互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

鐘健軍

【摘要】在信息與數(shù)據(jù)處理技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速的發(fā)展。同時(shí)，與傳統(tǒng)金融之間形成了一定競(jìng)合博弈的態(tài)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融當(dāng)中的應(yīng)用，能夠明顯的降低金融交易費(fèi)用，減少信息不對(duì)稱現(xiàn)象，提升金融數(shù)據(jù)信息的價(jià)值。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)金融卻提出了比較嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。若要促使傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下繼續(xù)生存與發(fā)展，必須深入分析并研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其產(chǎn)生的挑戰(zhàn)。基于此，本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)行了概述。在此基礎(chǔ)上，從多方面入手對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融形成的挑戰(zhàn)進(jìn)行了探究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 挑戰(zhàn)

當(dāng)前，信息技術(shù)處于高度的繁榮狀態(tài)下，為互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)已經(jīng)被廣泛應(yīng)用與數(shù)據(jù)的處理當(dāng)中，具有一定的技術(shù)保障。在新技術(shù)與互動(dòng)方式的結(jié)合下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)與運(yùn)行形成了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其更加快速、更加便捷的服務(wù)方式，促進(jìn)了我國(guó)金融業(yè)的高速發(fā)展。但是，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成的挑戰(zhàn)越來越多。本文主要探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，一方面能夠豐富該方面現(xiàn)有的研究理論，另一方面能夠?yàn)槲覈?guó)金融行業(yè)的良好發(fā)展提供相應(yīng)的借鑒。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融內(nèi)涵

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于典型的、先進(jìn)的混合金融模式，主要借助網(wǎng)絡(luò)工具以及互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入到傳統(tǒng)金融當(dāng)中，獲得一定的發(fā)展領(lǐng)域。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵可以從廣義和狹義兩方面進(jìn)行理解。廣義上主要是指評(píng)價(jià)審核、第三方支付、電子商務(wù)等[1]。狹義上主要是指所有通過網(wǎng)絡(luò)，最終實(shí)現(xiàn)了資金方面融通的金融交易模式。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中包含了傳統(tǒng)的金融與非金融機(jī)構(gòu)。生活當(dāng)中所能夠廣泛接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融，例如電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行等均處于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)范疇。依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得發(fā)展的企業(yè)、P2P平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)等則屬于傳統(tǒng)的非金融機(jī)構(gòu)范疇。相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有簡(jiǎn)便、快捷等優(yōu)勢(shì)，能夠提高當(dāng)代企業(yè)發(fā)展對(duì)金融的需求。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融亦能夠?yàn)槲覈?guó)金融的發(fā)展帶來更加充足的動(dòng)力。

（二）傳統(tǒng)金融內(nèi)涵

對(duì)于傳統(tǒng)金融的理解，亦可以從廣義和狹義兩個(gè)方面入手。廣義上的傳統(tǒng)金融主要是指貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算，以及貴金屬的買賣等相關(guān)一系列的金融活動(dòng)?？梢哉f，廣義上的傳統(tǒng)金融應(yīng)該屬于一種資金融通的方式。而狹義上的傳統(tǒng)金融應(yīng)該是指金融市場(chǎng)當(dāng)中一種信用貨幣的融通。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

（一）交易過程透明

傳統(tǒng)金融的交易當(dāng)中會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的信息不對(duì)稱等現(xiàn)象，由此導(dǎo)致其交易的效率并不高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠良好的解決交易信息不對(duì)稱等問題，比較受廣大金融企業(yè)的喜愛與認(rèn)可。所謂交易信息不對(duì)稱，主要是指金融服務(wù)信息與外產(chǎn)品之間信息不對(duì)稱、金融企業(yè)各部門之間的金融信息不對(duì)稱等。一般情況下，傳統(tǒng)金融當(dāng)中出現(xiàn)金融信息不對(duì)稱的情況時(shí)，必須通過比較專業(yè)的金融人員進(jìn)行講解與引導(dǎo)，客戶方能夠繼續(xù)進(jìn)行交易。但是，企業(yè)內(nèi)部信息不對(duì)稱時(shí)，將會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的工作效率比較低，阻礙企業(yè)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在此方面，由于其交易過程當(dāng)中各個(gè)階段均存在著比較準(zhǔn)確的幾率，使得每一項(xiàng)交易均有據(jù)可依，簡(jiǎn)單又便利，過程完全透明，由此更加得到廣大金融企業(yè)與客戶的認(rèn)可。

（二）經(jīng)營(yíng)環(huán)境公開

受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，各金融業(yè)的業(yè)務(wù)活動(dòng)更加直接，更加開放。而傳統(tǒng)的金融為其客戶提供金融服務(wù)過程中，會(huì)受到空間以及時(shí)間等多方面的限制。通過對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠憑借其比較先進(jìn)的、便捷的網(wǎng)絡(luò)工具，快速與客戶完成貨幣、資金等方面的交易。在交易的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)滿足客戶條件的，比較真實(shí)的信息進(jìn)行透明、公開式的管理。由此，諸多客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)并不需要通過專業(yè)的人員進(jìn)行引導(dǎo)與講解，具有比較良好的自主選擇權(quán)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融公開的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為其客戶提供了更加廣闊的選擇與交易空間。

