

（3）商業(yè)保險(xiǎn)代表城鎮(zhèn)化過程中城鎮(zhèn)質(zhì)量和品質(zhì)的提升。城鎮(zhèn)化發(fā)展不僅著眼于農(nóng)民身份的轉(zhuǎn)變，而且還尤為關(guān)注保證城鎮(zhèn)化的質(zhì)量，不單單讓農(nóng)民變成市民，也要引導(dǎo)其融入到城鎮(zhèn)生活方式，乃至城鎮(zhèn)文化當(dāng)中。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展的促進(jìn)與推動(dòng)作用

當(dāng)前，城鎮(zhèn)社會(huì)保障領(lǐng)域存在諸多尷尬與難題，其中一個(gè)重要方面就是商業(yè)保險(xiǎn)在城鎮(zhèn)化過程中的缺位，實(shí)際上，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展能夠有效促進(jìn)和推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（1）商業(yè)保險(xiǎn)有利于提升城鎮(zhèn)的整體承載能力，城鎮(zhèn)化的目的不僅僅是變農(nóng)民為市民，達(dá)到城鎮(zhèn)化率的指標(biāo)，隨著城鎮(zhèn)化的深入發(fā)展，城鎮(zhèn)化的質(zhì)量或品質(zhì)越來越成為政府和居民所關(guān)注的熱點(diǎn)問題。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)有利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。城鎮(zhèn)化的發(fā)展建設(shè)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與城鎮(zhèn)化是相輔相成的，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，才能把更多的勞動(dòng)力從土地中解放出來，同時(shí)，城鎮(zhèn)化也為農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的就近轉(zhuǎn)移提供了便利條件。

二、城鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的主要問題及其制度完善

盡管城鎮(zhèn)化和商業(yè)保障對(duì)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活水平提高具有積極作用，但目前我國城鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)剛剛起步，仍然存在很多缺陷和不足，如何在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的功效，以達(dá)到相互促進(jìn)的作用是當(dāng)前一個(gè)不容忽視的問題。

（一）城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問題

第一，大部分農(nóng)民工在城市的就業(yè)崗位不穩(wěn)定，流動(dòng)性強(qiáng)，社會(huì)保障滯后問題突出，養(yǎng)老保險(xiǎn)尚未納入統(tǒng)一的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)范圍。

第二，很多錄用農(nóng)民工的企業(yè)沒有按國家有關(guān)規(guī)定為其錄用的農(nóng)民工提供法定的保險(xiǎn)，企業(yè)為員工繳納工傷和醫(yī)療保險(xiǎn)比例低。

第三，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇上有差距，時(shí)間長、跨度大、受益低、吸引力不大、國家補(bǔ)貼不足，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)居民的參保積極性不高。

總之，目前城鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于起步階段，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制也不夠健全。

（二）進(jìn)一步明確城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展方向

首先，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的資金優(yōu)勢(shì)，為城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展提供資金支持。在城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中，需要大量人財(cái)物的投入，如何籌集資金成為一項(xiàng)關(guān)鍵性問題。應(yīng)建立起多種資金渠道，吸引、鼓勵(lì)各類企業(yè)和其他社會(huì)力量參與到城鎮(zhèn)化建設(shè)。其中，商業(yè)保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、穩(wěn)定性強(qiáng)、期限長等特點(diǎn)，決定了商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的資金供給和城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求具有很高程度的契合，可以通過城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)領(lǐng)域、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等方面的投資等多種形式支持城鎮(zhèn)化的發(fā)展，促成雙贏局面，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障體系建設(shè)和城鎮(zhèn)化的良性互動(dòng)。

其次，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的管理優(yōu)勢(shì)，提升城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展的管理水平。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，特別是城鎮(zhèn)化發(fā)展到一定階段時(shí)，地方政府并不是權(quán)力越大，管得越多越好。十八屆三中全會(huì)提出要“推廣政府購買服務(wù)，凡屬事務(wù)性管理服務(wù)，原則上都要引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過合同，委托等方式向社會(huì)購買”，這為商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理，推動(dòng)地方政府職能轉(zhuǎn)變提供了廣闊空間，通過大力拓展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類與范圍，保險(xiǎn)業(yè)有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)政府責(zé)任的分擔(dān)，緩解政府管理壓力，從而進(jìn)一步提高城鎮(zhèn)化管理水平。

最后，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的控險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中的城鄉(xiāng)和諧。城鎮(zhèn)化促使原有的社區(qū)和家族結(jié)構(gòu)最終解體，在這個(gè)過程中，地方政府要?jiǎng)?chuàng)造積極條件改善民生和生存環(huán)境，提供日益多原化，個(gè)性化的保險(xiǎn)保障，提高城鄉(xiāng)居民的安全感和幸福感，促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧?？梢钥吹?，商業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和社會(huì)互助機(jī)制，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。完善社保體系，提高保障水平等方面優(yōu)勢(shì)巨大。

三、結(jié)語

隨著我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的持續(xù)深入推進(jìn)，一些制約城鎮(zhèn)化發(fā)展與城鎮(zhèn)化速度、質(zhì)量、品質(zhì)提升的因素逐漸顯現(xiàn)出來，要解決這些不斷涌現(xiàn)出來的新情況。新問題，不能僅僅依靠地方政府的行政手段，還需要通過制度創(chuàng)新、激活社會(huì)力量、借助社會(huì)資源、逐步構(gòu)建起適應(yīng)于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的商業(yè)保險(xiǎn)輔助機(jī)制，以進(jìn)一步完善社會(huì)保障體系，商業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制與社會(huì)互助機(jī)制的典型代表，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。完善社保體系。提高保障水平。輔助社會(huì)管理等方面具有十分明顯的優(yōu)勢(shì)，對(duì)推進(jìn)特色城鎮(zhèn)化建設(shè)具有積極作用與重要意義。