有關(guān)民間借貸合同中利息適用的法律探究

高懿

【摘 要】 文章介紹了民間借貸合同的法律概念，分析了民間借貸合同中利息相關(guān)的法律問(wèn)題，提出完善利息相關(guān)法律問(wèn)題的策略：建立利率定價(jià)機(jī)制，制定民間借貸利息計(jì)算規(guī)則；加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范民間借貸利息；建立良好還款保證制度，規(guī)范民間借貸行為。

【關(guān)鍵詞】 民間借貸；利息；法律問(wèn)題

民間借貸是發(fā)生在熟人之間的一種借貸行為，主體可以是人也可以是非金融機(jī)構(gòu)。在發(fā)展的同時(shí)，民間借貸也出現(xiàn)了很多問(wèn)題，民間借貸合同中利息使用的法律問(wèn)題突出，這也是借貸雙方最關(guān)注且最容易引起糾紛的問(wèn)題。

一、民間借貸合同的法律概念

在我國(guó)的《合同法》第十二章第一百九十六條至二百一十一條表述了借款合同的法律規(guī)定。借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還并支付利息的合同。第二百一十條與第二百一十一條表明區(qū)分出自然人之間的借款合同，但仍然沒(méi)有明確民間借貸合同的概念。在實(shí)踐中，曾經(jīng)將企業(yè)之間借款，企業(yè)與自然人之間的借款一概否定，將之認(rèn)定為無(wú)效，實(shí)際上是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的歷史遺留問(wèn)題，也不符合《合同法》對(duì)無(wú)效合同認(rèn)定的有關(guān)規(guī)定和法理。長(zhǎng)期以來(lái)關(guān)于民間借貸問(wèn)題有不少爭(zhēng)論，也缺乏明確的法律依據(jù)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是民間金融活動(dòng)越來(lái)越活躍，這一問(wèn)題也越來(lái)越突出明顯。2015年6月23日最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過(guò)的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》終于明確了民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。區(qū)別于經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)。

二、民間借貸合同中利息相關(guān)的法律問(wèn)題

1、“高利貸”的定義問(wèn)題

有觀點(diǎn)認(rèn)為高利貸是指出借人通過(guò)超出國(guó)家法律規(guī)定的最高民間借貸利率的利率非法牟取暴利的行為，是法律嚴(yán)令禁止的。其依據(jù)是《合同法》二百一十一條“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”以及1991年的司法解釋《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！睂?shí)際上在新司法解釋出現(xiàn)前，超出四倍的部分利息并非無(wú)效，而是法律不予保護(hù)。這種情況正是由于我國(guó)的金融法規(guī)不夠完善導(dǎo)致的，不利于民間資本在金融領(lǐng)域參與到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也不利于國(guó)家對(duì)金融秩序的維護(hù)。新司法解釋對(duì)此問(wèn)題有了一定程度上的解決。當(dāng)前新出臺(tái)的司法解釋中，也對(duì)其進(jìn)行全新的詮釋?zhuān)唧w來(lái)看，第二十七條“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利后，債務(wù)人與受讓人之間因履行合同發(fā)生糾紛訴至人民法院，債務(wù)人對(duì)債權(quán)人的權(quán)利提出抗辯的，可以將債權(quán)人列為第三人”；第二十八條“經(jīng)債權(quán)人同意，債務(wù)人轉(zhuǎn)移合同義務(wù)后，受讓人與債權(quán)人之間因履行合同發(fā)生糾紛訴至人民法院，受讓人就債務(wù)人對(duì)債權(quán)人的權(quán)利提出抗辯的，可以將債務(wù)人列為第三人?！?/p>

2、民間借貸合同支付期限相關(guān)問(wèn)題

借貸雙方通過(guò)口頭或書(shū)面形式約定了還款期限的，出借人應(yīng)在約定的期限償還本金及利息，若出借人未能按時(shí)還款，借款人可以通過(guò)向法院申請(qǐng)逾期利息，還可以在簽合同時(shí)加入違約條款。那么兩者有何不同，是否存在矛盾呢？

在還款期限到期之后，借款人依舊占據(jù)著本金在逾期內(nèi)所產(chǎn)生的利息，這時(shí)對(duì)出借方支付一定的逾期利息是一種合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?！逗贤ā?07條就有明文規(guī)定“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”可見(jiàn)，逾期利息是法律賦予出借人的權(quán)利，無(wú)論雙方是否在合同中有過(guò)約定，出借人逾期未能拿到本金都能向法院起訴要求借款人支付逾期利息，法院應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許。

