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    我國民間借貸相關(guān)法律問題的淺析

    2016-10-11 09:13:36劉玉新
    決策與信息·下旬刊 2016年8期
    關(guān)鍵詞:民間借貸法律制度發(fā)展

    劉玉新

    【摘要】我國對民間借貸的定義很模糊,對民間借貸的法律規(guī)范規(guī)范也并不完善,由此導(dǎo)致了一系列的社會問題,在市場經(jīng)濟發(fā)展的今天,民間借貸在借貸市場上發(fā)揮著越來越大的作用,如何面對民間借貸,如何處理民間借貸導(dǎo)致的相關(guān)問題,是一個迫在眉睫的問題,在2015年,我國出臺了民間借貸司法解釋,針對實務(wù)中出現(xiàn)的問題,司法解釋做出了極具進步性的規(guī)定,厘清了長久以來民間借貸在法律界中的爭議點。

    【關(guān)鍵詞】民間借貸;法律制度;發(fā)展

    案例導(dǎo)入:2011年4月13日惠龍集團董事長自焚身亡,其身后高達12.37億的巨額民間債務(wù)令人錯愕,這一慘劇的發(fā)生,很大程度上是由于我國尚不完善的民間借貸法律制度導(dǎo)致的。

    民間借貸有其存在的必要性,早在春秋時期,我國就萌芽了以實物交換為主的借貸活動,三千多年的歷史長河沒有泯滅民間借貸的活力,在商品經(jīng)濟極其繁盛的今天,民間借貸反而逐漸成為小微民營企業(yè)融資發(fā)展的重要引擎,甚至對國家經(jīng)濟產(chǎn)生重要影響。但是,相對于國家金融專營下的規(guī)范的借貸市場而言,民間借貸行為卻長期處于法律的盲區(qū),既無專門的法律規(guī)范性文件規(guī)范民間借貸活動,也無可控的信用體系監(jiān)督民間借貸雙方的主體資格,由于這些種種不完善,因此引發(fā)了諸多關(guān)于民間借貸的社會問題。面對如今嚴苛的經(jīng)濟形勢,私人借貸出現(xiàn)了新的變化,借貸金額變大,生產(chǎn)性借貸增加,“友情借貸”減少,“資金價格”形成,在萬眾創(chuàng)業(yè)的今天,如何在法律層面上規(guī)范民間借貸行為,使其助力社會主義現(xiàn)代化建設(shè)是一個迫在眉睫的問題。

    一、民間借貸的合法性

    “合法權(quán)利的初始界定會對經(jīng)濟制度運行的效率產(chǎn)生影響,權(quán)力的一種調(diào)整會比其他安排產(chǎn)生更多的價值”。要從法律上規(guī)范民間借貸問題,我們首先就應(yīng)當(dāng)界定民間借貸的法律性質(zhì)并確定其法律地位。

    在法理學(xué)領(lǐng)域的先哲看來,民眾合意成立的政府,首要任務(wù)是維護民眾的權(quán)利,而不是不合理的限制民眾的自由,更不是通過公權(quán)力壟斷市場,與民眾爭搶利益,所以,從法理學(xué)的本質(zhì)上而言,民間借貸既然是民眾對于自己財產(chǎn)的處分權(quán)利,政府立法執(zhí)法的初衷就應(yīng)當(dāng)是保護其行使,防止其受到惡意侵害。

    二、區(qū)分合法的民間借貸和非法的民間借貸

    我們在確認民間借貸存在合法性的基礎(chǔ)上,應(yīng)當(dāng)界定合法與非法融資的臨界點,保護借貸雙方的正當(dāng)權(quán)益,使長期扮演“地下錢莊”民間借貸逐步走向大雅之堂。只有這樣,才能游走在信用體制之外的非正規(guī)金融活動納入國家可控的范圍之內(nèi),使其真正符合市場經(jīng)濟的需要。