（三）管理方式高效

互聯(lián)網(wǎng)金融的使用效率比較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下，生活當(dāng)中的各個(gè)方面均已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的廣大用戶，能夠在此情況下用過比較便捷的支付寶平臺(tái)，輕易的在互聯(lián)網(wǎng)上完成其所需要的貨幣交易。甚至在當(dāng)前科技的高速發(fā)展下，隨著移動(dòng)通訊，例如平板電腦、手機(jī)等，形成諸多交易渠道。同時(shí)，受云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的影響，互聯(lián)網(wǎng)具有一定的共享性和開放性。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融用戶均能夠在此條件下自由的選擇交易渠道。由此形成了比較高效的互聯(lián)網(wǎng)管理方式，促使互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了良好的、可持續(xù)的發(fā)展。

（四）服務(wù)方式便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在此方面與傳統(tǒng)金融之間具有比較明顯的差異性。互聯(lián)網(wǎng)金融主要以虛擬存在的網(wǎng)絡(luò)為服務(wù)渠道，并且諸多互聯(lián)網(wǎng)金融用戶可以在不進(jìn)行銀行排隊(duì)的情況下便快速、便捷的完成其所需要的貨幣交易?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融比較能夠適應(yīng)當(dāng)前節(jié)奏比較快的生活方式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

（一）支付渠道方面

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使金融行業(yè)的支付渠道得到了拓寬。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融工具等多方面的快速發(fā)展下，越來越多人人們將能夠使用電腦或者手機(jī)等移動(dòng)客戶端進(jìn)行網(wǎng)上貨幣的交易。并且，上述兩種交易方式已經(jīng)十分普遍。通過電腦以及手機(jī)客戶端進(jìn)行交易，并不用通過銀行排隊(duì)，交易活動(dòng)既便捷又節(jié)省時(shí)間。在時(shí)代的發(fā)展下，我國(guó)使用電腦和手機(jī)的人群不斷壯大，無論生活繳費(fèi)，或者購物消費(fèi)均逐漸走向了先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。就此而言，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了高速的發(fā)展，而傳統(tǒng)金融卻因其生活成本較高、浪費(fèi)時(shí)間等受到了支付渠道方面的挑戰(zhàn)。

（二）資金供求模式方面

近幾年隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的逐漸發(fā)展，各種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融體系逐漸開始建立，并且對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成了一定的影響，其中在資金供求模式方面就是其挑戰(zhàn)表現(xiàn)的一方面[6]。我國(guó)傳統(tǒng)金融在資金供求模式的發(fā)展過程中主要是采用民間資金融資的方式對(duì)其進(jìn)行融資，從而實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的供求模式。而現(xiàn)階段隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多網(wǎng)絡(luò)上新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在其發(fā)展過程中逐漸形成了網(wǎng)絡(luò)融資方式，從而用于企業(yè)資金供求，實(shí)現(xiàn)多角度、全方位資金供求的發(fā)展模式，解決的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中資金供求方式的單一。由此不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，為我國(guó)傳統(tǒng)金融在其資金供求模式方面上帶來了一定的挑戰(zhàn)。

（三）中小企業(yè)融資方面

中小企業(yè)融資是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。傳統(tǒng)的金融的服務(wù)行業(yè)在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資過程中需要對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信譽(yù)和償還能力的評(píng)價(jià)，從而對(duì)其進(jìn)行資金下款。中小企業(yè)在進(jìn)行融資過程中往往會(huì)出現(xiàn)融資困難、下款時(shí)間長(zhǎng)的現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)中下企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)服務(wù)，其申請(qǐng)過程簡(jiǎn)單，下款時(shí)間短，能夠緩解中小企業(yè)在發(fā)展過程中融資困難的現(xiàn)象。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在中小企業(yè)融資方面為我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來的嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。由此不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上與傳統(tǒng)金融金融行業(yè)發(fā)展上產(chǎn)生了業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。因此，這也成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)之一。

（四）銀行制度方面

銀行是傳統(tǒng)金融中的主要成員之一，也是我國(guó)傳統(tǒng)金融發(fā)展中最為重要的一部分。面對(duì)新的互聯(lián)網(wǎng)金融制度的發(fā)展使銀行制度方面受到了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)為以下幾方面：第一，銀行的貸款業(yè)務(wù)數(shù)量降低；第二，銀行的服務(wù)質(zhì)量受到質(zhì)疑；第三，銀行的服務(wù)流程過長(zhǎng)；第四，銀行內(nèi)部信用管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善。通過互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)將我國(guó)銀行內(nèi)部制度方面的問題充分的展示出來，使我國(guó)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展陷入了僵局。由此不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融銀行制度方面帶來了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。未來傳統(tǒng)銀行想要進(jìn)一步發(fā)展，需要不斷的對(duì)其銀行制度進(jìn)行完善。

綜上所述，隨著科技與經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為了人們生活當(dāng)中不可獲取的一部分。同時(shí)，亦為金融企業(yè)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了巨大的發(fā)展動(dòng)力。但是，在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其自身的透明的交易、公開的經(jīng)營(yíng)、高效的管理、便捷的服務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)金融形成了比較嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)在支付渠道、資金供求模式、中小企業(yè)融資、銀行制度等方面。面對(duì)該種情況，傳統(tǒng)金融必須做出相應(yīng)的改變，對(duì)其發(fā)展?fàn)顟B(tài)進(jìn)行詳細(xì)的分析，進(jìn)而做出適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的調(diào)整，為我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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