雙方也可選擇在合同中增加違約金條款來(lái)督促雙方完成各自的權(quán)利和義務(wù)。出借人通過(guò)違約金條例可以預(yù)防借款人逾期還款導(dǎo)致?lián)p失的造成。這樣，無(wú)論出借人逾期內(nèi)有無(wú)實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，借款人因?yàn)檫`約都要支付相應(yīng)的違約金。違約金額由雙方協(xié)商決定，只要在國(guó)家法律規(guī)定的范圍內(nèi)都可以。

三、完善利息相關(guān)法律問(wèn)題的幾點(diǎn)策略

1、建立利率定價(jià)機(jī)制，制定民間借貸利息計(jì)算規(guī)則

在民間借貸過(guò)程中，很多借貸合同規(guī)定往往不甚合理。在實(shí)際借貸中，因?yàn)楹贤p方存在一定的制約因素，合同的設(shè)定不一定合理可行。在法律條文中，要合理建立利率定價(jià)機(jī)制，制定符合標(biāo)準(zhǔn)的民間借貸利息計(jì)算規(guī)則。在實(shí)際制定過(guò)程中，必須時(shí)刻把握各商業(yè)銀行的利率情況和市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)條件，不要過(guò)度放任也不能過(guò)度管控，遵循適度原則。對(duì)民間借貸的宏觀調(diào)控，能夠有利于民間借貸在金融市場(chǎng)上發(fā)揮更大的效用。

2、加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范民間借貸利息

在民間借貸行為中，經(jīng)常出現(xiàn)利率過(guò)高問(wèn)題。有的借貸合同中，出借人因?yàn)橘Y金充裕，處于利率主導(dǎo)方，對(duì)利率的高低起到了決定性作用。而很多的借款人由于很多私人原因——例如銀行信用問(wèn)題等，只能依靠民間借貸進(jìn)行融資。因?yàn)樯鐣?huì)的不穩(wěn)定性，社會(huì)上的“高利貸”依然存在，因?yàn)槲窇殖鼋枞说臋?quán)力和威脅，借款人往往只能按照極高利率進(jìn)行利息支付，最后經(jīng)常導(dǎo)致市場(chǎng)不穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到一定的制約。為了良好的發(fā)揮民間借貸的積極作用，必須加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)利率高低嚴(yán)格把控，規(guī)范民間借貸利息，嚴(yán)厲打擊“高利貸”。一方面，滿足出借人對(duì)于收益的要求；另一方面，減少貸方應(yīng)付利息，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活躍。對(duì)“高利貸”行為及時(shí)發(fā)出預(yù)警，能有效降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范民間融資。

3、建立良好還款保證制度，規(guī)范民間借貸行為

民間借貸是一個(gè)動(dòng)態(tài)的借貸過(guò)程，除了借方按照法定章程，制定出合理利率，保證借貸過(guò)程的規(guī)范化、合理化以外，貸方也要及時(shí)還款，禁止拖欠行為。因此，要建立一個(gè)良好的還款保證制度，在貸方未能按時(shí)歸還借款的時(shí)候有理可依，同時(shí)，要嚴(yán)格要求貸方依據(jù)合理的利率進(jìn)行還款行為，防止出現(xiàn)鉆法律漏洞拒絕還款和減少利率還款的情況。政府要加強(qiáng)還款監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為的動(dòng)態(tài)監(jiān)控。在保證借貸利率合理化的同時(shí)保證民間借貸的順利進(jìn)行，有利于民間融資的穩(wěn)定化，有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，目前我國(guó)民間借貸合同中利息問(wèn)題相關(guān)的法律條例依然存在缺陷與漏洞，有待完善。相關(guān)部門(mén)要與時(shí)俱進(jìn)，結(jié)合人民群眾的切身利益，及時(shí)更新完善相關(guān)法律，讓民間借貸利率更加規(guī)范化、市場(chǎng)化，維護(hù)公民合法權(quán)益。我國(guó)的民間金融改革正在進(jìn)行，相信我們的民間借貸利息規(guī)制將會(huì)變得更加規(guī)范專(zhuān)業(yè)。

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