    三、我國民間借貸舊的法律制度的沿襲

    在2015年之前,我國針對民間借貸這一問題,并無專門立法,然而也并非無法可依,因為調(diào)整該事項的法律規(guī)范散見于各個部門法之中。

    首先,我國司法界對民間借貸的定義雖然曖昧,但基本上承認民間借貸的合法性,根據(jù)根本大法《憲法》的闡述:“公民的合法財產(chǎn)權(quán)不受侵犯”以及“國家依照法律規(guī)定保護公民的私有財產(chǎn)權(quán)和繼承權(quán)”,這些條文側(cè)面反映了民間借貸作為公民處分自己財產(chǎn)的權(quán)利而在憲法層面上受到我國法律的保護。

    其次,我國在某種程度上也界定了非法集資行為和合法融資行為的區(qū)別。我國《證券法》、《公司法》等法律法規(guī) ,從集資主體、集資對象等眾多側(cè)面,對自然人、法人的資金募集活動設(shè)定了嚴格限制條件和程序條件,只要違反這些強制性規(guī)定即為非法集資。根據(jù)《關(guān)于取締非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動中有關(guān)問題的通知》的規(guī)定,單位或者個人未經(jīng)許可向社會集資屬于法律禁止的非法集資行為。對此,刑法中認定為犯罪,并予以嚴厲處罰。

    然而,縱使我國間接而婉轉(zhuǎn)地肯定了民間借貸的正當(dāng)性,卻仍然在民間借貸問題上存在很多調(diào)整不力的地方。

    從法律體系上說,我國調(diào)整民間借貸法律關(guān)系的規(guī)定又雜又亂,所以不乏自相矛盾之處,《憲法》認可民間借貸是合法的財產(chǎn)權(quán)利,《民法通則》也承認某些民間借貸行為,但根據(jù)《貸款通則》和《取締辦法》,這些行為可能被認定為非法金融活動,遭到取締。

    從民間借貸的實質(zhì)要素上來說,我國對于民間借貸的態(tài)度還停留在計劃經(jīng)濟時代的思路之上,而民間借貸已經(jīng)有了新的形式和新的特點,依據(jù)老法已經(jīng)不再適應(yīng)民間借貸新的變化。

    四、我國民間借貸法律制度新的發(fā)展

    根據(jù)2015年8月6日出臺的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(下稱《規(guī)定》),我們可以驚喜的發(fā)現(xiàn),關(guān)于民間借貸法律關(guān)系,我國司法界有了新的認識和新的處理。

    筆者愿就其中一些亮點作簡要分析:

    (一)關(guān)于企業(yè)之間的民間借貸合同效力問題。我國立法在很長的時間內(nèi)都把企業(yè)之間的借貸作為”非法拆借“行為處理,如此一來,一般的工商企業(yè)難以成為借貸合同主體。但在市場經(jīng)濟中,這種借貸行為其實是廣泛存在的。承認企業(yè)之間的民間借貸存在具有理論上的必要性。

    第一,企業(yè)之間的借貸與企業(yè)和自然人之間的借貸在性質(zhì)方面并沒有什么實質(zhì)上的差異,因其主體差異而人為地將其分為合法與非法并不具有充分的依據(jù)。第二,當(dāng)今社會,民間借貸已經(jīng)擴展至為生產(chǎn)需要而發(fā)生的借貸關(guān)系,在主體方面,其更多地體現(xiàn)為發(fā)生在企業(yè)之間或企業(yè)與個人之間的借貸關(guān)系。第三,企業(yè)之間的民間借貸完全符合我國民間借貸的定義,并且其又是我國中小企業(yè)主要的融資手段,因此企業(yè)與企業(yè)之間的借貸應(yīng)歸于民間借貸,不應(yīng)將其排除在外。

    在2015年出臺的《規(guī)定》中,重新檢視了企業(yè)之間借貸的合理性,有條件地確認了企業(yè)之間借貸合同的效力,本次《規(guī)定》以正式文件的形式有條件地確認了企業(yè)拆借的合同效力,并明確將被認定為無效的五種情形,即:

