長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參與意愿及其影響因素研究*
——基于陜西省榆林市的微觀樣本

杜　霞　　周志凱

(1 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，北京，100081；2 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，北京，100029)

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長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參與意愿及其影響因素研究*

——基于陜西省榆林市的微觀樣本

杜霞周志凱

(1 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，北京，100081；2 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，北京，100029)

本文基于對(duì)陜西省榆林市市民隨機(jī)發(fā)放的問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果，綜合各方面因素合理選取相關(guān)變量，運(yùn)用二元Probit離散選擇模型和Heckman兩步估計(jì)研究長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參與意愿以及愿意支付價(jià)格的影響因素。結(jié)果表明：政府參與補(bǔ)貼會(huì)增加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參與意愿；工作和收入越穩(wěn)定、收入越多、患有慢性病種類越多、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度越高、對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)更了解、更期望正式養(yǎng)老機(jī)構(gòu)照料老年生活的人群更愿意參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；但由于經(jīng)濟(jì)條件限制，慢性病患者愿意支付的價(jià)格并不高。另外，參與社會(huì)及商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)狀況對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展具有正向作用。本文在此研究基礎(chǔ)上提出一些政策建議，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展具有一定啟示意義。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；政府補(bǔ)貼；參與意愿；Heckman兩步估計(jì)

一、引言

人口老齡化已經(jīng)成為一個(gè)全球矚目的國(guó)際性問(wèn)題，在我國(guó)尤為嚴(yán)重。根據(jù)1956年聯(lián)合國(guó)《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》確定的劃分標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^(guò)7% 時(shí)就進(jìn)入老齡化。2015年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，我國(guó)65歲及以上的老年人口總數(shù)達(dá)1.38億人，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)10.06%，與上年同比增長(zhǎng)4.51%，人口老齡化的速度可見(jiàn)一斑；2014年老年贍養(yǎng)比高達(dá)13.7%，與上年同比增長(zhǎng)4.58%，這意味著每100名勞動(dòng)年齡人口需要供養(yǎng)13.7位老人。*數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒(2015)》。高齡老年人口將以年均100萬(wàn)的速度快速增加，失能和半失能老年人口將在2020年突破4600萬(wàn)。*數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告(2014)》。與此同時(shí)，老年人日常生活護(hù)理、醫(yī)療衛(wèi)生保健、精神情感關(guān)懷等問(wèn)題也逐漸浮出水面，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的農(nóng)民工外遷，家庭結(jié)構(gòu)小型化等因素極大削弱了傳統(tǒng)非正式家庭養(yǎng)老，這對(duì)老年人護(hù)理缺乏的問(wèn)題更是雪上加霜。

針對(duì)我國(guó)日益嚴(yán)峻的老齡化問(wèn)題，國(guó)內(nèi)學(xué)者做了大量研究，不斷探索新型養(yǎng)老模式，而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為一種對(duì)護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的有效分散機(jī)制逐漸進(jìn)入公眾視角。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)(Long-term Care Insurance,LTCI)是指對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀?、疾病或者傷殘，生活不能自理而產(chǎn)生的護(hù)理需求和護(hù)理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。護(hù)理需求通常隨醫(yī)療需求而產(chǎn)生，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)相輔相成，共同保障老年人生活。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別在于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的日常護(hù)理費(fèi)用，而醫(yī)療保險(xiǎn)主要補(bǔ)償由于醫(yī)療、藥物所引起的費(fèi)用。目前，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以商業(yè)保險(xiǎn)的形式發(fā)展，存在起步晚、價(jià)格高、宣傳不足等問(wèn)題，因此公眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知度也相對(duì)較低，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求之間的矛盾不斷加大。針對(duì)這種矛盾，2016年3月政協(xié)第十二屆全國(guó)委員會(huì)第四次會(huì)議期間，高國(guó)富、孫潔、戴皓等政協(xié)委員呼吁“擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，實(shí)時(shí)推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的普及”，“實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度全民參保計(jì)劃，使之成為繼醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、工傷、生育之后的第六大保險(xiǎn)”。

國(guó)內(nèi)外不少學(xué)者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的供需狀況做了深入研究，從不同角度討論長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)開(kāi)展的可行性、必要性、影響因素以及其運(yùn)行模式。Pestieau、Pierre & Ponthiere、Gregory(2010)提出目前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已經(jīng)陷入一個(gè)惡性循環(huán)中：保險(xiǎn)市場(chǎng)薄弱是因?yàn)橄M(fèi)者認(rèn)為產(chǎn)品價(jià)格過(guò)高，但是保險(xiǎn)公司定價(jià)高又恰恰是因?yàn)槭袌?chǎng)過(guò)于薄弱。Tennyson、Sharon & Yang、Hae Kyung(2014)則認(rèn)為個(gè)人經(jīng)歷、健康歷史、家庭關(guān)系、情感、信息等均會(huì)影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求。Costa-Font、Joan & Font、Montserrat(2009)研究同一個(gè)人在不同時(shí)期購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿，發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿并沒(méi)有隨著個(gè)體達(dá)到“最佳購(gòu)買年齡”而顯著變化。戴衛(wèi)東(2011)從微觀層面，通過(guò)對(duì)比安徽和江蘇兩省的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，地區(qū)、戶口、教育程度、無(wú)子女、有退休金等多個(gè)因素對(duì)老年長(zhǎng)期護(hù)理需求具有顯著的影響，同時(shí)這些因素對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求的影響度更大。而荊濤、王靖韜、李莎(2011)從宏觀層面，選取收入、利率、通貨膨脹、社會(huì)保障支出等因素作為自變量，建立模型研究影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的因素，結(jié)果顯示，宏觀人均收入、利率和通貨膨脹對(duì)需求的影響并不顯著。關(guān)于建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，魏華林、何玉東(2012)通過(guò)預(yù)測(cè)未來(lái)人口年齡變動(dòng)數(shù)據(jù)，從長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品精算的角度，對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的供求進(jìn)行測(cè)算，論證了建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式分散風(fēng)險(xiǎn)的可行性。曹信邦、陳強(qiáng)(2014)提出我國(guó)當(dāng)前實(shí)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的初始成本和后續(xù)經(jīng)營(yíng)支出壓力都較輕，因此，我國(guó)應(yīng)該抓住時(shí)機(jī)，盡快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。同時(shí)，不少學(xué)者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的不同模式也做了許多討論。Adams、C.& Donnelly、C.& Macdonald、A(2015)建立模型比對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)初創(chuàng)市場(chǎng)的逆選擇成本問(wèn)題，認(rèn)為政府對(duì)護(hù)理費(fèi)用的上限限制并不能明顯降低逆選擇成本。Greenhalgh-Stanley、Nadia(2014)提出政府與長(zhǎng)期護(hù)理機(jī)構(gòu)配合能夠刺激民眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買，特別是從長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃視角考慮的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。Bakx、Pieter & de Meijer、Claudine & Schut、Frederik & van Doorslaer、Eddy(2015)對(duì)比德國(guó)和荷蘭的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，認(rèn)為人口結(jié)構(gòu)、國(guó)家制度差異、保險(xiǎn)覆蓋范圍等因素對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式的選擇影響較大。郝君富、李心愉(2013)從融資、受益條款、成本、質(zhì)量保證等多個(gè)方面介紹德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的頂層制度設(shè)計(jì)提供了有益的借鑒。趙曼、韓麗(2015)借鑒美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模有限的經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)以社會(huì)保險(xiǎn)為主體，以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充。并且，Konetzka、R.Tamara & Luo、Ye(2011)提醒我們?cè)诎l(fā)展擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的同時(shí)仍需關(guān)注退保率的問(wèn)題，影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)退保率的因素主要是經(jīng)濟(jì)條件、教育程度等，而不是健康狀況。

總體來(lái)看，目前的文獻(xiàn)大多從老年人自身特征來(lái)研究其長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求影響因素，如個(gè)體年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況、社保參與情況等，但是忽略了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品本身對(duì)需求的影響，比如政府參與度等。本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，以“您愿意購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)嗎”和“如果政府參與補(bǔ)貼，您愿意購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)嗎”兩個(gè)問(wèn)題的結(jié)果做對(duì)比，研究政府對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參與意愿的影響；并且本文以“如果政府參與補(bǔ)貼，參照醫(yī)療保險(xiǎn)，您愿意以工資或月收入的百分之多少購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”來(lái)代表愿意購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的人群的期望支付價(jià)格，這對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的定價(jià)具有一定參考意義。