    1、自金融企業(yè)套取借款后轉(zhuǎn)貸牟利的:套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

    2、以其他方式套取資金后轉(zhuǎn)貸牟利的:以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

    3、明知用途違法而提供借款的:出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;

    4、行為違反誠實信用原則的:即借款行為違背社會公序良俗的;

    5、行為違法的:其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。

    需要注意的是:《規(guī)定》在認定企業(yè)資金拆借的性質(zhì)時,將其區(qū)分為企業(yè)間資金拆借的偶發(fā)性與營業(yè)性行為,有區(qū)別的認定其效力,這樣的區(qū)別對待有其實際意義。

    (二)關(guān)于民間借貸利率的調(diào)整。我國關(guān)于民間借貸的利率問題,長久以來施行著俗稱”四倍紅線“的規(guī)定,即民間借貸利率不得超過同類銀行貸款利率的四倍。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,我國的經(jīng)濟社會產(chǎn)生了深刻的變化,“四倍紅線”在我國經(jīng)濟背景下其正面效應(yīng)不斷下降,無法保護金融弱勢群體, 不能正確分配市場配置,甚至已經(jīng)成為民間借貸融資發(fā)展的制度障礙。

    其缺陷在于:第一,“四倍紅線” 迫使借貸雙方通過各種途徑進行規(guī)避,例如借貸之前不約定利息、提起虛假訴訟轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權(quán)或事先扣除利息;第二,“四倍紅線”忽視了地區(qū)的經(jīng)濟差異,降低了民間借貸融資利率高,融資方便的優(yōu)勢, 使借貸雙方難以各取所需,優(yōu)勢互補。第三,“四倍紅線”越來越難以保護處在弱勢地位的借款人。第四,“四倍紅線”使遵紀守法的放貸方難以承擔(dān)壞賬風(fēng)險,難以放大放貸收益而退出民間融資市場,卻縱容了愿意違反法律,賺取高利貸收益的放貸人破壞融資市場的秩序。第五,以銀行這種專業(yè)金融金鉤作為利率的參照本身就不盡合理,畢竟銀行的隱形成本,是民間借貸融資成本所不能比擬的。第六,“四倍紅線”的存在使得中小放貸人難以和大的金融機構(gòu)競爭,從而扼殺了小額融資市場的發(fā)展。

    此次《規(guī)定》對民間借貸利率問題做出了三個檔次固定額的規(guī)定,并規(guī)范了了民間借貸的逾期利率

    1、三檔利率體系:

    (1)未超過年利率24%的部分,法院應(yīng)當(dāng)支持;

    (2)超過年利率36%的部分,法院不予支持;借款方請求返還的,法院支持。

    (3)年利率介于24%~36%之間的部分,視為自然債務(wù)。

    2、逾期的利率問題

    (1)借貸雙方對逾期利率的約定的以不超過年利率24%為限。

    (2)24%中應(yīng)以逾期利率、違約金、其他費用等合并口徑計算。

    (3)雖然有24%的上限規(guī)定,但如合同雙方自愿履行的利率(包括違約金等在內(nèi))不超過年利率36%,則債務(wù)人無權(quán)請求返還;超過36%的部分,債務(wù)人有權(quán)請求返還。

    (4)如合同雙方未約定借期內(nèi)的利率,也未約定逾期利率,出借人仍有權(quán)主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息;

    (5)合同雙方約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率,出借人有權(quán)主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息。

    (三)厘清P2P網(wǎng)貸的擔(dān)保責(zé)任。我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以分為多種模式,一般而言有單純中介式,復(fù)合中介型 ,中介擔(dān)保式,而《規(guī)定》言明了:網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)的,借貸雙方當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的,人民法院不予支持。因此,可以看出《規(guī)定》從司法口徑強化了十部委近日發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中,對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)要明確信息中介性質(zhì),主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù),不得提供增信服務(wù),不得非法集資的規(guī)定。

    參考文獻

    [1]張玉明.中小企業(yè)融資策略[M].第1版.濟南:山東大學(xué)出版社,2005

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