由于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，所以長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)收入、參保率等數(shù)據(jù)很難取得。本文從微觀數(shù)據(jù)入手，運(yùn)用二元Probit離散選擇模型和Heckman兩步估計(jì)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參與意愿以及預(yù)期購(gòu)買價(jià)格進(jìn)行實(shí)證分析。采取Heckman兩步估計(jì)消除可能出現(xiàn)的選擇性偏誤，它不僅可以分析偏遠(yuǎn)地區(qū)城鎮(zhèn)居民參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的影響因素，而且還能進(jìn)一步對(duì)愿意購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的人群進(jìn)行分析，研究其愿意支付價(jià)格的影響因素。除此之外，本文還考慮到政府補(bǔ)貼這一因素對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參與意愿的影響，基于實(shí)證分析的結(jié)論得出相關(guān)政策建議，以期對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)管理以及政府角色定位具有一定參考價(jià)值。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源及模型構(gòu)建

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

本文所采用的數(shù)據(jù)來(lái)源于2016年3月在陜西省榆林市隨機(jī)抽取230位市民所做的調(diào)查問(wèn)卷?？紤]到目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)投保時(shí)被保險(xiǎn)人年齡一般限制在60歲以下，所以受訪人員年齡分布在20-60歲之間。本次問(wèn)卷調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷230份，其中有效問(wèn)卷217份，問(wèn)卷有效率94.3%，受訪人員涉及社會(huì)各個(gè)層次，符合隨機(jī)抽樣原則，數(shù)據(jù)真實(shí)可靠。調(diào)查樣本基本特征如表1所示。

表1　樣本描述性統(tǒng)計(jì)

(二)變量解釋

1.變量的選取與賦值

表2　變量選取與賦值

2.因變量解釋

本文研究長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參與意愿的影響因素，在模型1中，采取二元Probit離散選擇模型回歸，模型因變量Y1為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參與意愿，該變量數(shù)據(jù)通過(guò)“您是否愿意購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)保障您的老年生活”來(lái)取得。在模型2中，為消除可能出現(xiàn)的選擇性誤差，采取Heckman兩步估計(jì)進(jìn)行分析，第一步為二元Probit離散選擇模型回歸，模型因變量Y2為政府參與補(bǔ)貼狀況下長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參與意愿，變量數(shù)據(jù)通過(guò)“如果政府參與補(bǔ)貼，您是否愿意購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)保障您的老年生活”來(lái)獲?。坏诙讲捎肙LS回歸分析，因變量Price表示政府參與補(bǔ)貼狀況下，個(gè)體愿意支付的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)價(jià)格占月收入百分比。

3.自變量解釋

參考已有文獻(xiàn)，本文綜合各方面因素考慮，將變量分為5類進(jìn)行研究：個(gè)體特征、健康狀況、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度、其他保險(xiǎn)參與狀況以及長(zhǎng)期護(hù)理需求因素。

(1)個(gè)體特征

個(gè)體特征包含年齡、性別、子女?dāng)?shù)、月收入、工作單位性質(zhì)等變量。本文將年齡設(shè)置為定距變量，分為30歲以下、31-40歲以及41-60歲三類，30歲以下的年輕人一般進(jìn)入社會(huì)不久，工作還不夠穩(wěn)定，生活壓力較小，對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的感知能力較弱；而31-40歲的中年人工作已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)定攀升階段，經(jīng)濟(jì)狀況良好，但是他負(fù)擔(dān)的撫養(yǎng)孩子和照顧退休父母的壓力也相對(duì)較大；41-60歲的人群工作上升空間較小，子女已經(jīng)或者將要成人，隨著年齡增大，退休將至，他們更多考慮的是自己的養(yǎng)老問(wèn)題，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿可能也會(huì)提高。

(2)健康狀況

健康狀況變量包括健康狀況自評(píng)、患有慢性病狀況、年均醫(yī)療支出等。曹信邦、陳強(qiáng)(2014)認(rèn)為身體狀況差的人一般經(jīng)濟(jì)條件差、購(gòu)買能力低，所以導(dǎo)致其有效需求低，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參保意愿也比較低。但是此研究?jī)H選擇主觀健康狀況自評(píng)為指標(biāo)，對(duì)個(gè)體的實(shí)際健康狀況衡量不夠準(zhǔn)確，所以本文擬選擇患有慢性病情況和年平均醫(yī)療支出兩項(xiàng)指標(biāo)來(lái)輔助評(píng)價(jià)調(diào)查對(duì)象的健康狀況。根據(jù)世界銀行2011年7月底發(fā)布的報(bào)告《創(chuàng)建健康和諧生活：遏制中國(guó)慢性病流行》顯示：慢性病對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)條件、身體狀況、精神狀態(tài)等各個(gè)方面都具有較大影響，這種影響隨著年齡的增加也逐漸加大。一方面，患有慢性病的人群養(yǎng)老困難增加，可能會(huì)更傾向于購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；另一方面，慢性病自付治療費(fèi)用居高不下，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件較差的人群的經(jīng)濟(jì)沖擊更大，所以患者實(shí)際購(gòu)買能力與需求可能互相矛盾。需要在這一點(diǎn)進(jìn)一步研究其影響。

(3)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度

本文通過(guò)“您認(rèn)為將來(lái)您的老年生活來(lái)源主要是什么”、“您認(rèn)為您老年時(shí)將會(huì)遇到的養(yǎng)老困難主要有哪些”這兩個(gè)問(wèn)題來(lái)考察受訪人群對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力。而風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度則通過(guò)投資方式的選擇來(lái)衡量。問(wèn)題如下：

假設(shè)您有10萬(wàn)單位的財(cái)富，下面有兩種方案

a.投資于股票，一年后您的財(cái)富有50%的可能變成15萬(wàn)單位，但是也有50%的可能變?yōu)?萬(wàn)單位。

b.將財(cái)富儲(chǔ)蓄起來(lái)，一年后您的財(cái)富將變?yōu)閃萬(wàn)單位。

在W分別等于10.5萬(wàn)單位、12萬(wàn)單位、13.5萬(wàn)單位三種情形下，受訪人員的選擇為X1、X2、X3。該案例中確定性等價(jià)為12萬(wàn)單位，在第一種情形下，選擇b方案的人群其風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度應(yīng)該比在后兩種情形中選擇方案b的人群更高；而在第三種情形下，選擇a方案的人群其風(fēng)險(xiǎn)偏好程度明顯比在前兩種情形中選擇a方案的人群高。所以綜合各方面因素考量，需對(duì)不同情形下的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度進(jìn)行差別賦值：a1=-1,a2=-2,a3=-3,b1=3,b2=2,b3=1。受訪個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度f(wàn)(X)=X1+X2+X3。一般認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度越高，其采取應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)措施的可能性就越大，購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿也就越強(qiáng)烈。

(4)其他保險(xiǎn)參與狀況

荊濤(2011)從宏觀層面進(jìn)行分析，認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)支出與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求之間存在正相關(guān)關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)確實(shí)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存在一定擠出效應(yīng)，但是這種擠出效應(yīng)隨著人們護(hù)理需求的增大而逐漸被削弱。參考此文，本文將社會(huì)保險(xiǎn)細(xì)化至社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，并將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也納入分析范圍，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的人群對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知能力以及接受度都較強(qiáng)，相對(duì)來(lái)說(shuō)更有可能采取購(gòu)買保險(xiǎn)的方法來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。但是購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用較高，由于預(yù)算約束的限制，購(gòu)買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的人群對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)際購(gòu)買力也許不會(huì)很高。

(5)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求

本文用期望居住安排、期望照料人員等變量衡量受訪人群的護(hù)理需求，選擇正式養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的人群其護(hù)理費(fèi)用會(huì)相對(duì)較高，也就更需要長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)覆蓋護(hù)理費(fèi)用的損失；而選擇家庭支持非正式養(yǎng)老的人群不需要專業(yè)的護(hù)理人員進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理，其養(yǎng)老過(guò)程中不產(chǎn)生護(hù)理費(fèi)用，因而也就不需要長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

(三)模型構(gòu)建

1.模型1——Probit模型

微觀數(shù)據(jù)中有很多變量是無(wú)法觀測(cè)到的，只能通過(guò)其對(duì)應(yīng)的選擇結(jié)果來(lái)表示。而這種選擇范圍是一個(gè)二元離散變量，限制在0、1之間。此時(shí)如果使用傳統(tǒng)的多元線性回歸則會(huì)違背隨機(jī)誤差項(xiàng)具有同方差的假設(shè)，造成估計(jì)偏差，所以需要對(duì)模型進(jìn)行修正。建立二元選擇模型如下：

(1)

(2)

由此可以得到(1)的似然函數(shù)為

(3)

用最大似然估計(jì)的方法，我們可以得出該模型參數(shù)估計(jì)量β。

2.模型2——Heckman模型

Heckman 樣本選擇模型可以解決樣本自選擇問(wèn)題，消除模型中的選擇誤差。模型2研究在政府補(bǔ)貼的情況下民眾愿意為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)支付的價(jià)格的影響因素。但是，被解釋變量Price只有在民眾愿意購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上才能被觀測(cè)到，即變量Y2(政府補(bǔ)貼情況下購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿)取值為1時(shí)，Price的取值才是有效的，此時(shí)如果使用傳統(tǒng)的線性回歸模型price=Xiβ1+εi1分析必然會(huì)造成結(jié)果的偏差。所以，本文運(yùn)用Heckman兩步估計(jì)法對(duì)模型進(jìn)行修正并估計(jì)。過(guò)程如下：

第一步：對(duì)Y2進(jìn)行Probit回歸分析，選擇方程

Y2=Ziβ2+εi2

(4)

其中，Z為影響Y2的所有因素，包括年齡(Age)、子女?dāng)?shù)(Children)、月收入(MI)、工作單位性質(zhì)(Employer)、身體狀況自評(píng)(HSA)、患有慢性病狀況(Chronic)、年平均醫(yī)療保健支出(AME)、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度(DRA)、保險(xiǎn)參與狀況(Insurance)、了解程度(CD)、期望居住安排(ELA)等，β2為選擇方程的待估計(jì)參數(shù)向量，εi2為選擇方程的隨機(jī)誤差項(xiàng)εi2～N(0,1)。

為觀測(cè)Price的值，需要選擇Y2>0的樣本進(jìn)行分析，

=Xiβ1+ρδ1λi

(5)

第二步：由上式，回歸方程修正為

price=Xiβ1+ρδ1λi+μ

(6)

其中，X為影響被解釋變量Price的所有因素，包括年齡(Age)、月收入(MI)、患有慢性病狀況(Chronic)、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度(DRA)、保險(xiǎn)參與狀況(Insurance)、期望照料人員(ECG)等，β1為待估計(jì)參數(shù)向量，μi為回歸方程的隨機(jī)誤差項(xiàng)。將第一步估計(jì)出的λi帶入，可得到β1的估計(jì)值。

Heckman模型要求所有選擇性樣本必須包含于全部樣本之中，本模型構(gòu)建符合此要求，因此，可以得到β1的無(wú)偏估計(jì)。

三、實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果分析

(一)回歸結(jié)果

模型1是以Y1為被解釋變量的二元Probit離散選擇模型；模型2是以Price為回歸方程被解釋變量、以Y2為選擇方程被解釋變量的Heckman兩步估計(jì)模型。運(yùn)用stata14.0軟件分析，模型估計(jì)結(jié)果如表3，包括各變量系數(shù)參數(shù)估計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)差以及Heckman模型的rho,sigma。Heckman模型總體擬合優(yōu)度統(tǒng)計(jì)量 Wald chi2(6)=11.37，在10%水平上顯著，所以模型的總體擬合優(yōu)度良好。

表3　模型估計(jì)結(jié)果

***，**，*分別表示在1%、5%、10%的顯著性水平上顯著,括號(hào)內(nèi)表示標(biāo)準(zhǔn)誤差。

(二)解釋分析

1.年齡。模型1中年齡的系數(shù)為正，而在模型2兩步估計(jì)中系數(shù)均為負(fù)，并且在5%的顯著性水平下對(duì)Y2顯著。年齡越大的人收入趨于穩(wěn)定化，但是同時(shí)身體健康狀況下降，患有疾病的概率增加，其對(duì)老年生活的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較高，比較傾向于利用現(xiàn)有資金積極尋求較為穩(wěn)妥的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。而對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，一方面，他們的平均受教育程度要高于老年人，眼界相對(duì)來(lái)說(shuō)更為開(kāi)闊，其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度都低于中老年人，年輕人更多傾向于選擇多樣化的理財(cái)方式(如股票)以尋求效用最大化；另一方面，年輕人的工作變動(dòng)大，收入不夠穩(wěn)定，并且其撫養(yǎng)年幼孩子、照顧家庭的生活壓力較大，日?；ㄤN也要大于中老年人。所以在政府未參與補(bǔ)貼的狀況下，年齡越大的人越趨向于購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。而當(dāng)政府參與補(bǔ)貼時(shí)，年輕人理性地追求較為穩(wěn)定的理財(cái)避險(xiǎn)方式，選擇購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的人數(shù)也相應(yīng)增加。由于固有消費(fèi)觀念、生活習(xí)慣的不同，中老年人愿意為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)支付的價(jià)格相對(duì)較低。這與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)的定價(jià)原則有所偏差。一般來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人年齡越大，其長(zhǎng)期護(hù)理的需求就越大，發(fā)生保險(xiǎn)賠付的概率就越大。所以，對(duì)于年紀(jì)越大的被保險(xiǎn)人，在其投保時(shí)收取的保費(fèi)也就越高。供給價(jià)格和需求價(jià)格之間的矛盾需要進(jìn)一步分析考慮。

2.月收入、工作單位性質(zhì)。兩個(gè)模型中月收入對(duì)三個(gè)因變量的影響均為正，并且分別在10%、5%的顯著性水平下對(duì)Y1、Price顯著。但是工作單位性質(zhì)對(duì)因變量的影響卻恰好相反，工作單位性質(zhì)與Y1、Y2呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，并且在1%顯著性水平下對(duì)Y2顯著。對(duì)工作單位性質(zhì)的賦值越低，說(shuō)明其工作和收入越趨于穩(wěn)定化，并且與政府之間的聯(lián)系更為緊密，對(duì)政策變化的反應(yīng)速度較快，反響程度較大。而對(duì)于個(gè)體戶或者農(nóng)民這樣工作單位性質(zhì)賦值較高的人群來(lái)說(shuō)，其收入較低且很不穩(wěn)定，與政府之間的直接聯(lián)系較小，對(duì)政策的反饋靈敏度也相對(duì)較低。所以，即便是政府參與了補(bǔ)貼，這類人群購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿還是不高。

3.身體健康狀況自評(píng)與患慢性病狀況。身體健康狀況自評(píng)(HSA)與Y1、Y2均負(fù)相關(guān)，這與曹信邦、陳強(qiáng)(2014)的結(jié)論相符，主觀身體健康狀況自評(píng)越差的人群越不愿意購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，他們可能會(huì)將支出預(yù)算更多分配于醫(yī)療而不是養(yǎng)老。但是患有慢性病的情況(Chronic)對(duì)Y1、Y2的影響截然不同，患有慢性病種類越多的人越傾向于購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)?；加新圆∏闆r對(duì)Y1、Y2均在5%的顯著性下顯著。這點(diǎn)證實(shí)了前文觀點(diǎn)：健康狀況自評(píng)僅為個(gè)體主觀評(píng)價(jià)，并不能完全代表個(gè)體的整體健康水平。隨著慢性病發(fā)病率的逐漸升高，人們對(duì)慢性病危害的了解程度也有所增加。慢性病需要逐步進(jìn)行藥物控制、良好飲食運(yùn)動(dòng)等生活習(xí)慣輔助防治，其對(duì)老年生活會(huì)造成更大的阻礙，加大老年護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)。所以患有慢性病的人群愿意以購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，保障老年生活。但同時(shí)，由于慢性病治療控制的過(guò)程中醫(yī)療費(fèi)用自付部分過(guò)高，很多藥物和治療費(fèi)用不能報(bào)銷，導(dǎo)致慢性病患者的經(jīng)濟(jì)壓力巨大，其所愿意為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)支付的價(jià)格也就越低。

4.風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度。風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度(DRA)是影響個(gè)體面對(duì)相同風(fēng)險(xiǎn)而做出不同選擇的重要因素，風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度越高的人越傾向于選擇較為穩(wěn)妥、不確定性較小的選擇。風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度與Y1、Y2均呈正相關(guān)關(guān)系，但是并不顯著。這是因?yàn)檎{(diào)查對(duì)象為相對(duì)落后的西北城鎮(zhèn)地區(qū)，居民收入水平和消費(fèi)水平都不高，對(duì)保險(xiǎn)仍然存在著一定偏見(jiàn)。相比于購(gòu)買保險(xiǎn)在未來(lái)出險(xiǎn)時(shí)獲取賠付，風(fēng)險(xiǎn)厭惡者更愿意選擇儲(chǔ)蓄的方式增加財(cái)富。但這并不影響風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度與愿意支付價(jià)格之間的關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度對(duì)愿意支付價(jià)格的影響為正，且在10%顯著性水平下顯著。這說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度越高的人群愿意以更高的成本去減小風(fēng)險(xiǎn)。

5.參與保險(xiǎn)狀況。本文將此處的保險(xiǎn)范圍縮小至醫(yī)療保險(xiǎn)，包括社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)殚L(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用經(jīng)常伴隨醫(yī)療費(fèi)用產(chǎn)生，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)，理論上對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存在一定擠出效應(yīng)。而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)卻相反，購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的人群對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和接受度高于只參與社會(huì)保險(xiǎn)的人群，會(huì)在一定程度上促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參與度，從而也會(huì)愿意為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)支付更高的價(jià)格。但是實(shí)證結(jié)果表明參與保險(xiǎn)狀況對(duì)參與意愿以及愿意支付價(jià)格的影響并不顯著。

6.了解程度、期望居住安排與期望照料人員。對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)了解程度高，期望居住安排為養(yǎng)老院等護(hù)理機(jī)構(gòu)，期望照料人員為養(yǎng)老院人員、雇傭保姆的人群更愿意購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。目前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理費(fèi)用居高不下，對(duì)于愿意居住養(yǎng)老院或者選擇雇傭人員照料的人群來(lái)說(shuō)，用長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是覆蓋其護(hù)理費(fèi)用損失最好的工具，他們?cè)敢庖愿叩膬r(jià)格來(lái)?yè)Q取未來(lái)的損失補(bǔ)償。

四、結(jié)論及建議

本文運(yùn)用二元Probit離散選擇模型和Heckman兩步估計(jì)模型對(duì)陜西省榆林市居民的217份調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行實(shí)證分析，研究影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參與意愿以及愿意支付價(jià)格的影響因素。結(jié)論顯示，政府參與補(bǔ)貼對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展確實(shí)有一定促進(jìn)作用，在不愿意參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的人群中，有55.3%的人愿意在政府補(bǔ)貼的情況下參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。并且工作和收入越穩(wěn)定、收入越多、患有慢性病種類越多、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度越高的人群更愿意參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，但由于經(jīng)濟(jì)條件限制，慢性病患者愿意支付的價(jià)格并不高。另外，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)了解程度、參與社會(huì)及商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)狀況對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展均具有正向作用，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的擠出效應(yīng)不明顯。同時(shí)，期望居住安排和期望照料人員兩個(gè)指標(biāo)說(shuō)明人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在需求確實(shí)存在，護(hù)理機(jī)構(gòu)的相應(yīng)發(fā)展會(huì)促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求，縮小現(xiàn)實(shí)需求與潛在需求的差距。

根據(jù)以上研究?jī)?nèi)容，對(duì)我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有如下啟示：

(一)政府參與補(bǔ)貼積極引導(dǎo)，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

相比市場(chǎng)化的商業(yè)保險(xiǎn)而言，政府所引導(dǎo)發(fā)展的社會(huì)保險(xiǎn)更具有優(yōu)勢(shì)。由于西北地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度緩慢，機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理，服務(wù)質(zhì)量難以保障，缺乏正面宣傳，城鎮(zhèn)居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有很大偏見(jiàn)，極大限制了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。政府參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，一方面可以直接緩解民眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買壓力，另一方面還有助于增加人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的信任度，帶動(dòng)其余商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。在刺激需求的同時(shí)，建立一套完善的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度也必不可少。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化將是保持長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)后續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

(二)護(hù)理服務(wù)平民化，擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)潛在需求

隨著人們養(yǎng)老觀念和養(yǎng)老需求的逐步變化，正式護(hù)理服務(wù)行業(yè)也在蓬勃發(fā)展。但是護(hù)理服務(wù)質(zhì)量參差不齊，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)體系制度約束，護(hù)理人員知識(shí)儲(chǔ)備不足，護(hù)理費(fèi)用居高不下等問(wèn)題已經(jīng)成為制約護(hù)理行業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題。許多老年人因此放棄養(yǎng)老院養(yǎng)老轉(zhuǎn)而選擇傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老，這也間接導(dǎo)致了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在需求下降。因此，規(guī)范護(hù)理服務(wù)行業(yè)、降低護(hù)理服務(wù)費(fèi)用是促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的有效辦法。

(三)提高醫(yī)療保障水平，促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有效需求

對(duì)于慢性病患者而言，醫(yī)療支出已經(jīng)占掉生活支出的大部分，客觀經(jīng)濟(jì)條件的制約大大降低了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的有效需求。所以，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)醫(yī)療保險(xiǎn)體制的健全，保障范圍的全面化。提高現(xiàn)有的醫(yī)療保障水平，在解決當(dāng)下就醫(yī)困難問(wèn)題的同時(shí)還可以減輕慢性病患者的經(jīng)濟(jì)壓力，增加其對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買力。

(四)產(chǎn)品合理定價(jià)，消除供需矛盾

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)是供需矛盾的焦點(diǎn)。在調(diào)研過(guò)程中分別有26.97%、25.28%人群希望定價(jià)為月收入的5%和10%，并且年齡越大的人愿意支付的價(jià)格占月收入比重越低。然而目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的定價(jià)大多較高，費(fèi)率隨著投保時(shí)被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。供需矛盾是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展中最大的阻礙因素。在政府參與補(bǔ)貼或者給予保險(xiǎn)公司稅收優(yōu)惠的前提下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該從年齡、月收入、患有慢性病狀況、其余保險(xiǎn)參與情況等角度考慮差別合理定價(jià)，滿足投保人的實(shí)際需求。

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(責(zé)任編輯：H)

Empirical Analysis of Willingness to Participate in Long-termCare Insurance and its Influencing Factors—Based on the Survey in Yulin City of Shanxi Province

DU Xia ZHOU Zhikai

Based on the questionnaire issued in Yulin city of Shanxi Province and considered all factors,the paper chooses some reasonable variables to study the factors which affect the willingness to participate in long-term care insurance and the price they would pay for it,by using binary Probit discrete choice model and Heckman two-step estimation.And the result shows that: the government participation in the subsidy will increase the participation willingness of long-term care insurance;the people with more stable job and income,more income,suffering from chronic diseases and with a high degree of risk aversion,know more about the long-term care insurance,expecting for formal pension institutions to care for the old age are more willing to join in long-term care insurance;but because of economic limits,the price that chronic disease patients would pay is not high.In addition,the participation in social and commercial health insurance has a positive effect on the development of long-term care insurance.On the basis of this study,some policy recommendations are put forward,which is of certain significance to the development of long-term care insurance.

long-term care insurance,government subsidies,willingness to participate,Heckman two-step estimation

*本文為教育部人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地重大項(xiàng)目“社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)互補(bǔ)機(jī)制創(chuàng)新研究”(批準(zhǔn)號(hào)10JJD630009)成果。